我國民間金融監管問題及法律治理路徑探討

摘 要 隨著改革開放，我國的經濟得到了快速的發展。與經濟快速發展相伴隨的是眾多經濟制度中凸顯的問題。改革開放以來，我國民間企業在政府的大力支持下迅速發展，而與此同時，經濟發展的需求與國家性質的金融機構的落后快速地帶動著民間金融機構的發展壯大。雖然民間金融機構作為國家金融機構之外的融資企業，但是它在發展的過程中已成為國家金融機構重要的補充力量，是不可或缺的。但同時，因為民間金融機構的自發性與隱蔽性，已導致民間金融機構在其發展過程中出現諸多不良影響，這就需要有一個標準去領導民間金融機構的發展方向，引領其往正規道路上發展。

關鍵詞 民間 金融 金融機構

作者簡介：萬蓉，貴州財經大學，講師，研究方向：經濟法、金融法。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2016）03-212-02

民間金融雖然一直不被作為正規的金融機構，但其存在期間已相當久遠。因為民間金融所具有的自發性，為我國的中小私營企業提供了不可小視的支撐力量。尤其是改革開放以來，我國的民營企業得到了前所未有的快速發展，在正規金融機構對企業融資條件越來越嚴格的情況下，相當多的民營企業將目標轉向了民間金融機構；在此情況下，一方面使中小企業得到了資金支持，另一方面民間金融機構迅速發展壯大，然而民間金融機構的弊端也逐漸顯露。因為民間金融沒有被正式納入法律體系，所以民間金融在發展過程中，一直受到人為的強制干預，使其偏離了正常的發展路徑；而也因為沒有相應完善的法律監管，民間金融的運行相對混亂，受到了很多私人不道德的行為破壞。本文主要闡述了近年來民間金融在發展過程中所存在的問題以及給出了如何更加規范的引導民間金融的發展。

一、 民間金融的定義

關于民間金融的定義，學術界一直都沒有一致的觀點，有人認為“民間借貸是個人與個人、個人與企業、企業與企業之間的資金籌措活動”。要想確切地了解民間金融的含義，首先應該了解民間金融并不是非正規金融。民間金融只是相對于國家金融機構而言是一種存在于民間的借貸形式，剛開始僅僅只存在于關系相近或者有血緣關系的個人中間。隨著改革開放的腳步，經濟快速增長下個人手中財富越來越多，而一起剛剛起步發展的中小企業需要資金的支持，國家金融機構門檻較高，要求更加嚴格，且能夠貸出的資金較少，這就大大的促進了民間金融的發展。民間金融雖然一直游離于國家金融體系之外，但剛開始借貸關系只發生在親朋好友之間，風險相對較小，且融資速度較快，所以這種形式的融資方式得到越來越多的人的認可。

二、民間金融的現狀以及出現的問題

（一）民間金融的現狀

近年來，民間金融一直都是我國經濟發展過程中的焦點。民間金融以其強勁的生命力在金融界占得一席之地。民間金融現在我國發達或者落后地區應用都相當廣泛，優化了資金配置功能，同時也成為了我國大多中小企業重要的資金支持。中國人民分行廣州分行課題組曾按照組織化與專業化程度，將民間金融分為無組織的民間借貸（具體形式包括無組織的私人間借貸、集資和企業借貸）和有組織的民營金融（包括各種民營金融中介的信用活動）兩種形式，前者是民間金融的初級形式，后者屬于民間金融的高級形式。在民間金融發展初期，受道德制約和地域信息限制，所以在發展過程中并無不健康影響發生。但隨著信息科技的發展，且民間金融又無正式的法律法規加以管制，所以民間金融的許多問題被逐漸暴露。

（二）民間金融所存在的問題

1.民間金融易導致非法集資：民間金融的產生是由于中小企業和個人由于資金上的迫切需要而發展起來的。許多正在發展中的中小企業在需要資金力量時由于國家金融機構的條件嚴格和高門檻，所以多數私營企業將目標轉向了民間金融。民間金融最有優勢之處在于借貸手續簡單方便，且門檻較低，只要有相應的抵押物，就能夠貸到相應金額的資金，所以有時即使需要付比國家金融機構高的利率，但處于資金的迫切需要，許多企業和個人依然對民間金融趨之若鶩。所以就有許多人乘此機會，進行非法集資，以高利率謀取暴利，甚至以利滾利的手段使得許多中小企業破產。

2.民間金融在我國金融體系中的地位不夠明確：到目前為止，民間金融在我國的金融體系中的地位仍然不明朗，也沒有相應的規章制度來約束民間金融的發展。正是由于沒有相應的規章制度，所以民間金融在發展過程中無章可循，導致民間金融在發展過程中太過自由，同時監管部門也無法對其進行過多的管理。民間金融在發生整個借貸關系時，由于缺乏相應規章制度的保護，所以借貸的主體—中小企業和個人就承擔了較高的風險，很多的借貸關系都是由當事人口頭約定產生，并無進行法律程序，所以一旦發生資金糾紛，受害的一方就無法得到保障。

3.民間金融借貸利率偏高，民間借貸風險加?。?民間金融借貸倫理偏高已經是一個普遍現象，這也是民間金融發展速度快的一個重要原因。由于民間金融的趨利性，使越來越多的人看到這一行業的高利潤，也有越來越多的人愿意參與到這一行業。但高利潤的光環下是越來越多的中小企業負債累累，通常是以再次借貸的形式支付高額的利率，長此以往的惡性循環，許多私營企業與個人被高昂的利率壓垮。高利率也容易引發跑路、高利貸、洗錢等犯罪活動，此現象在很大程度上影響了社會穩定，同時也為許多家庭帶去了災難和痛苦。

三、對我國民間金融發展道路的對策與建議

（一）劃清民間金融與非法集資界限，確保我國民間金融良好發展

民間金融借貸為我國中小企業的發展帶來了且是可靠的保障，是我國中小企業繼續前進發展的動力，然而非法集資不僅破壞了中小企業對于民間金融融資的信賴與支持，同時也是一種非法犯罪活動。金融監管部門雖然對這類現象屢加制止，但仍有不法分子從中牟取暴利。所以我們在鼓勵民間金融大力發展的同時，也應當普及民間金融與非法集資的區別，劃清民間金融與非法集資的界限。

（二）確定民間金融在金融界的地位

利用民間金融頻繁產生的非法犯罪活動迫使我們明確民間金融在金融界的地位，使民間金融陽光化、透明化。將民間金融納入我國金融體系，是完善我國金融體系至關重要的一步。民間金融的加入不僅使我國的金融體系更加完善與健全，并且使民間金融的融資活動得到了強有力的合法保障。

（三）建立民間金融信用體系，保障金融市場健康發展

建設一套完整的金融信用體系，是建立在規范且發展良好的國家金融體系的基礎上。因此，在完成了民間金融正式被納入我國金融體系后，建立和完善我國金融融資信用體系乃是重中之重。首先政府應充分利用網絡平臺，在網絡上建立信息平臺，實行實名制。信息平臺的建立不僅可以使民間金融系統陽光化，而且一方面也利用網絡進行了快速度的傳播，使更多的中小企業和個人在最快地時間內得到金融市場的最新消息，另一方面信息平臺由于政府部門的監制，則在最大程度上避免了犯罪活動的發生。

（四）健全金融市場進入標準

健全我國金融市場進入標準，建立完善的金融信用中介。金融信用中介的建立，要在符合國家法度法規，且完善信用體系的基礎上建立，尤其是對于個人或者中小企業開辦金融信用機構的標準要嚴格制定，切不可敷衍了事，并且要對其開辦金融信用機構的資格加以嚴格審核，并且進行規范的引導。同時，建立健全信用機構內從業人員標準，規范信用機構日常運作，是建立信用體系時不可忽視的一點，必須加以強調正確的融資渠道與地下非法集資的區別于危害，才能夠使更少的人走上彎路。

另一方面，加強對存款人與貸款人的利益保障，完善相關制度政策。同時也應當建立嚴格的處罰制度，對于一些伺機謀取暴利的不法分子，政府應當采取非常手段，一旦被發現，絕不容忍，不應當以寬容的態度去縱容一些不法分子的二次牟利。加強對存款人與貸款人的利益保障，有助于民間金融機構向健康方向發展，也大大的提高了中小企業與個人對民間金融的信心，有利于民間金融發展。

（五）建立健全民間金融借貸擔保體系

在民間金融運作之時，應當與商業化的擔保機構相結合，應用規范化的操作模式。一方面，民間金融機構應與商業擔保機構一同秉持合作共贏的理念，支持民間金融資金進入商業的擔保機構，支持商業擔保機構大力發展；另一方面，使民間金融逐漸趨于規范化。

四、國外民間金融發展過程中的經驗與啟示

（一）國外民間金融發展現狀

一個國家的金融體系的完善與這個國家的經濟發展水平緊密相連，國家在發展過程中必定會產生大量的借貸關系，有人認為，在金融體系比較完善的發達國家，民間金融會隨著國家經濟發展而逐漸被國家金融機構所取代。但是事實證明并非如此，民間金融的發展不僅沒有受到阻礙，而且愈發發展壯大，在越發達的國家，民間金融機構體系就越完善，而在一些發展中國家和落后國家，雖然民間金融的發展相比發達國家而言不那么健康完善，但仍然在國家經濟發展過程中起到了舉足輕重的作用。

（二）發達國家對于我國民間金融發展的參考意義

在美國，民間金融在國家金融體系中的位置早已被承認，且民間金融的發展對美國金融體系的完善與經濟發展起到了至關重要的作用。美國政府非常重視民間金融機構的健康發展，也建立了比較完善的金融體系與相關制度。在美國主要的以社區銀行模式為主，在局部范圍內進行融資，此舉縮小了民間金融融資的風險性，也使得資金范圍更加集中。

而在日本，主要以地方銀行為形式，為當地的中小企業和個人提供服務。而這些地方銀行也正是依靠當地的中小企業的融資活動而逐漸發展起來的。雖然在表面看來日本的地方銀行形式的民間金融機構對日本經濟的發展并無多大貢獻，但實際上，日本當地的民間金融機構通過在當地進行對私營企業融資等一系列活動，為日本地方的中小企業的發展做了很大貢獻。

無論是美國還是日本，其對民間金融的態度和管理方法都值得我國政府深入研究和學習，對我國的民間金融的發展具有重大參考意義。

五、結語

民間金融自產生以來，對我國的經濟就起到了或多或少的作用。而在沒有民間金融的幫助下，我國的經濟也不能夠迅速發展，中小企業和個人在發展過程中，真正能夠幫助他們的是民間金融融資而非國家金融機構。本文從民間金融的定義、民間金融現發展過程中所存在的問題，治理這些問題可以通過哪些途徑以及發達國家對于我國發展民間金融的參考意義。本文中描述到，引導民間金融機構健康發展，首先需要確定其在法律上的地位，使其納入國家金融體系，一方面可以完善國家金融體系，另一方面承認了民間金融對我國經濟發展過程中的重要意義，可以健全相關制度對民間金融進行管理；其次，我國在建設健全的國家金融體系的同時，應當大力普及民間金融與非法集資的不同之處，以及如何區別兩者和拒絕非法集資；最后，我國應當加強商業擔保機構建設、建立嚴格的市場進入標準等一系列措施來領導民間金融的發展方向，在本文第四節，闡述了一些發達國家的民間金融管理方法以及對于我國的參考意義。民間金融給我國經濟發展所帶來的好處大家有目共睹，但是個別不法分子利用民間金融所進行的不法活動對我國的金融體系建設的健康和社會穩定也是傷害巨大。關于民間金融的發展，我國應當再次深入研究，爭取使我國的民間金融管理模式也能夠成為其他國家學習的一點。

參考文獻：

[1]林小文.民間金融制度扭曲的原因探討——以溫州為例.浙江工商大學.2012.

[2]張玉南.我國民間金融監管問題及其法律治理路徑研究.中國市場.2015（35）.

[3]李瑩瑩.我國民間金融的現狀及對策研究.西安工業大學.2014.