我國環境責任保險制度的構建研究

田立強

[摘 要] 目前，我國環境責任保險制度在逐步實施中面臨的困境主要是缺乏強制有效的法律支撐，承保范圍小，企業投保程度低，保險公司承擔污染事故責任風險較高。借鑒國外成熟的相關制度是彌補我國制度建設中存在的不足，吸納它國實踐經驗的有效途徑。通過結合德國成熟的實踐經驗，我國應完善與細化《保險法》中對環境責任保險的有關規定，強制保險與自愿保險相互協調、相互補充，擴大承保范圍，細化被保險的風險。

[關鍵詞] 環境責任保險;制度構建;自愿環境責任保險;強制環境責任保險

[中圖分類號] F84[文獻標識碼] A

System Establishment of Enviornmental Liability Insurance in China

TIAN Liqiang

Abstract： Difficulties in implementing the environmental liability insurance system in China include the lack of mandatory and effective legal support， small insurance coverage， low rate of insured enterprises， high risks for insurance companies to take responsibility of pollution accidents. It is an effective approach to learn from the success stories of other countries in making up for the deficiency of the system in China. The study suggests China borrow the experience of Germany， improve and refine relevant provisions in the Law of Insurance， practice compulsory insurance with voluntary insurance as a complement， expand insurance coverage and refine the insured risks.

Key words： environmental liability insurance， system establishment， voluntary environmental liability insurance， compulsory environmental liability insurance

一、引言

近年來，我國大范圍存在城市空氣質量不達標;全國霧霾平均天數增加;有五大水系之稱的黃河、松花江、淮河、遼河、海河的水體質量都存在輕度或重度污染問題。同時，環境污染給人民生活和全國經濟帶來的損失不可估計。一份來自《中國污染代價》的報告顯示，環境污染平均每年給我國帶來6千億到1.8萬億人民幣的損失。然而2014年全國的經濟損失則達到3.8萬億元。

長期以來，“先發展，后治理”的發展模式遍及我國大部分企業。同時，地方官員為了促進本地區的經濟發展，以犧牲本地環境質量、降低招商引資準入門檻為代價換取較高的GDP。一旦出現突發性的環境污染問題，政府將主要承擔環境的后續治理和一系列賠償工作。公眾也要面臨環境污染所引發的一系列的人身、財產和經濟損失。因此，增加環境保護和治理的效果;減輕政府環境治理負擔;保障公眾合法權益;降低企業環境污染后續處理成本（包括污染物的處理成本和賠償公眾損失的成本）成為目前環境責任保險制度實施的重點。雖然，環境責任保險制度在大連、沈陽等地進行試點至今已經有二十多年，制度實施過程依然艱難。

二、我國環境責任保險制度在逐步實施中面臨的主要困境

我國環境責任保險制度試點地區的效果與預期效果差距較大，該項制度在實施的過程中難度較高[1]。究其原因，主要是不知道如何有效地探尋解決環境責任保險所面臨困境的方式。

（一）缺乏強制有效的法律支撐

環境責任保險制度在我國難以持續穩定推進主要因為缺乏強有力的法律支撐。2014年新修訂的《環境保護法》明確地指出了企業或者個人可以自愿參與有關環境污染責任的投保。同時，涉及環境責任保險的相關法律欠缺。其中《海洋環境保護法》是現存的我國少數著重強調環境污染責任關系的相關法律。

（二）承保范圍較小

目前我國環境責任保險主要面向具有突發特性的環境污染事故的投保工作。原因在于漸進性和累積性環境污染的不確定性，導致保險公司很難對其進行準確的風險評估和預測。不可避免的是，漸進性、累積性的環境污染對經濟社會帶來的損失是不可簡單給予估計的。所以，單一地承保突發性的環境污染事故保險是遠遠不能從根源上解決環境污染給當地居民、企業和政府帶來的極大損失。

（三）企業投保程度較低

企業的主要目標就是追求自身經濟成本的極小化、利益的極大化。企業通常在追求短期利益最大化和環境污染損害賠償之間進行博弈。在僥幸心理的作用下，利用環境污染具有漸進性和累積性的特點，而將短期利益最大化作為其博弈的納什均衡。同時，我國企業保險意識均比較低，不能對于具有分散企業自身環境污染風險重要作用的環境責任保險給予充分理解[2]。

（四）保險公司承擔污染事故責任風險較高

目前我國保險公司針對環境責任險主要采取資源投保的方式，同時承保范圍單一，投保門檻較高。企業投保積極性遭到弱化。不利于保險公司籌集足夠保費以便應對環境污染所需的損害賠償金。保險公司承保的都是一些具有高污染風險系數，所需賠付保險金額較高的企業。然而，保險公司相關風險分散的渠道缺失，進一步提高了其承擔事故責任的風險。

（五）評析

目前，相關法律、法規、相關參與人（包括政府、企業、保險公司、居民個人）均在環境責任保險制度的發展過程中起決定作用。首先，我國的《保險法》對于環境責任保險的規定過于簡略。同時，缺少具體細化的《環境責任保險法》。其次，單一險種的存在，投保的自愿性，損害賠償金額的巨大、風險分散機制的缺失是制約保險公司環境責任保險發展的主要原因。環境責任保險不同于責任保險，它已經完全超出市場所能調控的范圍。因此，政府作為“看的見的手”，應當加大對保險公司的扶持力度，降低保險公司承擔的污染事故風險，從而提供順利實施環境責任險的制度與政策支持。

三、德國發展環境責任保險制度的相關經驗

完善我國環境責任保險制度，不僅僅需要有效地結合本地實際還應當成功的借鑒較為成熟的德國經驗。具體的值得學習的經驗表現為以下幾個方面：

（一）《保險法》和《環境責任法》相關規定完整具體

責任保險在德國的《保險法》中有明確而具體的說明，包括保險合同的書面締結方式、保險人的書面告知義務、如實告知義務被投保人違反時所承擔的法律后果等的規定[3]。《環境責任法》是德國在實施環境責任保險制度中最有力的立法保障。強制性的要求相關企業投保環境責任保險并對環境污染進行預防，詳細規定不履行該項義務的法律后果。

（二）強制保險與自愿保險并存

根據險種、賠償資金數額、企業環境污染風險的不同，德國將環境責任保險劃分為強制保險和自愿保險兩類。環境污染風險較高、污染事故賠償金額較大、規模較大的企業必須采取強制保險的形式。環境污染風險較低、企業規模較小的，應根據企業自身特點自覺、自愿選擇投保的險種。

（三）承保范圍較大，風險劃分明確

德國將突發性的、漸進性的以及累積性的環境污染事故都包含到了環境責任保險的范圍之中。同時，還在《環境責任保險一般條款》中將被保險的風險進行了相對準確和具體的界定與劃分。共劃分為7個模塊。投保企業可以根據企業自身生產經營特點選擇適合自身的風險模塊進行投保、支付相對應的保險費用。這種將被保險的風險劃分模塊的方法大大提高了企業對環境責任保險相應條件與風險的認知能力。

四、我國環境責任保險制度構建的相關建議

在我國環境責任保險制度建設的過程中，借鑒國外成熟的相關制度是彌補我國制度建設中存在的不足，吸納它國實踐經驗的有效途徑。因此，在結合目前我國環境責任保險制度實施過程中面臨困境的基礎上，通過結合德國成熟的實踐經驗，進一步提出以下幾點建議：

（一）完善與細化《保險法》中對環境責任保險的有關規定

目前，我國的《保險法》比較粗略地對環境責任保險進行了規定。缺少詳細的法律責任界定。因此，應當完善我國的《保險法》。具體體現在三方面：一是在保險法中明確保護投保人的個人信息安全，確保投保人的個人隱私不被泄露;二是保障投保人信息知情權，以書面的形式告知投保人相關合同的具體條款注意事項等;三是詳細具體的列出投保人違反相關條款所需承擔的法律責任。

（二）強制保險與自愿保險相互協調、相互補充

單一的強制保險或自愿保險無法適應復雜多變的環境污染事故。同時，也不利于提高企業投保的意愿。因此，應當根據我國不同企業的環境污染風險的不同，準確與具體的對強制保險和自愿保險的適用范圍進行確定。即具有突發性的，危害性較高的企業實行強制保險，而對于漸進性、累積性的、污染危害較小的企業則實行自愿保險。

（三）擴大承保范圍，細化被保險的風險

承保范圍擴大到涵蓋突發性的、漸進性的和累積性的大部分環境污染事故。同時，可以通過制定差別化的費率來實現對企業間不同類型的環境污染事故征收環境責任保險費。模塊化被保險的風險，將風險按模塊進行等級分類，不同類別的風險依據其對環境污染的嚴重程度、企業投保能力的大小、損害賠償金額的多少確定相應的保費。

[參 考 文 獻]

[1]李剛.我國環境責任保險構建的思考[J].西南石油大學學報（社會科學版），2014（1）：68-72

[2]張麗，李志學，周茜.我國環境責任保險制度構建中存在的問題與對策[J].西安石油大學學報，2010（3）：34-39

[3]白江.論德國環境責任保險制度：傳統、創新與發展[J].東方法學，2015（2）：131-149

[責任編輯：王鳳娟]