基于對我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的研究與創(chuàng)新

翁玲玲　黃馨漫　謝勁草　羅宣宣　況達

摘 要：中國銀行業(yè)競爭激烈，四大國有商業(yè)銀行和外資銀行一直占據(jù)著銀行業(yè)的巨大市場份額。城商行為了謀求自身更好地發(fā)展，開創(chuàng)了“社區(qū)銀行”新型支行模式。社區(qū)銀行旨在深度挖掘片區(qū)的個體服務，利用面對面的形式進行業(yè)務的推廣和發(fā)展，其盈利是建立在人口基數(shù)智商的小型服務型商業(yè)銀行。作為一只潛力股，有其強大的自身優(yōu)勢，但是國內(nèi)現(xiàn)在社區(qū)銀行的發(fā)展卻相對緩慢，我國對于社區(qū)銀行的發(fā)展也正處于探索階段。本文從社區(qū)銀行的概述出發(fā)，將社區(qū)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對比，總結歸納社區(qū)銀行自身特點。然后對社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行了描述并分析了當前其面臨的困境。最后從對困境的思考切入，提出幾條建設性的建議。

關鍵詞：社區(qū)銀行；商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀與困境；片區(qū)服務；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、社區(qū)銀行的概述

（一）社區(qū)銀行的概念

在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的雙重沖擊下，社區(qū)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行跑馬圈地的戰(zhàn)場，是商業(yè)銀行追逐新的利潤增長點的產(chǎn)物。在國內(nèi)，對社區(qū)銀行有不同的理解，巴曙松認為社區(qū)銀行是“一個全民專注于為不同的客戶提供個性化的金融服務，并與客戶保持長期的業(yè)務關系”；王愛儉認為“與我國現(xiàn)狀和國情比較接近的社區(qū)銀行概念重點在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)權結構、市場定位三個方面，認為在我國，社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模應該在20億元人民幣，以股份制、股份合作制模式，服務于當?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟。”目前對社區(qū)銀行的認定標準主要有兩個：一是資產(chǎn)規(guī)模較小，二是主要為本地中小企業(yè)和居民家庭提供服務。

（二）社區(qū)銀行的特點

在中國國有商業(yè)銀行和跨國銀行占據(jù)了巨大的市場份額的背景下，社區(qū)銀行依然能逐漸發(fā)展，得益于社區(qū)銀行經(jīng)營理念和商業(yè)模式等方面的特點。

1.區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結構簡單，節(jié)約了勞動力和機構設置成本，降低金融服務價格。

2.社區(qū)銀行對社區(qū)的居民和企業(yè)更為熟悉，能及時獲取信息，降低信息的不對稱性，減少道德風險和逆向選擇的發(fā)生。

3.社區(qū)銀行主要面向中小企業(yè)和居民，服務更加全面化和個性化。

4.社區(qū)銀行在設立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區(qū)銀行投資呈現(xiàn)多元化。

二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境

（一）我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國推出了第一個具有社區(qū)銀行概念的機構——上海農(nóng)商銀行，此后，民生、興業(yè)、光大、中信、浦發(fā)等眾多股份行都紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列，并開始探索其獨特的運營模式。社區(qū)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之后的第五大行。

近些年隨著緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行攬儲業(yè)務的沖擊，在中國社會人口老齡化現(xiàn)象加劇的背景下，中國建立社區(qū)銀行的必要性日益凸顯。社區(qū)銀行的出現(xiàn)是富有創(chuàng)新與時代性的，但是也存在嚴重的漏洞和風險。

（二）我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境

1.社區(qū)銀行的業(yè)務開展一定程度上受到了國家法律的束縛。《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》規(guī)定，社區(qū)支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態(tài)。《通知》還規(guī)定，社區(qū)銀行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務，這從某種程度上限制了社區(qū)銀行深挖小微企業(yè)金融需求的能力。

2.社區(qū)銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數(shù)、面積與價格等多種因素互相協(xié)調(diào)。人才少，設備跟不上發(fā)展的速度，很難將員工自身利益與當?shù)亟?jīng)濟聯(lián)系在一起。

3.社區(qū)銀行的服務容易被同質(zhì)化。社區(qū)銀行的服務內(nèi)容很難在現(xiàn)有普通銀行的服務內(nèi)容上再創(chuàng)新；由于規(guī)模較小，其所能提供的金融產(chǎn)品也大大減少，不利于風險的降低和控制。

4.社區(qū)銀行缺乏地方政府政策的支持。社區(qū)銀行的概念并未深入人心，當?shù)卣畬τ谶@種新型銀行體制的影響缺乏經(jīng)驗，造成了既不支持又不反對的尷尬局面。

三、對我國社區(qū)銀行走出困境的思考

針對以上對我國社區(qū)銀行的優(yōu)勢與劣勢的總結與分析，圍繞以下三個思考要點，對我國社區(qū)銀行發(fā)展的瓶頸提出建議。

首先我國的社區(qū)銀行在現(xiàn)階段仍應由規(guī)模較大的商業(yè)銀行進行牽頭。我國金融業(yè)實行牌照制度，發(fā)展新成立獨立分散的社區(qū)銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區(qū)銀行，既能夠克服民眾對社區(qū)銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區(qū)銀行充分的發(fā)揮關系型優(yōu)勢，形成以人際關系為網(wǎng)絡的金融服務系統(tǒng)。

其次社區(qū)銀行應在合作中謀求機會。 由于對信息的充分掌握，社區(qū)銀行能夠比大銀行更好的預測這些企業(yè)的發(fā)展前景，所以社區(qū)銀行應該發(fā)揮其信息優(yōu)勢，對周圍片區(qū)的小微企業(yè)提供貸款咨詢，積極尋求與居委會以及相應片區(qū)政府機關合作，推出便民利民服務。

最后社區(qū)銀行業(yè)務的開展應以服務為中心，以片區(qū)居民和中小微型企業(yè)為主要服務對象，克服產(chǎn)品同質(zhì)化，加強金融創(chuàng)新，提高服務質(zhì)量，優(yōu)化服務體驗。

四、根據(jù)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境提出建議

（一）社區(qū)銀行可以由大型股份制商業(yè)銀行入股成立，二者形成母子關系。一方面社區(qū)銀行作為子公司，相對于作為大型股份銀行的支行來說更加具有資金運用上的獨立性與靈活性；另一方面由于其自負盈虧，社區(qū)銀行的管理者相對于支行的管理者來說更具有積極性。

（二）社區(qū)銀行可以為片區(qū)內(nèi)居民以及商戶提供類似于“一卡通”的聯(lián)名卡便民服務，具體如下：區(qū)內(nèi)商戶協(xié)商，讓居民能夠直接在商戶處使用該卡消費；進一步與當?shù)卣畽C構協(xié)商，將水電費、煤氣費等費用納入該卡的刷卡范圍。為進一步激勵居民和商戶使用該卡，可以通過將該卡的消費量與個人消費信貸和小微貸款額度相匹配。

聯(lián)名卡便民服務的好處有：①擴大銀行在片區(qū)的影響，增加銀行的業(yè)務量；②簡化支付程序，降低銀行的營業(yè)成本；③強調(diào)了社區(qū)銀行的服務性質(zhì)，有利于樹立社區(qū)銀行的形象；④對社區(qū)銀行來說，該卡的消費信息將成為銀行實行交叉銷售很好的分析材料：銀行通過對個體消費習慣的分析，可以更加直觀的了解每個個體的特征和需求，節(jié)約了銀行在獲得信息方面的其他成本費用。

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