互聯網金融背景下的商業銀行發展模式探索

方玫佳++李春艷++溫斌田

摘 要：進入信息時代以來，互聯網行業的崛起十分迅速，成為了最具活力和朝氣的行業。在我國，互聯網和金融業一直是經濟快速騰飛中的領頭羊，其蘊含的潛力和吸收的資本十分雄厚。近年，國家又提出了“互聯網+”的經濟發展概念。本就已經發展十分迅速的互聯網金融更是有了政策上的支持和立足點。互聯網金融的崛起和獨特的優勢，使得傳統的商業銀行受到了非常大的沖擊，如何改變傳統商業銀行的經營方式和運營理念，使得其可以在互聯網發展的大背景下繼續發展。本文分析了互聯網金融的內涵和特點，對互聯網金融背景下商業銀行的自身優勢和發展方向進行了探討。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；發展模式

互聯網技術的蓬勃發展和廣泛普及使得它已經滲透到了各行各業中，幾乎所有的傳統行業都面臨著“互聯網+”的轉型考題，金融業也不例外。線上交易具有的方便快捷和融資渠道多樣性的特點使得資本的流動更加靈活和頻繁，對傳統的商業銀行運營模式造成了很大的沖擊，下面將從互聯網金融這個大背景切入，并分析商業銀行在該背景下應當選擇的發展模式。

一、互聯網金融的內涵和特點

1.現代互聯網金融的內涵和分類

其實所謂的互聯網金融，其內涵并不復雜，即是指通過現代的計算機和互聯網技術，將支付轉賬，資本融通，信息交流，款項結算等金融活動從傳統運營方式中剝離出來，并將其移至線上完成，是一種新型的金融模式。互聯網金融的運營方向可分為三種，分別是“線上化的傳統金融業務”，“金融的互聯網居間服務”，以及“互聯網金融服務”。具體的運營方式，則主要有“第三方支付業務”，“P2P信貸”和“互聯網眾籌”等。所謂“第三方支付業務”是指具有強大信用和公信力的機構公司和各大銀行簽約合作構架的第三方支付平所提供的線上支付業務，比如近年迅速崛起的“支付寶”。而“P2P信貸”則是指通過專用的網站作為信息中介，在線上進行個人對個人的借貸活動。“互聯網眾籌”卻是通過網絡平臺展示自己項目的活力和發展前景，吸引廣大投資者對自己的項目投資，達到融資的目的。目前的互聯網金融，幾乎都以這些業務為主要發展方向。

2.現代互聯網金融的特點與優勢

互聯網本身具有傳播范圍廣，速度快的特點，因此將互聯網與金融行業結合后，金融行業便出現了翻天覆地的變化。在互聯網金融的體系框架里，資本的流動和變更變得無比靈活和頻繁，資金的軌跡也變得錯綜復雜，整個市場的流動性達到了一個新的高度。融資與借貸變得越來越頻繁。互聯網金融具有的這些特點，使它本身擁有了一些獨特的優勢。具體的有：互聯網金融擁有極其龐大的客戶群和潛在受眾，尤其是觀念先進的年輕人，一直是互聯網金融的主力客戶。線上的交易模式帶來的方便快捷的用戶體驗也是互聯網金融蓬勃發展的一大原因。此外，互聯網金融還有不良資產率低，負擔小的特點。從另一方面，互聯網金融體系建立的成本和運營所需的人力資源相對較少，這也是互聯網金融的一大優勢。

3.現代互聯網金融的對商業銀行的沖擊

互聯網金融的興起對傳統的商業銀行造成了不小的沖擊，其無比方便快捷的交易方式突破了以往人們對金融理財的時空上的固有觀念，人們不再一定需要去到交易大廳和銀行站點辦理業務，很多時候只需要無線網絡和一個客戶端就可以完成業務辦理，這就相當于分流了商業銀行的業務量。而且，互聯網金融平臺的出現，使得融資和借貸的方式不再都是“客戶—銀行—客戶”的形式，而是客戶直達客戶的資本流動。商業銀行不再是資本流動的唯一中轉站，這也對商業銀行的業務量造成了一定的影響。

二、在互聯網金融背景下商業銀行的自身優勢和發展模式

1.互聯網金融背景下商業銀行的自身優勢

互聯網金融雖然勢頭強勁，但目前商業銀行的地位卻是無法替代的。商業銀行具有許多的自身優勢，使得它還將在未來的金融行業里占有重要的一席之地。商業銀行經過多年的發展，形成了一套行之有效，科學嚴密的管理章程和監管系統。其可靠性和安全性是尚未完全成熟的互聯網金融無法比擬的。此外，商業銀行多年的發展，使其具有龐大的客戶群和極高的信任度，實力雄厚的商業銀行仍是大筆資金和大宗金融業務的首選。相比虛擬化程度極高的互聯網金融，在可靠性上還是比實體化為主的商業銀行稍遜一籌。再者，基礎雄厚的商業銀行具有極高的公信力和非常良好的品牌形象，其風險承受力和投資的可靠性都比大多數相對是“小本經營”的互聯網金融平臺好的太多。最后，實體為主的商業銀行發展多年，基礎設施的水平大多很高，員工的專業素養也相對更高。綜上，即使在互聯網金融背景下，商業銀行仍然具有無法替代的優勢。

2.互聯網金融背景下商業銀行的發展模式

互聯網金融固然對于傳統的商業銀行造成了沖擊，但只要商業銀行采取新的發展模式，互聯網金融不僅不會造成商業銀行的衰敗，還會讓商業銀行獲得再一次的提升。互聯網金融雖然擁有許多優勢，但商業銀行卻是難以被替代的。未來的商業銀行雖不一定會繼續擔當金融業務辦理的最主要平臺，卻可以提供客戶更細致，更人性化的金融服務和更貼心合理的投資咨詢。而且，具有強大實力的商業銀行依然是大宗金融交易的最佳平臺。此外，商業銀行還應當以“虛擬平臺和實體站點相結合”為發展路線。虛擬平臺可以幫助商業銀行更好更快的處理業務，還可以進一步拓展商業銀行的經營領域，增加業務量，而實體平臺則可以對虛擬平臺進行補充和支持，還可以對虛擬平臺起到維護和監管的作用。虛擬與實體相結合，服務于業務同提升，才是現代互聯網金融背景下商業銀行的合理發展模式。

三、結語

互聯網金融是時代發展的必然，也是經濟發展的必然。這對商業銀行來說，既是一種壓力，也是一種機遇。我們應當進一步發掘商業銀行的發展潛力，使之與互聯網金融能夠優勢互補，相互促進，實現互聯網和金融業的雙贏互利發展，并使銀行業得到再一次的騰飛發展。

參考文獻：

[1]姚藝.互聯網金融環境下的商業銀行發展模式研究[D].對外經濟貿易大學，2014.

[2]降磊.互聯網金融時代的商業銀行發展模式研究[D].西南交通大學，2013.