信用卡新政下持卡人支出減少 互聯網消費金融以個性化服務取勝

王宇

新政之下，信用卡透支利率最高可以打7折、ATM取現最高每日限額由2000元提至1萬元、滯納金取消。但個性化的服務在具體場景中更方便實現，互聯網消費金融仍具潛力

近日，受到互聯網金融的沖擊，信用卡市場也開始整改。央行新規就對一些涉及用戶自身利益好處的事項做出了明確規定，如透支利率最高可以打7折、ATM取現最高每日限額由2000元提至1萬元、滯納金取消等利好消息。分析人士指出，這種積極的改變也將對消費金融公司帶去不小的挑戰。

一位互聯網消費金融公司的運營人員表示，銀行信用卡利率的市場化，加劇了競爭，但互聯網金融公司定會先人一步為用戶提供更加個性化、差異化的服務和產品，所以互聯網金融公司仍然有著很大的競爭力和生存空間。

業內分析人士指出，對信用卡用戶而言，這意味著他們將會體驗到更加多樣化的服務，資信狀況優質的用戶將能夠享受到更低的利息優惠。

利率市場化進程加快

4月15日，中國人民銀行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》，旨在完善信用卡業務市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求。《通知》制定了多項舉措，一是對信用卡透支利率實行上下限管理，取現滯納金改為違約金，二是放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制，三是優化了信用卡預借現金服務等等。

根據《通知》規定，信用卡透支利率實行上下限區間管理，將信用卡利率定價的權利交給銀行，提升了發卡機構的自主性和靈活性；取消了信用卡免息還款期最長不能超過60天的限制，發卡機構可根據自身經營策略和持卡人風險等級，自行確定免息還款的期限；取消了信用卡最低還款額不能低于10%的限制，改為由發卡機構確定最低還款額的標準；取消滯納金，改為由銀行與持卡人通過協議約定收取違約金，具體的收取方式和標準由銀行與持卡人協議約定。

銀率網分析師認為，由于現行信用卡相關規定過于細致和固化，新規的出臺將有利于改善多家銀行信用卡業務“同質化”嚴重的現象。各大銀行還可以根據持卡人的風險等級，與持卡人協定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費標準，為持卡人提供更好的個性化和差異化服務，持卡人體驗提升的同時，也將為發卡行爭取到更多客戶。同時，差異化的服務體驗也有利于銀行牢牢抓住優質客戶，當持卡人感受到銀行“想人之所想，予人之所需”的服務，也將會在該銀行辦理更多的業務。

持卡人支出減少

現行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，一旦發生逾期，持卡人需要承擔逾期的高昂費用，且沒有任何商量的余地。而新規規定，取消滯納金改為違約金，持卡人可與銀行協議約定違約金的收取標準和方式，這意味著持卡人在享受用卡服務的同時擁有了更多的話語權，也就是與銀行進行議價的自主權，改變了現有定價機制過于固化的缺陷。

銀率網分析師認為，新規的出臺還將使持卡人所需承擔的費用相應減少。其中，透支信用卡所需承擔的利息最低降三成，透支利率上限仍為日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%；取消了超限費以及年費、取現手續費、貨幣兌換等服務費用的利息，減少了持卡人的利息支出，緩解了持卡人繳納冗余費用的壓力。

此外，根據《通知》，持卡人的選擇也將變得更加豐富。例如，通過ATM辦理信用卡現金提取的限額由2000元提高至1萬元，此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現金的需求。當借記卡余額不足時，持卡人還多了一種選擇。

消費金融公司比拼個性化服務

信用卡新政一出，當下火熱的互聯網消費金融市場是否遭遇強敵從而萎縮？據《投資者報》記者了解，互聯網金融從業者并不悲觀。

融360的CEO葉大清表示，根據央行2015年信用卡數據，2015年信用卡發卡數量共計4.32億張，人均持卡量僅0.3張，并且居民對信用卡的接受度較低，對信用卡分期業務較謹慎。個人申請信用卡總體通過率較低、手續麻煩、銀行對個人資質審核時間較長，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行“供給側”與用戶需求不對稱，傳統風控技術不能很好解決廣大用戶的需求。

此外，在互聯網消費金融公司以及相關產品問世之前，在先消費后付款的領域信用卡占據著絕對壟斷的地位，所以對于信用卡的年費、超限費、滯納金等等霸王條款，用戶都是有苦說不出，即便在社交網站上群起吐槽，但依然改變不了現狀。

當前，越來越多的消費者接受了淘寶購物使用花唄，京東購物使用京東白條，提供教育培訓分期、購物分期等各種服務的互聯網消費金融公司也如形同雨后春筍。

互聯網消費金融領域的諸多創新更是涉及到各項服務中，在3C市場、校園分期、房屋裝修，汽車交易、教育培訓、美容醫療等多個金融消費場景中深入布局，并聯合各大高校、保險基金公司、匯付天下、支付寶等多家垂直領域企業，在基于真實的交易場景中，為消費者提供更便捷的消費金融服務。

“銀行信用卡的消費范圍則比較廣泛，幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道。”一位互聯網消費金融公司的運營人員指出，“但是，一些個性化服務在具體的場景中最為方便實現。因此，在互聯網消費金融市場龐大的客群基數及可預期的巨大增長空間條件之下，互聯網消費金融公司還將繼續保持繁榮。”