消滅誤購金融產(chǎn)品現(xiàn)象須用“三板斧”

2011年6月份，劉女士在中國農(nóng)業(yè)銀行購買了生命人壽保險股份有限公司一款保險產(chǎn)品。當時向劉女士代銷保險產(chǎn)品的人稱，劉女士連續(xù)5年每年交納2萬元后，能取走10萬的本金和分紅。2016年9月17日，劉女士想取回已交納的10萬元本金，但生命人壽保險方面告知劉女士，該行為屬于退保，只可取出9.8萬元。劉女士提供的合同顯示，保險產(chǎn)品合同期長達104年，2115年6月7日為合同期滿日。劉女士說，“這太荒唐了，入保時我38歲，怎么可能再活104年，我兒子都受益不了，得等到孫子了?！?/p>

保險企業(yè)通過產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，推出了這款期限長達104年的新型理財產(chǎn)品，反映了保險機構(gòu)拓展市場的主觀能動性。但是，由于該產(chǎn)品在銷售時，代銷人員與客戶溝通不暢，致使客戶遭受了不應(yīng)有的投資損失。實際上，不僅保險行業(yè)，銀行業(yè)、證券業(yè)和金融衍生品行業(yè)也經(jīng)常發(fā)生類似的情況，即客戶購買理財產(chǎn)品后，才恍然發(fā)現(xiàn)無法接受合同條款，不得不通過違約方式，賤價轉(zhuǎn)讓甚至放棄債權(quán)，最終受損較為嚴重。

雖然投資者通過仔細研究合同條款，基本可以實現(xiàn)規(guī)避誤購金融產(chǎn)品的不良后果。但是，在現(xiàn)實生活中，大部分投資者由于金融知識不夠系統(tǒng)和完善，往往難以發(fā)現(xiàn)合同中存在的問題。他們更傾向于現(xiàn)場咨詢，如果咨詢不夠充分，再加上金融產(chǎn)品促銷人員風險揭示力度不夠，或者采用誘導式推銷，就很容易給投資者造成一定的損失。

眾所周知，金融產(chǎn)品的形態(tài)往往表現(xiàn)為一系列合約，“一字入合約，九牛拔不出”，投資者只要完成認購流程，就得嚴格履行合約，它不像一般的產(chǎn)品，具有現(xiàn)實使用價值，能夠隨手轉(zhuǎn)讓或平價變賣，具有較高的風險。因此，對理財者而言，事前防范誤購現(xiàn)象，顯得至關(guān)重要。那么，投資者應(yīng)該如何才能更有效地消滅類似的誤購現(xiàn)象呢？筆者認為，不妨充分借助以下“三板斧”：

第一板斧，投資者應(yīng)當先充分確認一下金融產(chǎn)品發(fā)售機構(gòu)的性質(zhì)，并充分了解其以往的口碑。由于金融產(chǎn)品本身具有較強的專業(yè)性，如果購買的數(shù)額較大，最好選擇直接與產(chǎn)品發(fā)售機構(gòu)對接，通過對產(chǎn)品銷售機構(gòu)資質(zhì)的有效篩選，能夠從源頭切斷產(chǎn)品潛在的機構(gòu)風險，比如跑路、倒閉或者詐騙等潛在風險。

第二板斧，投資者在咨詢金融產(chǎn)品的具體情況時，有四個方面的內(nèi)容必須特別重視，包括產(chǎn)品的期限性、收益性、流動性和風險性，最好在口頭咨詢的同時，逐一核對合同的具體條款，并充分結(jié)合自身的資金需求及使用情況，綜合考慮是否購買，進而才能有效地避免誤購投資期限長達107年的金融產(chǎn)品，同時避免無法通過轉(zhuǎn)讓債權(quán)的方式及時足額收回本息的尷尬處境。在條件許可的情況下，投資者應(yīng)當主動要求產(chǎn)品銷售人員提示風險點，以便最大限度地規(guī)避風險。

第三板斧，投資者對不熟悉的金融領(lǐng)域，比如保險或新型衍生品領(lǐng)域，最好采取審慎投資的態(tài)度，千萬不要被金融產(chǎn)品表面的高收益所迷惑。投資者在理財過程中，必須深刻記住“收益越高，風險越大”的鐵律，才能不至于后悔莫及。

當然，投資者如果平時主動學習金融理財知識，熟練掌握金融運作原理機制，或者通過利益中立的第三方咨詢機構(gòu)及人員幫助發(fā)現(xiàn)潛在的風險點，無疑能夠最大限度地防范誤購到不適合自身需求的金融產(chǎn)品。