普惠金融背景下我國農(nóng)村金融排斥問題研究

摘 要：金融排斥是社會(huì)中的部分人群，由于多種原因難以進(jìn)入主流金融體系獲得必要的金融服務(wù)。它與普惠金融如同硬幣的兩面，既對(duì)立又相互影響。本文在普惠金融背景下，考察分析我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀及原因，并就如何有效規(guī)避金融排斥消極面提出舉措和方法。

關(guān)鍵詞：普惠金融 金融排斥 農(nóng)村金融服務(wù)

一、我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀及原因分析

隨著改革開放的深入和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)金融排斥主要表現(xiàn)在：地域性排斥、主體身份排斥以及產(chǎn)業(yè)排斥并存，農(nóng)村及偏遠(yuǎn)山區(qū)是金融排斥最嚴(yán)重的地區(qū)、農(nóng)民是主要的被排斥群體，農(nóng)業(yè)是最大的被排斥產(chǎn)業(yè)。

1.地理區(qū)位及身份因素的影響。農(nóng)村地區(qū)普遍地形地貌復(fù)雜，交通不便利，因此，金融機(jī)構(gòu)在這些區(qū)域分布較為稀疏，覆蓋面不足，難以形成金融網(wǎng)絡(luò)，從而使得金融服務(wù)弱化，造成金融排斥。此外，由于偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者較少接觸新技術(shù)或配套設(shè)施更新較慢而很難接受不斷技術(shù)升級(jí)的服務(wù)，使新的支付體系難以在偏遠(yuǎn)地區(qū)普及，導(dǎo)致金融排斥。作為農(nóng)民身份，遭遇金融排斥通常包括以下兩種情況：一是在農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的名副其實(shí)的農(nóng)民。除居住地比較偏遠(yuǎn)而遭受地理上的金融排斥外；由于農(nóng)業(yè)本身的低盈利性和較大風(fēng)險(xiǎn)性導(dǎo)致低收入，這部分人也會(huì)面臨金融機(jī)構(gòu)設(shè)置較高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)而形成的價(jià)格排斥。二是外出務(wù)工的農(nóng)民工。盡管他們工作所在地金融服務(wù)業(yè)較為發(fā)達(dá)，但由于工作穩(wěn)定性較低，處于社會(huì)底層，收入低，社會(huì)排斥較為嚴(yán)重，導(dǎo)致他們面臨較為嚴(yán)重的金融營銷排斥和價(jià)格排斥。

2.技術(shù)進(jìn)步對(duì)金融排斥的雙刃劍效應(yīng)。技術(shù)進(jìn)步既可能減輕金融排斥也可能惡化金融排斥，具有雙刃劍效應(yīng)。一方面，技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化，如電話銀行和網(wǎng)上銀行的運(yùn)用，降低了消費(fèi)者由于時(shí)間繁忙或者其他原因而不愿意使用金融產(chǎn)品所導(dǎo)致的金融排斥。而另一方面，與之相反的是發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)并不能涵蓋那些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。這些地區(qū)由于技術(shù)落后而無法支持先進(jìn)的金融系統(tǒng)的運(yùn)作，使部分銀行撤銷該地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)。加之缺乏足夠的金融知識(shí)，農(nóng)民很難能接受被科學(xué)技術(shù)強(qiáng)化的金融產(chǎn)品。另外，技術(shù)進(jìn)步加劇了在視力、聽力及其他方面有殘疾的居民遭受的金融排斥，因?yàn)樗麄兛床灰姷钠聊换蛘邿o法利用電話金融服務(wù)而被排斥在主流金融服務(wù)外。

3.金融機(jī)構(gòu)基于自身高盈利、防風(fēng)險(xiǎn)的要求，抬高準(zhǔn)入門檻。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普通農(nóng)戶借貸存在排斥性，一方面由于作為盈利機(jī)構(gòu)要考慮效益最大化，另一方面農(nóng)村借貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶普遍存在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，效益較差，風(fēng)險(xiǎn)難以控制等問題，這些問題都阻礙著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)盈利最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。加之農(nóng)戶借貸的分散性與信貸數(shù)量較少使得小額信貸具有較高成本，各金融主體為謀求自身利益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通過制定嚴(yán)格的信用評(píng)估程序和苛刻的信貸條件，將眾多缺乏擔(dān)保品和信用記錄的農(nóng)戶排斥在外，無法構(gòu)成本地資金的良性循環(huán)。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身包袱沉重，難以適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展需求。綜觀農(nóng)村金融市場的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在許多方面面臨較為嚴(yán)峻的問題。如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理中實(shí)行較為嚴(yán)格的信貸管理政策，面對(duì)資信和抵押市場并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村，更多的信貸員傾向于“事不關(guān)己高高掛起”的態(tài)度，不肯輕易向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)發(fā)放貸款。并且由于自身資金鏈小，國家支持不夠，金融機(jī)構(gòu)本身就面臨著沉重的資金流動(dòng)難題，所以回避成了它們沒辦法的選擇。另外，缺乏符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品也是一大難題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在農(nóng)村金融市場中并沒有推出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)季節(jié)性強(qiáng)、流動(dòng)性快等特點(diǎn)，符合農(nóng)戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特殊要求的相關(guān)金融產(chǎn)品。

二、廣大農(nóng)村地區(qū)金融排斥產(chǎn)生的不良后果

第一，金融排斥的貧困放大效應(yīng)。如果遭受到金融排斥，被排斥者就被迫從非常規(guī)金融貸款者那里借款，支付高額借款成本。由于這類非常規(guī)貸款通常是以借款者的財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保，一旦無法償還，被排斥者微薄的財(cái)產(chǎn)將被變現(xiàn)而陷入更加窮困的處境。更糟的是，金融被排斥者有可能向放高利貸者借款，高利貸者通常制定非常高的利率以及執(zhí)行非常嚴(yán)峻的懲罰。如果借款者無法償還貸款，嚴(yán)峻的懲罰甚至威脅到借款者本人及其家人的人身安全。此外，金融排斥的存在使政府金融弱勢支持政策的傳遞遇到障礙，減弱了反貧困的政策效，加劇了農(nóng)村弱勢群體的社會(huì)排斥，使其更加貧困。金融排斥一定程度上會(huì)導(dǎo)致社會(huì)的兩極分化，從而引發(fā)馬太效應(yīng)（即貧者愈貧，富者愈富的經(jīng)濟(jì)學(xué)道理）。第二，導(dǎo)致區(qū)域的金融荒漠化風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，金融排斥與經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，如果發(fā)生區(qū)域金融排斥，那么金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用將會(huì)弱化甚至缺失，部分銀行關(guān)閉或者退出該區(qū)域，容易產(chǎn)生該區(qū)域的金融荒漠化風(fēng)險(xiǎn)，致使區(qū)域經(jīng)濟(jì)遭受損失。具體到偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)通常極為稀少，削弱了該地區(qū)的投資能力，使得中小規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得融資，限制了企業(yè)的多元化和可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動(dòng)力以及吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門，一旦失去發(fā)展資金，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的難度將大大增強(qiáng)，不但影響企業(yè)自身發(fā)展和產(chǎn)業(yè)鏈的形成，也嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。第三，一定程度上強(qiáng)化了社會(huì)排斥的后果。從社會(huì)排斥理論的角度來看，農(nóng)村的信貸配給存在對(duì)弱勢農(nóng)民群體的排斥，會(huì)導(dǎo)致他們?cè)谄渌矫嬉矔?huì)受到排斥，他們不能在社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化生活等各領(lǐng)域得到平等的重視和關(guān)懷，難以建立一個(gè)良好的人際關(guān)系圈，也無法獲得應(yīng)有的認(rèn)同感和存在感，公民權(quán)利部分喪失。總之，在許多情況下，金融排斥不可避免地強(qiáng)化了社會(huì)排斥的后果。第四，加劇低收入人群風(fēng)險(xiǎn)防范的脆弱性。被排斥者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力原本較弱，尤其是面對(duì)被保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)如火災(zāi)、失竊、財(cái)產(chǎn)損失、意外傷害等。如果面臨這類風(fēng)險(xiǎn)而沒有相應(yīng)的保護(hù)，最直接的后果是家庭和個(gè)人的焦慮感提高，家庭被迫進(jìn)行更多的儲(chǔ)蓄來應(yīng)付突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，而單薄的儲(chǔ)蓄不但無法在災(zāi)難發(fā)生時(shí)給予風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，而且影響了整個(gè)家庭的消費(fèi)水平和生活質(zhì)量。此外，由于缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品，弱勢群體不易在遭受風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候獲得貸款得以化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、改善農(nóng)村金融排斥的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)政府政策規(guī)治力度。一是依法規(guī)范民間借貸。目前，民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，一定程度上緩解了農(nóng)村的金融排斥，但問題的關(guān)鍵在于如何規(guī)范和引導(dǎo)，做到揚(yáng)長避短。二是一定程度上限制農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)幅度，有條件的地方可以建立地方性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金和政策風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，打造有效資金回流機(jī)制，積極減輕價(jià)格排斥。

2.建立健全多層次普惠金融組織體系。建立普惠性的金融體系，保障社會(huì)每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體金融權(quán)利的平等，可以從整體上緩解農(nóng)村金融排斥。多層次金融體系應(yīng)為包容性的，普遍惠及一切需要金融服務(wù)的社會(huì)群體，尤其應(yīng)惠及于被傳統(tǒng)金融體系所忽視的農(nóng)村貧困群體。應(yīng)重點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分的現(xiàn)狀，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行到縣、鄉(xiāng)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，提高城鄉(xiāng)金融服務(wù)的均衡化水平。大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營銀行，全面發(fā)展社區(qū)銀行、資金互助社、小額信貸、融資租賃等貼近“三農(nóng)”、小微企業(yè)和低收入群體金融需求的“草根金融”，促進(jìn)政策性、商業(yè)性、合作性等不同規(guī)模、不同類型的金融機(jī)構(gòu)參與到普惠金融體系中來。

3.提升金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化實(shí)際特點(diǎn)，積極探索、創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，改變營銷排斥。要大力推廣農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴(kuò)大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率；積極探索開發(fā)以中長期農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品，防范和控制涉農(nóng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；建立農(nóng)村金融與農(nóng)村保險(xiǎn)的合作機(jī)制，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品；開發(fā)針對(duì)農(nóng)民工、農(nóng)村中小企業(yè)的銀行卡業(yè)務(wù)，以及面向農(nóng)村的網(wǎng)上銀行、自助銀行和電話銀行，提供存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、個(gè)人消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)确矫娴谋憷?/p>

4.加強(qiáng)農(nóng)民金融教育。金融知識(shí)的貧乏是造成金融自我排斥的重要原因之一。正是由于農(nóng)村獨(dú)立金融人格的缺乏和創(chuàng)新意識(shí)較弱，導(dǎo)致其反學(xué)習(xí)性，影響了金融產(chǎn)品的推廣。加強(qiáng)弱勢群體基礎(chǔ)金融教育，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村廣大基層干部和農(nóng)民基礎(chǔ)金融知識(shí)和金融意識(shí)，對(duì)于進(jìn)深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，緩解金融排斥十分必要。政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過培訓(xùn)、宣傳、咨詢等方式向農(nóng)民普及金融知識(shí)，強(qiáng)化農(nóng)民的金融意識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)民的獨(dú)立金融人格。