【摘要】創(chuàng)新是企業(yè)提高盈利能力和搶占市場份額的重要手段。這條法則對于銀行來說，同樣適用。隨著國家政策對銀行準(zhǔn)入門檻的放寬，越來越多的資本投入到銀行業(yè)，銀行業(yè)的競爭也日趨激烈。商業(yè)銀行想要在激烈的競爭中脫穎而出，這就需要銀行解決金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重這個問題，通過對金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，并加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。只有這樣才能提高其金融產(chǎn)品的競爭力和生命力，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；創(chuàng)新；金融產(chǎn)品

Research on the application of financial product innovation in commercial banks

Lu Pengfei

School of economics， Anhui University， Anhui， 230000， China，

Abstract： innovation is an important means to improve profitability and market share. This rule applies equally to banks. With the national policy to relax the access threshold， more and more capital into the banking industry， the banking industry is also increasingly fierce competition. Commercial banks want to stand out in the fierce competition， which requires banks to solve the problem of serious homogenization of financial products， through the continuous innovation of financial products， and accelerate the pace of innovation of financial products. Only in this way can we improve the competitiveness and vitality of its financial products， and then enhance the core competitiveness of commercial banks.

Key words： Commercial Bank； innovation； financial products

一、引言

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于商業(yè)銀行自身來說具有重要意義。一方面，在現(xiàn)今商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重的大環(huán)境下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠提高商業(yè)銀行的競爭力。另一方面，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，從而讓銀行得到更好的發(fā)展。本文從金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論和商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義出發(fā)，進(jìn)而分析當(dāng)今中國商業(yè)銀行創(chuàng)新力不足的原因。針對這些原因，提出相應(yīng)的解決對策。以此來為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提出建議。

二、有關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論

金融創(chuàng)新的方式有很多種，主要有以下幾種形式 ：第一，對新產(chǎn)品進(jìn)行引入；第二，采用新的生產(chǎn)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品的生產(chǎn)；第三，對新市場進(jìn)行開拓；第四：尋找新的原料供應(yīng)源；第五：創(chuàng)新企業(yè)組織架構(gòu)。

雖然對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新并無比較統(tǒng)一的定義，但是我們可以從廣義的角度去定義商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是一個使其提高盈利能力與市場競爭力的過程，這個過程是一個動態(tài)調(diào)整的過程。在這個過程中，商業(yè)銀行可以通過引進(jìn)，模仿，改進(jìn)其他商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融模式，也可以借鑒其他家銀行的創(chuàng)新經(jīng)驗，對其成功經(jīng)驗進(jìn)行加工、整合、改進(jìn)、最終形成自己的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而不斷有力的推出能夠滿足客戶更高質(zhì)量需求的金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)日新月異的今天，商業(yè)銀行還可以借助諸如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段進(jìn)行創(chuàng)新，如互聯(lián)網(wǎng)金融、新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)用。通過技術(shù)手段的創(chuàng)新，可以開拓更廣闊的市場，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅能夠促進(jìn)自身的發(fā)展，同時也能促進(jìn)行業(yè)的進(jìn)步。

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新遇到的問題

1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重

一個原因是因為各家商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新力，這導(dǎo)致如果有一家商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品獲得成功后，別家商業(yè)銀行盲目跟風(fēng)模仿。從而同質(zhì)化加重。另外一個原因，是因為國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新是自上而下的創(chuàng)新。通常是總行推行創(chuàng)新政策，各分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行。在四大行占主體地位的中國，這種自上而下的創(chuàng)新同樣也導(dǎo)致了同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。第三個原因是因為各家商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相同，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面會因為大環(huán)境的原因趨同。

2.創(chuàng)新積極性不足

各家商業(yè)銀行創(chuàng)新的原因往往是由于外界壓力而去創(chuàng)新的。這些外界壓力包括績效考核、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣帶來的市場壓力。這些創(chuàng)新都不是積極的創(chuàng)新。我國尚處于改革開放初級階段，商業(yè)銀行還沒有轉(zhuǎn)變觀念去從滿足客戶服務(wù)的角度出發(fā)，去開發(fā)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。所以在積極開發(fā)潛在客戶這一點我國商業(yè)銀行還是相對落后。如果商業(yè)銀行能夠積極的去對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，積極的去調(diào)查客戶需求，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，將會為自身帶來更加豐厚的盈利，同時也能促進(jìn)其發(fā)展。

3.創(chuàng)新并不符合本國實際

由于我國金融市場的起步較晚，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家。所以，現(xiàn)今我國銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新大多是借鑒了國外的產(chǎn)品創(chuàng)新手段。雖然國外的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新獲得巨大的成功，但是由于我國和西方發(fā)達(dá)國家的國情不同，金融環(huán)境也不同。我國國民的金融產(chǎn)品需求和西方發(fā)達(dá)國家的國民需求結(jié)構(gòu)也會有所不同。所以，這些因素都將影響我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品所發(fā)揮的效果。

4.銀行創(chuàng)新體制機(jī)制不完善

我國商業(yè)銀行不僅在管理體系的建設(shè)上相對落后，同時在創(chuàng)新體制機(jī)制的建設(shè)上也相對落后。我國銀行創(chuàng)新采用自上而下的方式，即總行制定政策，各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)政策完成營銷，而營銷是一個注重結(jié)果的工作。這很可能導(dǎo)致開發(fā)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品與客戶的實際需求不符。同時，營銷人員由于業(yè)績考核的壓力，可能僅僅為了完成任務(wù)而去工作。客戶的一些反饋可能并不會通過他們傳達(dá)到公司。這樣使得銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新得到的反饋少之又少，從而錯失了繼續(xù)對創(chuàng)新金融產(chǎn)品改進(jìn)的機(jī)會。另一方面，銀行更多的創(chuàng)新是自上而下的，而極少考慮客戶的實際需求，銀行缺少必要的反饋機(jī)制去了解客戶的心聲。

5.投入不足

目前我國商業(yè)銀行的盈利來源還是主要來自傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的投入，不僅是從資金投入，還是人力投入來看，都較為不足。首先是資金投入不足嚴(yán)重的影響了研發(fā)進(jìn)度，從而影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。研發(fā)人員數(shù)量較少，研發(fā)團(tuán)隊多集中在機(jī)關(guān)極個別部門，這導(dǎo)致了研發(fā)力度不足。同時，研發(fā)團(tuán)隊的素質(zhì)較低，缺乏國際先進(jìn)的金融創(chuàng)新知識，研發(fā)往往照搬照抄國外經(jīng)驗。銀行對人力和資金的投入與獲得收益不成正比，這極大的浪費(fèi)了銀行的人力、物力、財力。

6.產(chǎn)品體系并不完善

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新多集中在存貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，在中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險較高的金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新和發(fā)達(dá)國家相比，存在巨大的差距。美國的次貸危機(jī)給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成巨大打擊，但是卻給銀行的中間業(yè)務(wù)帶來更多的發(fā)展機(jī)會。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險產(chǎn)品這兩個領(lǐng)域上，可以開發(fā)出更多、更加具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。

7.產(chǎn)品整合性不強(qiáng)

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行產(chǎn)品整合性不強(qiáng)，對于眾多的客戶信息，沒有對其整合，進(jìn)而針對不同的客戶群體進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。另一方面，銀行缺乏客戶服務(wù)意識，沒有站在客戶的角度去開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，而是過度追求金融創(chuàng)新產(chǎn)品的大規(guī)模擴(kuò)張，并且輕視創(chuàng)新金融產(chǎn)品的實際收益。從而導(dǎo)致嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。喪失潛在的客戶群體，錯失收益更高的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)會。

（二）探索我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑

1.立足客戶需求

在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的大背景下，以不斷滿足客戶的需求為目標(biāo)進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，持續(xù)的為客戶開發(fā)出收益更高，風(fēng)險更低的金融產(chǎn)品。持續(xù)不斷的監(jiān)測金融市場風(fēng)向的變動，并且分析得出在金融市場風(fēng)向變化的情況下客戶需求的變化。并持續(xù)跟進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。只有這樣才能開發(fā)出既適應(yīng)市場又能滿足客戶需求的金融產(chǎn)品

2.對客戶資源進(jìn)行整合并進(jìn)行差異化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在對于金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時，需要對客戶進(jìn)行不同維度的整合和區(qū)分，進(jìn)而分門別類的針對不同的群里進(jìn)行有針對性的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。對于金融市場較為發(fā)達(dá)且地區(qū)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先的地區(qū)，如北上廣深、沿海地區(qū)、特區(qū)等，可以推出創(chuàng)新度較高風(fēng)險性較高的金融產(chǎn)品。而對于金融市場相對落后且地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，可以先開發(fā)出較為保守深圳市可以降低風(fēng)險的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

3.完善商業(yè)銀行創(chuàng)新體制機(jī)制

完善商業(yè)銀行創(chuàng)新體制機(jī)制有利于銀行更好的開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行需要改變過度依賴自上而下創(chuàng)新機(jī)制的狀況，而要去建立更多的自下而上的創(chuàng)新體制機(jī)制。因為自上而下的創(chuàng)新體制機(jī)制接觸不到最新的客戶需求動態(tài)，從而不能開發(fā)出能夠滿足客戶需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行在創(chuàng)建自下而上的創(chuàng)新機(jī)制時，應(yīng)該講主要精力建立在反饋機(jī)制的建設(shè)上，這樣能夠得到客戶更多的反饋信息，根據(jù)客戶的反饋信息，適度適時的改進(jìn)金融產(chǎn)品的特點。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的反饋，適當(dāng)?shù)姆艞壊荒軡M足客戶需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時調(diào)整金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，從而更好的完成金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.建立完善的市場監(jiān)測體系

隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及金融市場不確定性的增強(qiáng)，全球任何一個地區(qū)發(fā)生的事件以及各國經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整都有可能影響一個國家的金融市場需求變化。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該建立更為完善的市場監(jiān)測體系，以此監(jiān)測市場風(fēng)向的變化。根據(jù)市場需求的變化去開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使得新開發(fā)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品能夠更好的適應(yīng)不斷變化的市場。只有這樣才能開發(fā)出適應(yīng)市場的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

5.結(jié)合國家政策的走向，向政策傾斜的領(lǐng)域加大研發(fā)力度

國家政策在很大程度上決定著一個領(lǐng)域未來的發(fā)展，在金融領(lǐng)域更是如此。目前，國家大力發(fā)展金融領(lǐng)域，但是我國金融領(lǐng)域的管制仍然較為嚴(yán)格，因此仍然有許多金融領(lǐng)域尚未開發(fā)。隨著國家在金融領(lǐng)域?qū)嵭械母母铮鹑陬I(lǐng)域的管制將會變得寬松，以此來促進(jìn)我國金融的蓬勃發(fā)展。可以預(yù)見，金融領(lǐng)域管制的逐漸寬松將會為我國商業(yè)銀行帶來更多的機(jī)會。因此商業(yè)銀行需要結(jié)合新出臺的國家政策，對于逐漸放開的領(lǐng)域加大研發(fā)投入。對于新的領(lǐng)域?qū)嵭薪鹑诋a(chǎn)品的創(chuàng)新。只有這樣才能搶占市場。同時，在政策出臺前，商業(yè)銀行應(yīng)該有對政策的預(yù)判能力，盡早制定創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)案。只有這樣才能在政策出臺前及時的開始金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

6.激勵研發(fā)人員創(chuàng)新，重視對研發(fā)人員的培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)該重視對人才的培養(yǎng)。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足，很多金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也只是在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中進(jìn)行的。而對于風(fēng)險性較大，與國際接軌的新興金融產(chǎn)品聯(lián)系并不大。出現(xiàn)這些問題究其原因是因為研發(fā)人員素質(zhì)有待提高。因此商業(yè)銀行需要在各個方面對研發(fā)人員進(jìn)行培養(yǎng)。一方面，商業(yè)銀行可以定期組織對研發(fā)人員的培訓(xùn)，讓他們了解國際上新開發(fā)出來的金融產(chǎn)品，以便啟發(fā)他們開發(fā)出更具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行需要將客戶關(guān)于創(chuàng)新金融產(chǎn)品的反饋信息反饋給研發(fā)人員，這樣有助于研發(fā)人員對之前開發(fā)出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)甚至是再創(chuàng)新。最后，再互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)該對研發(fā)人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的培訓(xùn)，讓他們研發(fā)出具有創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

7.大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新多集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，但是在中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上與西方發(fā)達(dá)國家有很大差距。雖然說傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)仍然在我國商業(yè)銀行經(jīng)營中占主體地位，但是由于金融市場的風(fēng)險逐漸增加，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)對于銀行的多元化業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)而降低經(jīng)營風(fēng)險有重要的意義。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)不足，表明中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域極具創(chuàng)新前景。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大在銀行中間業(yè)務(wù)的研發(fā)力度，及早的在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域開發(fā)出創(chuàng)新金融產(chǎn)品。從而達(dá)到搶占市場、提高商業(yè)銀行績效、較低經(jīng)營風(fēng)險的目的。

8.結(jié)合本國實際，對從發(fā)達(dá)國家引入的創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)行本土化再造

由于我國金融市場的發(fā)展起步較晚，金融產(chǎn)品的開發(fā)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于發(fā)達(dá)國家。因此，我國商業(yè)銀行通常借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗，積極引入發(fā)達(dá)國家創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但是引入的創(chuàng)新金融產(chǎn)品通常因為不適合我國國情沒有達(dá)到預(yù)期的收益。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在引進(jìn)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國國情和國民的實際需求，在多個維度適度的調(diào)整創(chuàng)新金融產(chǎn)品的要素，如創(chuàng)新金融產(chǎn)品的收益率、風(fēng)險等要素。只有對這些金融產(chǎn)品進(jìn)行本土化的再造，才能更好的實現(xiàn)其預(yù)期收益。

結(jié)論：當(dāng)今，銀行業(yè)無論是從內(nèi)部來看還是外部來看，競爭都日趨激烈。內(nèi)部來看，國家放低銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，民營資本紛紛涌入銀行業(yè)，一批批民營資本控股的商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。同時，外資銀行紛紛在我國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這也極大的加劇銀行業(yè)的競爭。外部來看，互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，由于其具有較高便利性，較低的交易成本，因此得到大眾的青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也使得銀行流失越來越多的客戶。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是提高其核心競爭力重要手段。因此，商業(yè)銀行只有通過不斷的金融創(chuàng)新才能獲得可持續(xù)的發(fā)展，才能在日趨激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。這也是本文的意義所在。

本文先介紹了金融創(chuàng)新理論，以此為出發(fā)點，分析我國商業(yè)銀行所面臨的問題。通過對問題的分析，提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供相關(guān)建議。因此，商業(yè)銀行唯有通過不斷的金融創(chuàng)新才能在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。

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作者簡介：陸鵬飛（1990-），男，安徽鳳陽人，安徽大學(xué)，碩士，貨幣銀行學(xué)。