保代不會告訴你的香港保險10個真相

香港保險熱銷已經影響到內地一些保險代理人的“生意”。有的代理人為了留住客戶，會故意歪曲香港保險。筆者就曾經遇到深圳某大型險企的保險顧問，說香港保險不賠甲狀腺癌。事后證明，這種說法只能用“不靠譜”來形容。

《CM華夏理財》整理出內地保險代理人不會告訴你的關于香港保險的真相，讓讀者對香港保險有一個更為客觀的認識。最后還須提醒，香港保險雖好，但并非適合所有人。筆者有位北京的朋友最近就選擇在內地投保，她的理由很簡單，本人去香港簽單太過麻煩。所以說，是否應該去香港投保，購買什么產品，都應該根據自己的需求而定。

去香港買保險合法嗎？

答：YES！根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。

需要注意的是，投保人必須親自去香港簽訂單才能獲得保護，如果有人讓你在內地簽訂香港保單，那是不受法律保護的。另外，如果投保人與被保險人非同一人，且被保險人超過18歲，則投保人與被保險人均需要到香港；若被保險人未滿18歲，則要提交相關證明。

購買香港保險要去香港理賠嗎？

答：NO！辦理理賠時，客戶可以通過郵寄方式將資料寄給保險公司，本人是不需要到港索賠的。一般香港保險公司在兩周之內會對投資人的理賠申請做出回復。不過，香港保監處會提醒內地客戶，如果與保險公司出現訴訟時，投保人或代理人需要親自到香港法庭聆訊。

香港保險為什么便宜？

答：某地區的保費是根據該地區的人生風險概率、平均壽命、重疾發病率、投保人數等諸多經驗數據厘定的。香港人平均壽命較內地人長，居民投保率更高。另外，跨國保險公司服務全球客戶，成本經過平攤，比內地更便宜，再加上保險行業競爭充分，保險公司的經營管理水平較高，費用控制較好。

保險收益率越高越好嗎？

答：NO！ 香港保險的收益率確實比內地保險要高，尤其是分紅保險和投資型保險。這是因為香港保險公司面向全球投資，收益更穩定，內地保險公司投資渠道狹窄，受到的限制更多。但對于保障型的保險產品如重大疾病險，就不必過于看重收益。首先，保險的收益具有不確定性，香港的保險合同也會告訴你，保單分紅屬于“非保證”收益。另外，每家公司的產品特點并不一樣，有的產品分紅高，有的保險產品保障范圍廣，具體還是根據自己的需求選擇。

重大疾病險保障病種越多越好嗎？

答：不一定。香港重疾險可以保障50種以上疾病，有的產品甚至可以保120多種，但并非保障疾病數量越多越好。有些疾病的發生概率非常小，但只要列入保險合同之中，投資人就為此支付保費。發病率較高的疾病，無非就是幾種。比如內地保險合同中規定，惡性腫瘤等6種疾病必須列入重疾險的保障范圍，這6種疾病的發生率是最高的。如癌癥通常占重疾險理賠比例60%以上，在一些保險公司甚至超過80%。所以說，保險所保障的疾病不是越多越好，主要看保障范圍能否覆蓋投保人的需求。假設被保險人由于職業、環境或者遺傳因素等原因，較容易患上某種疾病，就應該多關注包含相關疾病保障的產品。

香港哪類保險產品好？

答：并非所有香港保險產品都有優勢，比如普通的意外險、醫療險，考慮在內地購買理賠更方便，內地保險公司承認二級以上醫院開具的證明，香港保險公司則大多只認可內地三甲醫院。此外，兒童高端醫療險也可以考慮在內地購買，對于兒童來說，內地保險公司的產品在保費和保額方面均能達到較高保障，且就醫更方便。

香港的重疾險保障更全面嗎？

答：整體而言的確如此，香港重疾險所保障的疾病種類更多。但需要注意兩點：一是不同公司對某種疾病的保障不盡相同，比如某個頗受內地人歡迎的香港重疾險就將甲狀腺癌列入輕癥范圍，不屬于重大疾病。要知道近年內地甲狀腺癌的發病率是相當高的。二是對于輕癥的賠付，內地一些產品將輕癥列入額外賠付的范圍，發生輕癥會按一定比例賠償，且重大疾病的保額不受影響。香港主流的保險產品是輕癥按照一定比例預支保額，預支之后，余下的保額將相應減少。

去香港投保要先體檢嗎？

答：NO！購買香港保險一般情況下無需體檢，但保險公司會隨機抽查。如果你有意購買香港保險，不需要為了證明自己沒病而提前體檢。如果在投保前故意體檢，保險公司反而可能懷疑你的身體情況。另外，一些內地女性體檢被檢查出乳腺增生，內地醫生出具的報告又模棱兩可，可能使香港保險公司的核保無法做出準確判斷。

我應該買香港保單嗎？

答：不一定。并非所有人都需要購買香港保險，畢竟兩地的法律框架不同，購買的便捷性也不同。尤其對于那些缺乏保險知識的人來說，內地投保可以與保險顧問面對面咨詢，溝通更有效。很多去香港投保的高凈值人士，此前也購買過內地保險。保險業人士建議，如有去香港工作或者生活的打算，可購買香港保險；若投保金額較大，則可以分別購買內地和香港兩地的保險產品，以分散風險。

香港保險公司會倒閉嗎？

答：可能性不大。內地法律規定，經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。香港沒有硬性規定要求保險公司不能倒閉，香港法律對投保人的保障主要在于：第一，所有經營一般業務的保險公司，須在香港維持一定的資產，數額不少于其香港一般業務凈負債的80%及因應該業務而適用的償付準備金的總和。此規定旨在確保一旦保險公司無償付能力，他們將有資產在香港以應付香港保單持有人的申索。第二，在保險公司出現令人關注的情況時，管理部門將采取行動，以維護保單持有人及潛在保單持有人的權益，包括限制保費收入、限制投資、規定由獲認可受托人保管資產等。如果擔心保險公司的經營風險，可以投保于大型保險公司。目前香港的幾家大型保險公司的國際信貸評級是A級，優于內地保險公司。