香港保險，另類奢侈品

位于香港尖沙咀的某知名保險公司大樓，每逢周末必定人山人海。許多人從內地各大城市蜂擁而來，由于每個簽約流程都要排隊，他們甚至要為此花上整整一天時間。與這家保險公司毗鄰的香港最大規模購物中心海港城，竟被映襯得有點門庭冷落。

內地居民“港淘”保險持續高燒。自2011年來，內地投保金額平均每年以超過50%的速度增長。繼富人之后，白領和中產成為新的購買力。

Hong Kong Insurance

不買奢侈品買保險

每年圣誕節期間是香港的購物季，大量內地居民涌入香港“血拼”。與往年不同，2015年底，香港保單代替奢侈品，成為內地游客赴港首選必買品。

上海的高小姐趁年底出差深圳的機會去了一趟香港。由于時間緊張，簽完保單后，她已經沒有時間去商場購物，直接坐大巴返回深圳乘機返滬。有了高小姐的示范效應，她身邊很多同事也對香港保險產生了興趣，有意加入“港淘”保單行列。

根據香港保險業監理處數據，去年前三季度，內地訪客新造保單保費為211億元，占總新造保單保費21.7%。也就是說，香港新增100元保費，內地人貢獻近22元。

深圳市慧擇保險經紀有限公司（以下簡稱慧擇網）是國內最大的第三方保險電子商務平臺。早于2013年，該公司的總經理、創始人馬存軍就意識到，內地人購買香港保單將成為趨勢，并有意涉足香港保險，直到去年中，慧擇網正式完成對一家香港經紀公司的股權收購。現在，這家香港經紀公司，主要為內地居民提供香港保險咨詢服務。

慧擇網海外事業部總經理王薇認為，近年內地人熱衷“港淘”保險，不外乎幾個原因：

首先，現在去香港買保險比較方便，理賠也簡單，只需通過快遞將所需資料寄送至香港；其次是內地的保險產品滿足不了客戶需求，相比之下，香港保險產品設計比較合理；另外，美元升值趨勢明朗，配置美元資產的需求增加，保險是配置美元最方便的金融工具。

還有一些資產管理機構為中高凈值客戶提供香港保險通道。階梯財富資產管理公司是國內第一批能夠提供一對一金融定制服務的企業，香港保險是其提供的跨境金融服務之一。

該公司董事長、CEO崔說，相比內地保險，香港保險發展了100多年，已經相當成熟，理賠方面也更加方便和人性化。

香港靠金融服務業立足，保險業作為香港的重要產業，在整個東南亞都具有競爭力，除了內地居民，大量東南亞人和中國臺灣人也會到中國香港投保。

基于越來越多內地客人到香港投保，香港相關部門向內地客戶提供的服務也越來越多。自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局將其服務對象擴展至非香港居民，且其司法權限可裁決的賠償限額也在不斷上調。今年1月1日，該賠償限額已上調至100萬港元。

Hong Kong Insurance

香港保險，好在哪里？

陳小姐此前購買了一份保額20萬的重疾險，幾年之后，當時保額已經顯得有些不合時宜，保險公司建議她增加保額。咨詢朋友之后，她決定去香港投保。

在陳小姐的朋友圈，擁有香港保單的人比比皆是。香港保險到底有什么魔力呢？與內地保險相比，香港保險保障范圍較全面、保費更低，收益更高，且理賠條件相對寬松。

香港重疾險覆蓋范圍，一般都在50種以上，內地大多數重疾險的保障范圍一般只有三四十種。以相同保額計算，香港保單的保費比內地大型保險公司重疾險的保費低兩至三成。

以香港某主流重疾險與內地一款性價比較受認可的重疾險產品對比，一位30歲男性（非吸煙）投資50萬元，分20年繳費。前者保障52種疾病，年繳保費11707元（人民幣對美元匯率以6.5計算），后者保障42種疾病，保費為13200元人民幣。

另外，香港保險投資渠道廣，保險收益率更高。以分紅型壽險為例，香港某熱銷產品的收益率多維持在6%-8%，內地類似的分紅壽險產品利率5%已經算非常高了。

理賠更是內地保險的“死穴”。長期以來，內地重疾險以理賠難、“保死不保生”備受詬病。香港保險的理賠條款更為寬松。

一位資深保險從業者親身體驗過內地保險賠償之不易。這位保險從業者的母親因意外跌倒導致股骨骨折，之前他曾為母親投保意外險（附加醫療）。老人住院后，他向保險公司申請賠償，保險公司很快賠了醫療費，但是主險部分卻不予以賠償。原因是合同規定，被保險人意外受傷獲賠的條件是，必須滿足180天之內因意外導致傷殘。但是這位保險從業者卻不忍心老人長期臥床，自己花了幾萬元為母親安裝了股關節。按照保險公司的合同，只要老人不換關節一直臥床就可以理賠，做了手術痊愈就不能獲得賠償。

王薇介紹，香港保險的發展歷史悠久，在產品設計、保費、計算組合方面都走在最前線，能解決客戶的實際需求。根據香港某保險公司的2014年度理賠報告，該公司重疾的理賠成功率為87.11%，這一數字遠高于內地重疾險的76%。

香港一位資深保險經紀人指出，香港重疾險不能理賠，主要因為個別客戶向保險公司隱瞞了病史，最后被保險公司發現，因此拒賠。香港保險雖然有兩年之后不可爭議條款，但是若投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，一旦發生保險事故，保險公司可以不承擔保險責任。

Hong Kong Insurance

內地保險反擊，低價保單陸續有來

總體來說，香港保險確實具備優勢，但是否需要“舍近求遠”，去香港投保，還是要因人而異。尤其是近一年多，內地保險公司推出新產品，在保障疾病種類及費率上，已經接近香港保險產品，一些產品的輕癥保障，甚至比香港的產品更全。業內人士指出，隨著保險公司經營環境放松、內地居民投保率上升，未來內地保險產品與香港保險產品的差距會越來越小。

2015年是中國保險行業豐收的一年。保監會消息顯示，2015年，全國保險業實現保費收入2.43萬億元，保險業總資產超過12萬億。相比每年內地人士赴港投保的200多億港元保費，顯然不足以相提并論。

王薇認為，內地人士購買香港保險，從規模上講，對內地保險業的影響可以忽略不計，從產品角度則可能產生一些影響，比如推動內地保險產品改善，使其在產品設計、產品定價等方面趨于完善。

近年內地一些中小保險公司已經在謀求產品方面的突破，一些新出現的產品已經比較接近香港的主流重疾險。

如某總部位于北京的壽險公司去年就推出一款可以保52種重疾、15種輕癥的壽險產品。該產品推出之后，受到多家保險中介機構的推薦。一位保險經紀公司的分析員認為，該產品從保障疾病的種類、保費方面，已經與香港主流的保險產品較為接近。以50萬人民幣保額為例，該產品的保費甚至低于某款在香港較受歡迎的重疾險產品（不考慮分紅）。

另一方面，內地重疾險對于輕癥的保障也在不斷突破。曾經不被列入保障范圍之內的“原位癌”，如今被多數保險合同列入輕癥的保險范圍。上文提到的這款產品輕癥保障達15種，除原位癌外，還包括一些較早期的疾病、較輕微的手術以及意外傷害，且一旦被保險人得了輕癥，余下保費即可豁免。上述香港資深保險經紀人在比較了這款產品與香港某主流重疾險產品之后坦承，該產品在輕癥方面確實較香港的產品更為全面。

隨著越來越多內地人到香港投保，也令香港保險公司面臨一些頭痛的新問題。

內地由于環境、食品安全、壓力等問題，各種疾病的發生越來越年輕化，內地高凈值人士、企業家自殺也時常見諸報端。香港保險的保費是根據香港的人生風險概率、平均壽命、重疾發病率、投保人數等經驗數據厘定的。有人擔心，大量內地人投保香港保險，會增加香港保險公司的經營風險。比如有保險公司就遇到內地高凈值人士投保之后，沒過多久就自殺的案例，按照保險合同，投保壽險一年之后自殺，保險公司都須做出賠償。

一位資深獨立保險人指出，香港保險的費率之所以比較低，很重要的原因是香港人投保率高。按這個方向考慮，中國內地人口數量全球最多，保險應該是全世界最便宜的，未來，隨著國人投保越來越普遍，內地保險產品的保費會不斷下降。