郵儲銀行金融服務海南農業發展模式探索研究

摘 " 要：農業作為海南省的重要產業，對于促進海南省經濟發展，穩定就業意義重大。郵政儲蓄銀行作為服務農業的主要金融機構，深入探索服務農業發展的模式對于提升服務農業水平具有重要意義。本文圍繞海南省農業模式的現狀及發展趨勢，提出了郵儲銀行服務海南農業發展模式的轉型趨勢，并提出了相關配套措施。

關鍵詞：郵儲銀行;農業;服務模式

中圖分類號：F832.4 " " "文獻標識碼：A〓 "文章編號：1003-9031（2016）02-0082-03 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.18

一、海南省農業發展模式概況

根據海南省農業基本情況，筆者從金融機構提供金融服務的角度對海南省的農業發展模式進行了分類，以下幾種類型占據主導地位：

（一）個體散戶農業發展模式

個體散戶農業發展模式是伴隨土地家庭聯產承包責任制而來的，它將集體土地分配給農戶自主經營，土地使用權歸農民家庭所有。本文所指的個體散戶農業發展模式主要有以下特點：一是單戶經營規模小，農業機械化程度低;二是未形成聚集效應，當地種植的農產品比較分散;三是沒有農業特色競爭優勢，這有別于特色農業發展模式。個體散戶農業發展模式是我國農業發展的初級模式，雖容納了大量的就業，但生產效率低，不利于農業生產的升級，從目前海南省農業發展的情況來看，個體散戶農業發展模式還占據著非常重要的地位，是海南農業發展的重要支撐。

（二）特色農產品發展模式

海南省特色農產品的開發是海南農業起步最早，也是海南目前最主要的農業發展模式，這種發展模式主要依靠自然資源優勢將農業生產進行聚集，農業生產發展的自發性比較強，目前 “一地一品”在海南各市縣還是比較普遍。

目前海南特色農產品模式還僅僅處于特色農產品的初級階段，即特色農產品的開發主要依靠地區的自然資源優勢，還未形成地區知名品牌，具有地方特色和良好市場前景的農產品未與品牌建設有效結合起來。

（三）專業大戶帶動模式

本文涉及到的專業大戶主要以家庭為單位，與經濟組織模式存在本質上的區別。隨著土地流轉制度的完善和農業產業化經營的需求，專業大戶作為一種比小農生產經營更加高效的農業發展模式迅速成長起來，與小農生產經營相比，專業大戶模式生產規模更大，生產的專業化程度更高，目前專業大戶在海南呈數量不斷增長的趨勢，專業大戶地域和行業分布廣泛，對于帶動農村經濟發揮著強有力的示范帶頭作用，但與農業強省相比，海南省的農業大戶帶動模式還有非常大的空間。

按照海南當地標準和國內相關分類標準，本文認為作為專業大戶帶動模式的經營主體應主要具備以下三個條件：一是生產經營以戶為單位，屬于家庭經營性質，這有別于合作組織;二是種養殖突出，其產值應占家庭經營總量的70%以上;三是要有相當的規模，種養殖規模需要消納2個勞動力以上，戶均農業產量要超過當地平均水平3倍以上。

二、郵儲銀行海南省分行金融服務海南農業的主要模式

（一）個體散戶金融服務模式

個體散戶金融服務模式是郵儲銀行海南省分行金融服務農業發展的核心業務之一，此項服務模式是主要通過聯保或保證的方式，向從事種養殖業的農戶提供融資服務的一種金融服務方式，單戶貸款金額一般不高于10萬元。個體散戶金融服務模式的服務對象覆蓋了全省零散從事農業種養殖的客戶，人員在地域和行業等各個方面高度分散，可以說是金融服務農業發展的初級模式，也是各金融機構金融服務的空白區。2014年全年郵儲銀行海南省分行發放10萬元以下的農戶小額貸款7.5億元，惠及農戶1.13萬戶，全年累計為7245戶農戶申請2554萬元貼息。

（二）特色農業金融服務模式

特色農業金融服務模式是郵儲銀行海南省分行針對海南特色優勢農產品種養殖業推出的一項金融服務模式，目前實施地區是特色農業發展已形成一定規模的特色農產品聚集地，包括三亞的芒果種植、陵水的魚排養殖、儋州和臨高的漁船捕撈、萬寧和瓊海的檳榔加工等。特色農業金融服務模式是在個體散戶金融服務模式基礎上的調整，調整主要體現在以下幾個方面：一是單戶貸款金額是10萬元基礎之上適度提升，單戶金額一般可達到個體散戶金融服務模式的3倍以上;二是擔保模式的創新，特色農業金融服務模式突破了聯保、保證的擔保模式范圍，充分利用了客戶從事特色行業的優勢，比如煙草貸款、檳郎加工貸款等;三是貸款期限突破了1年期，大部分農業種養殖加工的生產周期都在1年以內，當前特色農業金融服務模式針對部分優勢特色行業延長了貸款期限，突破了1年的期限，減少了貸款調查的次數，降低了成本，提高了農戶的貸款使用效率。

（三）專業大戶金融服務模式

2014年郵儲銀行海南省分行推出了專業大戶專項貸款，專業大戶是指從事種植、養殖業或其他與農業相關的經營服務達到一定規模、專業化生產經營的新型農業經營主體。目前主要的貸款對象為家庭農場，家庭農場是指以家庭成員為主要勞動力，從事農業規模化、集約化、商品化生產經營，并以農業收入為家庭主要收入來源的新型農業經營主體。在貸款額度方面，單筆貸款金額最高可至500萬元。在貸款期限方面，單筆貸款最長期限2年。

三、郵儲銀行海南省分行金融服務發展模式轉型研究

（一）積極發展農業產業鏈金融服務模式

農業產業鏈金融服務模式，就是通過與農業產業鏈中位居核心地位的產業化核心企業、農村商品流通企業、農村專業批發市場等經營主體的合作，在為核心經營主體提供金融服務的同時，系統分析產業鏈中不同環節客戶的金融需求及內在聯系，上下延伸金融服務觸角，著力為全產業鏈客戶提供金融服務的模式。農業產業鏈金融服務模式之所以在郵儲銀行將來金融服務農業的模式中占據重要地位，主要優勢在以下幾個方面：一是通過農業產業鏈金融服務模式，郵儲銀行可借助核心企業等核心經營主體批量營銷拓展其上下游客戶，此種模式為金融機構低成本批量開發農村市場提供了工具，有效解決了金融機構服務海南農業的瓶頸問題;二是通過核心企業穩固了上下游企業和農戶關系，在一定程度了降低了市場波動的風險;三是通過對上下游客戶和核心企業動態的雙向掌握，可以更多的了解鏈條上相關方的經營信息，在一定程度上解決了金融機構與貸款主體信息不對稱的問題;四是綜合收益高，此模式還可以向核心企業提供資金歸集、對公理財等綜合服務，提升客戶綜合貢獻度和忠誠度。

（二）探索農戶批量開發金融服務模式

從郵儲銀行可持續發展的角度來看，相對于分散的農戶貸款而言的，農戶貸款批量開發模式是必然的趨勢。郵儲銀行發揮網點優勢，通過與農戶有密切關系的第三方合作平臺的合作，構建農戶貸款增信機制和批發式作業機制，實現農戶貸款的集約化經營、精細管理，并在提高農戶貸款投放量的同時，實現農戶貸款的成本可控、風險可控、商業可持續。

農戶貸款批量開發模式主要針對的客戶是區域行業內缺乏緊密上下游關系的農產品種養殖戶，這類產品的種養殖在區域內未形成有效的規模效應，分布相對比較松散，農產品銷售的波動性較大。通過引入第三方平臺等方式，概括起來，就是“郵儲銀行+A+農戶”模式，其中A就是因地制宜選取的第三方平臺，包括合作組織、批發市場、黨政部門（婦聯、扶貧辦、共青團等社團組織）、信用村等，使當前松散的單個農戶開發逐步變批量開發，對于解決當前人力資源瓶頸及信息不對稱等制約農戶小額貸款發展的障礙具有非常大的促進作用[2]。

（三）深化特色農產品金融服務模式

在海南省政府農業戰略布局規劃下，農業生產特色化、優勢化特征日益明顯，海南省各地涌現出一批特色鮮明、需求旺盛、價值突出的特色優勢農業產業集群，并成為當地經濟社會發展的支柱產業。在前期簡單調整1-2個產品要素的基礎上，大力深化特色農產品金融服務模式是郵儲銀行海南省分行提高農業支持力度的有效模式。深化特色優勢農業產業集群服務模式，就是圍繞特色優勢農業產業集群聚集度高、附加值高、比較優勢明顯的特點，緊緊抓住從事種植、養殖的農戶這一關鍵群體，通過在貸款主體準入、額度、期限、擔保、還款方式等要素上出臺差異化的政策和產品，實現對特色、優勢農業產業集群的深度和個性化金融服務。與農業產業鏈金融服務模式相比，特色農業、優勢農業產業集群服務模式，更注重對具有相對競爭優勢、區域特征明顯的同質化客戶群的服務。通過此模式，郵儲銀行可以支持一批規模大、效益好、抗風險能力強的專業大戶、家庭農場等新型農業經營主體，以及為特色、優勢農業提供配套服務的小微企業、專業合作社、流通企業，推動各地“三農”業務因地制宜發展。

（四）加快新型農業經濟主體金融服務模式的拓展

新型農業經營主體包括家庭經營、集體經營、合作經營、企業經營等多種方式，在成長階段、金融需求等方面差異較大，這需要構建服務全面、結構合理、主體多樣、層次豐富的現代農村金融服務體系。下一階段，郵儲銀行應在海南省內重點選擇一批家庭農場等新型農業經營主體發展現代農業，作為積極拓展金融服務模式的試點客戶，包括土地承包經營權、海域使用權、魚塘使用權等等的新擔保方式，都可以在這些新型農業經濟主體中充分利用[3]。

四、郵儲銀行金融服務農業發展模式轉型的保障措施

（一）提高從業人員素質

從郵儲銀行金融服務海南農業模式轉型的趨勢來看，單筆金額的提升及貸款的批量開發是一個重要趨勢，在貸款風險方面，對于農戶的單個把控也逐步拓展到對產業鏈條的全面把控，對信貸從業人員綜合素質的要求也在不斷提升，因此，提高信貸從業人員的素質是實現金融服務農業模式轉型的關鍵。提高信貸從業人員的素質應從以下三個方面入手：一是從源頭上把控信貸從業務人員的素質，一方面積極選拔優秀人員充實到信貸隊伍，另一方面，對于不適合在信貸隊伍的人員應及時調整崗位;二是加強信貸人員的培訓，主要從業務制度、業務技能和綜合能力等方面強化信貸從業人員的培訓;三是完善信貸人員的晉升渠道，為穩定信貸隊伍的優秀人員提供良好的條件。

（二）加快涉農產品創新

涉農產品的創新是推動郵儲服務農業模式轉型的利器，加快涉農產品的創新需重點關注三個方面：一是加強省分行與市縣的聯動，通過省分行與市縣的分工協作，提高涉農產品創新的時效性和實用性;二是加強市場和行業研究，以市場和行業研究為手段，及時掌控市場和行業信息，為涉農產品創新提供有效信息;三是加強產品經理隊伍建設，提升產品創新的專業化程度，提高涉農產品創新效率。

（三）優化涉農產品業務流程

涉農產品的業務流程對于涉農業務的推動具有非常重要的作用，業務流程的優化主要包括：實現機構設置的扁平化管理，簡化中間的無效環節，提高機構運行效率，提高涉農貸款的發放效率;提高涉農貸款流程的電子化操作，通過系統升級和設備完善等措施，逐步實現涉農產品審查審批流程的電子化，提高審查審批效率;加強審查審批隊伍建設，提高審查審批的專業性程度，通過審查審批能力的提升，優化業務材料收集等流程。

參考文獻：

[1]趙忠世.國內外銀行業服務“三農”模式的實踐與啟示[J]三農金融，2014，67（4）：72-76.

[2]趙世忠.農業銀行服務“三農”模式研究[J]農村金融研究，2014，18（2）：16-21.

[3]史靜文，楊菁.淺析農業發展銀行服務“三農”與可持續發展問題研究[J]中國經貿導刊，2014，26（12）：60-63.