大數據技術在反洗錢工作中的應用前景

摘 " 要：伴隨著大數據時代的不期而至，金融管理機制在大數據技術的沖擊下，也在發(fā)生著自身層面的工作巨變。作為大數據技術運作范疇中的典型領域和重要組成部分，金融機構及其相應的管理體制，具體溯及到反洗錢工作中，必然要視為義務的主體之一。本文以大數據技術和反洗錢工作為主要研究對象，提出目前對反洗錢工作中客戶身份識別和盡職調查認識不全面、反洗錢監(jiān)管技術不足等問題，通過建立大數據開放與共享的制度保障、構建反洗錢大數據系統(tǒng)、完善大數據風險管理機制等途徑實現(xiàn)發(fā)展對策，從整體上洞悉大數據技術在反洗錢工作中的應用前景。

關鍵詞：大數據技術;反洗錢工作;了解你的客戶;應用前景

中圖分類號：F832.2 " " "文獻標識碼：A〓 "文章編號：1003-9031（2016）02-0028-03 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.06

現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，帶來的是數據系統(tǒng)規(guī)模的空前龐大與數據庫服務運作功能的漸次完善。金融領域之內各種數據在數量、規(guī)模、應用范圍等方面的全面劇增，便構成了大數據時代的具體表現(xiàn)形式。大數據時代的來臨，意味著數據管理技術的發(fā)展與創(chuàng)新，也即將進入一個嶄新的階段，而移動通訊、互聯(lián)網、社交網絡以及電子商務等各種現(xiàn)代技術設備的合力輔助，更是成就了大數據技術在金融領域中不可撼動的至上地位[1]。不論是對客戶的金融服務，抑或是對企業(yè)的交易，特別是在反洗錢工作的進展方面，通過大數據的相關技術手段，在反洗錢工作“了解你的客戶”過程中，對于提升其有效性而言，具有非比尋常的防范效果和控制作用。

一、 “大數據”及“大數據技術”概述

最早提出“大數據”時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫，他曾經宣稱：“數據已經滲透到當今每一個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產因素。人們對于海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來。”[2]“大數據”或大數據技術以其自身的技術優(yōu)勢對傳統(tǒng)的金融和財會部門造成了空前的沖擊，它促使人們進行深度的反思，金融機構及其相關服務部門的職能是否依舊需要存在，抑或是需要與時俱進的體制改革與機制創(chuàng)新。由于各種智能產品與軟件更新在以飛快的速度實現(xiàn)著更新，投資者和消費者的金融應用速率也在夜以繼日的加快，于是便產生了前所未有的龐大的信息量或信息群。而具體表現(xiàn)在金融工作中，便是這些數據量與處理數據量的技術同時出現(xiàn)且并駕齊驅的嶄新時代。因此，我們要提高對于大型數據的分析能力，其為競爭能力的關鍵基礎受到各國政府和企業(yè)的高度重視，成為生產力、行業(yè)成長和創(chuàng)新發(fā)展趨勢的基石。

二、當前反洗錢工作面臨的主要問題

（一）對反洗錢基本義務認識的不全面

反洗錢工作作為當前保障金融安全體系的重要組成部分，在維系金融操作及服務質量的過程中，發(fā)揮著日趨重要的作用。反洗錢三大基本之一的客戶盡職調查（Customer Due Diligence，CDD）與可疑交易報告二者之間是密切關聯(lián)、相輔相成的關系，客戶盡職調查是可疑交易監(jiān)控和判別的基礎，可疑交易的分析調查反過來又影響客戶盡職調查中的客戶風險等級評估、持續(xù)的CDD以及客戶重新識別等工作。但目前在很多商業(yè)銀行中，工作人員對于這一概念的核心掌握仍不足，以至于除了五大國有銀行之外，其他股份制銀行對于反洗錢的理論認知普遍存在著致命的認知和理解短板，而且嚴重缺乏重視的程度。不論是對《金融機構反洗錢規(guī)定》中的主要規(guī)定，還是針對《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法規(guī)定》中的反洗錢要求，金融機構的主要態(tài)度，大多僅僅將其視為是履行程序而已，缺乏作為義務主體清醒的認識[3]。但在現(xiàn)實層面的隱憂則體現(xiàn)在，絕大多數股份制商業(yè)銀行的反洗錢工作仍停留在準備階段，執(zhí)行能力嚴重滯后，且存在著失去大批量客戶的潛在風險，以至于金融市場中的反洗錢工作的全面開展步履維艱。

（二）反洗錢工作監(jiān)管技術的不足

傳統(tǒng)數據技術的應用，在反洗錢工作的過程中，漸次顯露出疲軟的跡象。如在反洗錢的監(jiān)測系統(tǒng)技術的應用過程中，自動的可疑支付交易電子識別系統(tǒng)的管理滯后性。少數融資能力不足的銀行為求成本的減免而索性不設置這種識別系統(tǒng)，而部分城市商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)信用社中則缺乏全面的業(yè)務綜合系統(tǒng)，因此在無法實現(xiàn)大額和可疑資金交易數據信息的計算機系統(tǒng)提取的情況下，各商業(yè)銀行只能依靠人工提取和手工上報，以至于反洗錢的工作量很大，效率也很低。未能高度重視大數據技術研究應用戰(zhàn)略帶來的金融機構“了解你的客戶”能力顯著提升的優(yōu)勢，從而忽略了在為客戶提供更為個性化、更優(yōu)質的金融服務的同時，在客戶盡職調查、可疑交易識別等反洗錢義務方面帶來履職能力的提升空間。

（三）工作人員業(yè)務技能素質偏低

洗錢犯罪對于金融市場，無疑具有非比尋常的破壞功能。但與一般的金融犯罪不同，洗錢犯罪是一種智力型、知識型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢行為，不僅要求完善各項規(guī)章制度及反洗錢立法，還要求具有懂法律、熟悉業(yè)務、有反洗錢經驗、經過專門訓練的銀行從業(yè)人員[5]。但令人悲觀的是，人為層面對洗錢活動的抵制，早已呈現(xiàn)出強弩之末的態(tài)勢，這種態(tài)勢具體表現(xiàn)在，銀行工作人員在反洗錢執(zhí)行過程中能力普遍偏低，除了洗錢理論知識的相對匱乏外，更有甚者還對于洗錢法規(guī)也一無所知或一知半解，也難以對企業(yè)的經濟活動規(guī)律進行整體而有效的把握，這樣便不足以落實反洗錢的措施策略，洗錢犯罪在人為層面的孱弱前提下，便更加肆無忌憚。

三、通過大數據技術實現(xiàn)反洗錢工作進展的主要策略

（一）建立大數據開放與共享的制度保障

對于上述反洗錢工作在商業(yè)銀行和金融機構中所表現(xiàn)出的劣勢，大數據時代的到來正為其問題的解決提供難得的技術機遇。在這種國際性趨勢的推進和演變的背景下，治理洗錢活動的技術路徑，便是大數據技術的廣泛應用和全面普及。在我國的五大國有銀行和一些頗具融資能力和服務廣度的股份制商業(yè)銀行（如光大銀行、興業(yè)銀行）中，完全可以通過數據信息的海量搜集和對相關數據的科學分析，在增強決策科學性指數的同時，有效將洗錢犯罪拒之門外。商業(yè)銀行在大數據體制的助推下，完全能夠在市場范疇內建立有關大數據的開放與共享機制，并在政府的支持下，提供強有力的制度保障。商業(yè)銀行在促進信息數據公開的同時，政府也應當隨之加強制度建設，建立國家層面的信息法，為大數據開放共享建立相應的社會保障制度。數據的共享和開放，離不開商業(yè)銀行機制的創(chuàng)新，也離不開政府的干預和協(xié)調。

（二）不斷健全國家級數據倉庫和網絡

數據合并需要技術支持，需要有專門部門對不同數據源進行整合、轉化，形成可以檢索、匯總等，而只有建立國家級這樣的數據倉庫，才能為相關部門所用[6]。在反洗錢工作中，只有不斷健全國家級數據倉庫和網絡，才能從根本上遏止洗錢犯罪行為的潛在發(fā)生。國家級數據網絡的構件要求，需要遍布全國的金融市場，而且在各個服務和運作環(huán)節(jié)中，都需要相互聯(lián)系，消除所有的信息孤島，保障大數據流動空間的順暢與流通。只有在確保大數據能在各機構間得到有效的使用的情況下，才可為大數據在反洗錢工作中的應用逐步積累經驗。金融機構可以在某一領域內進行嘗試，共同構建甄別系統(tǒng)，加上互聯(lián)網技術的運用，就能加大防止恐怖融資和網上洗錢力度。

（三）反洗錢大數據系統(tǒng)的積極構建

大數據技術能夠在反洗錢工作中發(fā)揮充分的用武之地，務必要站在反洗錢的立場上，實現(xiàn)對大數據系統(tǒng)的積極構建，方可有效利用大數據技術，有效整頓洗錢犯罪。要實現(xiàn)這種系統(tǒng)的構建和健全，需要做好三方面的工作：一是大數據來源在反洗錢領域中的不斷拓展，鑒于當前的數據級別已經由TB級升級為PB級，且這種爆炸式增長的態(tài)勢仍然在繼續(xù)運行，因此金融機構務必要建立有效的反洗錢數據平臺，打破傳統(tǒng)的數據界限，注意與其他行業(yè)的聯(lián)系與合作，通過客戶身份的識別和市場資料的分析，在洗錢風險的探查過程中，做好相應的數據準備。二是軟件技術的革新方面，商業(yè)銀行和其他金融機構要在業(yè)務信息系統(tǒng)集成的前提下，具備強大的數據處理能力，包括文本數據、圖像數據、視頻數據等非結構化的數據載體。三是硬件方面的構建，要重視大數據的存儲和分析，力求超越傳統(tǒng)時期普通計算機的能力限度，在計算機集群構成與云計算的技術輔佐下，積極打造反洗錢和其他金融犯罪的環(huán)境[7]。

（四）大數據風險管理機制的完善

大數據技術在市場分析過程中，其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在對于各種金融信息的識別和判斷上。具體反映在反洗錢的活動中，通過大數據技術的有效干預，商業(yè)銀行便能夠很快洞悉客戶身份、交易背景、目的性質以及其他相關信息，這無疑為反洗錢工作的高效率和高質量的推進，奠定了堅實的客觀基礎，也在不經意間便完善了金融機構的風險管理機制，促進了風險管理的“大數據化”[8]。大數據技術在反洗錢中的應用，客觀上為金融領域創(chuàng)建了嶄新的管理策略，并且在銀行人力資源中，促成了良性的鯰魚效應，推動金融風險控制能力的自發(fā)性增強。由于大數據技術能夠在金融行業(yè)中進行統(tǒng)一化的監(jiān)控，因此洗錢犯罪行為滋長的難度自然就會增加。

四、大數據技術在反洗錢工作中的應用前景

（一）與金融業(yè)自身的數據優(yōu)勢進一步結合

我國的金融業(yè)能夠與時俱進迎接大數據時代的機遇，并具備挑戰(zhàn)風險的勇氣，主要原因在于大數據技術在我國的反洗錢以及其他金融風險應對工作中，存在著不可估量的挖掘價值和應用前景，因而在多年體制發(fā)展和經驗積累的運作下，國內金融機構的數據數量已經超越了100TB以上的級別，其中以更快的速率增長的，還是最為先進的非結構化數據量[9]。以各大商業(yè)銀行為代表的國內金融機構在反洗錢的用途上能夠實現(xiàn)革新，無非與大數據技術的結合存在著必然的聯(lián)系。由于金融機構在大數據技術的操控下，可在最快時間內索引出客戶身份、資產負債對比以及收付交易等各種信息，這些數據經過專業(yè)技術的分析和挖掘，便能夠形成商業(yè)價值的源泉，與此同時將市場風險拒之門外，洗錢活動在這種數據運作下，便很快銷聲匿跡。因此數據優(yōu)勢和金融體制的結合，是反洗錢工作能夠得到進步的制度根本。

" "（二）增加金融機構軟硬件平臺的應用功能

在反洗錢工作中，金融機構通過大數據技術的操作，有助于實現(xiàn)對業(yè)務信息系統(tǒng)的安全維護，而實現(xiàn)這種維護功能的，則是金融業(yè)務中與之配套的先進硬件平臺。也就是說，通過軟硬件平臺在金融活動中的功能多元化體制構建，也是應對反洗錢活動滋生與蔓延的技術法寶。大數據技術有足夠的能力將金融業(yè)務實踐的軟硬件系統(tǒng)實現(xiàn)迅速的升級、改造與換代，促成服務價值的日臻成熟和完善，因此大數據技術應用在平臺當中，對于數據信息的獲取、存儲和管理，能夠在時間和效率上得以雙重的成本節(jié)約，為金融機構反洗錢工作體制的飛躍，奠定了良好的物質基礎。

（三）提升反洗錢工作中的整體效率及質量

在反洗錢的工作整體中，客戶身份的甄別是過程的核心要素，通過對客戶來歷與社會背景的定位，并通過大數據技術的記錄和保存，有利于在第一時間內準確提交交易可疑性的報告資料，這便在索引過程的每一個細節(jié)處，實現(xiàn)了對洗錢活動的事前預防、事中監(jiān)控和事后追溯作用，因此能夠提高反洗錢工作的整體效率和質量[10]。在反洗錢工作中，由于風險往往集客戶身份識別與異常資金交易等監(jiān)測對象于一身，而金融機構在經過業(yè)務操作所形成的數據載體中，又往往包含了客戶及交易中的共享信息資源，因此借助互聯(lián)網等信息載體的搜查，不但可以利用傳統(tǒng)的名單監(jiān)控、資金模型檢測等技術，促成反洗錢監(jiān)督的陽光運作，更有助于利用大數據技術，挖掘客戶的真實身份以及目的行為，實現(xiàn)對其交易的全面監(jiān)控和搜索，也可以省去人為層面在甄別、分析和判定過程中的重復腦力勞動。在推動反洗錢內控體系的作用下，大數據技術的作用不可小覷。

五、結語

為了維系國內金融市場環(huán)境的穩(wěn)定，反洗錢工作仍然是各大金融機構的主要任務和重要職責之一。但反洗錢工作所需要的除了金融業(yè)內部的人力資源和來自政府的扶持和干預外，更為關鍵的便是通過現(xiàn)代科技的融合與汲取，實現(xiàn)管理機制的革新與飛躍，并從根本上將洗錢犯罪活動的發(fā)生概率降至最低限度。大數據時代所提供的先進技術，以其自身的優(yōu)勢特征，在促進反洗錢工作的進步方面，無疑擁有著廣闊的發(fā)展前景，也蘊含著無限的挖掘潛力。

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