寧波特色的保險創新經驗

一、小額貸款保證保險

為推動中小企業健康發展，解決融資難問題，2009年9月，寧波市推出了全國首創的小額貸款保證保險，通過引入保險機構為“三農”、小企業和城鄉創業者提供保證保險的方式，使得借款人在無抵押無擔保的情況下，能夠以比較合理的成本從銀行獲得小額貸款。小額貸款保證保險自2011年開辦以來，6000萬元財政資金撬動了百億融資，財政杠桿達到兩百多倍。

二、巨災保險

2014年寧波市啟動巨災保險試點，堅持政府在災害救助中的主導作用，充分發揮保險在完善災害救助體系中的獨特作用，實現 “政府掌舵，市場和社會組織劃槳”，推動巨災風險防范與損失補償從以政府為主導向政府與市場協同配合的模式轉變。2016年，寧波市巨災保險保額由6億元增加至7億元，保費由3800萬元提升至5700萬元。保障范圍在原有的臺風、暴雨、洪水等自然災害造成的居民人身傷亡及家庭財產損失基礎上，增加突發公共安全風險保障。完善巨災保險觸發機制，并與市防臺、防汛應急響應啟動相結合，合理設定暴雨、臺風災害理賠觸發點。在保險理賠手段上，建立水災遠程核災定損系統，將現代測繪技術引入大災理賠，逐年分批建立覆蓋全市的遠程定損系統建設。2015年，“燦鴻”“杜鵑”臺風過后，20天內完成全轄11個縣（市）區、17萬戶受災家庭的巨災保險查勘工作，賠付金額8000萬元。2016年，在“莫蘭蒂”“鲇魚”臺風災害中，短短4天時間基本完成了3.4萬戶受災居民的損失查勘工作，累計定損金額超過2000萬元。

三、醫療責任保險

2008年，寧波市率先在全國開展醫療責任保險試點，將醫療糾紛保險理賠與人民調解機制有效融合與疊加，在發揮保險經濟補償功能的同時，提供附加服務，直接參與醫療糾紛調處。2015年，醫責險在市、縣、鎮三級公立醫療機構全面覆蓋的基礎上繼續向下延伸，新承保村級衛生室608家，同比增長49.4%。“寧波解法”成為醫患關系的“潤滑劑”，為醫患雙方提供了一條依法、公平、便捷、低成本的矛盾解決渠道，自試點以來，得到國家有關部委的高度關注。2014年5月，國家衛計委等5部委在我市召開現場會，向全國復制推廣“寧波解法”。

四、城鎮居民住房綜合保險

面對近年來城鎮居民住房倒塌事故頻發，政府部門面臨事故責任調查、災后處置和救助資金安排等諸多壓力，2015年6月，人保財險寧波市分公司與鎮海區政府簽署《鎮海區城鎮居民住房綜合保險》，標志著全國首例區域性城鎮居民住房綜合保險在寧波落地。2015年10月，海曙區進一步創新突破，由保險公司委托第三方專業監測機構，對投保住房進行房屋安全動態監測，實現動態監測信息化管理。2015年12月，通過政府購買服務等方式，在全市范圍內推廣城鎮居民住房綜合保險。城鎮居民住房綜合保險，實現了“財產保障+責任保險”的產品創新、“保險+安全動態監測”的服務創新、“互聯網+安全動態監控系統”的技術創新，有效轉移社會管理風險，促進社會管理體制創新。

五、電梯安全綜合保險

近年來，商場、住宅樓“電梯吞人”事件頻發，暴露出電梯安全管理方面存在的諸多問題，受到社會的廣泛關注。寧波保監局指導保險機構以“保障+服務”方式，抓住了電梯維護保養這個核心風險防控環節，2016年推出了全國首個可實現全程風險管理的電梯安全綜合保險產品，首批共為5家維保單位、9家物業單位以及26個住宅小區的近700部住宅電梯提供風險保障約136億元，探索構建電梯安全管理多元共治格局。

六、食品安全責任保險

2015年5月，全國首個區域性公共食品安全責任保險在寧波市鄞州區試點，財政出資為全區80余萬城鄉居民，近10萬中小學、幼兒園師生及數萬建筑施工人員的食品安全上了一道“保險閥”。之后，海曙區推出“公益性+商業性”的食責險模式，在政府出資為轄區學校、幼兒園食堂、農貿市場等六大重點領域投保外，還對自愿投保的食品生產經營單位進行補貼。截至2015年底，全市共有330家食品生產加工單位、食品超市、批發零售單位、網絡食品交易第三方平臺、大中小餐飲店、中央廚房、集體配送等餐飲單位投保了商業性食責險，保費收入合計530萬元，風險保障額度達到17.98億元。

七、政策性小微企業財產保險

為解決小微企業經營發展過程中存在的保險保障覆蓋面低、抵御風險能力嚴重不足等突出問題，鄞州區啟動政策性小微企業財產保險試點，按照“政府引導、自主投保”的模式，將保險服務納入小微企業產業引導政策，不斷完善小微企業風險補償機制，首年安排700萬元、3年內累計出資1500萬元財政資金提供專項扶持，為小升規、科技型等1500家小微企業提供3億元的風險保障。保險責任涵蓋火災、爆炸、暴雨、洪水、臺風、泥石流等16種常見災害風險。單次事故最高賠償可達10萬元，年最高賠償額可達20萬元。每家企業每年保費6000元，首年由當地政府提供補貼80%-90%，補貼比例逐年下調，力爭通過政府引導，逐步將小微企業自主投保率從5%提升至50%以上。今年“莫蘭蒂”臺風過后，4日內完成政策性小微企業專屬財產保險賠付，159.13萬元賠款全部支付至符合賠付條件的74家企業賬戶。

八、預付卡履約保證保險

為有效化解商家跑路引發的預付卡兌付糾紛，切實保護消費者合法權益，寧波保險業充分發揮保險社會管理職能，開展單用途商業預付卡履約保證保險試點。該試點采取“互聯網+”模式，保險公司與第三方服務網站簽署合作協議，凡通過服務網站購買的預付卡，在完成首次消費后，系統將自動簽發電子保單。保險費由服務網站入駐簽約商家全額支付，預付卡購買者或持卡人不需支付任何附加費用。保險公司可借助互聯網大數據優勢，在網絡平臺上對預付卡資金實施全流程監控，從而實現有效的風險管控。目前，已有413家商戶簽約入駐或正在辦理入駐手續，并簽發了首張單用途商業預付卡履約保證保險電子保單。

九、新型農業保險

寧波市政策性農業保險自2006年試點開辦以來，經歷了產品由少到多、業務規模由小到大、滲透率由淺入深、覆蓋面由窄到廣的過程，走上了一條富有寧波特色的發展道路，構建多層次、廣覆蓋的農業保險產品體系。目前，我市的政策性農業保險險種國內最多，保險覆蓋面和保障水平不斷提高。同時，鼓勵各地和保險公司合作推出區域型特色農險產品，積極探索完善農業保險產品體系，生豬價格指數保險試點實現全省第一單，創造性地開展茶葉低溫霜凍氣象指數保險，涵蓋從農業生產到流通、消費環節的全過程，建立從田間到餐桌的風險保障網。開展價格指數保險、家庭農場收入保險等新型農險產品，逐步實現由保大宗、保投入向保特色、保收入延伸，拓展農業保險的廣度和深度。

十、計劃生育特殊家庭綜合保險

為解決獨生子女家庭老人養老難題，鎮海區運用“保險+基金”模式，向區內符合條件的1.8萬名獨生子女家庭老人，提供包含“人身綜合保險、老年特殊照護保險、老年日常照護金”的全方位服務。區政府首期投入2000余萬元建立基金池，購買相關保險產品和基金管理服務。保險機構向被保險人提供合計28億元的風險保障，并負責基金的日常發放和投資管理，按每年不低于2.5%的投資收益率實現基金保值增值。未享受計生家庭特別扶助和獎勵扶助政策的60歲—69歲獨生子女家庭老人，每年可獲得6萬元意外身故、6萬元意外殘疾、3萬元疾病身故保障以及最高額度5000元的重大疾病住院照護保險保障；70歲以上老人每年可獲得6200元日常照護金。

十一、西門外村農村保險互助社

辦好農民自己的保險機構，組織形式實現創新突破。2011年在慈溪市龍山鎮西門外村成立了全國首家農村保險互助社，目前已擴展到8個村并組建鎮級聯社，這是中國保險組織形式的重要創新突破。2015年以來，農村保險互助社引入保險機構提供承保、理賠等服務，專業化運營能力不斷增強，特色優勢日益體現，得到了當地農村百姓的歡迎，村民自愿投保率從去年的30%遞增到目前的70%，提供風險保障近1億元。

十二、寧海縣新農合經辦業務

自2004年7月寧海縣開始實行新農合服務外包以來，通過征、管、監分離，創新性地開展了以政府購買服務的方式，委托商業保險公司行使日常醫療費用結報業務。同時實行“商業化+行政化”雙重運作模式，政府的基金收繳權、部門的基金監督權和經辦機構的基金使用權三權獨立，提高了服務效率。2015年底實現商業保險公司與醫保中心合署辦公，充分發揮了新農合經辦業務的基礎優勢，將新農合經辦業務和大病保險承辦業務緊密結合。新農合醫療管理中心的業務量達到21萬條/月，零星結報1700人次/月。目前，農村居民參合率已從設立之初的88.55%提升到99.41%，年度籌集資金和支付資金分別從0.4億元、0.2億元增加到2015年的3.04億元和3.03億元，年平均結報2.3萬人次，新農合資金得到了高效、安全、規范運行。調查顯示，目前寧海縣參合農民的滿意度達95%以上。

（本文由寧波市金融辦供稿）

責任編輯：林依臻穎