民間金融風險產(chǎn)生的原因及治理措施

摘 要：民間金融在我國的發(fā)展由來已久，隨著我國民間經(jīng)濟團體的規(guī)模的擴大和自身資金的缺乏，相應的民間金融機構應時而生。民間金融機構是相對于官方金融機構的，相對于官方金融機構來說，民間金融機構對于民營企業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，雖然其自身的資金并不充足，但是其便利的借貸方式和較低的借貸門檻都為我國中小企業(yè)的發(fā)展起到了較大的作用。在一定程度上對于緩解我國中小企業(yè)的資金壓力，加快中小企業(yè)發(fā)展都有著重要的意義，也非常及時的補充了官方金融機構的漏洞，為我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展做出了很大貢獻。但是不得不承認的是近年來我國民間金融機構問題頻現(xiàn)，借貸危機不時發(fā)生，嚴重的破壞了我國金融市場的穩(wěn)定性。因此本文針對民間金融風險產(chǎn)生的原因加以研究和分析，并提出一下建議，希望能夠有利于我國民間金融機構的持續(xù)健康發(fā)展，推動我國金融市場的穩(wěn)定以及經(jīng)濟發(fā)展。

關鍵詞：金融市場秩序；金融風險；創(chuàng)新

民間金融機構的產(chǎn)生是始于我國的發(fā)達地區(qū)，隨后又隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展逐漸的擴大到我國的大部分區(qū)域，而且民間金融機構的規(guī)模也在快速的擴大，并且在推動我國中小企業(yè)的發(fā)展方面也發(fā)揮著越來越重要的作用，在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制下，由于官方金融機構對于借貸的審核比較嚴格，程序也比較復雜，因此民間金融機構在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位越發(fā)突出。但是近年來，由于我國民間金融機構發(fā)展過快，導致了民間金融市場秩序紊亂，一大批的民間金融危機的爆發(fā)破壞了我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的大環(huán)境，同時也破壞了民間金融市場秩序，所以目前政府加大對于民間金融機構的監(jiān)管勢在必行。

一、我國民間金融風險加大的原因

（一）缺乏完善的民間金融市場秩序

在我國特色社會主義市場經(jīng)濟體系下，政府發(fā)揮著重要的作用，其中就包括監(jiān)管職能。近年來我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展帶動了我國民間金融市場的活躍，交易量和交易規(guī)模都在不斷地增長，然而在這一系列現(xiàn)象的背后，隱藏了一個不可忽視的事實，就是我國政府對于民間金融市場的宏觀調(diào)控和監(jiān)管并沒有隨著加強，相關的規(guī)章制度和監(jiān)管體系都沒有能夠完善，這就導致了民間金融市場的現(xiàn)有秩序并沒有能力容納如此大量的民間金融機構的注入，這樣的不協(xié)調(diào)發(fā)展必然會導致一系列金融風險發(fā)生，影響我國金融市場秩序。在相關的法律方面，由于民間金融機構的特殊性，對于交易規(guī)模的大小沒有規(guī)定，從而使得很多的金融條約都處于法律的漏洞之內(nèi)，因此導致了民間金融機構的一部分資金缺乏足夠的法律保障，從而為民間金融機構的金融風險的爆發(fā)埋下了一定的苗頭。再加上我國民間金融機構由于首要的宗旨是盈利，又缺乏相關的監(jiān)管，所以在實際操作的過程中很多的形式都是高利貸，這樣的放貸方式固然盈利較大，但是一旦出現(xiàn)了金融危機，高額的利息讓借貸者難以歸還，從而使得民間金融機構面臨金融風險的可能性大大增加。這些都是導致我國金融機構金融風險加大的相關原因。

（二）民間金融機構抵御金融風險的能力較差

民間金融機構在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位毋庸置疑，然而與此同時，我們不得不承認的是民間金融機構自身存在著很多的問題，首先，民間金融機構由于其成立的門檻較低，因此大部分的民間金融機構的資金較少，缺乏足夠的預備資金。這樣的情況在平時的金融運作中可能并沒有很明顯的體現(xiàn)出來，但是在面臨金融風險的時候，民間金融機構相對于官方金融機構而言就缺乏足夠的資金來抵御金融風險，從而導致了民間金融機構的破產(chǎn)。其次，民間金融機構缺乏規(guī)范的管理，由于民間金融機構運行模式簡便，而且在日常的運作中對于規(guī)范管理的意識也不足，再加上大部分的金融機構的規(guī)模較小，因此我國的民間金融機構大多都缺乏規(guī)范的科學管理，大部分的民間金融機構都只是簡單的進行吸收資金和放貸的簡易操作，這樣的金融機構在面臨金融風險的時候由于自身管理的不規(guī)范，因此極易在金融風險來臨時解散。最后，民間金融機構缺乏專業(yè)的人才。金融機構成立的本身目的是盈利，但是由于金融市場的高風險性，在金融運作中如果沒有專業(yè)的金融人才很容易遭受損失，但是我國的民間金融機構由于管理層意識的落后和自身規(guī)模的局限，很難有能力吸引專業(yè)人才。但另一方面這樣的民間金融機構在金融操作的過程中，很容易受到高利潤的金融產(chǎn)品的吸引從而導致資金陷入其中，但是高利潤的金融產(chǎn)品往往伴隨著高風險，缺乏專業(yè)人才的操作很容易致使民間金融機構陷入金融風險，使得民間金融機構的生存能力極差。

二、加強我國民間金融機構抵御金融風險能力的方法

（一）完善金融市場秩序

完善我國金融市場秩序需要政府充分的發(fā)揮自身的監(jiān)管作用。第一，政府要加強金融市場相關規(guī)章制度的制定，要根據(jù)我國金融市場的現(xiàn)實情況結合我國的法律法規(guī)，再吸收發(fā)達國家的先進理念制定出符合我國金融市場特色的，能夠完善我國金融市場秩序的規(guī)章制度。使得民間金融機構在金融運作的過程中有序操作，在規(guī)章制度規(guī)定的渠道內(nèi)操作。第二，政府要加強相關的監(jiān)管體系的建立。政府由于其自身的特殊性，因此在監(jiān)管方面有著得天獨厚的優(yōu)勢，所以在金融市場的監(jiān)管中，政府要充分的發(fā)揮自身優(yōu)勢，對于金融機構在金融運作中的情況加以監(jiān)管，提高民間金融機構在金融運作中的合法性。第三，政府和金融市場要加大監(jiān)管力度懲罰力度。完善的體系更需要嚴格的執(zhí)行，在對于金融機構的監(jiān)管和懲罰方面，不但政府要充分的發(fā)揮自身作用，加大監(jiān)管力度，對于違法金融機構嚴厲處罰，同時金融市場本身也應該發(fā)揮應有的作用，金融機構的運作是在金融市場內(nèi)進行的，那么金融市場本身才是掌握金融機構運作的第一手資料，并且金融市場是又各個金融機構組成，對于部分不法金融機構的不良行為不但政府要加以制止和懲罰，其他的金融機構也要利用自身的優(yōu)勢加強對于不法金融機構的懲罰。在二者共同努力下完善金融市場秩序，促進金融市場的健康持續(xù)發(fā)展，

（二）加大對民間金融機構的扶持力度

我國特色的社會主義市場經(jīng)濟體系決定了在我國的經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，任何一個行業(yè)的發(fā)展都離不開政府的支持，民間金融機構的發(fā)展也同樣如此。作為我國經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的組成部分，政府不但要加強對其的正確管理，還要鼓勵和扶持民間金融機構的發(fā)展。相對于我國官方金融機構的高門檻，民間金融機構對于缺乏足夠抵押能力的小微企業(yè)的發(fā)展有著重要的推動作用，所以政府相關部門應該對于民間金融機構加大扶持力度，制定相應的扶持方案，例如可以加強官方金融機構和民間金融機構的交流，定期的舉辦由官方金融機構專家開辦的講座，為民間金融機構在實際運作中遇到的問題加以解釋和適當?shù)膸椭瑫r，可以在官方金融機構和民間金融機構之間尋找合作點，加強雙方的合作和交流，在我國龐大的金融市場中，并不缺乏資源，所以二者間并不存在利益沖突。所以二者的合作是可期的，因此政府更要發(fā)揮自身優(yōu)勢推動二者的交流協(xié)作，使官方金融機構和民間金融機構共同發(fā)展，共同進步。

（三）民間金融機構加強創(chuàng)新力度

政府的扶持是民間金融機構發(fā)展的一大保障，但是想要加快民間金融機構的發(fā)展，最終還是需要其自身的建設。二十一世紀是一個可以用創(chuàng)新來衡量一個企業(yè)、一個民族甚至是一個國家發(fā)展?jié)摿Φ臅r代，對于任何國家和行業(yè)來說創(chuàng)新都是擺在核心位置的戰(zhàn)略目標，對于民間金融機構來說，由于其自身的局限性，想要提高自身的生存能力和發(fā)展速度，加大創(chuàng)新更是必由之路。第一，要加大管理制度的創(chuàng)新，民間金融機構由于規(guī)模的局限性顯然不可能像官方金融機構一樣設置大量的部門，但是其自身的管理也需要一定的規(guī)范，這時就應該根據(jù)先進的管理模式和自身的實際情況相結合創(chuàng)新管理模式，提高管理水平，推動自身發(fā)展。第二要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，民間金融機構由于資金的局限性，吸引客戶的能力還不強，這時就需要加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引廣大客戶，推動自身的健康發(fā)展，增強抵御金融風險的能力。

三、結語

綜上所述，民間金融機構在我國經(jīng)濟發(fā)展中起到了重要的推動作用，因此，我們必須要加強民間金融市場的秩序化建設，完善金融市場秩序，并且大力扶持民間金融機構的發(fā)展，以促進我國經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]張莉.我國民間金融合法化路徑展望[J].商業(yè)研究，2013（6）.

[2]李勇.中小企業(yè)融資困境、民間借貸困境與制度改革[J].當代經(jīng)濟管理，2013（2）.