大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型

摘 要：隨著社會經濟的不斷發展，我國已經步入大數據時代，互聯網金融在國內也如雨后春筍般迅速地發展了起來，成為時下最引人注目的領域之一。大數據時代下互聯網金融是通過網絡的方式進行支付、信息傳播手段，它對于一家銀行的市場競爭力的大小起著很大的作用。本文就大數據時代下互聯網金融進行深入探討，還要對互聯網金融與傳統銀行之間的差異性進行分析，并且提出相應的改進措施，希望能對未來互聯網金融創新及傳統銀行轉型提供一些借鑒和幫助。

關鍵詞：大數據時代；互聯網金融；傳統銀行；創新與轉型

大數據時代下，互聯網金融之爭已經日趨白熱化，而且互聯網金融、新技術的運用成為上市銀行發展的新動力。各上市銀行將傳統金融與大數據、云計算、移動互聯網等元素結合，加快互聯網金融建設，提高互聯網化水平，大力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行及直銷銀行等互聯網渠道的建設和升級，使得網上銀行的使用者數量也在不斷地在攀升。但是接下來銀行仍需面對許多的挑戰，這就需要銀行深化互聯網金融創新以及積極實行傳統銀行轉型工作。

一、對大數據時代互聯網金融的所進行的研究與分析

（一）大數據時代互聯網金融的概念理解

互聯網金融指的是將互聯網技術和金融功能的進行結合，憑借大數據和云計算的方式在公開放置在互聯網上演變成為具有功能性金融業態及其服務體系，主要囊括了互聯網平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，且具備普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等與傳統金融截然不同的金融模式。

（二）互聯網金融的主要特點

首先，互聯網金融具有數據化、技術性高的特點。互聯網金融能夠將商家的所有有關信息以數據化的形式集中的互聯網平臺呈現，而且這些數據可以跟隨著市場情況的變動而進行更新，讓投資者能夠更好地根據自身的情況來進行投資決策。同時互聯網金融的技術性要求也非常高，這樣才能快地捕捉市場動態，獲取最新的信息。其次，互聯網金融的成本較低，但具高效性的特點。在互聯網金融這種模式下，減少了中介費等一系列的中間費用的消耗，有效地降低了所需要的成本。與此同時，它還極大地減少了傳統交易所需要的時間，也減少了對實際網點的資金投入量，不僅如此，在互聯網技術的幫助下，能夠使用者的自助服務，有效地提升辦事效率和減輕運作成本。最后，互聯網金融蘊含的風險較大且難以監控。當前形勢下，對互聯網金融的相關立法還未完善，讓它存在著許多潛在風險，而且尚未形成一套完整的監控體制，很難做到對它進行有效地監控。

二、大數據時代互聯網金融和傳統銀行的差異性比較

（一）傳統銀行的實質以及發展難題

從實質上講，銀行就是在中心部分的引導之下進行大范圍地進行領導、成產、銷售等行為，然后憑借非常規信息和特殊途徑實行差異化競爭優勢和實質性的壟斷，最終銀行從中間的各環節取得相應的利益。但是在當前背景之下，傳統銀行也在發展上遇到了很大的題難，例如在債務方面，因為國民存款額度大不如從前使得各大銀行在全國融資總額的比例大幅度的降低。用戶、運營資金的減少，也進一步加重了核心環節貸款業務的不景氣的現象。而這樣極大地加大了債券融資的成本，造成資金獲取難度增大，但是銀行的利差收窄能力被持續地弱化，這樣嚴重的影響到銀行的自身獲利能力。

（二）互聯網金融的實質以及發展難題

互聯網金融是大數據時代背景之下的新寵，它有著平等公開等特點，并且它更加注重與使用者之間的聯動性，為了能夠更有效地取消傳統銀行中的中間環節，而使用了一種數據化的方式進行運營與操作。從大數據時代互聯網金融的實用情況來看，由于它的優勢明顯，所有正積極地推動著傳統銀行的轉型工作。但是互聯網金融的實行還在起步階段，還需要面對非常多的發展難題。一方面，它有著很高的風險性，因為它所獲取到的絕不部分資金都將被投用到互聯網市場中，而只有一小部分突入到實體市場中，是得二者之間的差異性不斷的被拉大，這樣的行情也存在許多的潛在風險。另一方面，互聯網金融還存在信息安全的潛在問題。由于它需要將大量的信息儲存在互聯網信息平臺上，所以一旦信息管理系統上出了紕漏，就會對使用者的信息安全造成了很大的威脅。

三、在大數據時代互聯網金融幫助下傳統銀行的轉型對策與分析

隨著近幾年我國科學技術的快速發展，我國已經步入大數據時代，互聯網技術也得到了飛速發展，進而對我國傳統銀行造成了巨大影響，因此商業銀行必須改變傳統的經營模式，不斷進行改革和創新，進而能夠適應大數據時代的要求。基于此，下面就對大數據時代互聯網金融幫助下傳統銀行轉型的有效措施進行深入分析和研究。

（一）更注重客戶的自身體驗

大數據時代互聯網金融比起傳統金融運行模式，它信息的公開性和資源共享平等性有著非常明顯的優勢在，使用者之間可以得到更好地交流與溝通。銀行在轉型過程中，也應該注意客戶的自身體驗這一問題，要將所推出的產品的一切相關信息都通過互聯網的方式來告訴客戶，讓對產品有興趣的客戶自發地對產品進行搜索了解。想要更好地去吸引客戶的注意力。就必須要求銀行對客戶的各種需求有著更為深刻的了解，哪個銀行能更好地滿足客戶的需求，必將受到客戶的一致青睞。設計出客戶所需要的金融產品可以說是在這一環節的成果與否起到關鍵性的作用。

（二）加強“移動化”支付手段

移動化顧名思義就是可以隨心所欲，不受時間地點等的約束，只要使用移動客戶端就可以做到的一種支付手段。受互聯網發展的影響，手機支付如支付寶、微信錢包等支付手段的市場占有率越來越大，而且穩定增長的趨勢一點也沒減弱。要將這一思想運用到銀行系統中，進而推出手機銀行的等新型運作模式，使得段從起初簡單的運用手機短信的支付方式實現到移動客戶端的轉變。使得客戶們可以直接運用手機進行銀行轉賬、支付等，這樣省去了他們在銀行拿號排隊的時間，也省去了網上銀行必須借助于計算機的幫助的麻煩，從而讓客戶對銀行的滿意程度大幅提高，有了客戶口碑的幫助，一定會讓銀行未來的發展更加順暢。

（三）做好風險管理工作

做好風險管理工作可以說對一個銀行的發展起著至關重要的作用。而且在大數據時代互聯網金融下，銀行的風險程度變的更大，管理好風險的難度也隨之加大了不少。要做好風險的管理，一方面。銀行要給自己一個清楚的定位和發展方向，然后再制定相關的風險管理對策。另一方面，銀行必須建立起一套完整的風險規避理念，并且要切實地落實到各個環節之中，做好對風險的預測與監控等工作。同時，還得加強對銀行一線員工風險應對的培訓力度，并輔以適當的獎懲制度，以激勵他們，讓他們更有能力去管理風險。

（四）互聯網金融和傳統銀行的結合的大方向

一方面，要盡可能的讓銀行所想要發行的產品和服務可以成功推出，而且要率先給以消費者嘗試的的機會，并且要以消費者的意見和看法作為后期整改的主要方向，使得產品的質量和服務都能夠得到大幅的提升。另一方面，要把更多的注意點放在大客戶和大市場上，同時也要兼顧好小市場，不能過于的厚此薄彼。再結合互聯網金融的開發公開的自身優勢，不斷吸引社會上更多不同群體的人成為銀行的客戶，從而到達了擴大市場的作用。互聯網金融不斷的發展之下，它對傳統銀行的影響力也隨之擴大，是得傳統銀行更趨向于往智能化道路前進。要使得這條路走的更遠更好就必須加強對數據的靈活運用，做好了對數據的分析工作之后，所設計出來的產品才能更能地滿足更多人群的需求，進一步拓寬銀行的市場占有率。與此同時，銀行所想要開發的新項目也應該與互聯網金融緊密相連。好比，在籌資這一方面，要更靈活地使用各種新型并且安全性較高的支付手段，讓部分新上線的理財產品可以在線投入，是得資金的籌集工作更高效地執行，也有效地降低了融資所耗費的成本。

四、結語

綜上所述， 隨著我國網絡信息技術的突飛猛進，在這樣大數據時代背景之下，將互聯網金融運用到傳統銀行之中的趨勢勢不可擋。讓互聯網金融推動著傳統銀行的轉型，將二者的優點相互融合，不斷地優化銀行產品與服務，使得銀行能夠更好地滿足大眾的需求，也讓銀行自身可以得到更好更快的發展。

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