論互聯(lián)網(wǎng)+對我國商業(yè)銀行風險管理的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+”從本質(zhì)上講它是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物是一種經(jīng)濟新形態(tài)，使得互聯(lián)網(wǎng)與社會的各行各業(yè)有機的結(jié)合起來，從而利用互聯(lián)網(wǎng)的各種優(yōu)勢推動各個行業(yè)和領(lǐng)域完成優(yōu)化升級，當然作為現(xiàn)代經(jīng)濟體中的商業(yè)銀行也必然受之影響。風險管理作為銀行業(yè)關(guān)注的焦點也必然會隨著這種融合發(fā)生改變，這使得我們必須掌握和熟知互聯(lián)網(wǎng)+時代下商業(yè)銀行所面臨的風險，從而才能采取有效的措施建立有效的預防、管理和控制。

進入二十一世紀以來，人類社會開始進入一個全新的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之應運而生并高速的發(fā)展起來。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速的發(fā)展，我國政府在2015年所召開的兩會上首次明確的提出要制定詳細的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。這個計劃將有效的推動移動網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等先進的互聯(lián)網(wǎng)科技與其它行業(yè)的有機結(jié)合，從而實現(xiàn)這些行業(yè)資源整合以及優(yōu)化升級，充分的提升實體經(jīng)濟領(lǐng)域的生產(chǎn)力與創(chuàng)新能力，最終形成全面而廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基本工具和基礎(chǔ)設(shè)施的新型社會經(jīng)濟形態(tài)。實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”與現(xiàn)代銀行業(yè)有機結(jié)合的過程也是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革的過程，商業(yè)銀行通過全面高效的運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)去實現(xiàn)從運營到客戶管理等多個層面顛覆性的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和升級。

一、互聯(lián)網(wǎng)+的涵義

從概念上講“互聯(lián)網(wǎng)+”是以互聯(lián)網(wǎng)為中心，與此同時互聯(lián)網(wǎng)也是整個“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃的起始點。對于國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出，最早可以追溯到二零一二年十一月易觀國際CEO于揚在第五屆移動互聯(lián)網(wǎng)博覽會的發(fā)言。“互聯(lián)網(wǎng)+”是指通過促使傳統(tǒng)行業(yè)與新型科技成果的互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等實現(xiàn)有機結(jié)合，同時通過優(yōu)化傳統(tǒng)行業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)模塊、商業(yè)模式等方式來實現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級。從根本上將“互聯(lián)網(wǎng)+”是充分的將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行整合，從而形成一種更加高效的行業(yè)模式，通過產(chǎn)業(yè)升級來促進生產(chǎn)力的提升，最后實現(xiàn)經(jīng)濟的發(fā)展以及社會財富的增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)+對商業(yè)銀行風險管理的影響

二十一世紀是網(wǎng)絡(luò)的時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行也必然成為當前銀行業(yè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行投入了大量的人力、物力和財力去實現(xiàn)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、信息化、數(shù)據(jù)化。作為商業(yè)銀行生存以及發(fā)展核心競爭力的風險管理也正在經(jīng)歷著“互聯(lián)網(wǎng)+”所帶來的變化，因此正確而準確的認識、評估“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行風險管理是各種應對的必要前提條件。

（一） 能夠為現(xiàn)在商業(yè)銀行風險管理提供更多的數(shù)據(jù)支撐。通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，現(xiàn)代商業(yè)銀行能夠獲得更多的風險管理的相關(guān)數(shù)據(jù)，與此同時這些數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)模式相比更加豐富多樣、更加細化具體、更加全面細致、更加準確精細，同時也使得客戶甄別度達到一個前所未有的高度。商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險管理數(shù)據(jù)一般為機構(gòu)性的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)雖然具有規(guī)范及易儲存的有點但同時也具有局限性、形式化、菜單化、被動的、靜態(tài)的、可挖掘性差的缺點。而“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)、信息及大數(shù)據(jù)技術(shù)使得風險管理數(shù)據(jù)趨于半結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化，從而有效的彌補了傳統(tǒng)模式數(shù)據(jù)的缺陷，最大程度的使得商業(yè)銀行能夠從這些數(shù)據(jù)庫中獲取更多的潛在價值。

（二） 促使商業(yè)銀行風險管理模式得到優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)使得商業(yè)銀行風險管理能夠獲得更多的數(shù)據(jù)支撐，這也為“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行構(gòu)建以內(nèi)部評級體系為核心的風險管理模型成為了可能，與此同時運算方式的改變以及量化技術(shù)不斷更新也使得這種全新的風險管理模型的精確性和準確度得到大幅的提升。

（三） 促進銀行內(nèi)部IT 框架的升級。借助于“互聯(lián)網(wǎng)+”的各種現(xiàn)代科技商業(yè)銀行可以重檢和規(guī)整其內(nèi)部的IT整體框架。商業(yè)銀行將風險管理與財務(wù)管理有機結(jié)合，通過對各種數(shù)據(jù)的重新規(guī)劃對各個系統(tǒng)進行合理布局，從而實現(xiàn)了客戶、合同、財務(wù)、風險等多個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)的專業(yè)性、共享性、交互性、及統(tǒng)一性得到有效的保障。

（四） 推動商業(yè)銀行風險管理流程實現(xiàn)再造和飛躍。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，商業(yè)銀行能夠有效而準確對相關(guān)風險管理流程進行評估、及時的改變原有的復雜臃腫的流程環(huán)境，從而建立科學、高效、便捷的風險管理流程線路以及各個環(huán)節(jié)的標準，從而實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行風險管理流程實現(xiàn)再造和飛躍。

三、互聯(lián)網(wǎng)+時代商業(yè)銀行風險管理發(fā)展趨勢

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+” 銀行的浪潮風起云涌，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助國家大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮開始涌入市場涉獵傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，同時傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在不斷地運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)自我提升和轉(zhuǎn)型，在包括了風險管理等在內(nèi)的各個管理領(lǐng)域進行積極探索。

（一） 建立強大的數(shù)據(jù)平臺為客戶信用評估提供支撐。拓寬思維實現(xiàn)多部門信息共享，建立全面而準確客戶信息平臺以及客戶征信數(shù)據(jù)庫，優(yōu)化客戶信用評級體系以及客戶風險等級評估體系，多維度數(shù)據(jù)化手段確保結(jié)果的準確性和前瞻性，實現(xiàn)商業(yè)銀行客戶風險管理的新變革。

（二） 構(gòu)建產(chǎn)品體系，強化產(chǎn)品風險管理?；ヂ?lián)網(wǎng)+時代下商業(yè)銀行務(wù)必結(jié)合自身優(yōu)勢，樹立創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)并推出符合市場規(guī)律滿足客戶需求的金融產(chǎn)品。同時建立自己的產(chǎn)品庫，做好產(chǎn)品分析的同時對產(chǎn)品的風險進行評估，建立產(chǎn)品的準入、推廣、宣傳及實施的體制。

（三） 建立全面的各類信息處理體系，實施分析判斷行業(yè)趨勢，對行業(yè)未來進行預判，逐步建設(shè)和完善商業(yè)銀行自己的風險評估體系，從而通過建立風險識別、風險控制以及風險預警體系實現(xiàn)商業(yè)銀行行業(yè)風險管理的提升。

（四） 構(gòu)建具有前瞻性的主動型風險管理體系，通過互聯(lián)網(wǎng)時代信息技術(shù)的運用，收集和建立全面而完善的客戶數(shù)據(jù)庫，運用各種量化手段，實現(xiàn)對商業(yè)銀行風險的全新變革。

（五） 構(gòu)建區(qū)域風險管理體系，結(jié)合各個地區(qū)的特點，建立富有區(qū)域特點的鑒別因子，建立區(qū)域風險評估機制，推進商業(yè)銀行區(qū)域風險管理的全新變革。（作者單位為西南財經(jīng)大學）