互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代開始到來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，沖擊了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的穩(wěn)定地位，要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)。本文先對(duì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代特征的研究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代給本銀行帶來(lái)的不良影響，然后就商業(yè)銀行在新形勢(shì)下應(yīng)該如何進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展提出若干建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)改變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，拓寬了金融市場(chǎng)，也給進(jìn)融交易雙方帶來(lái)了更多的便利。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展卻略顯滯后：經(jīng)營(yíng)模式仍然以傳統(tǒng)的模式為主，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對(duì)客戶的需求重視程度不夠等。這些問(wèn)題的出現(xiàn)將會(huì)嚴(yán)重制約商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的時(shí)代沖擊，要求我國(guó)商業(yè)銀行必須要從新的角度進(jìn)行思考，并抓住機(jī)遇進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。以下本文就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行了簡(jiǎn)要的探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征分析

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種模式：第一，第三方支付模式。第三方支付模式是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式之一，其主要指的是非銀行機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)，與各銀行簽約，實(shí)現(xiàn)電子支付的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前第三方支付模式主要有兩種，一種是獨(dú)立于電商網(wǎng)站獨(dú)立的第三方支付，如易寶支付、匯付天下等。另一種則是依托于電商網(wǎng)站的第三方支付，其具有一定的擔(dān)保功能，代表模式有財(cái)付通、支付寶；第二，P2P網(wǎng)貸模式。P2P網(wǎng)貸模式指的是利用信息技術(shù)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸的新型金融交易模式，其主要的特征是投資收益率高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力高等。P2P網(wǎng)貸以“人人貸”模式為主要模式，以宜信、怕拍貸等為主要代表；第三，眾籌模式。眾籌模式是現(xiàn)代社會(huì)創(chuàng)意融資模式，它的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于，融資參與者可以是個(gè)人、企業(yè)、組織者，融資項(xiàng)目可以是公益項(xiàng)目、文藝項(xiàng)目、企業(yè)項(xiàng)目等，范圍廣泛。

從以上互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析來(lái)看，我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代具有的特征是：第一，其以信息技術(shù)為核心，不僅能夠弱化金融的中介作用，降低金融交易成本，提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收益。而且金融機(jī)構(gòu)和主體可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行及時(shí)操作，操作更加便捷，能夠滿足金融主體的實(shí)際需求；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的信息透明度較高，能夠較好的保證信息交易的公開化和透明化；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融涵括的范圍廣泛，群眾參與率更高，因此可以更好地?cái)U(kuò)大金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的信息化發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有明顯的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而這對(duì)于商業(yè)銀行而言卻是一大挑戰(zhàn)。具體來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下面臨的挑戰(zhàn)和沖擊主要包括：首先，大數(shù)據(jù)時(shí)代特征要求商業(yè)銀行能夠具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，但是我國(guó)商業(yè)銀行在這方面卻還存在較多的不足。一直以來(lái)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位均以大中型企業(yè)和政府部門為主，而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的帶來(lái)以及大數(shù)據(jù)的信息傳遞則要求商業(yè)銀行能夠利用信息技術(shù)搶占個(gè)人市場(chǎng)和小微企業(yè)市場(chǎng)，要求商業(yè)銀行能夠創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式；第二，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付中介地位受到影響。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下第三方支付模式的出現(xiàn)大大削弱了商業(yè)銀行的支付功能，使得越來(lái)越多的用戶選擇使用微信、支付寶等第三方支付手段進(jìn)行支付，影響影響了銀行支付功能的發(fā)揮，也大大越弱了商業(yè)銀行的柜面結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為客戶提供了巨大的便利，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，客戶只需要使用一臺(tái)計(jì)算機(jī)或者一部智能手機(jī)就能夠進(jìn)行隨時(shí)隨地的操作和交易。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理則需要到指定地點(diǎn)、排隊(duì)辦理手續(xù)。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)顯然更加明顯，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)帶來(lái)了嚴(yán)重的不利影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不夠明顯，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻給商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供了方向，也給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一定的發(fā)展機(jī)遇：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的帶來(lái)能夠幫助商業(yè)銀行樹立新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，銀行可以利用自己的金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)建立新的渠道載體，加強(qiáng)與其他平臺(tái)和行業(yè)的合作，以此形成新的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)本行的更好發(fā)展；第二，新時(shí)期商業(yè)銀行可以向互聯(lián)網(wǎng)金融模式學(xué)習(xí)，更加證實(shí)客戶的實(shí)際需求，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)和服務(wù)理念，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代可以加強(qiáng)對(duì)有利資源的技術(shù)整合，并根據(jù)實(shí)際情況建立更加科學(xué)的業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新符合市場(chǎng)需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品，提升自我的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略

（一） 創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給商業(yè)銀行一定的啟發(fā)。銀行在發(fā)展過(guò)程中不應(yīng)該僅僅滿足于當(dāng)前，也不能限制于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展模式，必須要跟上時(shí)代發(fā)展的步伐進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新。規(guī)模較大的商業(yè)銀行可以自己建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立來(lái)提升自我的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。當(dāng)然，在建立了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之后，銀行還需要根據(jù)客戶需求制定有效的定價(jià)和經(jīng)營(yíng)策略，以此來(lái)提升自己的渠道運(yùn)用優(yōu)勢(shì)，吸引更多的小微客戶，幫助拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。過(guò)去的商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中更加重視大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)辦理，對(duì)于零散客戶和小額客戶的重視程度不足，這種服務(wù)運(yùn)營(yíng)理念將會(huì)嚴(yán)重制約商業(yè)銀行的發(fā)展，因此要求銀行必須結(jié)合自己本身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用渠道的方法來(lái)拓寬金融市場(chǎng)，提升自我的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（二） 提高自我的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)加速了信息的傳遞，也降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的成本，在新時(shí)期下商業(yè)銀行也可以通過(guò)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合的形式來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。例如，銀行可以通過(guò)與發(fā)展形式良好的電商平臺(tái)和核心企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，以獲取供應(yīng)鏈的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，實(shí)現(xiàn)自我的更好發(fā)展，并通過(guò)“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”、“在途貨權(quán)+倉(cāng)庫(kù)全程監(jiān)管”等方式進(jìn)行大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，以更好的滿足銀行的發(fā)展。但是，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中也必須要認(rèn)識(shí)到，數(shù)據(jù)時(shí)代雖然具有信息傳遞速度快的優(yōu)勢(shì)，但是也會(huì)產(chǎn)生大量的動(dòng)態(tài)信息，這就需要商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中能夠加強(qiáng)對(duì)核心環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，提高自我的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和預(yù)防。

（三） 加強(qiáng)對(duì)小微貸款的重視

新時(shí)期要促進(jìn)商業(yè)銀行的大力發(fā)展還需要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，建立更加完善的征信體系，加強(qiáng)對(duì)小微貸款的重視。過(guò)去的商業(yè)銀行貸款對(duì)象基本為大中型企業(yè)以及政府部門，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行必須要認(rèn)識(shí)到，小微企業(yè)和零散客戶也是促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要組成部分，商業(yè)銀行在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，重視小微群體的業(yè)務(wù)發(fā)展。過(guò)去商業(yè)銀行之所以會(huì)傾向于向大中型企業(yè)貸款、拒絕小微企業(yè)貸款，主要是由于小微企業(yè)在信用方面競(jìng)爭(zhēng)力較差，有可能給銀行帶來(lái)巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而影響銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，為了解決這方面的問(wèn)題，銀行可以通過(guò)完善征信體系的模式，采用聯(lián)保模式和資金信息模式進(jìn)行貸款抵押。例如，平安銀行實(shí)行的“貸貸平安商務(wù)卡”面對(duì)的對(duì)象就是小微客戶，其貸款的特征就是不需要實(shí)物抵押，只需要通過(guò)e Bay大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行軟信息信用拓寬即可。此外，民生銀行也做出了相似的貸款門檻調(diào)整，針對(duì)工薪階層、目標(biāo)社區(qū)業(yè)主、批發(fā)性商業(yè)街、批發(fā)市場(chǎng)和交易市場(chǎng)等開發(fā)了無(wú)需擔(dān)保和抵押的微貸產(chǎn)品，為小微客戶提供了巨大的便利，也促進(jìn)了本銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)一定的沖擊和挑戰(zhàn)，威脅了我國(guó)商業(yè)銀行的支付中介地位，削弱了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一定的發(fā)展方向，給銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的發(fā)展結(jié)語(yǔ)。因此，新時(shí)期要保證和推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展必須要求銀行能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展理念，建立屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，拓寬網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道，同時(shí)要求商業(yè)銀行能夠加強(qiáng)對(duì)小微客戶的重視，以客戶為中心創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，并提高自我的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（作者單位為廈門大學(xué)）