論農村金融資源有效配置機制的創新

從農村金融機構資源配置機制上來看，其存在著很多不合理之處，給農民辦理相關業務帶來了很多的麻煩。就此，本文嘗試性的提出了可實際應用的并具有一定可行性的一系列創新機制，同時就如何能合理、有效的利用好農村金融資源提出一些建策和具有針對性的對策。

一、農村金融資源配置現狀及存在問題

1.農村金融機構資源配置機制不合理

我國的農業和農村金融機構體系并不健全，金融機構的數量較少，規模較小，從而導致基層農村金融機構分布密度過低，金融服務覆蓋率過低，這給農民們在金融問題上帶來了很多的麻煩。

2.農村金融發展水平低

中國農村金融機構的資產來源以及農村的經濟增長主要是依賴于金融部門的配置功能。金融資源具有稀缺性，在當前技術水平的限制下，人們都希望能用有限的投入來換取最大的效益從而滿足自身的需求。而在這種前提下我們就需要保證金融資源有著良好的流動性同時處于較高的支配地位。

3.農村金融資源的分類配置機制不健全

農村金融資源配置的分類沒有充分的發揮出農村金融的作用。在農村金融領域，商業性銀行的退出、農業發展銀行的金融缺位以及農村信用合作社自身的缺失，導致農村金融資源配置的效率低下，受到很大的約束。

4.農村金融資源的分業配置機制不合理

在一定的自辦條件下，資本的數量配置以及其形態分離是生產效率的主要基礎。但在現階段，資本顯示對產業增長具有著很強的支持效應。就農業的分類來講，廣義上是一種含有多種“次產業”的綜合型產業部門，其中包括如“農、牧、漁、林”、“種、加、養”、“產、供、銷”等。在中國農業的轉型升級過程中，這些“次產業”是農業產值增長的主要促進力量，同時也是形成新型農業的“培養基”。但從我國目前的實際情況來看，農村金融配置卻并沒有向此類產業傾斜，由此造成了農業產業化經營滯后，農業綜合經濟效益低等不良后果。

二、影響農村金融資源配置的主要因素

1.農村金融機構布局

中國的金融機構分布存在著東部地區和發達城市集中，而城鄉分布和布局嚴重失衡的不健康現象，呈現出極為明顯的二元化結構。隨著金融體制改革的不斷推進，農村信用社率先經歷了“行社分離”還有精簡機構的雙改革。跟隨其后的是農業銀行也進入了機構撤并階段，導致此類重點扶持農業經濟的金融機構的數量急劇減少，這種情況在西部地區和一些欠發達地區的村鎮尤為多見。

2.農村金融機構資產結構

農村的各類金融機構從一定意義上來講確實存在某些制度性、體制性障礙，形成呆賬壞賬，不良資產，信用缺失等突出問題。近些年來，農村信用社的三類資產比重的變動幅度盡管依舊相對較小，但是儲蓄資產比重較高，年末不良貸款余額減幅緩慢，新增不良貸款卻依舊保持著相當大的比例。根據《中國金融年鑒》中的統計資料來看，至2013年底的中國農業發展銀行全部貸款余額中“不良貸款”仍然占有相當大的比重，表明了劣質性。

3.農村金融發展水平低

各部門經濟的增長主要是依靠金融部門的配置功能，所以，農村金融的銀行信用可能會成為度量農村金融發展水平的重要指標。在近幾年來，我國力求不斷改善和優化農村金融生態環境，進而保證農村市場經濟秩序的穩定，從而構建完善的信用體系。但是在此過程當中整個資金鏈條中資金的流動性較差，難以激發市場的活力與鄉鎮企業的良性競爭能力，導致整個農村金融發展水平仍然處于滯后的狀態。

4.農村金融機構信貸轉換能力

“信貸轉換”是金融機構從社會各界吸收的儲蓄資產，通過信貸的途徑轉換成為社會投資的過程。整個過程同時也成為了農村金融機構有效使用金融工具實現其營運職能的重要途徑。但是，盡管中國轉型發展以來的農村剩余保持增長態勢，但由于特殊的體制路徑與轉型手段的過分依賴，致使一些農村地區的金融機構信貸轉換能力驟減。這在一定程度上制約了農村金融機構信貸職能的完善。

三、農村金融資源配置機制的創新

農村金融資源配置機制的創新首先就是要從加快金融服務體系的完善坐起，將過去已撤銷的農業銀行和農村信用社以及其他金融機構在鄉鎮的營業網點重新恢復使用，實現涉農金融網點的全覆蓋。不僅如此同時也要注重軟實力的提升，要努力提高金融服務水平，大力推進金融創新。實現城鄉統籌發展、可持續發展、城市帶動農村協調發展。挖掘出農業自身的發展潛力，實現工業反哺農業，從而來提高農村金融資源的有效配置。

1.金融產品創新

在我國大力倡導簡政放權的社會背景下，為了提升農村貸款的審批效率，貸款發放的時間由原來的七個工作日縮短為兩個工作日天，這極大的滿足了農戶對資金的需求，給農戶帶來了極大的便利，使農民用錢難的現象得到了有效解決。

2.金融工程創新

要持續的推進富民惠農的金融工程的創新。創新農村金融產品的多元化并要優化金融服務水平，為農戶提供豐富的就業創業的創新型產品。住戶建檔，整體評估，以及公開化，透明化的監督放貸行為，也大大降低了農村金融機構的放貸風險，同時也解決了農村貸款難的問題。可以在各省市投入運行農村信用信息中心，將各類農村企業和個人的信用資料整合起來，開展信用評級，并定期進行數據的維護和系統更新。實現“互聯網+農業信用考評體系”，實行“村民集團授信”，通過“村評議小組+村支農聯絡員+農村信用合作社”的新型貸款服務模式來促進農戶增收，從而加快農業現代化建設。真正實現了農戶貸款“放得出、收得回、無逾期、有成效、可復制”。

3.金融服務創新

繼續研發和推廣創新型金融服務產品。開發并推行新型的支付結算工具，推廣集中的代收代付業務，大力推行各種票據以及電子結算方式，普及銀行卡的使用，尤其是在支農服務中發揮基礎性作用。應該加大力度建立新型農業經營主體，加快農業現代化建設，這對實現“四化同步”具有非常重要的意義。支持新型農業發展，同時通過“產業聯動，以大代小”的模式來帶動農村經濟的發展，促使農戶致富增收，充分發揮出金融支農的杠桿效應，來提高農村支農的政績效應。

四、解決農村金融資源配置存在問題的對策建議

1.構建內外生金融機構相結合的模式

農村金融資源配置機制的創新的關鍵是構建一個新型的金融服務模式，將新的金融服務理念融入到資源配置當中。我們可以從金融產品創新、金融工程創新、金融服務創新等方面著手。農業是我們國民經濟的重要支撐，我們要大力挖掘農業自身的潛力，才能充分實現工業反哺農業，從而提高農村金融資源的有效配置。

2.搭建有利于競爭的平臺

根據帕累托最優組合理論，農村金融市場中的內外生金融機構進行業務運行的過程中不能有不利的一方，必須互惠互利，共同獲利是帕累托最優理論的關鍵。由于帕累托最優理論的影響，在二元金融市場內外生金融機構其中任何一方金融資源處于閑置或者失效的情況下，其中一方必須在不損害他方利益的基礎上同時收獲更多，并且促進另一方利益滿溢。

3.拓展農村金融市場服務渠道

在農村金融市場中，導致金融資源配置效率低的一個關鍵因素是內生金融機構的約束，外生金融機構本來是應對金融市場失靈的，但是因為農村金融市場的內外生金融機構共同約束導致進一步降低了資源的配置效率，出現了農村金融市場上的有效供給與需求不足且嚴重失衡。根據帕累托的改進原則，也就是如果對某一資源調整資源配置狀態，改善一些部門的狀況，并且保證另外一些部門的狀況不至于變壞。在農村金融市場上，諸多因素導致沒有激活存量資本，致使農村金融資本沒有得到充分利用。

4.建立規范與協調相結合的機制

每一個行業每一個領域都應該有自己的規范，嚴格按照規范進行才能保證資源配置的有效創新。所以基于當前的時代背景規范農村金融資源的有限配置，首先，要明確農村內外生金融機構是一個不可分割的組合，二者缺一不可。其次，運用市場運行機制來服務“三農”是外生金融機構的必然選擇，政府應該在財稅政策上給予優惠并在資金上給予一定的補貼扶持，建立適當的風險補償的配套機制建設，逐漸規避利率約束，進而提高農村金融市場的利率化水平，盡可能的使在農村吸收的存款，在農村消化。再次，由于內生金融機構在市場上的信息獲取和傳播方面都有先天的優勢，所以發揮其優勢更加有利于交易成本的降低，從而獲取更多的利益。這樣也會使農村金融更加發達。

總之，隨著農村經濟的發展和金融體制改革的推進，我國越來越重視農村金融資源配置合理有效性的研究。農村金融可以說是我國金融環節的短板，農村金融是我國農業經濟發展的內生動力，直接關系到“三農”問題的解決，關系到在2020年之前全面建成小康社會的美好愿景能否順利實現。而農村金融資源的有效合理配置直接關系到我國農村金融改革的成功與否，所以我們應堅持以科學發展觀為指導，樹立創新、協調、開放、綠色、共享的發展理念。做好農村金融資源有效配置機制創新研究至關重要。