互聯(lián)網(wǎng)巨頭瞄準(zhǔn)“征信技術(shù)”

科技金融能夠幫百度翻盤嗎？經(jīng)歷過“魏則西事件”的百度，一度陷入輿論旋渦，公信力也跌至低點。但作為巨頭，它似乎也不是完全沒有機會。百度正悄悄進入金融業(yè)，加快了投資科技金融（Fintech）企業(yè)的步伐，意圖獲得美國初創(chuàng)企業(yè)的新技術(shù)。7月18日，百度投資ZestFinance，結(jié)合機器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)分析進行信用評分，其CEO表示將首先依據(jù)百度的搜索數(shù)據(jù)開發(fā)信用評分產(chǎn)品。1個月前，百度還投資了Circle，這家企業(yè)的優(yōu)勢是跨境支付和社交支付，可以彌補百度錢包的不足。

一分錢難倒英雄漢，但如果你在網(wǎng)絡(luò)上是條漢子，或許能借到錢。美國的一家公司就可以從網(wǎng)絡(luò)海量數(shù)據(jù)中算出借款人的信用等級。ZestFinance的創(chuàng)始人道格拉斯·梅瑞爾透露，他們與百度合作，將首次利用搜索引擎的數(shù)據(jù)來評定信用，這也是中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融技術(shù)上又一次進擊。

互聯(lián)網(wǎng)想讓貸款變簡單

“生活復(fù)雜，我們的貸款簡單。”在ZestFinance的主頁上，一位非洲裔男子將兒子舉過頭頂親吻，孩子眼神明亮，似乎看到了希望。這家公司推出的“BASIX”服務(wù)，聲稱幫助那些不符合銀行借貸資質(zhì)但又具備還款能力的人在網(wǎng)上借到更多錢。

百度此次投資的ZestFinance，由Google前首席信息官CIO道格拉斯·梅瑞爾于2009年創(chuàng)立，另一位創(chuàng)始人肖恩·布德有信貸市場從業(yè)經(jīng)驗。公司已經(jīng)融資2.72億美元。他們可以評估消費端用戶信用，幫助放款人決定是否放貸以及利率。它利用數(shù)萬項數(shù)據(jù)，幾秒鐘就評估出潛在借款人以及還款能力、信用評分。公司運行的數(shù)學(xué)模型無需人工干預(yù)。

ZestFinance的目標(biāo)群體屬于“次貸人群”，但只要有合適的征信手段，制定科學(xué)的利率水平與風(fēng)險控制手段，就可以滿足他們的金融需求。上述群體的信用很難評價，傳統(tǒng)的信用評分模型一般用到50個變量和一個預(yù)測分析模型。ZestFinance用到70000個變量，利用10個預(yù)測分析模型，如欺詐模型、身份驗證模型、預(yù)付能力模型、還款能力模型、還款意愿模型以及穩(wěn)定性模型，多角度學(xué)習(xí)評分。

據(jù)介紹，ZestFinance希望改變銀行主導(dǎo)的信用評級辦法，不再依靠10～15項簡單的指標(biāo)來評價借款人。ZestFinance表示針對不同的貸款情境，比如助學(xué)貸款、法律收款、次級汽車抵押貸款等開發(fā)了不同的信用評估模型。

ZestFinance在美國很被看好，PayPal的聯(lián)合創(chuàng)始人、美國知名投資家彼得·泰爾就向它投資2000萬美元。

征信技術(shù)助力金融服務(wù)

近似于銀行信用卡的服務(wù)，中國的互聯(lián)網(wǎng)公司近幾年已經(jīng)全面開花。京東率先推出“白條”之后，阿里跟進了“花唄”，騰訊有“微粒貸”，蘇寧有“任性付”，百度則推出“有錢花”。中國信用體系不成熟，只有20%的人擁有信用卡的現(xiàn)狀，給互聯(lián)網(wǎng)公司提供了空間。

“將百度的搜索技術(shù)、定位技術(shù)、支付數(shù)據(jù)與ZestFinance的信用評定技術(shù)相結(jié)合，對處于起步階段但增長迅速的中國信貸市場十分有價值。”百度全球投資和并購主管葉卓東說，“因為在中國還沒有一個集中的信用評分系統(tǒng)。ZestFinance分析和處理復(fù)雜數(shù)據(jù)并做出準(zhǔn)確信貸決策的獨特能力，將幫助中國轉(zhuǎn)變金融服務(wù)市場。”

此前，京東也與ZestFinance成立合資公司，用ZestFinance的技術(shù)和京東用戶的消費數(shù)據(jù)來評估信用。

道格拉斯·梅瑞爾說：“中國這樣的新興市場非常適合ZestFinance的發(fā)展，由于中國建立消費者信用記錄尚處于起步階段，消費者的信貸數(shù)據(jù)一般不可用，作為此次合作的一部分，百度將利用ZestFinance的技術(shù)，結(jié)合自己的搜索數(shù)據(jù)，創(chuàng)建一個信用評分平臺。我們的使命是把搜索數(shù)據(jù)利用到信貸數(shù)據(jù)，給大家提供公平和透明的信貸。”

有評論指出，目前的在線消費金融領(lǐng)域，重量級玩家除了百度金融，還包括螞蟻金服、騰訊、京東金融、蘇寧金融，以及分期樂、趣分期這樣的創(chuàng)業(yè)公司。和整個消費金融領(lǐng)域都在開發(fā)應(yīng)用場景不同，百度將競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)優(yōu)勢帶來的用戶體驗。這是明顯在走Fintech路線。

看好百度金融的評論聲稱：“依靠新技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)更廣泛的人群覆蓋、更即時的服務(wù)觸達(dá)、更精確的需求洞悉和更強大的風(fēng)險防控。同時，百度還利用大數(shù)據(jù)和人工智能建立征信體系，在教育信貸領(lǐng)域，用戶可享受遠(yuǎn)程異地預(yù)授信，獲得秒批體驗。”

百度聲稱，他們與教育培訓(xùn)機構(gòu)的合作服務(wù)中，學(xué)員提交的教育貸款申請可以獲得秒級回復(fù)，并且在一分鐘內(nèi)拿到結(jié)果。

新技術(shù)青睞中國數(shù)據(jù)資源

中國市場的海量數(shù)據(jù)，成為了金融技術(shù)企業(yè)的最大資源。“擁有極大的用戶基礎(chǔ)，這也是我們做金融科技的基礎(chǔ)優(yōu)勢。京東集團目前擁有1.7億的活躍用戶，這些用戶都是真實的交易用戶，覆蓋中國廣大城市和農(nóng)村。”京東金融CEO陳生強在近期的一次演講中說，“京東經(jīng)營多年所積累的大量用戶數(shù)據(jù)、商戶數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)等等，數(shù)據(jù)規(guī)模大，且維度廣。京東金融從建立開始，便在數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用上投入很多，目前，有近半數(shù)員工都在從事數(shù)據(jù)相關(guān)工作。”

陳生強透露，他們已經(jīng)完成了對京東兩億個人用戶、數(shù)十萬企業(yè)客戶的風(fēng)險評分。陳生強說：“金融科技公司不應(yīng)該跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)搶生意，而應(yīng)更多地去做傳統(tǒng)金融不能去做，或者做起來成本很高的業(yè)務(wù)。像股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難介入，因為他們沒有互聯(lián)網(wǎng)化連接投資者和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的體系，更不能搭建出一個服務(wù)的生態(tài)。還有就是金融機構(gòu)原有的業(yè)務(wù)體系能做，但做起來成本很高的業(yè)務(wù)，就像我們給那些沒有征信記錄的年輕人信用支持，提供消費金融服務(wù)，幫助他們求學(xué)深造、租房以及旅游等等。”

“不是說中國的金融科技創(chuàng)新有多領(lǐng)先，而是因為龐大的人口基數(shù)所帶來的多樣化金融需求，無論是從用戶量還是交易額，中國金融市場正成為這場變革最大的受益者。”最近有評論稱，“正是由于我國的金融體制不完善，和歐美國家相比差距很大，很多傳統(tǒng)金融長期無法覆蓋的地方，為金融科技提供了巨大的發(fā)展空間。另外，逐漸崛起的‘80、90后’不但正在積極享受科技創(chuàng)新帶來的金融服務(wù)優(yōu)化升級，更是成為這場金融變革的主導(dǎo)力量。”