大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型

張博涵

中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2016）02-000-01

摘 要 隨著互聯網信息技術的快速發展，互聯網信息技術的衍生品也越來越多，包括大數據、云技術、電子商務等，這些新興技術正在快速改變著我們的社會活動方式，其中互聯網金融的影響最為顯著。互聯網金融在金融領域中的滲透已經十分深入，對傳統銀行造成了巨大的沖擊，互聯網金融的替代效應日益突出，傳統銀行產業面臨著巨大的挑戰，互聯網金融將可能完全替代現有的銀行金融體系。傳統銀行產業的發展建立在創新型轉型之上，本文將深入研究互聯網金融對傳統銀行的沖擊與影響，并根據銀行產業的現狀提出基于大數據技術的傳統銀行創新轉型策略。

關鍵詞 大數據 互聯網金融 創新 銀行 轉型

一、互聯網金融影響分析

（一）金融脫媒趨勢

傳統銀行產業屬于金融交易中的中介機構，但這種中介作用正在被互聯網金融體系所替代，互聯網金融平臺可以為用戶提供更加便捷的服務，同時保證了金融交易的透明化，有效解決了信息不對稱的問題。互聯網金融導致的傳統銀行產業脫媒效應主要體現在三個方面：一是支付脫媒，第三方支付平臺的出現直接替代了傳統銀行產業的作用，導致傳統銀行產業出現資金脫媒、信息脫媒、渠道脫媒等現象；二是中介業務脫媒，傳統銀行產業的很多盈利業務被互聯網金融擠占，比如理財業務等；三是融資脫媒，傳統銀行產業可以融資的對象減少。

（二）改變盈利模式

互聯網金融體系打破了傳統銀行產業模式，部分互聯網金融企業已經憑借互聯網金融的優勢控制了傳統銀行產業的業務，傳統銀行產業的網點優勢被進一步削減，這些變化都會直接影響傳統銀行產業的盈利模式。傳統銀行產業盈利模式的改變主要體現在兩點，一方面互聯網金融對價格捕捉能力更強，因此對基準利率的依賴程度更低，而傳統銀行產業只有優化資產負債結構才能擴大中間業務收入，另一方面傳統銀行產業的收入結構也在發生變化，很多傳統銀行的凈收益減少，成本管理控制進一步加強，因此中間業務收入比例會上升。

（三）沖擊服務模式

互聯網金融徹底打破了傳統銀行產業的服務理念，傳統銀行產業更加注重資金的安全性，忽視了客戶的用戶體驗，而互聯網金融不僅保證了資金安全，同時做到了以客戶為中心，實現了私人定制，除此之外，互聯網金融企業為用戶提供了金融預測的分析，通過大數據技術分析特定領域的發展趨勢，為小微企業提供了可靠的發展路徑，同時可以對客戶進行信用評估，提供授信，最大限度降低貸款風險。

二、傳統銀行產業轉型策略

金融產業的主要任務是完成價值交換，包括了貨幣交易、存儲、借貸等一系列金融活動。互聯網金融也屬于金融行業的重要分支，實質上是互聯網信息技術與傳統金融行業的完美結合。按照基本的金融功能分類包括支付結算模式、融資模式以及渠道業務模式等，常見的支付結算模式以第三方支付平臺為主，融資模式包括P2P、眾籌、信貸等，互聯網金融對傳統銀行產業的影響主要集中在三個方面，包括脫媒趨勢、盈利模式以及服務模式等。傳統銀行產業的轉型應該建立在以上新興互聯網技術之上，并實現互聯網信息技術與傳統銀行業務的整合。

根據互聯網金融發展的現狀以及傳統銀行的困境，本文提出四條傳統銀行的轉型策略：1.信息化建設，傳統銀行應該改變現有的運營模式，提高傳統銀行信息化程度，積極引入高素質信息化人才，同時擴大對大數據技術、云技術等新興互聯網技術的應用；2.經營模式轉型，傳統銀行經營模式的轉型主要集中在四個方面，包括強化資產負債管理、重視中間業務拓展、創新直銷銀行業務、結合地區市場優勢打造新型電商模式；3.金融產品創新，傳統銀行的金融產品創新主要集中在三個方面，包括創新小微企業金融產品、創新個人零售金融產業、合作搭建完善的金融產業鏈；4.完善覆蓋渠道，傳統銀行應該加強與移動商務企業的合作，聯合打造傳統—線上多層次物理網點。

三、結語

互聯網金融的發展對我國傳統銀行產業造成巨大的沖擊，但也給我國金融產業帶來了新的機遇，互聯網金融進一步促進了傳統銀行的轉型，并為銀行轉型提供了路徑。隨著市場經濟的快速發展，金融產業之間的競爭日益激烈，傳統銀行產業不僅需要承受內部競爭，同時還需要承受新興網絡金融的沖擊，面對激烈的市場競爭，傳統銀行產業必須根據實際情況進行轉型，充分利用現有的資源優勢，包括地區政府支持、金融風險管理體系等，同時創新現有的金融產品，為客戶提供最優質的金融服務，從目前的趨勢來看，網絡金融產業還沒有能力完全取代傳統銀行產業，因此傳統銀行產業應該主動吸收新興技術，在與互聯網金融的競爭中實現優勢互補，加快自身轉型，與互聯網金融開創合作共贏的局面。

參考文獻：

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