臺灣銀行業：Bank 3.0到來 銀行業的數字化轉型

北上北投資網 許育圣

數字銀行帶來轉型壓力

臺灣銀行企業為了提升服務的便捷性，雖然均廣泛設置實體自動柜員機（ATM），并增添補折機、存款機等設備，希望借此減少部分顧客臨柜等待的時間，但對于一般上班族而言，工作之余還要特地跑銀行、找ATM等，仍感覺不夠不便。

隨著網絡科技發達及智慧型手持設備的普及，各家銀行業者為滿足客戶需求，除持續研發及更新網絡銀行功能外，并紛紛推出移動網絡銀行、網絡ATM等功能。目前，帳戶查詢、轉賬、繳費、換匯、定存、基金、保險、信用卡、貸款等傳統臨柜業務，都可以通過網絡完成，大幅縮減顧客到分行臨柜的等待時間。

銀行服務數字化所提升的便捷性，逐漸改變顧客對于銀行功能的使用習慣，不僅使各家銀行的分行臨柜使用率較以往大幅縮減，更使廣大金融從業人員面臨轉型的壓力，這些問題值得企業深入探討。

兩岸金融開放 銀行業績起飛

根據中華征信所“臺灣地區大型企業排名TOP5000”近5年銀行業TOP10業者排名（如表1）分析，除臺北富邦在2013年起擠進前十名外，2010年至2013年排名并無明顯變動，顯示島內銀行業呈現大者恒大趨勢。

根據2014年臺灣銀行業排名后可見，除“中國信托”、國泰世華及臺北富邦為島內前三大“本土民營”銀行外，其余企業均為“公股銀行”（如臺灣銀行、土地銀行）或“泛公股銀行”（如合作金庫、第一商銀、華南商銀），可見在臺灣當局的長期扶植下，公股銀行及民營化的泛公股銀行仍享有龐大的資源優勢。長期位居銀行業TOP10龍頭的“中華郵政”，除了可辦理金融業務外，同時具備郵務功能，因其富含政策性考量，故暫不納入討論范圍。

再以銀行業TOP10業者之行業營收總額變化（如圖1）來看，扣除受到歐債危機影響，銀行業2011年營收總額較2010年呈現大幅縮減外，隨著兩岸金融交流逐步開放，各家銀行開始推出人民幣相關業務，島內銀行業者亦紛紛前往中國大陸設立分支機構及營業據點，帶動2011年后營收成長。尤其2014年營收已達到新臺幣4，771億元水準，相較于2013年成長超過15%，銀行業TOP10業者總營收呈現逐年成長趨勢，整體表現相當亮眼。

銀行的分行數量縮減

根據臺灣當局的統計結果，最近一年臺灣銀行企業TOP10（如表2）中，除去“中華郵政”不納入本文討論外，2015年分行數量排名前三的均為“泛公股銀行”。其中合作金庫居冠，分行總數已達270家；其次為第一商銀的189家；第三名為華南商銀的185家。少數擠入銀行業TOP10企業排名的民營銀行中，國泰世華分行家數最多已達164家，位居第四位；“中國信托”以147家分行數位居第七位；臺北富邦以124家分行數名列第八位。

再根據島內銀行、島外銀行在臺分行的總機構數及分機構數統計表（如表3）來看，扣除“中央銀行”后，2015年島內銀行總機構數39家，分機構數3，444家；島外銀行在臺分行總機構數30家，在臺分行分機構數39家。

其中島內銀行分機構數在2011年至2014年間快速增長，共增加101家，但增長速度呈逐年趨緩現象。鑒于銀行業發展趨于成熟、同業間競爭激烈、業務增長不易等因素影響，為了有效利用分行資源，臺灣各銀行企業對旗下分行展開汰弱留強，加上顧客臨柜需求逐漸減少，2014年至2015年間，臺灣島內銀行的分機構數縮減16家，可見島內銀行分機構數已漸趨于飽和。

臺灣當局推動Bank 3.0

隨著島內金融環境改變，加上各家銀行企業的網絡銀行功能推廣多年，銀行客戶使用習慣已逐漸轉變，數字化金融發展的可能性大幅提升。臺灣金融管理部門于2015年1月正式對外宣布推動“打造數位化金融環境3.0”（Bank 3.0）的方案，并放寬及新增12項在線申辦業務，此舉不僅加速臺灣銀行企業投入網絡銀行等新功能的開發及整合，更提高了臺灣金融業對資訊及數字營銷人才的需求，使臺灣銀行企業邁向數字化轉型的道路上。

以臺灣銀行為例，為配合Bank 3.0，該銀行自2015年7月起已針對旗下存款業務、授信業務、信用卡業務、財富管理業務、共同營銷業務進行線上功能調整。目前，已新增線上開戶、申請約定轉入賬號、申請結清帳戶、申辦貸款、線上同意銀行查詢聯征中心信用資料、申辦信用卡、信托開戶、認識客戶作業（KYC）及客戶風險承受度測驗、共同營銷約定更改等功能。其余各家銀行企業也陸續跟進。

受惠于云端運算、大數據等網絡科技的蓬勃發展，衍生出移動網銀、互聯網第三方支付、P2P支付、O2O金流等服務需求。由于“便利客戶”是銀行數字化發展的主軸，在顧客使用習慣改變情況下，如何整合上述服務，并在個人資料保護、帳戶安全及維護消費者權益等前提下來提升其服務內容，仍有待島內銀行企業及臺灣當局不斷努力。