甘肅省政策性農業保險發展的機制探索

□石貴琴

（河西學院經濟管理學院　甘肅　張掖　734000）

甘肅省政策性農業保險發展的機制探索

□石貴琴

（河西學院經濟管理學院甘肅張掖734000）

甘肅省自從推行政策性農業保險以來已經取得諸多成就，但在發展過程中依舊受到農戶需求不足、保險補貼設計不當等因素的影響。甘肅省地理條件復雜，時常發生自然災害，面對此種情況，如何分散、轉移風險，讓農民的生活得到保障，是目前需要重點解決的問題。

甘肅省；政策性農業保險；機制

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.04.001

甘肅省地形復雜，自然條件多樣化，自然災害發生較為頻繁，農作物受災規模較大，造成的破壞比較嚴重。因此，在甘肅省推行政策性農業保險，能讓農業經營風險得到分散，使農民利益得到保障，促進甘肅省經濟向前發展。

1　甘肅省政策性農業保險目前發展狀況

截至2015年，甘肅省已有玉米、馬鈴薯、青稞、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、森林、小麥、棉花等11個中央財政補貼險種和設施蔬菜、玉米制種、油菜、肉牛、葡萄、中藥材、蘋果等地方性補貼險種。張掖市是全國的十大糧食產區之一，以奶牛、玉米產業發展突出。在甘肅省開展政策性保險之初的2007年，就優先將張掖市納入試點范圍，截至目前，開展的品種主要有能繁母豬、奶牛、肉牛、玉米、藏系羊、馬鈴薯等多個品種。同時，在河西地區的酒泉市開展了設施農業（鋼架大棚和日光溫室）保險試點。從2007年到2015年，全省的被納入到保險范圍的品種逐漸增多，覆蓋范圍更廣，對農業問題提供的支持日益增強。但是，政策支持、行政管理、農戶有效需求等方面依舊存在弊端。

2　甘肅省政策性農業保險在發展中出現的問題

2.1補貼資金不足

甘肅省地處我國西部，經濟發展規模相對較小，速度較慢，政府財政支持力度不足，為政策性農業保險提供的資金支持較為有限，不利于農業保險的推進。自從甘肅省2007年啟動政策性農業保險后，每年提供300萬元到400萬元專項資金作為農業保險險種補貼，這遠不能滿足實際需求。在省內，政策性險種均實行省、市、縣三個級別或市、縣兩個級別的方式執行補貼任務。在市、縣級財政，仍然存在地方財政不夠寬裕，財政補貼力度不足的問題，還常常出現資金在時間上不能及時到位的問題。

2.2優惠政策支持力度不足

甘肅省在推行政策性農業保險時，傾向于對農戶承擔的保費的補貼，忽略了對承辦主體的幫助。在甘肅省內，負責農業保險的是中國人保和中華聯合保險公司。通過對兩家公司的調查了解到，自從開展政策性農業保險后，兩家公司的賠付率上限達到151.1%與90.6%，而行業內對此領域的賠付率以70%為共識，兩家公司的賠付上限遠高于此。道德風險是農業保險賠付率高的一大原因，這提升了保險公司的運營成本。目前，甘肅省對此領域活動的支持僅限于少量的稅收優惠，沒有對其提供大力支持。因此，政府需要頒布更多能夠激勵保險公司積極開展農業保險的政策法規。

2.3保險企業服務不到位

中國人保在甘肅省內的各村鎮建設的三農服務站點已經超過4000個，中華聯合財險在農村創建的基層服務點接近100個。基層的服務站點數量不足，難以覆蓋全省，而且基層服務人員有限，相關保險服務難以達到理想的水平和范圍。部分農作物品種的保險需要覆蓋全省，但由于站點覆蓋范圍和服務水平的限制，保險公司的承保信息主要從鄉鎮政府、本地農業部門獲取，承保數據的真實性和客觀性無法得到保證。同時，農戶在投保之后，保險公司后續服務不到位。保險公司在對承保標的進行回訪時，審查過程存在不規范現象，鄉鎮政府工作人員代替抽查的情況較多。完成出險后，查勘定損存在缺陷，理賠過程中也存在金額不能足額發放到戶的情況。

2.4農業保險的有效需求不足

通過對張掖、酒泉等地農村進行調查后發現，有農業保險購買意愿的農戶有70%，但僅有45%左右的農戶參與到保險行列中，表明農戶的實際有效需求存在不足。經過實地調查發現，導致此種情況的主要原因是宣傳不到位，保險公司在各村鎮布置的網點相對較少，服務站點覆蓋率有限，沒有在鄉村進行深入宣傳。其次，調查發現真正了解農業保險的農民并不多，有部分村民認為此舉有欺騙的性質。也有部分村民通過電視、廣播等渠道比較了解農業保險的內容，但對自身如何參與投保、保險類型、理賠等內容不了解。另外，甘肅有些地區由于缺乏特色優勢產業，農戶經營項目多，經營分散，各項目經營規模小，風險小，農民購買保險的意愿不強。此外，甘肅省農民的收入雖然在穩步增長，但遠低于全國平均水平，農民購買保險的能力不足。甘肅省的農村地區依然主要是分散經營的情況，加上甘肅省氣候干燥、地形復雜，農業生產經營能力、方式比較落后，雖然特色農業已經取得一定進步，但總體創造的收入依然較低。還有一個現象也會導致農業保險需求降低，即農業創造的收益較少，較多家庭都會采取進城務工的方式增加家庭經濟收入，農戶工資性收入快速增長，在整個家庭收入中占的比重逐漸提升，對農業收入的依賴減弱，購買農業保險的需求自然會降低。

3　推動甘肅省政策性農業保險發展的機制

3.1改變宣傳的方式和方法

保險公司應對甘肅省境內的農村進行全面調查，然后根據農村具體情況制定宣傳路徑。安排專業的推廣人員，前往農村進行宣傳，在宣傳過程中，要為農民詳細解讀保險條款，尤其是免責條款。政府應利用自身對農戶較為熟悉的優勢和行政力量，向民眾宣傳農業保險的常識，同時，統計整理本地歷年受災的情況，與當地的電視臺、報紙等媒體展開合作，利用宣傳片、專題報道等不同方式讓農民深入了解農業保險。另外，現在處于新媒體時代，微博、微信等網絡社交應用在農村地區已比較普遍，范圍十分之廣，政府和保險公司可以開通微信、微博的公眾平臺，以這種新的宣傳方法將省內、區內的最新農業災情、農業保險新規、成功案例等信息發布在平臺上，深化農民對此的認識，并以此提升其參保積極性。

3.2加快農業產業化

甘肅省大多數地區是以小農生產為主，這種小農戶種植、養殖，由于規模相對較小，單個農戶受到的風險較小，農民參與投保的意愿較低。再從保險公司開展保險來看，面臨的是標的小、分布廣、個體數量大、查勘理賠難，運營成本還高的問題。相對地，以大戶生產或者是龍頭企業組織、合作社為主要生產方式的地區的農業保險運營成本較低，這也是發達國家和我國農業保險開展的比較成功的地區的主要模式，即“保險公司+龍頭企業或合作社+農戶”模式，甘肅省的一些地方比如張掖、酒泉等地的制種業，榆中、武山的蔬菜大棚保險已在嘗試實行這種模式。甘肅各地要根據具體情況，加快農業產業化，破解農業產業化過程中的難題，比如加快土地流轉速度，建立農業大戶培養機制，加快農產品加工業發展，創新經營機制等，從而培養大戶經營模式或龍頭企業模式，加快農業保險推進，提高農業保險保障程度。

3.3實行參保優惠機制和其他鼓勵機制

甘肅省農民收入不高，投保熱情較低，可采取適當的優惠機制提升這部分農民的投保熱情，對一直沒有發生風險或賠付率低的農戶，要依據基準費率給予優惠保費率，讓農民購買保險的積極性被調動起來。但要想實現此目的依舊需要一些條件，比如農業保險基金積累到一定規模。當前，甘肅省的農業保險基金并未積累到較大規模，如果發生大災，難以全力應對，因此，此優惠機制要逐漸的規模從小到大地實施。此外，要依靠技術建立其較為完善的參考減免機制。因為農業保險信息繁雜，僅依靠現有技術不能對全部農戶的承保理賠信息進行區分，要創建專門的用戶管理系統。另外，將農業保險和其他各種類型的農業政策掛鉤，比如和金融機構支農政策聯系起來，鼓勵金融機構對投保農業保險的農民和農業生產經營組織加大信貸支持力度。

3.4保險公司提升自身服務能力

首先，保險公司在政府的支持下完善農村服務網點，在縣、區創建其服務中心，在農業生產規模較大的鄉鎮建立服務部，在一般規模的村鎮建立適當的服務站即可，實現服務網絡的全面覆蓋。安排保險公司的工作人員前往這些村鎮服務，如果人手不夠，可以從鄉鎮中的勞動生產能力較強的人員中選擇協保員協助處理參保業務。其次，保險公司提高勘察定損的能力，利用先進技術對農作物和牲畜進行檢查，進而科學、客觀定損。另外，保險公司還應創建保單跟蹤回訪制度，讓查勘定損等情況更加合理。最后，保險公司要嚴格遵守合同內容處理事務，查勘、理賠及時，保障農民利益，保證理賠資金能及時直接打入農戶的賬戶。

結束語

甘肅省的政策性農業保險工作雖然已經取得較大的成績，但依舊存在很多問題需要解決，這需要地方政府在法規政策上的支持和引導、地方財政的助力、保險監管部門的規范、基層政府的協作配合、農民的認可方能辦好的一項系統性工程。甘肅省在實施農業保險的過程中，需要多向國外、國內一些地區的先進理念和模式學習，突破目前存在的障礙和限制，順利全面開展農業保險，增強農業保險在三農中的“安全網”作用，保障農民收入穩定增長，生活水平穩定提高。

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1004-7026（2016）04-0001-02中國圖書分類號：F842.6

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河西學院青年教師科研基金項目《甘肅省政策性農業保險推進模式與途徑研究》，項目編號：QN2013-11。