全球化背景下電子金融的有效監管探討

摘要：隨著世界經濟全球化的不斷發展，金融業與電子商務業不斷交叉滲透，逐漸形成了電子金融業。雖然電子金融業促進了全球的經濟發展，為各國的發展帶來了便利，但是它同時也為金融市場的發展帶來了挑戰，加劇了金融市場的不穩定性，因此加強電子金融監管迫在眉睫。本文對全球化下電子金融有效監管方面的問題進行分析和探討，提出全球化下電子金融有效監管的幾點對策，希望能夠有助于電子金融業的發展。

關鍵詞：全球化；電子金融；有效監管

一、電子金融的發展現狀及面臨的問題分析

1.電子金融的發展現狀

隨著互聯網技術和電子信息技術的不斷發展，電子金融業逐漸開始多樣化發展，同時，電子金融系統也在管理模式、業務辦理等各方面發生著深刻的變革。與傳統的金融業相比，電子金融能夠提供全面化、多樣化的服務，不僅降低了金融成本，而且縮短了業務辦理的時間，提升了工作效率。但是，隨著電子金融的快速發展，使得傳統的金融經營模式和管理理念也發生了變革，雖然在社會系統中，電子金融為人們的生活帶來了便利，卻也隱含著更多的金融風險，為社會發展帶來了一定的負面影響，加之監管機制不健全、法律依據不明確等，導致電子金融交易不規范的狀況時有發生。

2.目前電子金融發展面臨的問題

第一，電子金融的監管體系不健全

全面的法律監管體系是電子金融發展的環境保障，也是規范電子金融行為的基礎，更是促進電子金融規范化發展的制度依據。目前，世界各國電子金融的發展中還存在一些問題，很多國家電子金融的監管體系不健全，相關的法律制度不完善，這就導致電子金融的發展不規范。我國政府雖然制定了一些電子金融監管方面的法律，但是與電子金融業迅速發展的現狀相比，這些法律顯然存在一定的滯后性和不完整性。我國電子金融方面的規章制度出自較多的部門，缺乏系統的規范，很多規章制度存在重復、沖突和交叉的狀況，導致部分規章制度不能適應電子金融行業的發展。同時，在電子保險、電子信用憑證、電子票據等方面缺少相應的制度，很多地方存在著立法空白的狀況。另外，電子貨幣風險控制和監管方面也沒有具體對應的法律規范。

第二，電子金融畸形發展

因為世界各國的經濟發展水平不同，部分國家電子金融行業起步比較早，而部分國家電子金融業起步比較晚，這就容易形成兩級差距，造成電子金融的畸形發展。

第三，存在較大的風險

因為電子金融的信息化程度較高，對市場供求和價格都比較敏感，這就給資本投機創造了條件，投機資本的不規范操作和游離會導致市場震蕩。同時，電子金融具有虛擬化、國際化和信息化的特點，使得傳統金融風險能夠更加迅速地擴張，產生的危害更大，并且更難以控制。另外，因為各國在電子金融監管方面的法律體系不健全，對于電子金融方面的權利和義務還不明確，對部分業務和產品性質的確認還需要一定的時間，這就給投機者提供了條件。再加上全球化背景下，各國的金融市場逐漸開放，證券市場具有聯動效應，這就容易給國家金融業造成一定的震蕩，金融危機一旦出現，容易引發聯動效應。

第四，電子金融的服務質量有待完善

電子金融存在著收費高、品種少、限制過多等狀況，所提供的電子服務協議對自我利益的保護較強，而對客戶的利益和隱私不夠尊重，甚至經常會出現“霸王條款”的狀況等等。同時，部分金融機構為了徒有虛名，在硬件設施不健全的狀況下，強行進行資金金融的交易，容易出現服務系統不兼容的狀況。另外，電子金融同質化經營比較嚴重，很多金融機構缺乏一定的創新性。

二、全球化下加強電子金融有效監管的對策

電子金融雖然為世界經濟發展帶來了機遇，促進了經濟發展，但是發展過程中的問題和隱患更值得我們去思考。全球化下加強電子金融的監管，對于防范金融風險，促進電子金融規范化發展都是有利的。具體來說，全球化下加強電子金融有效監管的對策可以總結為以下幾點：

1.完善電子金融的監管體系

電子金融的監管涉及兩個方面，一方面是監管者，另一方面是被監管者，兩者只有相互配合，相互合作才能促進電子金融行業的發展。監管者要加強電子金融監管體系的完善和制定，不能僅僅是停留在強制性的條件規則，而要明確自身的職責，加強金融信息的溝通，完善相關的基礎設施，提供更加高效和優質的服務，不僅要行使監管職能，還要向服務職能轉變。同時，被監管者也要充分發揮自身的能動性和優勢，不能完全被動地接受監管，而要在符合政策條件的狀況下主動依據實際狀況合理調整自身的經營方式和管理模式，在促進經濟效益提升的同時盡可能地降低風險。另外，還要采用雙層監管模式，不僅要從機構內部進行監管，還要從外部監管，做到監管有效。內部監控可以由軟件風險控制部門、內審部門、風險部門以及合規部門等組成，對銀行本身的系統進行監管，外部監管可以由外部作用機構和監控機構組成，對監管的執行狀況進行整體控制。內部監管機構和外部監管機構相互結合，雙管齊下，共同致力于金融風險防范工作，保證電子金融規范化發展。同時，監管主體還要從宏觀和微觀層次上對電子金融進行有效監管。宏觀方面來說，監管主體要擴大信息的搜集渠道，加強信息的處理水平，給電子金融系統發出正確的指令。從微觀方面來說，監管主體要對市場信息進行洞察，并合理調整經營活動，保證金融機構相互平衡發展，要依據金融環境的變化及時調整指令，更好地適應新的市場環境。

2.做好電子金融的立法工作

做好電子金融的立法工作，能夠維護用戶利益，提高電子金融的安全性，規范電子金融活動，促進電子金融行業健康發展。我國雖然有與電子金融發展相關的規范和法律，但是與目前快速發展的電子金融行業相比，立法明顯存在滯后性和不完善性。要建立立法協調機制，對電子金融行業立法空白和“政出多門”的狀況進行改變，促使電子金融在規章制定上步調統一、相互協調、相互補充，立法機構要相互合作，同步發展，明確自身的職責。同時，要根據實際狀況對電子金融的法律進行完善和修改，保證電子金融交易能夠有法可依，有明確的法律保證。另外，要對電子金融劃分統一有效的監管體制，明確各個部門的監管職責，比如，可以由銀監會負責電子銀行保險、保監會負責電子保險，而中國人民銀行監管電子支付等等，提高監管的有效性。

3.加強各國的聯合，推動各國電子金融聯動發展

隨著經濟全球化的發展，世界各國的經濟逐漸連為一體，一個國家要想在某一方面獲得較好的發展，只靠自身的努力是不夠的，只有世界各國加強聯合、同時發展，才能促進本國的進步。對于電子金融行業來說，要想促進電子金融業的進步，提高電子金融業的發展水平，需要各國樹立全面發展，均衡發展的理念。要嚴禁杜絕發展快的國家對發展慢的國家進行壓制，而要鼓勵發展快的國家帶動發展慢的國家，通過相關的經驗、技術和法律途徑對發展慢的國家進行援助，協助其發展，通過世界各國協調發展，建立完整的金融發展體系。只有這樣，才能建立完整的國際電子金融交易平臺，對電子金融進行統一健全的監管，促進電子金融業更好更快地發展。

4.加強電子貨幣的監管

首先要明確電子貨幣的監管主體、發行主體、定義和種類以及當事人的權利和義務，在明確上述內容的同時進行電子貨幣法律制度的完善和制定。電子貨幣法律制度包括認證簽名制度、發行交易制度、檢查制度以及風險監測制度、虛擬貨幣的管理規范等等，中國人民銀行要對這些制度進行監督，提高執行力度，對電子貨幣進行有效的監管。

5.完善電子金融的服務質量

要想保證電子金融較好地發展，單靠加強立法，建立全面的監管體系是不夠的，還必須要提高電子金融的服務質量，優化交易程序，降低收費標準。同時要進行技術優化和改進，提高信息化的技術水平，為顧客提供更加便捷的服務。另外，在制定相關法律和規范的時候要注重對消費者合法權益的保護，提高消費者權益的保護范圍，保證消費者的權益不受侵害。只有在各個方面進行全面的改革和完善，才能促進電子金融行業健全發展。

結束語

隨著經濟全球化的發展，科技水平不斷提升，電子金融逐漸成為企業與企業、國家與國家之間相互貿易的重要手段。雖然電子金融能夠打破時空限制，為企業和國家發展帶來便利，為人們的生活提供更加高效的服務，但是也因為其高風險性和虛擬性的特征而面臨著嚴峻的挑戰。因此，必須要對電子金融進行適當的監管，各個國家要共同努力，建立有效的電子金融監管體系和規章制度，促使電子金融交易更加協調和規范，降低電子金融交易的風險，提高交易的水平和安全性，嚴格防止因不合理的交易而造成風險狀況的存在。

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