住房公積金制度的未來展望

【摘要】住房公積金制度未來發展趨勢更傾向于服務全國住房保障，現在公積金主要用于職工購買住房，以后傾向保障所有城鎮居民的住房需求，首先需要拓寬繳存職工歸集面，保證住房公積金一直有錢注入。其次就是住房公積金的用途，從微觀方面，公積金主要用于對經濟適用房購買、廉租房租金繳納、無房租房租金的資金供應；從宏觀方面，公積金結余資金池和增值收益主要用于廉租房建設、舊城區的改建等住房保障資金的循環利用。

【關鍵詞】住房公積金；改革；發展趨勢；住房保障

一、現在媒體中出現的各種對住房公積金制度改革有以下幾種猜測：

1.住房銀行

我們首先要搞清楚住房公積金制度設立之初的目的和性質是什么，我國自1991年在上海市率先建立住房公積金制度，主要的目的是為了推進城鎮住房制度改革，由原先國家、企業提供住房，個人租房的住房需求模式，改為國家、企業、個人共同籌資的房改模式，和建筑公司承建、開發商運作、個人購買的商品房模式共存，唯一的目的就是促進城鎮住房建設，提高居民居住水平，而偏向住房銀行觀點的一個主要論據就是：住房公積金使用“信用創造”這種金融機構特有的屬性，把企業和個人強制繳納的存款余額轉化成住房公積金貸款，然而住房公積金貸款只是為了滿足個人住房保障需求而采取的金融手段，是成立之初“資金匱乏”的情況下，才借用金融杠桿這個原理，達到加快推動住房制度改革步伐的目的。該貸款利率具有低于市場貸款利率的政策性扶持效應。

其次，住房公積金貸款的資金來源于強制儲存于公積金資金池的結余資金，住房公積金還有一個性質：保障性和互助性，住房公積金是非盈利組織，主要服務于社會住房保障。銀行貸款資金來源于個人和法人的儲蓄，是以盈利為經營宗旨的獨立法人。

再次，從銀行這個角度考慮，首要責任就是資金安全，銀行是拿著儲戶的存款在放貸，為了后期能把該負債連本帶息全還上，絕對不會放貸給那些還不起貸款又真正需要解決住房需求的人。那么這部分人的住房需求保障就不能落在銀行這樣的自負盈虧的機構身上，住房公積金貸款也是要保障資金安全，除了貸款，還有公積金存款，強制繳納后就可以用于支付租金，不足部分也可以由政府撥款，因此，具有住房保障功能的住房公積金不能改為住房銀行。

最后，住房公積金是一種類似于江浙一帶的“會”，“會”是一種可以計息的民間互助資金池。住房公積金的錢是在銀行開戶存儲的，而且住房公積金中心不具備銀行四大功能——儲蓄、貸款、結算、匯兌中的任何一種，住房公積金的資金往來都是委托銀行辦理，住房公積金只負責業務審批，因此，住房公積金的業務性質也決定不可能發展為住房銀行。

2.徹底取締

我國推行住房公積金制度已經25年了，住房公積金制度推動住房建設發展的地位和作用，有目共睹，我們中的大部分人都是住房公積金制度的受益者，現在老百姓買房都會第一個想到住房公積金：（1）公積金賬戶余額，（2）公積金的低息貸款，（3）每月可支取公積金月繳額償還貸款，減少可支配收入的月供壓力，買房子還貸款還不影響生活質量，（4）提前還貸不限次數也不收違約金，這些都是住房公積金制度帶給我們老百姓真正的實惠啊。

截止到2015年末，全國共設立住房公積金管理中心342個。住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元。2015年全年，住房公積金繳存額14549.46億元，全年住房公積金提取額10987.47億元，占全年繳存額的75.52%，全年發放個人住房貸款312.50萬筆、11082.63億元，個人住房貸款余額32864.55億元，個人住房貸款率（年度末個人住房貸款余額占年度末住房公積金繳存余額的比率）80.80%，這個數據告訴所有人，公積金使用率已經很高，那些假借公積金使用率低而廢除公積金政策的想法是不靠譜的！

住房關系到所有人的切身利益，是人們生活的最基本要求，國家的穩定離不開住房的保障，住房公積金建立之初是為更好推動住房商品化，我國現在住房商品化已經很成熟了，城鎮化住房建設也滿足城鎮人口的增長，分批解決不同收入群體的住房需求的目標正逐步實現，根據“收入線”，我國中下層以上的收入群體都通過購買商品房二手房等形式解決個人住房問題，而底層收入群體通過經濟適用房、廉租房等形式解決個人住房問題。現在房價居高不下，相對于居民的支付能力過高，不僅阻礙了農村人口向城市轉移的進程，還使得很大一批人從個人能解決住房需求滑落到需要依靠國家提供的保障住房，現在住房公積金最緊迫的任務將是住房保障，除了依靠政府的救助外，能不能讓住房公積金成為保障住房的最后一道屏障呢？城鎮居民都繳納住房公積金，哪怕收入低，繳納的低，（在個人收入第一次分配的過程中就把住房這塊保障提出來），外加一些政府撥款，就能解決他們廉租房租金問題，如果沒有強制繳納，政府就要花費更多的人力和物力去上門收費，還會產生很多因貧困無力負擔房租道德層面的同情心與租住廉租房本該繳納房租法制層面的同理心之間的矛盾。

二、住房公積金能成為住房保障資金的后盾，還要依賴以下的鋪墊：

1.住房公積金繳存面應擴展到所有城鎮居民，不論是在單位上班的、個體工商戶、低保戶等等，都應該繳交公積金，因為每個人都有住房需求，這就需要立法保障，否則公積金沒有執法權限和法律指導，每個人在收入的第一層分配里將社保、醫療、住房統一代扣代繳到相關管理機構，強制性和專用性能更加完善我國的保障制度。

2.全國的住房公積金能獨立統一為總分制垂直管理機構，而不是由分散在各地的住建部門管轄。主要是鑒于公積金的安全性，而且也可以站在全國的高度，更全面更系統的解決很多問題，合并的優點：

（1）政策統一，全國住房公積金政策都不一致，以后人口流動性更大，異地買房會越來越普遍，還要求別人異地買房需要本地房產證作抵押，有點不能與時俱進；國家有關住房公積金的政策能第一時間執行到全國，形成全國共下一盤棋的新局面，而不是各地有各地的執行時效，全國只需設立一個政策研究部門，而不是每個地區只負責制定適合自己的政策，很多政策朝令夕改，不能從全局出發，更沒有遠見。雖然每個地方的經濟發展水平不同，但可以分別設立每個地區的最低繳交基數、貸款額度，全國各地住房的建設進度都在放緩，公積金政策也將回歸穩定，政策肯定大同小異！

（2）節約資源和成本，全國用一套審批系統，不用每個地區都花一大筆錢找軟件公司開發軟件，全國統一聘用那些真正具有研究資格和業務素質的人員組成政策研究部門和審計部門，各地公積金中心的研究人員和審計人員就可以節約出來。

（3）全國資金放在一起就能形成規模效應，很多的錢湊在一起，就可以很輕易的解決一個地方多年解決不了的問題，也可以相互借調資金，不會再出現有些地方的公積金閑置，有些地方的公積金不夠用的情形。

（4）統一后數據就能實現共享，防范那些異地買房的騙支騙貸，還能相互共享自己掌握的房屋信息、人員信息，也可以將公積金貸款的黑名單與人民銀行的信用記錄聯網。

（5）擁有科學的管理體制和專業化的政策指導，避免存貸比超過安全警戒線的情況，進行科學分工、業務量與人員配比等硬性約束條件的管理，進而推動全國住房公積金管理中心的改革！

（6）全國總分制的經營模式，有長期獨立存在的監督和管理科室，形成從上到下一種硬性的審監高壓態勢、改變住房公積金中心拖懶散的工作風氣，和避免公積金挪用的風險。

（7）每個地區公積金中心歸各地政府管理，總是有著千絲萬縷的聯系，既保證公積金繳存職工資金安全，又能用好公積金為地區經濟發展貢獻力量，考驗著每個管理者。

3.充分借助科技創新、互聯網優勢，簡化各類住房公積金手續，提升服務質量。我們現在辦理公積金手續主要分兩步：審核資料和到委托銀行辦理資金往來業務，既要保證公積金用于真實購房情況又要簡便手續，這就需要各地房產信息查詢公開化、征信記錄聯網、公安局戶籍信息聯網、民政部婚姻關系聯網，提供個職工個人名下的銀行賬號。前些日子中央國家機關公積金管理中心推出“職工誠信承諾+信息共享比對”零材料、全部審核都在網上進行，不用職工跑腿，這些就是簡化公積金辦理手續的“領頭羊”，以后也會逐漸向這方面靠攏。現在每月自動批量扣取職工公積金賬戶余額用于償還貸款，就是借助計算機軟件的優勢，以后還可以借助這個工具，每月自動批量扣取廉租房職工的賬戶余額用于支付房租。我相信住房公積金制度的未來一定大有可為！

參考文獻：

[1]建設部住房制度改革辦公室等.住房公積金管理條例釋義[M].北京.中國物價出版社，1999，104-117.

[2]住房城鄉建設部墨西哥住房公積金制度培訓團.墨西哥的住房公積金制度及其啟示[J].中國房地產金融，2013（10）：89-97.

[3]戴曉波.住房公積金應成為社會基金[J /OJ].南方周末，2013.

[4]全國住房公積金2015年年度報告.