我國現階段農村金融服務創新的幾點設想

劉少玲

我國現階段農村金融服務創新的幾點設想

劉少玲

當前，我國經濟面臨深度結構調整，這個結構調整涉及的方面很多，其中，影響最大的就是“四農”問題，如城鎮化的加速推進，農民大規模向城市流動，使得農村社會居住形態、人群居住結構、現行農業生產方式、現行農業生產組織形式都將發生深刻變化。以往以小農戶為主的經濟活動主體，將來一定會被家庭農場所取代。因此，面向“四農”而提供的金融服務也要隨之創新。

農村金融服務 研究成果 現狀 問題 策略選擇 分析

一、改進結算服務，推廣電子銀行業務

第一，政府出臺相關政策，完善農村支付結算體系。當前，金融機構參與農村支付服務環境建設面臨的最大問題就是入不敷出。隨著電子化支付結算工具的長足發展，農村基礎公用通信設施落后的現實日益突出，高投入、高成本嚴重制約著農村金融機構支付結算業務的發展，地方政府部門要充分發揮農村金融機構在農村支付結算服務中的主力軍作用，采取積極的財政政策，通過減免稅收、財政補貼等方式，鼓勵農村金融機構在農村增設營業網點，擴大覆蓋范圍。

第二，加快基礎設施的建設，調整金融機構布局，擴大支付體系輻射范圍。加強對金融機構在農村地區布局的引導，可以在經濟基礎相對較好的村鎮優先布放自助設備或距離較近的幾個村莊共用自助設備，再根據情況逐步全面推開。對于積極參與支付環境建設的金融機構，除實施財稅方面的優惠政策外，還可以在機構準入、營業網點增設（包括在城市地區）等方面給予優先權，特別是待農村金融市場發展到一定程度，其利益足以吸引眾多金融機構主動參與時，要對前期進入農村支付市場參與建設并促進農村支付服務發展的金融機構的市場份額予以保護。

第三，創新思路，不斷完善農村地區支付結算特色服務。積極開發和推廣對農村地區適銷對路的金融產品，不斷完善農村電子支付的交易規則，提高電子支付的安全性，消除農民使用的后顧之憂，為農村客戶提供更多、更安全、更便捷的支付結算工具和支付結算服務，最大限度地滿足農村不同層次群體的結算需要。

第四，改進農村結算收費制度，降低非現金結算成本。一是改革現行的結算業務收費模式。建議結合當前農村支付環境的實際，支付結算工具要不斷優化。二是要在經濟基礎較好的鄉鎮普遍安裝ATM設備，郵政儲蓄銀行盡量達到“一點一機”。四是發展一定規模的生產、生活資料銷售、農產品經營的特約商戶，使用POS機進行結算。三是對農村地區信譽度高、生產經營穩定的客戶嘗試開展信用卡業務。建議適當增加現金使用成本，鼓勵使用非現金支付結算工具，如按存取現金金額的一定比例收取服務費用，同時對非現金支付結算工具實行優惠費率，降低非現金支付結算工具交易成本。為非現金支付結算工具在農村地區的推廣使用創造更為寬松的環境。

二、積極拓展信用卡業務

要抓住目前農民收入水平提高、商品流通交易日益頻繁、外出務工人員增加的有利時機，宣傳推廣信用卡業務，根據農村持卡人的消費使用特點調整信用卡的功能和使用范圍。在財政的大力支持下，我國農村地區受理市場的現狀將得到很大改變。

三、大力發展中間業務

中間業務是指銀行業在資產業務和負債業務的基礎上，不運用或較少運用銀行的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務。

農村信用社開展中間業務的必要性：

（一）開拓中間業務有利于提高農村信用社的競爭力

農村信用社中間業務市場主要集中在村鎮基層，發揮其獨特優勢，可以彌補商業銀行不能觸及的領域；農村信用社積極拓展包括農業保險在內的多種中間業務，能夠起到鞏固農村金融市場的作用，致力于把中間業務作為農村信用社在現代經濟條件下與貸款業務并列的核心業務之一，以進一步提高核心競爭力。中間業務表達了農村信用社客戶多層次的金融服務需求。

（二）收取中間業務手續費有利于提高農信社的收益

中間業務具有利用多渠道資源、拓寬合作渠道、不占用或較少占用銀行資本，成本低、收益高的特點，農村信用社切實可行的途徑就是大力拓展中間業務，增強營利能力，達到資產多元化、利潤最大化的經營目標。同時，可以利用農村信用社現有的網點及政策資源，通過金融創新，在新的業務領域有所作為，

（三）發展中間業務是鞏固市場份額的工具

由于中間創新業務的空缺，加之存款收益較低的現狀，農信社的一些中高端客戶不斷被專業銀行創新的高收益業務以及保險業、證券業吸引，客戶逐步流失將會影響農信社的可持續發展。因此，開展中間業務有助于農信社穩定已有的客戶資源，拓展新的客戶資源，鞏固市場份額。

四、促進農村信用社中間業務發展對策

（一）提高認識，更新觀念，自覺發展中間業務

發展中間業務，是農村信用社實現多元化籌資、增加經營收益、防控資產風險的必然選擇。農村信用社應清醒地認識到，中間業務作為增加收益的一個有效途徑，與資產、負債具有同等重要的作用，要看清自己的不足，更新觀念，樹立創新意識，廣泛宣傳有利于中間業務發展的法規政策，維護農村信用社的形象，增強農村信用社發展中間業務的信心和積極性。

（二）準確定位，加大宣傳，加快中間業務的創新發展

農村信用社要強化中間業務的宣傳營銷工作，大力開拓中間業務市場，發掘、吸引市場潛在的客戶。聯社吸引客戶，培育和擴大優質客戶群體。結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，促進中間業務健康、快速、穩步地發展。

（三）建立健全內控制度，加強金融監管，防范中間業務風險

一是規范中間業務收費。農村信用社應根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中的條款出臺實施細則，給中間業務提供了更明確的法律依據和操作依據。二是建立健全中間業務管理機構及內控制度。制定發展目標、新產品開發戰略和市場營銷策略，開展中間業務統計活動，進行監測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發揮員工的主觀能動性和創造性，檢查監督本系統中間業務的開展情況。三是發揮外部監管主體的作用。

五、加快農村支付體系進一步發展的步伐

農村支付體系是農村金融服務體系的核心基礎設施，向廣大農村延伸建立現代化支付清算系統，是推動城鄉金融服務一體化的重要一環。近年來，農村支付服務相對弱化，已成為制約“三農”發展的一個重要因素。究其原因，主要是機構網點少，支付系統延伸不夠，匯劃渠道不暢；卡基終端設備少，缺乏適應農村特色的結算工具；農民結算知識欠缺，對新業務認知程度不高。

農村金融機構應加大對結算專業人才的培養，加強結算業務知識宣傳，引導農民正確使用結算工具。

一是人民銀行組織各家金融機構研發適合農村實際情況受農民喜歡的支付結算服務品種，真正為農民提供便利的非現金支付方式。二是各農村金融機構應擬定合理的支付結算專業培訓計劃，有步驟地培養一批業務素質過硬的高素質支付結算專業人才，以應對不斷變化的金融市場需求，加強產品創新，降低結算費用。三是各基層金融機構尤其是柜面服務人員應加大對非現金支付結算工具和結算知識的宣傳，將各種非現金支付工具的使用范圍、特點以及操作流程、注意事項等采取張貼公示、發放宣傳單、專題講座等形式進行普及宣傳，使農村地區客戶了解非現金支付結算業務的優點和業務辦理的流程，進而引導客戶使用非現金結算工具。

（作者單位為中國人壽遼源分公司）