網絡金融對當前中國金融體系的影響

摘 要：隨著中國社會的發展，市場經濟在不斷的變化，很多的企業開始在我國經濟環境不穩定的情況下，快速進入市場，搶奪市場份額，爭奪大量的經濟利益。正因為如此，我國開始在不斷的完善市場經濟體系，而進入21世紀以后，互聯網開始不斷的普及，網絡金融不斷的發展，已經能夠直接影響到我國金融體系的內部結構，未來的金融體系將是呈多元化的競爭格局。所以目前我國的網絡金融還需要進一步的提高和開發，這樣才能保證網絡金融能規范化和合理化，促進我國經濟市場的開發和社會主義市場經濟的增長。

關鍵詞：網絡金融；金融體系；金融監管；傳統金融

網絡金融主要就是指以電腦技術為中心，互聯網為基礎，進行的金融活動。這種金融方式隨著時代的發展，開始逐漸的融入到企業中去，很多的企業開始了解網絡金融的重要性，認識到網絡金融能夠在一段時間內快速的創造出經濟效益。網絡金融的主要表現方式就是在互聯網平臺上金融服務商提供銀行、證券、保險等多種金融服務，這種金融服務方式是將現代網絡技術和金融技術相結合，共同創造利益。網絡金融的出現，強烈的沖擊了我國市場經濟體系的格局和金融體系結構。但是不同的金融機構的差別在逐漸的減少，混合經營方式是未來的主要發展手段。所以隨著網絡金融的不斷興起，也就代表著金融監管體系面臨著巨大的挑戰，內部存在的問題也是未來我國市場經濟體系急需解決的部分。同時大數據時代的到來也就會促使我國網絡金融的快速發展，互聯網經濟帶動傳統經濟的發展，日常生活水平的提高也會促進網絡金融的進一步發展。本文主要就網絡金融對當前中國金融體系的影響進行研究和分析，簡要的闡述我國為了市場經濟在發展的過程中網絡金融存在的重要性。

一、網絡金融在當前中國的發展現狀

1.以“支付寶”為代表的第三方互聯網支付

自從我國進入21世紀以后，國家銀行開始在社會中為了能夠獲取更多的用戶和經濟利益，逐漸的開通網上銀行業務，為了能夠方便用戶日常的業務辦理，同時這種業務方式也被很多的用戶所喜歡，但是這種網上銀行主要存在于本行內部，如果想要進行跨行業務，就需要第三方支付業務進行幫助。隨著互聯網技術的不斷進步，我國的電子商務技術不斷的發展，并且被應用于企業中，很多的企業在了解電子商務后，認識到電子商務的重要性，同時也積極的在企業內部運用電子商務技術。為了適應不同的經濟市場需求，我國的電子商務網購業務得到了充分的提高和開發，在實際的交易中，我國的網購經濟在逐漸增長。為了能夠得到商家和消費者的信任，第三方支付業務需要提供付款擔保等業務，這就能使得信用體系得到進一步的完善。支付寶就是一個十分成功的網絡支付手段，充分的帶動了網絡金融的發展。在2008年以后，很多的消費方式開始和支付寶進行合作，人們的生活開始逐漸的融入到網絡金融體系中。目前在我國比較成功的第三方支付業務主要就是支付寶，財付通等幾種平臺。除了平時的網上交易以外，還可以進行生活費用的繳納，信用卡繳納等便民性質的支付功能。據有關數據的顯示，我國在2013年，第三方支付市場的交易額已經達到了53730億人民幣，這也就說明我國在未來的金融結構中，網絡金融將會占有十分重要的位置。

2.P2P網絡借貸

P2P網絡借貸是指投資者通過網絡平臺對想要進行資金融資的個體或者企業進行投資。我國P2P網絡借貸比較成功的企業就是拍拍貸，在2007年拍拍貸在上海首次開發了小額無擔保網絡借貸平臺，這種平臺幫助很多缺少資金的人群獲得資金。拍拍貸的主要功能就是起到中介的作用，這種網絡中介在交易中指充當技術幫助的作用，交易過程中不承擔風險和責任，其貸款利率主要有交易雙方自行設定。拍拍貸這種以互聯網為平臺，快速的發展并且突破了原有傳統經濟的束縛，充分的發揮出網絡金融低成本的特點，在整個交易的過程中，采用線上的交易模式，減少了傳統貨幣交易的成本，同時還能提高了交易的效率。近幾年的時間，我國內部出現了很多的類似于拍拍貸的網絡金融機構，這種P2P網絡貸款，在我國已經有將近300家左右的企業，每年的交易額已經能夠達到700億元以上，這種交易模式的興起，也代表著我國為了經濟體系需要網絡金融的補充，才能對我國市場經濟發展起到巨大作用。同時P2P網絡貸款的發展，也能促進我國民間借貸的規模擴張，緩解了我國商業銀行信貸業務的壓力，同時也能幫助解決我國中小企業的融資問題。

3.網絡理財的概念和經營方式

我國的網絡金融還包括網絡理財業務，這種業務的出現，搶奪了商業銀行的大量業務，促進了網絡金融的進一步發展。我國目前發展較為良好的就是余額寶，這種理財平臺可以幫助用戶通過網絡進行合理化理財，不僅在實際的交易中，能夠使得交易簡單，方便用戶資金的轉入和轉出，還能夠幫助在存錢的同時進行理財，余額寶的理財產品通常都會比商業銀行的收益高，并且在實際的操作中，比實體銀行更加便利，這些特點極大程度的吸引了消費者的關注。在余額寶出現后的半年時間里，便取得了巨大的成功。具有關數據的表明，在2013年末，余額寶的使用規模已經超過1850億人民幣，在2014年末，規模超過2500億人民幣，這些數據可以清楚的表明，余額寶在實際的開發應用中帶動了網絡理財發展的腳步。與此同時，各大企業在看到余額寶取得巨大成功之后，開始相繼的開發出“現金寶”，“零錢寶”等多種理財業務，這些理財方式的出現，也對我國市場經濟的發展產生巨大的沖擊，造成了嚴重的影響。

二、網絡金融對當前中國金融體系的影響

1.電子貨幣逐漸取代傳統貨幣

電子貨幣的概念就是以電子信息作為基礎，能夠實現交易過程，具有流通和支付的虛擬貨幣。電子貨幣主要的表現形式就是信用卡，電子支票或者是數字化的電子現金，這幾種方式能夠幫助交易雙方便利的進行操作，拋棄傳統經濟中的傳統貨幣交易方式。首先需要說明的就是電子貨幣具有傳統貨幣相同的職能，但是電子貨幣能否在實際交易中進行“通貨”，目前還需要進一步的研究。但是電子貨幣的出現，使得市場經濟更加簡單化，沒有過多的冗雜過程。但是隨著電子貨幣的出現，嚴重影響了傳統貨幣的發展。對于貨幣來說，主要的功能就是為了完成交易過程，使得交易雙方各取所需。而電子貨幣的出現，在一定程度上已經取代了傳統貨幣，實現了在網絡交易平臺上的過程。但是電子貨幣自身就帶有不穩定性因素，導致電子貨幣的利率起伏不定，影響了電子貨幣本身的發展空間。對于電子貨幣來說，是一種能夠幫助國家減少鑄幣成本的方式，但是也直接影響了傳統貨幣的使用量。由此看來，電子貨幣的出現，已經開始挑戰傳統貨幣理論和實際操作。

2.網絡金融的發展影響了我國金融體系

互聯網具有開放性和虛擬性，這兩大特性也使得互聯網的出現在我國企業內部得到了多方面的應用，不僅能夠創造大量的經濟利益，同時也能讓企業面臨財務風險，損失資金。互聯網能夠降低金融產業的壁壘，幫助更多的金融產業快速的進入金融行業。但是隨著社會的發展，越來越多的金融企業開始出現相同點，企業開發的業務也大同小異，對使用者來說，吸引力逐漸減少。可是這也會使金融產品本身朝向綜合化方面發展，這也意味著未來的經濟發展趨勢是混業經營。只有將傳統經濟和互聯網經濟相互結合，才能穩定我國的市場經濟。網絡金融的出現也會造成我國傳統金融監管機制有效性的減弱，因為金融機構的網絡化就會導致監管機制出現死角，不能全面的對金融機構及交易情況進行監管，同時隨著網絡金融的快速發展，其網絡金融監管機制沒有跟上發展的步伐，目前還沒有得到有效的完善，所以網絡金融還存在監管問題。

3.商業銀行支付服務原有的壟斷地位受到挑戰

根據金融行業的發展過程可以看出，我國具有支付服務功能的機構是商業銀行，但是網絡金融的出現，嚴重影響了我國商業銀行的發展和市場開拓。網絡金融的出現，使得用戶的選擇度更大，吸引了更多用戶的關注。網絡金融能夠在虛擬中進行交易過程，和商業銀行具備的支付職能相同，而商業銀行業務面臨中越來越多的挑戰，隨著社會的發展，和國際化市場接軌后，國際發展模式涌入我國，很多的新興產業模式出現，使得原有的單維競爭發展為現有的多維競爭。所以說商業銀行未來的發展和網絡金融有很大的關系，只有將兩者的關系處理好，才能使的雙方謀取更多的利益，促進我國經濟市場的穩定和經濟的快速積累。

4.我國金融體系開始形成多元化的競爭格局

我國未來金融體系的發展趨勢就是多元化的競爭格局，早在20世紀后期金融概念金融我國后，我國的商業銀行據面臨著巨大的挑戰，隨著網絡技術的興起，網絡金融逐漸的進入人們的日常生活，更多的金融機構出現，與商業銀行之間搶奪更多的市場份額，使得我國金融行業內部較為混亂。隨著社會的發展，經濟時代到來，更多的人們開始對網絡金融加深了理解，認識到網絡金融能夠帶來的好處，所以網絡金融在我國得到了相當大的發展空間。首先互聯網使得很多的企業和機構開始進入到金融行業中，憑借高超的計算機技術和創新能力，在金融行業中站穩腳跟，并且獲取了大量的經濟效益。再有就是網絡能夠將全球的經濟聯系在一起，使得用戶可以在全球范圍內進行實質的交易過程，這也會使得我國的網絡金融面臨來自國際金融業的挑戰。

三、對網絡金融影響我國金融體系的相關建議

1.不斷的提升央行對國家經濟的宏觀調控

我國的商業銀行都受央行的調控，這樣才能在國家經濟變化的同時，商業銀行政策能跟上時代的變化。央行作為一個宏觀調控的機構，能夠有效的保證我國市場經濟的增長。國家貨幣的發行、利率等調控都需要央行進行分析和研究，在第一時間內做出最為合理的判斷和決策。只有不斷的提升央行對國家經濟的宏觀調控，才能全面準確的對國家經濟進行監管，及時的了解資金流向和規模，減少國家經濟損失。當國家經濟出現巨大波動時，央行需要快速做出反應，適時地發布相關的法律條文，對網絡金融進行適當的限制，避免國家資金向虛擬經濟流失。

2.傳統的金融部門進行變革，加大對金融的創新力度

網絡金融的出現，嚴重的影響了我國的傳統金融的發展速度，對我國的傳統金融是一次較大的沖擊。但是這同樣也是一個機遇，傳統經濟需要對目前的經濟體系進行分析和了解，并且對經濟理論進行探討，總結出未來傳統金融的發展趨勢和改進措施，保證傳統金融能夠通過改革，改變目前的現狀。傳統金融需要擺脫原有的壟斷意識，要立足于根本，深刻的分析網絡金融的優勢與劣勢，這樣才能對傳統金融未來進行更好的導向。在目前傳統金融的基礎上，開發新的業務項目，不斷的改進金融政策，利用新型的組織結構和經營方式，面對網絡金融的市場搶奪。再有就是需要傳統金融針對不同類型的客戶，選擇不同的金融產品，運用自身的創造力，開發出更加人性化的業務產品，進而提高傳統經濟的日常經濟效益。

3.制度相關的政策，規范網絡金融的行為和發展

網絡金融的發展時間較短，在我國還沒有相應的法律法規進行有效的約束，這就導致傳統金融和網絡金融之間的矛盾，因此我國需要及時的進行網絡金融制度化建設，這樣能幫助網絡金融合理的整合行業內部秩序，對我國市場經濟的發展有至關重要的作用。及時的建立專門的網絡金融制度，加強對網絡金融的管理，合理的對網絡金融進行控制。同時網絡金融的經營者需要整體的提高自身素質水平，能夠推動網絡金融的進一步發展。對于網絡金融企業來說，深入的了解網絡金融特點，對網絡金融進行進一步的開發和應用，重新審視網絡金融可能帶來的風險和機遇，在實際的工作中，有效的規避市場風險。

4.逐步完善網絡金融體系

對于我國而言，對網絡金融方面體系還很欠缺，需要逐步的完善網絡金融體系。我國可以根據國外的合理經驗，與我國的基本國情進行結合，不斷的摸索出具有我國社會主義特色的網絡金融體系。并且對網絡金融的研究和分析，科學的建立金融監管機構，對一些違法現象進行合理監控和處罰，嚴防不法操作。再有就是需要在國家方面，加大對網絡金融方面的教育，在有關院校內增設同類科目，補充經濟市場中的網絡金融人才。其次就是需要對群眾進行宣傳，使得群眾對網絡金融產生足夠的了解，使其具有一定的風險防范意識。

總而言之，本文主要就網絡金融對當前中國金融體系的影響做出簡要的分析和研究，說明我國網絡金融還有很長的一段路要走，只有堅持不懈，合理的借鑒國外的先進經驗，在和國內現狀進行結合與對比，才能總結出屬于我國的網絡金融理論，進而建立科學合理的網絡金融體系。將網絡金融逐漸的融入到我國金融體系中，推動我國經濟市場的進一步發展。

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作者簡介：陳星諾（1994- ），女，滿族，遼寧省遼陽市，本科生，渤海大學管理學院會計系，財務管理