不可預見 卻應直面

左劍++涂炳煒

已經忘記自己是怎么開始喜歡上戶外運動的，也許可以追溯到從小學起就喜歡讀些探險類書籍，又或者是在深圳工作之余無聊時就在周末登梧桐山開始的，陸續走了深圳的一些山和海岸線，逐漸地走的距離越來越長，登的海拔越來越高。

走的路越多，膽子越小，瀏覽過磨房“天堂里可有山”和“安全回家”版塊的很多文章，印象深刻的如：《蛋白質、鯉魚紀念版/5.19》《魂斷夏特古道》《生命與選擇》《只怪失手/點一盞心燈》《深山尋人/尼泊爾版》等等。基本上每一次參加活動我都會給自己買一份便宜的意外險，5元一天，意外身故保額10萬，只為如果發生什么不測，能給家人一個交代。后來我加入了一家美資壽險公司任首席壽險規劃師，接著我有了女兒，雖然對戶外仍心向往之，最近三年卻少有活動，特別是高海拔活動。

一次險情

第一次真正感受到戶外運動風險性的是參加AA制的深圳大鹿港—柚柑灣穿越。那次海岸線穿越有好幾次我的心都提到了嗓子眼。

第一次感到危機，是一處約45～60度的巖石崖壁，崖壁上有一排石縫剛好下腳，手扶崖壁可以慢慢移動過去，另一側就是洶涌的海水，高度落差約有一二十米，掉下去則兇多吉少。這個路段沒有任何保護措施，如果自己經過，肯定要打退堂鼓，但當天人多膽壯，且臨陣退縮很沒面子，而且之前做過功課從網上攻略知道有這樣一個路段，所以還是壯起膽子走了過去。

當我們通過另一個崖壁時，那個巖壁有一個不大的坡度，旁邊有一些植物，我旁邊的胖女孩突然失手抓松了植物，開始仰面躺著慢慢的向下滑去，而下面就是萬丈海浪，我的心都揪緊了，想抓住她，但所處的位置不佳、無能為力。這個時候領隊突然一個箭步繞到上方伸手把她拉了上來，女生臉都嚇白了。后來那段路陸續還有其他一些難點，走得不太順利，天黑了我們還在海岸線上，我的腿已開始抽筋，開著頭燈走了一段我們終于決定放棄，從一條路返回。

活動結束后我長舒一口氣，給遠在成都的一個朋友打了電話，說自己差點就不能全身而退，雖然當時很有成就感，回想起來還是有點后怕。如果出事，怎么對那個女生的家人交代，怎么對自己和家人交代？后來我發起活動都會反復提示風險，強制要求所有隊友提供保單號和緊急聯系人，當然這也是磨房AA活動的基本要求。

不可預見的戶外事故，從意外保險說起

回顧這些年幾起比較有影響力的戶外事故，其中2002年深圳馬料河事件和2009年重慶潭獐峽山洪事件屬于典型的意外事件，如果當事人投保戶外意外險，保險公司是100%肯定要賠的。2002年馬料河事件，深圳資深驢友鯉魚和蛋白質一行八人5月18日相約前往馬料河溯溪、露營，也許因為熟悉路線過于自信，也許由于雨天路滑天黑前未能找到更好的露營地，不得不中途在溪澗中間高出水面的巨石上露營。19日凌晨4點，開始下小雨，隨后雨勢增大；凌晨5點左右，爆發山洪，靠近溪水中間的蛋白質、鯉魚未能及時逃生，不幸遇難。該事件對磨房產生了深遠的影響，相關反思帖在磨房有很多，并直接改變了磨房的AA約伴原則，磨房隨后也開辟了專門的“安全回家”版塊，每年也有很多人自發紀念鯉魚和蛋白質。重慶潭獐峽事件與之類似，下雨天在狹窄的河谷溯溪，山洪突襲導致了最終19人遇難的災難性事件。

回到意外險的保障范圍—首先意外險保障的是意外傷害事故。意外傷害事故的標準定義是：指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件。不包括無明確外來意外傷害原因導致的后果，如過敏、原發性感染、細菌性食物中毒、猝死等。對照定義，馬料河和潭獐峽事件都是外因山洪導致事故，如買了戶外意外險理所當然應該賠。

另外需要了解的是意外險里也有很多類別，如普通意外險和戶外意外險。普通意外險僅保障正常情況下的意外風險（排除高風險運動），戶外意外險可承保登山、徒步、攀巖等高風險戶外運動。同時不論普通意外險還是戶外意外險里都可能包含很多不同的保障條款，不同的保障條款對應相應的保險責任和免責條款。

比如，普通意外險里可包括：

人身意外險是保障范圍最廣的意外險，價格也高一些，凡是意外導致的身故、全殘都賠，1～10級意外殘疾按10%～100%比例賠付，遭遇自然災害如地震之類的也賠。

公共交通意外險僅保障乘坐公共交通工具如公交車、地鐵、輪船、飛機、出租車等發生的意外事故（保障范圍同上），費用比人身意外險便宜。

自駕車意外險僅保障自己開車包括坐在副駕、后排座發生的意外事故（保障范圍同上），費用比人身意外險便宜。

航空意外險僅保障乘坐飛機發生的意外風險，因為概率小，通常最便宜（保障范圍同上）。

殘疾失能險保障意外導致的殘疾，每年賠付約定的保額直到某個年紀，殘疾按1～10級按比例賠付。

以上意外情況的理賠均需要達到至少殘疾等級10級（1級最重即全殘，10級最輕）以上才可理賠。除此以外日常沒有達到殘疾等級的輕度意外情況如：骨折、扭傷、燒傷、燙傷、被狗咬、吃魚被刺卡等，可通過意外醫療險和意外住院補貼的形式解決。

意外醫療險是在約定的保障額度內，提供一定比例的醫藥費用報銷，優勢是意外導致的門診也可以報銷，而社保必須住院才能報銷。需要注意的是凡是帶“醫療”字樣的保險都是和社保不能重復報銷的，一般是醫療險報不完的再去社保報銷，反之社保沒有報銷完的再到醫療險繼續報銷。通常自費藥、醫保目錄外的藥物不在報銷范圍內。

意外住院補貼/津貼險顧名思義就是因為意外導致了住院則每天給予一定額度的費用補償，稱為住院補貼，跟社保不沖突。

戶外意外險與普通意外險類似，在此基礎上增加了承保高風險運動而已。除此之外戶外意外險保障內容可能還包括：國際/國內SOS緊急救援，遺體轉運等項目，具體看保險責任。

2008年慕士塔格女登山者猝死事件前前后后折騰了一年多官司，最后保險公司賠了30萬，戶外圈的人們罵保險公司黑、合同條款有B門，保險公司也覺得自己冤。磨房曾有一個帖子全程記錄了官司進程。那么到底該不該賠呢？基于意外險定義的意外傷害事故，可以看到確實會有爭議，因為很難判斷猝死的發生到底是被保險人身體原發的隱疾還是外來的、非疾病的因素所致。對大多數意外險而言，猝死屬于免責條款保險公司不賠，條款里清楚寫明，投保人有沒有看清楚？高原反應導致的系列后果如高原肺水腫、腦水腫等等高原病，戶外意外險也不賠，因為這跟身體情況有關。

再說楊春風、饒劍峰遇襲事件。作為國內民間的自主攀登先鋒代表，楊饒二人已經完成了14座8000米獨立山峰中的11座，而且已完成了難度系數最高的K2喬戈里峰和安納普爾娜峰，他們沒有倒在鐘愛的雪山上，卻倒在了恐怖分子的槍口下。他們的保險理賠情況未見報道。不過意外險的免責條款有寫：戰爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂屬于免責條款，不賠。如果定義為塔利班的恐怖襲擊，該事件在戶外意外險理賠時就可能存在爭議，這種情況下看保險公司如何酌情考慮。如果只是普通治安事件肯定要賠，如走在路上或公交車上被違法犯罪分子砍或縱火等。如何區別，我個人觀點是看該事件有無政治訴求。

是與非，談談保險責任與免責條款

所謂保險責任：就是保險在什么情況下賠付給被保險人，屬于核心權益。免責條款：則是指哪些情況下保險得不到賠付，通常指道德風險、一些除外情況等。合同中會白紙黑字寫明。

戶外意外險費用便宜，消費者通常通過網絡自行投保購買，而普通消費者和戶外愛好者有多少人認真關注過保險責任和免責條款，完全清楚購買的意外險的保障責任（消費者權益）和免責條款呢？同時這樣的戶外意外險理賠時也通常由消費者及家屬直接與保險公司對接，缺乏專業的代理人/顧問提供相應的理賠協助服務，雞同鴨講、各執一詞是不難預見的。

不僅戶外出行的人們，多數國人談到保險的理賠時常常感覺理賠難、周期長。從保險行業的角度來說，保險的理賠率其實是很高的，理賠糾紛只占極小的部分，但因為過往長期的印象和少數從業者的素質導致了人們對理賠的印象不佳。如果消費者清楚了解自己購買保險的保險責任（核心權益）和免責條款，而服務的代理人負責任地站在消費者立場維護客戶權益，理賠通常并不容易出現問題。但就像法制國家也需要律師一樣，保險理賠也確實存在一些需要人來“辯護”的地方，因此選擇一位專業負責的保險代理人/顧問是決定保險購買的三大要素（公司、產品、代理人）中最重要的，其價值和提供的服務也是長遠的。

保險合同常常是厚厚的一本，里面充滿專業術語，即使是非保險行業的會計和律師也未必真正了解其準確的文字意思。而且，戶外意外險的保障范圍有哪些，哪些情況下不賠，與普通人理解的不太一樣，一些看似意外的情況，戶外意外險通常是不賠的，比如：細菌性食物中毒、猝死、身體原發的疾病等。在意外醫療險中：患腰椎間盤突出、肩周炎、頸椎病、腰肌勞損等不賠。住院補貼中：生育、整容不賠。

那么有沒有猝死、疾病導致的死亡和意外死亡都賠的免責條款很少的保險呢？答案是有的。這就是壽險。壽險通俗上講就是保障人的生命的保險，有的公司身故賠，有的公司身故、全殘都賠。壽險分為終身壽險、定期壽險、兩全壽險等。區別在于終身壽險交費一定年限保障終身，儲蓄功能強，規避債務稅務功能最強最安全。定期壽險交費一定年限保障一定年限，沒有儲蓄功能，但同樣保額的保費非常低廉，年輕人投保甚至比等額人身意外險還便宜。兩全壽險交費一定年限，保障到指定年限后返還保額或本金，中間提供高額保障，價格跟終身壽險類似。此外根據是否分紅，還有分紅的壽險和不分紅的壽險等分類。目前國內免責條款最少的壽險來自某外資公司的終身壽險。只有三條免責，除了：

1.投保人對被保險人的故意傷害；

2.被保險人兩年內自殺；

3.違法犯罪。其他諸如酒駕、戰爭、核輻射、AIDS等都在保障范圍內。當然通常壽險與意外險相比費率高一些。

你需要懂的保險常識

保險的主要分類：壽險、意外險、重疾險/健康險、養老險。

保險的費率：意外的發生率是重疾發生率的百分之幾十至百分之一，因此意外險也相當便宜。意外險費率僅與職業類別相關，刑警、消防員、極限運動員等高風險職業人士購買意外險可能面臨加費和拒保。壽險和重大疾病險費率則與性別、年齡相關，男性比女性貴、年齡越大越貴。保險秉承誠信原則，客戶投保前需要如實告知職業類別、既往病史等，這也是避免理賠糾紛的原則之一。

如何選擇戶外運動意外險

目前國內多家保險公司提供涵蓋登山、攀巖等戶外運動的意外險。如美亞財險的驢行天下、大都會人壽E游寶、安聯財險的戶外旅行保險、平安的戶外運動保險等等。無論哪家公司的戶外意外險選擇時請看清保險責任和免責條款，同時看好條款中各自保額是多少、保障范圍有哪些。舉例：意外身故保額10萬，醫療運送五萬，遺體送返兩萬，同時是否涵蓋自己出行的戶外運動項目。

哪些項目屬于高風險運動呢？攀巖、登山、滑雪、沖浪、潛水、速降、徒步野外穿越、野外定向、滑水、摔跤、熱氣球、蹦極、溯溪、騎馬、皮劃艇、帆船活動等。如果同時有全球緊急救援更好，被保險人可享有24小時的緊急醫療救援服務。

保險是一項特殊的商品，買了并沒有人希望用上。對普通戶外愛好者而言，Mountain is there，life will be going on. 今天我仍熱愛戶外運動與自助旅行。除了有壽險，每次戶外旅行我也會給自己加一份戶外意外險。其實戶外運動跟很多愛好沒有兩樣，如同打麻將、唱歌跳舞般，唯一區別是戶外運動可能直面生與死，除了熱情更需要理性與安全意識。我們不一定擁有強大的能力，但一定要有獨立、理性的思維和判斷，在自己能力范圍內選擇合適的路線。同時為家人著想，一份戶外意外險必不可少。在我看來，活著回來比登頂意義大很多。生命如此美好，讓我們都能愉悅地出行吧。