你問我答

Q1. 網友 陌生又熟悉

我是一名攀巖愛好者，作為一名climber，我其實只有在參加比賽時會應主辦方要求買保險，一般我們巖友出去攀巖很少會買保險，主要還是不知道怎么買，買什么樣的，自己萬一出事后賠償的鑒定等等都是難題。麻煩請專家給普及一下，謝謝。

磨房保險平臺負責人魏強

因為攀巖意外在現在的短期意外險中很難界定，所以大部分針對戶外的保險產品都是承保的，注意查看關于免責的部分就好。目前，磨房銷售的產品中基本覆蓋了：1.攀巖愛好者（拉磨無憂之類的普通短期保障）；2. 非專業攀巖賽事（賽事無憂）；3.攀巖教練等專業人員（安途領隊全年保障）。

關于出事后的鑒定多說兩句，如果意外發生在人工巖場、抱石館之類的場所，一般問題不大，野外巖壁可能會在某些保險產品的免責范圍內，所以在購買保險產品前，請弄清楚免責條款或和銷售人員確認以上問題。

基本上現在網絡銷售的短期意外險都沒有現場勘察的需求，所以界定是否野外巖場對于保險公司來說很困難，第一時間向保險公司報案是正確的做法，有些情況下可能需要保險公司協調救援，如果不需要或者不包含救援服務，保留現場照片前往就近的正規醫療機構即可。從保險公司的角度來講，收到一單賠案首先是研判醫生診斷書，如果其中缺乏事故原因的描述，會再進一步研判被保險人自訴，如果還存疑才會向理賠申請書中列出的同行者調查證詞。所以，準確地向醫生、救援人員、警察等第三方公職人員描述事故原因和細節很重要。來自這些人士的旁證一般都予以采信的。

Q2. 網友 小白

請問自駕游需要購買什么類型的保險，因為自駕游不確定的因素太多，個人認為保險種類很難確定，請大神解答。

慧擇保險網副總裁蔣力

簡單來說，戶外自駕游涉及的保險主要就分成和車相關的部分以及與人和財務相關的兩大部分。而前者基本在你購買車險時都有涵蓋，當然具體的保障額度和條款細節還要視所購車險險種項目具體來看，比如是否包含有24小時免費道路救援服務等等。而另一包含有人身意外傷害和財務損失的部分則可理解為是旅游意外險的內容，通過購買按天計算的相關保險即可覆蓋。而我們對于境外自駕產品還提供了涵蓋境外拖車救援、人身、財產等保障的相關產品，根據保障情況大致分為三檔產品，提供了豐儉由人的多樣選擇。

Q3. 網友 MR.小志

一般參加馬拉松時，組委會都在報名費中已經強制大家購買了保險，但是很多人都沒有去了解這是什么保險，保障哪些方面。我個人在沒有參與調查問卷之前只是知道購買了保險，但是從來沒有詳細了解，甚至都不知道理賠范圍。假設出現事故，才會翻看賽事保險！請問除了賽事主辦方給購買的保險外，個人是否需要購買其他相關保險作為補充？購買什么保險？城市公路馬拉松，超級馬拉松，越野100等都應分別購買什么保險？

知行合逸跑步旅行定制平臺創始人 杜明芮

首先建議你一定要本著對自己負責的態度仔細了解主辦方為你購買的保險的詳細保障細則，尤其是參加海外跑步活動的時候。以在韓國舉辦的馬拉松比賽為例，其實細節中規定是只保障本國選手的，所以明確細節是很有必要的。

除了賽事主辦方強制購買的保險外，個人十分需要一個全面的保險作為補充。如果在自行選購時感覺迷茫，知行合逸與平安保險合作的跑步險就是一個省力的好選擇。城市公路馬拉松，超級馬拉松，越野100等等，我們都有對應的方案可以供選擇。

如何購買

保險公司 美亞保險、安聯保險等

戶外平臺及專業戶外俱樂部平臺 磨房保險、綠野保險等

第三方保險代理平臺 慧擇保險網、百川保險網等

注意事項

1. 明確所購保險細則，尤其是保險責任與免責條款，確保自己所從事的戶外活動在承保范圍內，保障全面且保額充足。若賽事主辦方和組織者已代為投保，也要自行了解清楚該保險細則及保障內容。

2.從事高風險戶外運動時，在購買可確實保障的專業適用險種之余，可采用組合購買多份適用保險的形式以分攤風險，同時獲得更充足的保額。

3.保險是用來應對意外的，意外永遠是可能超出我們的想象的，不要圖便宜去購買承保范圍小、理賠額度低的保險。

4.不要在活動里超出承保范圍去行事。

5.任何戶外活動都存在著風險，風險的多少和線路難度不是必然關系。過往的經驗告訴我們，很多高難度多風險的線路反而是事故最少發生的，參與的人都更謹慎、理性，同時自身有較強的能力和經驗來規避與應對風險。事故多發的線路往往是很多在大家眼中很簡單的線路，參與者及其領隊都對潛在的風險準備不足、重視度不夠，甚至麻痹大意最終導致事故發生。