第三方支付對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算影響及對(duì)策

摘要：近年來(lái)，電子信息技術(shù)不斷進(jìn)步，金融電子信息化已成為推動(dòng)支付結(jié)算市場(chǎng)快速發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ行еС植⑦m應(yīng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的正式發(fā)布及第三方支付牌照的發(fā)放，打破了以往只有銀行才能做貨幣匯兌、資金結(jié)算等支付類(lèi)業(yè)務(wù)的格局。本文總結(jié)了第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算的影響，分析了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)激烈的互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所具有的優(yōu)勢(shì)，并提出相關(guān)對(duì)策，供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 電子支付 第三方支付

一、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

目前我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)零售行業(yè)已經(jīng)成為電子支付應(yīng)用的主要的應(yīng)用服務(wù)，行業(yè)支付應(yīng)用的美好前景，使得支付機(jī)構(gòu)紛紛將電子支付產(chǎn)品研發(fā)和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)轉(zhuǎn)向垂直化的行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，加劇了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)客戶資源的爭(zhēng)奪。

（一）市場(chǎng)份額分析

從支付數(shù)據(jù)上來(lái)看，2015年第三季度中國(guó)網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式中，第三方移動(dòng)支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付占比分別排在第一、二位，為27.1%和25.4%，進(jìn)一步顯示出第三方支付將會(huì)越來(lái)越受到市場(chǎng)歡迎的發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行占比18.3%，手機(jī)銀行占比15.8%，分別位列第三、四位，預(yù)付卡支付占比最小，為4.1%。

從交易規(guī)模市場(chǎng)份額占比來(lái)看， 2015年，支付寶占比49.6%，財(cái)付通占比19.5%，銀聯(lián)在線占比11.4%，快錢(qián)占比6.8%，匯付天下占比52%，易寶占比3.2%，環(huán)迅支付占比2.7%，京東支付占比0.5%，其他占比1.1%。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，掀起了互聯(lián)網(wǎng)端向移動(dòng)端遷移的浪潮，對(duì)第三方支付產(chǎn)生了一定的影響，加劇了第三方支付機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng) 。

（二）行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式分析

目前，國(guó)內(nèi)能夠向消費(fèi)者提供網(wǎng)上支付、電子支付等支付手段和工具服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、通訊運(yùn)營(yíng)商和電子商務(wù)平臺(tái)。電子商務(wù)平臺(tái)正在逐漸采用與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，或自建支付平臺(tái)的方式來(lái)完成交易環(huán)節(jié)的實(shí)現(xiàn)，我們可以將其看作為第三方支付機(jī)構(gòu)。通訊運(yùn)營(yíng)商則通過(guò)利用現(xiàn)有通訊終端費(fèi)用賬戶作為小額支付的資金賬戶，交易完成后直接從通訊終端賬戶中完成支付。通訊運(yùn)營(yíng)商通過(guò)跟銀行和中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行合作，將通訊終端號(hào)碼與銀行結(jié)算賬號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)綁定，由通訊終端作為支付交易身份認(rèn)證的工具，如中國(guó)移動(dòng)推出的“NFC手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)，就是充分應(yīng)用了這種模式來(lái)完成支付過(guò)程實(shí)現(xiàn)，但總體來(lái)說(shuō)銀行仍然處在電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游。

大量的電子商務(wù)和電子支付的客戶群體，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供了巨大的商業(yè)潛力和利潤(rùn)空間，增加了與銀行在競(jìng)爭(zhēng)中占有了更多的話語(yǔ)權(quán)。特別是小型和中型區(qū)域性商業(yè)銀行，由于支付渠道建設(shè)還不是很完備，資產(chǎn)規(guī)模較小等原因，很樂(lè)于與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并為其提供跨行資金結(jié)算渠道，形成第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的核心結(jié)算聯(lián)盟，此舉嚴(yán)重對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)造成了極大的沖擊和影響 。

（三）第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響

隨著第三方支付的興起，其業(yè)務(wù)開(kāi)辦的靈活性、創(chuàng)造性、便捷性給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了前所末有的挑戰(zhàn)，根據(jù)目前國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)已開(kāi)展的業(yè)務(wù)來(lái)看，對(duì)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了不同的影響。

1、第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行賬戶存款形成了競(jìng)爭(zhēng)

第三方支付機(jī)構(gòu)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作界面，對(duì)用戶開(kāi)辦賬戶開(kāi)辦，用戶不僅可以通過(guò)固定的網(wǎng)點(diǎn)向第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶內(nèi)進(jìn)行充值，同時(shí)還可以利用銀行網(wǎng)上銀行支付轉(zhuǎn)賬功能、手機(jī)充值卡等渠道為客戶在第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的電子賬戶內(nèi)充值。以“支付寶”交易資金結(jié)算流程為例，客戶與商戶的交易資金一般最少在支付賬戶滯留7日，其備付金賬戶余額已達(dá)近數(shù)十億之多，已對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄負(fù)債業(yè)務(wù)形成了競(jìng)爭(zhēng)。

2、第三方支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)形成了業(yè)務(wù)重疊

按照目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的電子支付流程設(shè)計(jì)，用戶需先注冊(cè)開(kāi)通第三方支付賬戶，然后通第三方支付機(jī)構(gòu)管理界面對(duì)銀行卡信息進(jìn)行綁定，即可通過(guò)銀行所提供的互聯(lián)網(wǎng)電子支付渠道完成賬戶資金向第三方支付賬戶的轉(zhuǎn)移。第三方支付機(jī)構(gòu)向用戶提供信用卡還款、公共事業(yè)代繳費(fèi)及話費(fèi)充值等支付結(jié)算功能，與金融機(jī)構(gòu)所提供的電子支付功能無(wú)明顯差異。電子支付用戶無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀功能就能遠(yuǎn)程離柜辦理各種中間代收費(fèi)業(yè)務(wù)，造成銀行中間業(yè)務(wù)部分支付客戶出現(xiàn)一定數(shù)量的流失，大量減少了銀行中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收入。

3、第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)

第三方支付商務(wù)交易結(jié)算平臺(tái)聯(lián)接著消費(fèi)者與中小型電子商務(wù)企業(yè)，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)網(wǎng)上支付交易環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)控制與存儲(chǔ)，對(duì)交易過(guò)程中的交易細(xì)節(jié)和資信信源進(jìn)行了全面集中。這些交易數(shù)據(jù)和交易結(jié)果的集中，真實(shí)反映了電子商務(wù)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)水平，對(duì)合理評(píng)估這些中小型電子商務(wù)企業(yè)的資信起到了關(guān)鍵的作用。以阿里巴巴“阿里小貸”貸款業(yè)務(wù)為例，他的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是與阿里巴巴合作的中小型電子商務(wù)企業(yè)，其授信依據(jù)主要是來(lái)自中小型電商的交易規(guī)模及在交易過(guò)程中形成的誠(chéng)信值。該業(yè)務(wù)自2010年開(kāi)辦以來(lái)，通過(guò)在浙江和重慶成立的兩家小額貸款公司，為阿里巴巴B2B網(wǎng)、淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)的會(huì)員提供小額信貸服務(wù)。

二、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)第三方支付的建議

（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新

金融電子支付業(yè)務(wù)功能和應(yīng)用場(chǎng)景的標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)，決定了電子支付產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)性壽命短暫。因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在找到適合自己目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，要搶先抓住機(jī)會(huì)，奪得先機(jī)，緊密?chē)@著客戶與市場(chǎng)應(yīng)用需求，深入市場(chǎng)中去，了解到客戶最迫切的產(chǎn)品應(yīng)用需求，及時(shí)對(duì)客戶的需求做出響應(yīng)。在進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)要注重產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的細(xì)節(jié)，充分體現(xiàn)人性化交互友好的研發(fā)思路，加快創(chuàng)新周期，搶先開(kāi)發(fā)出引導(dǎo)性新產(chǎn)品。

（1）通過(guò)與業(yè)務(wù)合作伙伴搭建聯(lián)盟體系，如與大型物流企業(yè)創(chuàng)新物流銀行支付全新概念，開(kāi)拓新型電子支付工具，成為針對(duì)某個(gè)行業(yè)或某個(gè)貿(mào)易環(huán)節(jié)的支付標(biāo)準(zhǔn)。

（2）結(jié)合人民銀行二代支付結(jié)算體系中的“超級(jí)網(wǎng)銀”的功能定位，將電子賬單支付、網(wǎng)銀聯(lián)網(wǎng)通用、賬戶借貸記業(yè)務(wù)與實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合，打造多種支付渠道功能交互應(yīng)用型產(chǎn)品。

（3）創(chuàng)新新一代支付工具，適應(yīng)電子商務(wù)用戶結(jié)算的需求，可以考慮與第三方支機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，拓展銀行卡支付的應(yīng)用渠道建設(shè)，開(kāi)發(fā)公共繳費(fèi)支付終端機(jī)、手機(jī)移動(dòng)支付、小額收付款等新型電子支付應(yīng)用。

（二）加大營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)

（1）要根據(jù)客戶對(duì)電子支付業(yè)務(wù)渠道和業(yè)務(wù)的開(kāi)辦提供規(guī)范化、完整的售后服務(wù)體系。分支行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員可根據(jù)客戶對(duì)銀行整體貢獻(xiàn)度，有條件對(duì)電子支付業(yè)務(wù)客戶提供上門(mén)咨詢、專(zhuān)線電話投訴受理、實(shí)施遠(yuǎn)程援助、寄發(fā)支付對(duì)賬單等服務(wù)項(xiàng)目；

（2）提供客戶群體差異化服務(wù)。針對(duì)高端銀行卡或電子渠道VIP客戶，可根據(jù)客戶實(shí)際需要，為其選調(diào)專(zhuān)職電子業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，實(shí)行一對(duì)一服務(wù)方式，隨時(shí)隨地解答和解決高端客戶在支付交易過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題；

（3）為開(kāi)辦電子支付業(yè)務(wù)的高端VIP客戶提供配套的增值服務(wù)。定期從客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中篩查出符合條件的高端VIP客戶，通過(guò)采取客戶支付消費(fèi)送積分、POS刷卡抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，提高客戶使用支付工具發(fā)起交易的頻率。同時(shí)，引進(jìn)社會(huì)增值服務(wù)體系，與汽車(chē)4S店、售票處、健康衛(wèi)生單位聯(lián)合開(kāi)展免費(fèi)拖車(chē)、修車(chē)、訂機(jī)票及特惠消費(fèi)折扣、身體健康體驗(yàn)等體驗(yàn)式服務(wù)項(xiàng)目。

（三）強(qiáng)化技術(shù)保障

電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是依靠于電子信息技術(shù)的發(fā)展，電子信息技術(shù)的發(fā)展也是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的保障。一方面，通過(guò)不斷灌輸“科技是第一生產(chǎn)力”的理念，通過(guò)制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，建立健全傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新工作體系。第二方面，要不斷加大科技投入，加強(qiáng)電子支付業(yè)務(wù)信息安全系統(tǒng)的建設(shè)，進(jìn)一步整合和完善電子支付多渠道業(yè)務(wù)賬務(wù)處理平臺(tái)、電子支付客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、電子支付業(yè)務(wù)集中大前置等信息系統(tǒng)的建設(shè)工作，為電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的信息技術(shù)支撐。第三方面，實(shí)現(xiàn)科技開(kāi)發(fā)部的職能逐步從單純的開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)向規(guī)劃設(shè)計(jì)、培訓(xùn)、維護(hù)，將軟件開(kāi)發(fā)工作盡可能實(shí)現(xiàn)外包，建立起新型的運(yùn)作機(jī)制，以保障電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新為重點(diǎn)，提高科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持度，提高系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。

（四）重視風(fēng)險(xiǎn)防范

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)始終將“安全”放在頭位，電子支付業(yè)務(wù)不同于其它傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，他遠(yuǎn)程離柜辦理轉(zhuǎn)賬支付交易的特點(diǎn)，使得在進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程應(yīng)將電子支付安全認(rèn)證體系作為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)；在不斷建立健全電子支付業(yè)務(wù)內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，還須不斷加強(qiáng)電子支付業(yè)務(wù)制度建設(shè)，鞏固和加強(qiáng)電子支付渠道安全保護(hù)措施，嚴(yán)格防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；利用各種途徑和渠道向客戶宣傳有效的安全防范措施和電子支付安全知識(shí)，增強(qiáng)客戶安全保護(hù)意識(shí)，樹(shù)立電子支付業(yè)務(wù)放心、安全的品牌服務(wù)形象；要定期不定期地開(kāi)展業(yè)務(wù)合規(guī)大檢查，認(rèn)真對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行排查和及時(shí)整改。要加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)規(guī)范的安全支付數(shù)字認(rèn)證公司及其它安全認(rèn)證研究機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，提高電子支付數(shù)字認(rèn)證的準(zhǔn)確性、唯一性、可用性及權(quán)威性。

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作者簡(jiǎn)介：張文建，河南鄭州，出生于1965年6月，現(xiàn)任職于鄭州銀行行長(zhǎng)助理，主要研究方向：零售銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融。