互聯網大環境下銀行業的金融創新

傅利兵

摘要：隨著網絡信息技術的飛快發展，互聯網經濟正對人們的生活產生越來越重要的影響，傳統行業普遍互聯網化，大量人才、投資都進入中國的信息領域，由此，互聯網經濟正在成為新的經濟增長點。如何善用互聯網思維制定政策，靈活借用市場化機制，來調動各方主體，用全球化眼光布局互聯網經濟，創造信息時代的經濟社會發展新動力是社會各行業領域正熱議的課題。基于此背景，本文以銀行業為研究對象，分析了互聯網模式下銀行業的發展趨勢，并提出了在新形勢下銀行金融業務的創新模式與措施。

關鍵詞：互聯網經濟 銀行 金融環境 創新

互聯網經濟是在互聯網基礎上發展起來的、以現代信息技術為核心的新型經濟形態，它主要以信息和知識為主要資源，以信息與網絡產業為主導產業，是在計算機網絡平臺上進行的各種經濟關系的總和。在互聯網經濟形態里，各經濟主體的生產、交換、分配、消費等經濟活動都能在網絡上實現，如銀行金融機構、政府職能部門的經濟行為都逐步在網絡上得以全面實現，因而對其相關問題與策略展開探討是極具現實意義的。

一、互聯網環境下銀行業的發展現狀

互聯網時代下傳統銀行在業務服務過程中，由于對網絡信息渠道業務拓展存在經驗不足的情況，不可避免地存在一些問題，比如，未能及時對客戶需求進行有效調研。傳統銀行提供的服務多數停留在柜臺辦理，互聯網金融推動銀行業務大規模擴展，但是作為一種新的渠道，也難免有所盲目性，顧此失彼，造成供需失調，無效客戶數量占比居高不下。又如，未能及時關注客戶體驗反饋，忽略了客戶體驗，一些產品的開發實際上與客戶需求相差很大，在豐富程度、線上客戶服務、免郵方式、優惠活動、發貨送貨速度等方面與成熟電商平臺之間存在一些差距。此外，大多銀行的網絡電子銀行平臺活躍度也有所不足，特色不夠明顯。

二、互聯網模式下銀行業的發展趨勢

（一）互聯網金融將與傳統金融實現和諧、同步發展

目前，不僅各大銀行相繼推出了網絡銀行、微信銀行等電子銀行業務，而且也推出了互聯網形態的、與貨幣基金合作的理財產品。由此，傳統銀行在積極應對互聯網金融帶來的挑戰的同時，也應積極利用互聯網巨頭企業作為互聯網入口，以促進銀行產品銷售方式的變革，創造更多的機會。同時，利用大數據、云計算的數據處理能力，結合傳統金融機構的風險防控、內部控制能力，繼而在互聯網金融發展中，互補共贏、融合共生。

（二）金融流動性將推動金融價值交換功能全面實現

互聯網時代下互聯網與金融相結合，解決了金融機構被禁止混業經營的問題，回歸了金融的本質屬性。同時，網絡的實時數據交換功能，使供需雙方實現實時等值交換，提高了金融的流動性，也使價值得到了即時流動，使金融實現了自身時空通融的功能，也讓金融機構的效能實現了“質”的飛躍，使資本在多個領域進行融通，金融的價值交換功能將全面實現。

三、新形勢下銀行金融業務創新模式與措施

（一）銀行金融業務創新模式

新形勢下銀行金融業務創新模式眾多，篇幅有限，本文僅例舉一二，如：大數據技術。即是將互聯網的搜索引擎技術、大數據與金融咨詢、貸款初審等金融專業技術相結合而形成的一種新模式，合稱互聯網金融搜索。2011年10月，“融360”成立，作為一種金融垂直搜索平臺，在該平臺中，融資者能夠通過智能后臺系統獲得各家銀行與出借機構貸款產品的搜索、比較服務。據數據表明，該機構的月申請貸款在2013年5月即已突破人民幣百億元關口。又如，移動支付技術。我國移動支付規模自2009年開始，逐年大幅度增加，其中，2009年移動支付市場交易規模是389.8億元，至2010年已增長為586.1億元，增長率為50.4%；而2013年的移動支付市場交易規模高達3022.7億元，相較于2012年，其增長率為100%。由此可見，移動支付正處于快速發展過程中。根據易觀智庫的統計數據推算，發展至2016年，我國移動支付市場規模預計將達到13583.4億元。

（二）銀行金融業務創新措施

綜合當前實際，筆者認為立足于互聯網時代的銀行金融業務應繼續在實踐中摸索前進，嘗試各種方法積極轉型、拓展。基于目前互聯網金融的業務范圍還不能對所有的金融產品都涉及，而這正是商業銀行進行金融業務突圍的關鍵點和突破口，充分挖掘客戶需求、提升業務渠道的覆蓋性是重要的切入點。首先，銀行可以通過與互聯網金融平臺合作、整合金融行業資源、上下游金融業務鏈優化等方式，在充分挖掘客戶金融業務需求和服務需求的基礎上為客戶提供一站式、全覆蓋、一體化的服務模式，有效涵蓋現有金融產品、移動支付和互聯網信貸等多種金融范圍，滿足客戶需求。其次，銀行可基于監管完善、金融安全性高、金融產品豐富等優點，以及互聯網金融的客戶資源豐富、金融交易過程簡單便捷的特點，來進行融合嘗試，與互聯網金融企業進行戰略合作，以進一步擴寬業務渠道，提升銀行金融業務的市場容量。

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