“十三五”時期城商行創新發展環境

文/陸岷峰 徐陽洋

“十三五”時期城商行創新發展環境

文/陸岷峰 徐陽洋

2016年是我國十三五規劃實施的第一年，也是城商行步入“微利”時代的一年。城商行在“十三五”時期既面臨著重要的發展機遇，也受到很多不利因素的沖擊。在國家經濟轉型升級、金融改革深化、互聯網金融發展、同業競爭日趨激烈的背景下，城商行必須走創新發展的戰略。

城商行；經濟轉型升級；金融改革

伴隨經濟飛速發展，我國城商行的規模也在不斷的擴大，從1995年第一家城商行成立起，截止2015年末我國城商行的總數量達到了134家，從2011年末9.98萬億增長到2015年末的22.68萬億，平均年增長22.5%，資產規模占整個銀行資產規模從2011年的8.8%提高到2015年末的11.38%，取得了較快的發展。“十三五”時期我國面臨經濟轉型升級、金融領域利率市場化改革加快，存款保險制度的推出、互聯網金融沖擊等多因素影響，整個金融環境日趨復雜，城商行的發展面臨著較大機遇和挑戰。作為服務地方經濟的重要金融機構以及整個金融系統中不可缺少的一部分，城商行在“十三五”期間必須適應經濟發展的形勢，積極抓住“十三五”時期的發展機遇，走上一條創新發展的新路徑。

一、“十三五”時期城商行創新發展的環境分析

·國家經濟轉型升級

經濟的升級是我國一項重要的宏觀戰略，同時當前我國經濟已經到了轉型升級的重要時期，十三五規劃提出將實施“走出去”戰略、“一路一帶”戰略、“京津冀一體化”戰略以及長江帶戰略等宏觀戰略，這是國家改變粗放式經濟發展模式所實施的重要戰略，在粗放式的發展模式轉變成健康型的發展模式進程中，企業的發展需要很多資金的支持，這就為銀行尤其是城市商業銀行的業務擴大提供了廣闊的發展空間，也使得金融資源的流動速度加快。另一方面，國家推行“大眾創新、萬眾創業”的發展戰略，支持小微企業的發展。而作為實體經濟的重要組成部分，小微企業也需要大量的資金，同時，由于需要為小微企業提供各種金融服務，城商行自身也必須創新經營模式，探索新的發展業務，創新服務理念。因此，國家經濟轉型升級以及國家支持小微企業的戰略發展環境為城商行創新發展戰略提供了很好的機會。

·金融改革深化

隨著經濟改革進入深水區，金融改革也在不斷深化，這是十三五規劃的重要內容。一方面，金融市場很不穩定，股災現象時有發生，人民幣貶值也愈演愈烈，金融業分業經營的弊端日益顯現，金融對實體經濟的支持力度不足。另一方面我國金融市場的整體環境較以前相比更為自由開放，十八屆三中全會明確表示要讓市場在資源配置中起決定作用，國家更為重視市場的作用，利率市場化和人民幣國際化步伐不斷加快，整個金融業分業經營的狀態即將結束，混業經營即將開始，很多銀行都獲得了證券業務的牌照，國家也在努力地構建多層次的資本市場，努力提升金融機構支持實體經濟的力度。除此以外，十三五規劃明確表示鼓勵民間資本進入銀行，同時對于外來資本，國內金融市場也加快了開放的步伐。另外，國家制定了很多政策鼓勵城商行跨區域經營，而且這些政策基本得到了落實，這也為城商行以此為契機，積極吸收外來資本，補充自身的資本充足率，擴大自己的經營范圍，并且在擴大經營范圍的實踐中提高自身的風險管理能力提供了重要的機遇。

·互聯網金融的發展

近幾年，互聯網金融快速發展，在我國的十三五規劃中，互聯網金融也被提及，這也預示著互聯網金融已經上升到國家戰略層面的高度，其中在2015年第一季度，互聯網金融的規模超過10萬億，P2P成交總規模在2015年10月底超過1萬億，2015年全年成交量9800多億，互聯網基金在2014年的交易規模就達到了2.72萬億，極大地擠占了銀行的存款，阿里巴巴在2015年雙十一就創下900多億的銷售規模，互聯網金融以其交易成本低，服務口徑大等優勢受到社會的廣泛關注，誰能搶占互聯網金融發展高地，誰就能在金融的互聯網化過程中占得競爭優勢。

·同業競爭激烈

十三五規劃要求建立多層次的銀行體系，發展普惠金融。當前，我國的銀行體系主要包括國有商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農商行等各類銀行。各類銀行都有自己的經營特色，其中，工農中建交五大國有商業銀行在我國的整個銀行體系中占據一半以上的規模，并且在國內外紛紛上市，注重差異化經營和強調特色化的服務理念，重視個人業務和電子銀行業務的發展，不斷地擴大其規模和影響力；股份制銀行發展速度也十分迅猛，高舉著改革的旗幟，重視業務的創新，形成有自己特色的發展之路，不斷地搶占各類市場；農商行等小銀行最近也在不斷地進行股權、產權、組織形式等改革，在注重鄉鎮、農村的基礎上，紛紛進駐城市，擴大規模。這幾類銀行的改革發展不斷深入，再加上外資銀行的進入和金融脫媒的加劇，使得城商行的發展壓力越來越大，在一定程度上也逼迫城商行加快轉型升級。

·IT技術落后，競爭能力差

在IT技術愈發重要的今天，很多商業銀行使用IT技術來提高本行的經營能力和競爭力。現在幾乎所有的商業銀行都會把IT看得很重，IT對一個銀行的價值主要表現在支撐商業銀行各種業務的開展與實施以及保障其運營，從而提高經營效率，可以說IT是一個商業銀行創新的推動力。但是當前很多城商行限于自身資金、人員等等不足，導致城商行的IT技術比起其他商業銀行較為落后，從而也就導致城商行的客戶開發能力和服務水平比較低。另外，城商行的業務比較單一，創新業務缺乏，并且為客戶提供的金融產品和金融服務的替代性較強，目前主要還是靠存貸利差生成，而財富管理、資產管理、投資銀行業務相對來說比較落后，造成了城商行的競爭能力差，城商行的創新發展環境惡劣。

利率市場化和金融脫媒趨勢的加劇使得城商行的利潤空間不斷被壓縮，同時隨著存款保險制度的推出，儲戶可能會將自己的存款轉移到大型國有商業銀行，城商行的存款不斷流失。面對這樣的困境，城商行應該確定業務綜合化、管理模式精細化、風險管理全面化的創新發展目標。具體而言，在業務方面，在注重傳統業務的基礎上應該大力發展財富管理業務、資產管理業務、投資銀行業務，并且建立這三種業務為一體的業務模式，通過這種綜合化發展的模式擴大城商行的盈利來源，提高自身的發展規模；在管理模式上，改變傳統的“粗放式”的管理模式，按照“流程銀行”來構建業務流程和組織結構，走“精細化”的管理模式，降低城商行的運營成本，提高城商行的運營效率；在風險管理機制方面，建立全面的風險管理體制，覆蓋銀行業務的各類風險。

二、“十三五”時期城商行創新發展的思路

從改革思路分析，城商行主要利潤來源還是傳統的存貸款業務，這是城商行發展的一個基點，但是城商行過分依賴存貸款利差肯定無法在“十三五”期間生存，所以必須向外開拓新的業務。但是任何開拓的業務都是在這個基點上，因此城商行必須以傳統的存貸款業務為原點，在注重存貸款業務的基礎上，不斷向外開拓新的業務，建立一種以財富管理、資產管理、投資銀行為一體的業務模式。另外，對于城商行傳統的管理體制和風控機制，城商行必須把握傳統的管理體制和風險控制機制的內涵，以內涵為原點，結合城商行新的發展特點，不斷地向外開拓，創新內部管理制度和風險控制機制，建立精細化的管理制度和全面化的風險控制機制，突破發展限制，擴大盈利渠道。

過去的五年是城商行快速發展的五年，未來的五年將會是城商行轉型升級的五年。2016年是十三五規劃的第一年，從這一年開始，城商行將步入“微利”時代，城商行要正視銀行業遭受的沖擊，接受自身的不足，勇于面對各種挑戰，把握好“十三五”時期所帶來的戰略機遇，要認識到城商行只有創新發展才能應對種種挑戰，只有創新，城商行才有動力發展，而創新的目標又代表著城商行發展的方向，當前城商行應該確定業務綜合化、管理模式精細化、風險管理全面化的創新發展目標。另一方面，城商行創新的成功與否在于對風險的控制，因此城商行必須改變傳統的風險管理模式，建立全面的風險管理體系。創新的重點在于制度創新、機制創新、業務創新。因此，城商行未來的發展必須在創新思維的引領下，在注重傳統業務的前提下，加快發展財富管理業務、資產管理業務，投資銀行業務，擴大自己的盈利空間，創新管理機制和風險控制機制，完善自己的管理體系，降低風險，建立全面的風險管理體系，主動擁抱互聯網金融，努力提高城商行中間業務收入，發展投貸聯動業務，確保城商行在“十三五”期間能夠實現創新發展的目標，發展普惠金融，更好地支持服務中小微企業的健康發展。

陸岷峰，南京財經大學中國區域研究中心首席研究員，江蘇省互聯網金融協會秘書長，江蘇銀行總行董事辦高級會計師，教授、博士，研究方向：宏觀經濟、商業銀行、中小企業；

徐陽洋，南京財經大學金融學院碩士研究生，研究方向：商業銀行經營管理、金融風險管理。

責任編輯 解梅娟

F832.39

10.13784/j.cnki.22-1299/d.2016.04.008