我國商業銀行支行個人理財業務風險分析與防范策略

陸瑩 中國光大銀行北京分行

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我國商業銀行支行個人理財業務風險分析與防范策略

陸瑩 中國光大銀行北京分行

摘 要：隨著商業銀行間的競爭日趨激烈，個人理財業務作為擴大客戶資源以及增加商業銀行自身中間業務收入的重要方式，越來越被商業銀行所重視。本文主要從商業銀行支行個人理財業務角度出發，分析研究目前我國商業銀行支行理財業務所面臨的風險隱患并提出控制支行風險的對策。

關鍵詞：個人理財 業務風險 分析 防范策略

本文通過對商業銀行個人理財業務風險的分析研究，尤其是從支行角度出發，提出了加強我國商業銀行支行個人理財業務風險防范對策。由此希望能對我國商業銀行個人理財業務的可持續發展有所增益。

一、商業銀行支行個人理財業務發展現狀

商業銀行個人理財業務的產品設計開發以及具體政策制定往往是由總、分行來確定。但個人理財業務的真正執行者和實現者卻是商業銀行各支行網點。因此，對于具體實踐來說，對商業銀行支行理財業務的研究以及風險分析具有重要的意義。

隨著商業銀行整體理財業務的發展，我國商業銀行支行個人理財業務的推廣和營銷也日趨成熟。目前，各個支行一般依托于所屬商業銀行的總、分行產品研發團隊，以銷售理財產品或其代理的基金、證券、信托、保險產品等來獲取中間業務收入。同時，利用自身產品優勢、網點綜合業務優勢以及相對固定的理財人員進行客戶維護和營銷。各商業銀行，甚至下屬各支行逐漸形成了自身的理財品牌，如招商銀行的金葵花理財、光大銀行的陽光理財等等。同時，依托銀行龐大的數據網以及后臺開發系統，通過支行的介紹，客戶可以根據個人需要采取更多的產品購買渠道，如網上銀行、手機銀行、ATM設備等等。但值得一提的是，我國商業銀行支行的個人理財業務，絕大多數目前仍處于營銷產品階段，而非真正的個人理財規劃，家庭家族理財規劃等。造成這一現象的原因與日趨激烈的商業銀行間競爭，以及各商業銀行支行獨立的利潤體系有著密不可分的聯系。整體來說，我國商業銀行各支行的個人理財業務正在朝著專業、全面、專注的方向發展，但仍面臨許多問題，如同質化嚴重、專業化不強，風險點多，銷售不規范等問題。支行的產品營銷方式與國外銀行還有較大差距。

二、 商業銀行支行個人理財業務風險分類及原因分析

通過上文分析，商業銀行個人理財業務面臨的風險主要有法律風險、市場風險、操作風險、信用風險、流動性等風險。由于商業銀行支行有其業務發展的特殊性以及獨有性，其風險種類也會對應支行自身發展有一定的特點，相對整體風險來說更為具體和偏向具體操作。主要包括支行個人理財業務的操作風險、制度風險、信譽風險和經營風險等。

（一）操作風險

操作風險是商業銀行支行面臨的最重要風險之一。這是由于商業銀行支行網點直接面向個人客戶、為客戶提供咨詢服務、辦理具體業務操作的屬性決定的。從辦理個人理財業務的流程來看，理財人員具有一定的自主性。

另外，目前的金融市場上還有銀行理財人員利用自身理財經理身份，違法出售非本行產品或非本行正規代銷產品的現象，即稱為“飛單”現象。一些金融機構為了出售自身產品，甚至達到非法集資的目的，用高額利潤吸引銀行理財人員，銀行理財人員利用自身的角色身份取得客戶信任。但這一類產品隱藏了很多風險，甚至沒有具體投資方向而只是一種非法集資手段，最終使客戶的本金蒙受巨大損失。

（二）制度風險

銀監會在2005年9月就發布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》以及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，期間又相繼提出《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》、《關于進一步規范銀信合作有關事項的通知》，直至2011年發布《商業銀行理財產品銷售管理辦法》。與此同時，在遵循銀監會相關法律法規的基礎上，我國各商業銀行也有自身的個人理財相關管理辦法。但金融風險案件仍層出不窮，且有逐漸上升的趨勢。商業銀行支行作為理財業務直接辦理者，產品直接銷售者對于相關法律法規以及自身銀行相關制度的執行就顯得更為重要。由于并未受到銀監會等監督管理機構的直接監管，商業銀行支行理財業務往往疏于對相關法律法規以及規章制度的學習和執行，造成風險案件高發。在履行相關規定的同時，個人理財制度的建立和完善還并不能夠滿足金融市場不斷創新的需求和應對各種新增風險的要求。支行作為面向客戶和產品的直接窗口有必要建立自身的制度,學習并應用本機構的相關理財制度，以在制度層面規范理財產品的推薦和銷售。對于制度風險的有效防范能夠較規范和嚴格的避免或減少相關風險造成的預期損失。

（三）信譽風險

商業銀行支行網點是一個獨立的經營單位，支行理財業務的開展與其長期積累的銀行信譽密不可分。在理財產品的銷售過程中，如果沒有對相應風險進行充分提示，或出現非法銷售的現象，一旦出現無法如期兌付的情況，造成客戶資金損失，就會直接影響到銷售支行的銀行信譽和品牌形象。一旦觸發支行信譽風險，商業銀行的整體信譽風險也將會受到波及和影響。在這種情況下，就可能面臨客戶的投訴，造成法律糾紛甚至造成一些群體性事件或擠兌風潮。良好的聲譽可以造就一家支行，形成口碑相傳的品牌形象，但聲譽風險一旦被觸及，支行的整體業務開展都會受到嚴重的影響。

（四）法律風險

商業銀行支行的法律風險往往是由于客戶投訴或由于操作或銷售不當引起客戶糾紛而造成的。對理財產品的風險提示不當或違規銷售往往會造成客戶投訴和糾紛。一旦支行網點在客戶購買理財產品時對相關信息提示不全或披露方面未做到位，都會導致客戶未能獲得全面而準確的產品信息而造成資金損失。另外，柜臺人員在對具體產品進行操作時，如操作不當，或銀行系統出現故障，會引起客戶的產品不能準確購買，進而錯過投資的機會和喪失資金使用的權利。目前商業銀行支行面臨最多的法律糾紛是由于支行對銀行理財產品的宣傳不當或產品以往業績描述不真實造成的。為了取得客戶信任和實現產品銷售，支行理財銷售人員往往注重強調產品的高收益和固定收益屬性而對產品風險提之甚少，造成對產品風險提示不到位，進而引發法律風險。法律風險的產生往往還會引發其他風險，如銀行信譽風險等。

三、 加強商業銀行支行個人理財業務風險防范的策略

（一）規范支行理財人員風險意識，構建健康的企業文化。

支行理財人員在日常的理財工作中直接面對個人客戶，理財人員擁有較強的風險防范意識是將風險防范理念傳導至客戶的關鍵。但目前大多數商業銀行支行的理財人員及管理者往往存在事前輕防范、缺乏防微杜漸、見微知著的風險管理誤區。往往是風險真實地發生在了本網點，才會慌忙應對，事后追究。同時，基層網點管理者往往存在注重業務經營、增加利潤、擴大業務規模，而輕視支行內控風險、管理風險等現象。

首先，理財人員風險防范意識的培養要從認真學習和貫徹有關個人理財業務的各項規定開始，同時包含所屬商業銀行總、分行的相關文件規定。同時，支行應通過理財人員自我學習、組織統一學習、分組討論以及相關案例分析等方式定期開展學習活動，加強支行理財人員自身的風險防范意識。

同時，支行自身應構建自身健康的企業文化。將風險防范意識有效地推行至每一位員工，而不僅僅是理財部門或管理人層面。積極建立和諧的支行企業文化，營造積極向上、嚴肅活潑的工作氛圍。使風險防范成為支行企業文化的重要組成部分，推崇風險管理文化，增強理財人員風險控制的責任感，避免道德風險。

（二）培養和加強金融消費者的風險防范意識。

商業銀行支行為廣大金融消費者提供金融服務，實現自身利潤的同時，也承擔著穩定金融秩序和向金融消費者普及金融知識的責任。個人理財業務作為個人客戶業務的重要組成部分，對其的風險防范就顯得更為重要。個人客戶是個人理財業務的消費主體，除了咨詢專業人員以外，更多的還應該提高自身的風險防范意識。從商業銀行支行角度，可以通過多種方式協助客戶提高自身的理財風險防范意識，例如支行定期面向個人客戶開展加強理財風險防范的宣傳和講座，還可以利用相關風險案例進行風險分析，制作視頻等方式向來行客戶或周邊居民進行宣傳。商業銀行支行還應對本行個人理財客戶進行定期的電話回訪，了解其產品購買情況以及對當前理財風險進行有效提示等。提高金融消費者的整體理財風險防范意識是有效避免理財風險的根本方法之一。

（三）建立支行風險內控管理體系

對于商業銀行理財業務來說，一般來說都會設立單獨的風險部門，同時與審計部、投行部、市場部等相互配合、協調和監管，起到相互協助和制約的作用。對于具體操作個人理財業務的支行來說，建立支行自身的風險內控管理體系不僅能夠使支行個人理財業務順利開展，也可以使操作風險、信譽風險等掌握在可控范圍之內，直至降至最低。

（四）加強專業理財隊伍建設

對于商業銀行支行個人理財業務來說，一支專業的個人理財經理隊伍是其核心競爭力所在。對理財經理的考核包括道德水平、業務能力、溝通能力。同時，支行理財經理具有一定的流動性，支行自身還應注意建立自己的理財經理培養考核機制，才能夠保證支行理財業務的長期健康發展。

（五）加強支行客戶服務流程建設

商業銀行支行個人理財業務除了在規章制度、內控建設、人員管理等方面加強系統化規范以外，應該著重重視操作風險，而操作風險可以在加強支行客戶服務流程建設方面加以改進和規范。個人客戶理財流程主要包括：風險評估、理財規劃、產品推薦、后續維護以及客戶投訴處理等方面。整個理財程序是復雜而精細的，只有把控好每一個環節，有效運用客戶管理管理系統和原理才能夠滿足客戶投資理財需求，促進支行理財業務發展，提高客戶忠誠度，有效降低業務風險。

首先，嚴格把關客戶風險評估環節。第二，支行理財人員在介紹和推薦產品使應做到信息的準確披露。第三，支行理財部門應注意對客戶的長期維護。第四，暢通客戶意見渠道，完善客戶投訴處理機制。第五，商業銀行支行針對個人理財業務風險防范，可以利用已有風險案例以及社會上出現的典型風險案例，加上平時業務中不斷暴露的風險問題建立支行自身的風險案例庫，定期開展理財人員討論，增強理財人員的風險意識以及清晰的了解日常業務的風險所在，分享有效規避風險的方式方法，在現實案例中形成支行自身的風險防范體系。以此方式，構建支行理財部門自身的風險案例庫，以保證支行理財部門穩健和持續的健康發展，是建立自身風險防范文化的有效方式。

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