大慶市金融社會化服務特征、現狀及政策建議

楊 楠，張學武

（1.東北石油大學，黑龍江 大慶 163318；2.大慶市專家委員會，黑龍江 大慶 163311）

大慶市金融社會化服務特征、現狀及政策建議

楊 楠[1]，張學武[2]

（1.東北石油大學，黑龍江 大慶 163318；2.大慶市專家委員會，黑龍江 大慶 163311）

金融社會化服務，就是要為全社會特別是為弱勢人員、弱勢產業、弱勢地區提供豐富周到便利的金融服務。近幾年，大慶市金融業快速發展，尤其是銀行業發展迅速，但也存在不平衡的問題，城鄉區域發展差距較大，社會事業發展和改革落后，金融社會化服務方面還需要加強和完善。

金融社會化服務；問題原因；政策建議

近幾年，大慶市金融業快速發展，尤其是銀行業發展迅速。目前，大慶市銀行機構15家，小額貸款公司60家。截至2015年底大慶市本外幣各項存款余額2209.6億元，貸款余額933.8億元。各銀行機構及小額貸款公司，有力地支持促進地方經濟發展及各項社會事業和民生事業的進步。從全國各地區經濟發展情況比較來看，大慶當屬較好地區，但也存在不平衡的問題。城鄉區域發展差距仍然較大，社會事業發展和社會領域改革仍然滯后，特別是金融社會化服務方面還需加強和完善。金融社會化服務，就是要為全社會特別是為弱勢人群，弱勢產業，弱勢地區提供豐富周到便利的金融服務。

黨的十八屆三中全會決定中對金融改革指出，要發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品，建立完善的金融服務體系。

一、大慶區域內社會化金融服務的需求特征

從大慶基本金融服務需求上看，弱勢群體的金融需求比較簡單，基本的存貸款業務、轉賬業務、銀行卡業務就可以滿足大部分群體的金融需求。而降低弱勢群體享受金融服務的成本，可以方便快捷的得到金融服務，是弱勢群體最迫切需要的。農戶、城鎮低收入居民、“老少邊窮”等地區的金融網點較少，弱勢群體為了取得金融服務，有時要花費很多時間，增加很多經濟成本。近幾年，隨著小康社會建設和新農村建設的開展，弱勢人群和弱勢產業，如城鎮低收入居民、農戶、個體工商戶、小微企業、農林牧漁業都迎來了一個新的發展機遇。這些人群、產業迫切需要資金發展生產，他們的金融服務需求呈現出豐富、多樣化的特征。不再僅滿足于基本金融服務需求，對金融知識的普及、多種理財知識的掌握以及電子銀行業務的需求成為更多的需要。從信貸需求上看，政府資助的發展資金有限，弱勢群體、弱勢產業迫切需要金融機構提供更多更好的信貸支持，與其他人群、產業共享社會金融資源，實現長足發展。

二、大慶市區域各銀行機構金融社會化服務的供給現狀

（一）金融服務弱勢人群情況

大慶市轄區內銀行機構主要面向城市下崗失業人員、農戶、農村婦女等弱勢人群有針對性地加強金融服務。

1.針對城市下崗失業人員，龍江銀行開辦了就業貸，主要是根據相關政策，針對符合條件的下崗失業人員在自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業（包括吸納一定比例符合條件的人員勞動密集型小企業）面臨資金困難，由各級政府設立小額貸款擔保基金，經指定擔保機構擔保，通過銀行發放并由政府給予一定貼息扶持的政策性貸款。自2008年開辦至今，累計投放下崗失業人員就業貸款1.56億元。

2.針對農戶，轄區內涉農銀行機構采取“政府+農行+農戶+擔保公司+龍頭企業+保險公司”“三戶聯保+風險補償金+專業合作社”“公司+農戶”“農場+農戶”“烤煙訂單+農戶”“擔保公司+糧食收購企業”等信貸模式。開辦了農戶小額信用貸款、農戶聯保一證通貸款、農戶互保貸款、農戶互保“一證通”貸款、工資保證貸款、存單質押貸款、糧補資金質押貸款、土地經營權抵押貸款、集體土地房屋抵押貸款、金倉單質押貸款等貸款品種。以滿足廣大農戶差異化貸款資金需求，轄區內農戶有效貸款需求滿足度始終保持在90%以上。

3.針對農村婦女和青年創業，轄區內銀行機構以發放小額信用貸款的方式，支持農村婦女和農村青年創業。自2008年至今，累計投放農村婦女創業就業小額擔保貸款1.6億元，投放農村青年創業貸款1.8億元，投放農民工勞務輸出貸款1.1億元。

（二）金融服務弱勢產業情況

大慶轄區內銀行機構主要面向農業和小微企業等弱勢產業有針對性地加強金融服務。

1.針對農業，各涉農銀行機構發揮各自優勢，做到各有側重。一是作為政策性銀行，農發行主要辦理以支持糧食生產、收儲、加工、流通為重點的糧食產業信貸業務和以支持水利、新農村建設為重點的農業農村基礎建設中長期信貸業務。近幾年累計投放各類貸款近210億元，有效緩解了農民“賣糧難”問題，助力農業產業化龍頭企業和糧油加工企業不斷發展壯大，增強了農業發展的后勁。二是國有大型商業銀行根據不同區域“三農”特點和發展水平，找準切入點，確定發展重點，普遍開辦了農業產業化龍頭企業貸款、小企業貸款和個人生產經營貸款等支農貸款品種。其中，農業銀行的特色貸款產品包括小企業簡式快速貸款、特色農產品抵押貸款和農戶小額自助可循環貸款。農業銀行還依托信息科技手段，利用“萬村千鄉工程”，依托“農資店”“農村超市”等建立“惠農金融服務站”或“惠農示范點”，廣泛布設ATM機、轉賬電話，利用電子設備開發農戶貸款自助可循環功能，解決農民支現難的問題。目前，已布設轉賬電話700多部。建設銀行以服務地方經濟發展為主線，積極支持縣域棚戶區改造工程建設。三是郵儲銀行以小額貸款作為主打產品，因“利率比同類貸款低，貸款手續簡便，還款便捷”等特點，受到廣大農民的歡迎和認可。自開辦以來累計投放5萬多筆，投放金額近19億元。四是以龍江銀行為代表的城商行，對農業貸款實行差異化經營，走農業產業化道路。優先支持有優勢、有特色、有基礎、有前景、農戶帶動力強的農業產業化龍頭企業，優先支持訂單農業以及農業產業化鏈條上的農民專業合作組織和農戶，創新了“農戶+公司+銀行+政府+科技+保險”的農業產業鏈貸款模式。五是農村小微金融機構以支持“三農”發展為己任，始終發揮著支農主力軍的作用。以支持糧食生產為主，重點支持玉米、水稻等作物生產，滿足農戶生產所需種子、化肥、農藥、農機具等的購進，以及農田水利、病蟲害防治等資金需求。積極投放奶牛、生豬、大鵝（禽類）等養殖業貸款，進一步推動畜牧業發展。大力支持棚室經濟、膜下滴灌等政府倡導的農業重點發展項目，促進農業增產和農民增收。近3年累計投放農業貸款150億元，為推進全市新農村建設提供了有力的資金支持。

2.針對小微企業，轄區內銀行機構根據小微企業的經營特點，采取創新服務模式，成立專營機構，創新信貸產品等手段，大力支持小微企業發展壯大。在創新服務模式方面，龍江銀行初步形成了服務小微企業的“五創”模式，即：創立一套操作性強的專營架構，創立一支成熟的專業隊伍，創立一套小微信貸商業模式，創立一片新市場，創立一套高效的風險控制模式。并開發了商貿貸、采購貸、物業貸、生意貸、商鋪貸等特色業務品種。在成立專營機構方面，農村信用社組建了全省系統內首家中小企業金融服務中心，積極與大慶市中小微企業以及市工商業聯合會、民建大慶企業家工委會等12家戰略伙伴合作，暢通銀企對接溝通渠道，實現了多方共贏。截至2012年末，中小企業金融服務中心累計投放貸款21.35億元，支持小微企業145家。在促進小微企業發展的同時，安置了近千名下崗職工和城鄉待業人員就業，為推動就業和再就業工程起到了積極作用。在創新信貸產品方面，昆侖銀行以石油企業、石化企業對供應商規范化結算為切入點，采取控制企業關鍵經營要素現金流的辦法，量身定做了以“昆侖快車”命名的中石油貿易融資系列產品，包括合同融資、發票融資、工作量融資、供貨量融資、訂單融資等產品，采取回款即期還款、額度動態管理、滾動質押管理3種質押模式，自開辦至今累計投放近30億元。有效解決了小微企業貿易融資需求沒有抵（質）押物的實際問題，滿足了小微企業的經營資金需求，并推動20多家小型企業發展成為資產規模超億元的中型企業。哈爾濱銀行通過開辦小企業循環貸款、商全通貸款、小企業法人聯保貸款以及商超通貸款等信貸產品，滿足小微企業信貸資金需求，自開辦至今已累計投放小微企業貸款3.9億元。

（三）金融服務弱勢地區情況

大慶市有少數民族自治縣和國家級貧困縣各1個，縣域銀行機構實行“一縣一策”，支持弱勢地區經濟發展。

1.針對少數民族自治縣——杜爾伯特蒙古族自治縣。根據其縣是畜牧大縣、乳業強縣，奶牛養殖要做到退出散養、退出庭院、退出村屯，施行標準化、規?；ㄔO的特點。縣域銀行機構采取“公司+奶站+農戶”的貸款模式，近兩年累計投放奶牛貸款近1.5億元，支持標準化牧場建設，使該縣奶牛存欄由16萬頭發展到19萬頭。

2.針對國家級貧困縣——林甸縣。根據當地經濟以種植業為主，并大力推廣建設溫泉果蔬、觀光農業的有利契機，縣域銀行機構在棚室生產上給予林甸縣重點扶持，近兩年累計投放棚室貸款超過2億元。放款對象涵蓋從事棚室生產的農戶，棚室建設企業，果蔬收儲、流轉以及深加工企業，以棚室生產為支點，有力地撬動了林甸縣域經濟的發展。

三、開展金融社會化服務過程中存在的問題及原因

（一）關于涉農金融服務方面的問題

目前，大慶區域內不少銀行都開展了涉農金融服務。例如，農商行、農行、地方商業銀行及國有大銀行等。問題是，上述金融機構提供的服務品種比較單一，期限比較短，一般是1-3年。沒有長期貸款，對農業長期發展制約較大。由于部分農戶還款意識差，加之農業貸款風險較大，因此，涉農金融機構一般不愿做長期貸款業務。

（二）關于對小微企業金融服務方面的問題

大慶市內多數小微企業內部管理不規范，信息不透明，財務管理水平低，盈利能力、償債能力也比較低，抵押物較少，一般金融機構為其服務時，都比較謹慎。

（三）涉農金融機構自身的一些問題

目前，大慶市農村金融從業人員，整體素質偏低，服務態度、業務水平和服務意識應有待提高。另外，部分涉農金融機構受網點數量及業務權限限制，其社會化金融服務效果不明顯。

（四）金融中介服務方面的問題

1.涉農貸款本身風險較大，加上很多農戶沒有抵押物，銀行為了規避風險，要求農戶找金融中介-擔保公司提供擔保。目前，大慶市內擔保公司數量不多，且業務單一，對涉農業務，擔保公司也比較謹慎。

2.涉農保險方面也比較欠缺，如這方面工作跟上，對開展涉農貸款也有很大幫助。

四、政策建議

“十三五”發展綱要指出，到2020年要全面實現小康社會發展目標。大慶市有2個貧困縣，11萬貧困人口，90多個貧困村屆時都要如期實現脫貧。市委、市政府提出相關政策及措施，涉農金融機構也必須跟上，根據服務對象的實際情況，也要制定出“精準扶貧”的相關政策和措施。

一是要解放思想，提高政治服務意識，大膽改革、不斷創新，在扶貧工作上要加大金融服務力度，增加實效，真正幫上忙。

二是加強自身隊伍建設，提高業務創新能力，既要規避風險，又要提供有效服務。

三是建立健全信用擔保體系，加強和完善信用擔保機構建設，在縣區內增加一些信用擔保機構，并提高其從業人員的業務水平和服務質量。

四是根據國家相關政策法規，根據大慶的實際情況，制定相關政策規定及辦法。簡政放權，提高金融社會化服務的有效性，降低弱勢群體在發展中的融資成本，使其健康穩步發展。

〔責任編輯：宋洪德〕

F830.3

A

1002-2341（2016）02-0144-03

2016-03-24

楊楠（1990-），男，黑龍江大慶人，本科學生，主要從事經濟與財會、金融方面的研究。