慈利縣農村信用社農戶小額信用貸款風險評價研究

庹德平

摘要：隨著我國農村經濟的發展，農村信用合作社的改革以及發展步伐也在逐漸加快，通過認真貫徹以及執行我國的金融方針，并且大力推廣農戶小額貸款，是目前我國農村信用社的一項重要任務。但是由于我國農村信用社的信用基礎薄弱，農村信用管理水平十分有限，使得信貸資金的風險仍然十分嚴峻。本文主要分析了慈利縣農村信用社中，農戶小額信用貸款所面臨的風險，并且 針對這些風險提出了相應的解決對策，旨在為慈利縣農村信用社農戶小額信用貸款的風險防范提供相關的參考以及借鑒。

關鍵詞：慈利縣 農村信用社 農戶小額信用貸款 風險

小額信貸是指專向低收入階層提供的額度較小的持續的信貸服務活動。從小額信貸最初的設計來看，是對傳統的非正規信貸方式改造和發展。小額信貸運行機制是通過利用社會擔保和連帶責任，以及客戶自愿結合而成的信貸小組，保證還款和貸款的透明度，篩選不良的貸款戶，以實現其持續發展。本文通過對慈利縣農村信用社農戶小額貸款所面臨的風險進行分析以及評價，并且最終提出了相關的解決對策以及防范措施，從而為慈利縣的農村信用社小額信貸業務的發展提供參考和借鑒。

一、慈利縣農村信用社農戶小額貸款信用風險分析

從慈利縣農村信用社農戶小額貸款的風險來看，主要包括以下幾點：

（一）自然因素風險

慈利縣農戶小額信用貸款主要是用于農戶發展種植業以及養殖業，但是由于農民在發展種植業以及養殖業的過程中，面臨著不可抗拒的自然風險，由于受慈利縣農戶農業生產水平的限制，導致慈利縣農戶會遇到蒙受損失的情況，在這種風險因素的影響下，慈利縣農村信用社發放給農戶的小額信用貸款會成為不良貸款。

（二）借款人風險

慈利縣作為一個農業大縣，雖然我國一直在扶持農業生產，但是與城市居民的收入來看，慈利縣農民的收入水平仍然處于一個較低的階段，一旦農戶家中出現任何變故，例如家庭成員得了重大疾病等，農戶就會出現無力償還貸款的情況。另外，由于農民對于市場的預測以及掌控能力比較低，使得經常出現跟風種植的局面，因此如果農戶的農業遇到農業市場行情不利的情況，那么農戶也會蒙受巨大的損失。最后，由于農戶的償債意識不強，使得部分農戶會出現賴賬有理的心態。

（三）債權人風險

由于慈利縣農村信用社工作人員的綜合素質偏低，并且相應風險管理水平比較低，使得慈利縣信用社的基礎設施落后，對于重大自然災害以及風險的規避等缺乏意識，因此，在對農戶進行信貸評級的過程中，對于農戶的個人信譽以及西還款記錄等缺乏系統的調查與分析，對農戶信用評級的主觀性以及隨意性比較大，嚴重影響了慈利縣農村信用社農戶小額信用貸款風險的管理。

二、慈利縣農村信用社農戶小額信用貸款的風險防范對策

（一）提高農村信用社的風險意識

慈利縣農民的農業生產活動規模比較小，農戶收益受市場因素的影響比較大，并且農業的產業型比較弱，容易受自然災害因素以及其他不可抗力因素的影響。因此，慈利縣農村信用社在進行農戶小額信用貸款的時候，要提高農村信用社的風險意識，并且嚴格操作小額信用貸款的審貸工作，并且在貸款批準之后，要對其進行跟蹤調查，對農戶的貸款用途進行管理，通過建立健全農戶小額信用貸款風險補償機制的方式有效的防范小額信用貸款風險。

（二）實行農業保險制度

慈利縣農村信用社農戶的小額信用貸款發放主要是用于農戶的農業生產，農戶農業生產的潛在風險比較大，對于自然災害以及市場因素的抵抗能力比較弱，一旦遇到任何重大天災或者遭遇市場行情不好的時候，那么農戶就會出現血本無歸的情況。因此，筆者建議政府通過財政補貼的方式鼓勵農戶對自己的農業生產進行投保，支持保險公司在農村推出自然災害等險種，一旦農戶遭遇任何自然災害風險，保險公司就可以針對受災的群眾進行理賠，這樣保險公司以及政府通過承擔部分農戶的農業生產風險，從而不斷的提高農戶抵御農業生產風險的能力。

（三）加強對借款人的管理

對于部分農戶出現賴賬有理的心態，慈利縣農村信用攝影應該加強對違規農戶小額信用貸款還貸的責任追究，通過明確追究責任的形式對違規農戶小額信用貸款的行為進行違規處理。對于借款人的違規貸款操作的情況，應該對其違法收入進行沒收，對于那些欠錢不還且態度惡劣的農戶，應該根據相關法律對其進行依法懲處。另外，除了對違規借款人進行責任追究之外，應該在慈利縣大力弘揚誠信的觀念，并且逐漸提高農戶借款人的信用意識，通過在慈利縣農村地區展開貸款法律教育，并且加強其對貸款的用途以及法律責任的人數，逐漸消除用戶對貸款認識的盲足以及誤區，使慈利縣信用社農戶小額貸款能夠真正的服務于農戶，提升農戶的農業生產能力以及經濟實力。

三、結束語

農村信用社小額貸款在一定程度上能夠促進我國農業生產的發展，但是對于農村信用社來說還存在一定的風險。通過對小額信用低啊款進行風險識別以及風險防范，對于我國農村信用社貸款以及農村經濟的發展來說有著十分重要的意義。

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