需要準備多少養老金

提要：退休意味著什么？意味著我們將擁有更多屬于自己的時間，同時也意味著我們的收入會有一定程度的減少，而且越是收入高的人，退休后收入減少的幅度越高。

退休意味著什么？意味著我們將擁有更多屬于自己的時間，同時也意味著我們的收入會有一定程度的減少，而且越是收入高的人，退休后收入減少的幅度越高。

要計算一個人能拿到多少養老金并不是一件容易的事，它與繳費年限、個人繳費基數和社會平均工資均有關。通常，養老金由兩部分組成，一部分是個人賬戶養老金，這部分資金是每個月按照繳費基數從工資里扣下來的，為繳費基數的8%，賬戶里的錢還會有一定的利息收入，最終賬戶里的錢將按照計發月數進行發放。退休年齡不同，計發的月數也不一樣，60歲退休，按139個月發放;55歲退休按170個月發放，50歲退休按195個月發放。還有一部分是統籌賬戶養老金，這是由單位繳費所形成的。統籌賬戶中又分為兩部分，一部分是社會平均工資的50%，與個人繳費基數無關;另一部分是指數化發放的部分，與個人的繳費基數有關，如果個人的繳費基數一直是社會平均工資的2倍，則繳費指數就是2，用繳費指數乘以社會平均工資的一半，就能算出指數化發放的金額。兩個部分相加乘以繳費年限再除以100，就能算出統籌養老金的金額。如果甲的繳費指數是2，乙的繳費指數是1，兩人繳費年限相同，同齡退休，個人賬戶部分甲拿到的是乙的2倍，但在統籌養老金方面，甲就只有乙的1.5倍了。合計下來甲的退休金會低于乙的2倍，因此越是收入高的人，退休后收入減少得越多。

由于工資水平一直在變，要計算繳費指數并不容易，我們也只能對養老金的替代率進行大致估算。目前，如果是拿社會平均工資的人，退休后養老金的數額大約為退休前收入的60%，如果是拿2倍社會平均工資的人，退休后養老金的數額大約為退休前的40%。以上海為例，退休前月收入2萬元，退休后可以拿到每月8000元的退休金。不過，收入的差距并沒有數字反映的那么大。因為退休前需要繳納“四金”和個調稅，到手的收入并沒有2萬元那么多。按上海“四金”的繳費標準，他需要每月繳納3500元“四金”。如果個稅的專項附加抵扣為每月3000元的話，每年需要繳納7680元個調稅，實際到手的平均月收入為15860元。而退休后，“四金”不需要再繳納了，退休工資也是免繳個調稅的，這樣到手的收入不會發生變化，仍然為8000元。由于退休后的支出也會相應減少，80%的養老金替代率就可以讓人安穩退休了，我們以此計算出每月的養老金缺口為4688元，全年為56256元，如果能在退休前積累140萬元的資金，選擇3年期大額存單，每年獲得4%的利息收入，就完全可彌補收入的損失了。

如果是月收入8000元的人，扣除“四金”后，基本能上就不用繳個稅了，到手收入為6600元，80%的替代率需要有5280元的退休金，實際能拿到的退休金約為4800元，一年的資金缺口不到6000元，只需要退休前積累15萬～20萬元的資金，就能滿足需要了。