微信銀行發(fā)展現(xiàn)狀研究

北京電子科技職業(yè)學(xué)院 邊海寧 彭爽 賈敏

微信銀行發(fā)展現(xiàn)狀研究

北京電子科技職業(yè)學(xué)院 邊海寧 彭爽 賈敏

微信銀行作為一種新的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，是通過(guò)微信端口接入手機(jī)銀行模式的一種新興銀行業(yè)務(wù)，是銀行在微信上推出的全客戶(hù)群綜合服務(wù)平臺(tái)。本文分析了微信銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)及存在的問(wèn)題，并提出了相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施。

微信銀行 業(yè)務(wù)功能 服務(wù)模式

招商銀行是首家推出“微信銀行”的。2013年7月，招商銀行在信用卡至智能客服平臺(tái)的基礎(chǔ)上升級(jí)全客群綜合服務(wù)平臺(tái)，成為全新概念的國(guó)內(nèi)首家“微信銀行”；同年7月28日，中國(guó)工商銀行正式推出了微信銀行。2013年11月12日，晉中銀行在全省率先推出了微信銀行。現(xiàn)全國(guó)性商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛開(kāi)通了微信銀行。

作為一種新興的電子銀行，微信銀行是以銀行系統(tǒng)為基礎(chǔ)、智能手機(jī)為媒介、微信軟件為業(yè)務(wù)平臺(tái)。具體操作簡(jiǎn)便，首先由銀行在微信公眾平臺(tái)上注冊(cè)微信公眾賬號(hào)，然后銀行用戶(hù)在手機(jī)銀行上添加銀行微信公眾賬號(hào)，就可以通過(guò)該賬號(hào)的提示功能和智能客服或在線(xiàn)人工客服功能，為用戶(hù)提供在線(xiàn)辦理金融業(yè)務(wù)或在線(xiàn)咨詢(xún)服務(wù)。實(shí)質(zhì)上，微信銀行就是銀行通過(guò)微信公眾平臺(tái)成立的智能化客戶(hù)關(guān)系管理工具。

1　微信銀行的優(yōu)勢(shì)分析

1.1業(yè)務(wù)功能多樣化

目前微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)可提供除取現(xiàn)之外的幾乎全部業(yè)務(wù)服務(wù)。微信銀行都提供信用卡功能、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)功能、信息查詢(xún)服務(wù)功能、業(yè)務(wù)咨詢(xún)功能等，很多商業(yè)銀行還開(kāi)通了自己的特色功能。例如招商銀行微信銀行功能主要包括：微信免費(fèi)賬務(wù)變動(dòng)通知、理財(cái)日歷提醒、無(wú)卡取款、一卡通余額查詢(xún)、信用卡賬單查詢(xún)、朝朝贏、智能客服、為小招點(diǎn)贊、本地特惠、購(gòu)匯/結(jié)匯、辦卡/貸款申請(qǐng)等。

1.2服務(wù)方式便捷化

微信客戶(hù)無(wú)需單獨(dú)安裝客戶(hù)端，只需要關(guān)注微信賬號(hào)或者綁定賬號(hào)即可。如果客戶(hù)需要進(jìn)行一些查詢(xún)功能或者咨詢(xún)功能，客戶(hù)只需要關(guān)注微信銀行，不需要進(jìn)行進(jìn)行身份認(rèn)證，就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢(xún)或查詢(xún)功能，但不能進(jìn)信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)或者貸款業(yè)務(wù)操作；微信銀行辦理這些業(yè)務(wù)，就必須綁定銀行卡、進(jìn)行賬號(hào)和客戶(hù)身份認(rèn)證。這些操作也相對(duì)簡(jiǎn)便，根據(jù)提示進(jìn)行就可以了。

1.3服務(wù)模式創(chuàng)新化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與沖擊，微信銀行成為商業(yè)銀行向客戶(hù)提供創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的交互平臺(tái)。如大多數(shù)微信銀行都提供智能客戶(hù)服務(wù)。比如招商銀行微信銀行，不僅向客戶(hù)提供24小時(shí)智能客服，辦理借記卡賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢(xún)、信用卡還款、積分查詢(xún)等常用業(yè)務(wù)，而且將銀行卡與微信銀行綁定后即可享受微信賬務(wù)變動(dòng)通知、理財(cái)日歷提醒和無(wú)卡取款等便捷服務(wù)。而且很多銀行在智能客服的基礎(chǔ)上還提供轉(zhuǎn)人工服務(wù)，比如工商銀行微信銀行提供7×24小時(shí)人工咨詢(xún)服務(wù)。從總體上看，招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行信用卡的微信平臺(tái)都形成了自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

2　微信銀行存在的問(wèn)題

2.1微信銀行發(fā)展模式不成熟、名稱(chēng)不規(guī)范

微信銀行雖然發(fā)展速度快，但當(dāng)初推出時(shí)間較為倉(cāng)促，只是銀行方面的被動(dòng)應(yīng)戰(zhàn)，前期缺乏很好的規(guī)劃設(shè)計(jì)，所以尚未形成較為成熟的發(fā)展模式，也沒(méi)有形成統(tǒng)一的名稱(chēng)設(shè)置規(guī)則。大多數(shù)銀行只是簡(jiǎn)單把網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行功能移植到了微信銀行上，造成微信銀行功能簡(jiǎn)單重復(fù)，沒(méi)有特色；并且在微信銀行的歸屬上也千差萬(wàn)別，有的微信銀行隸屬電子銀行部，有的隸屬客服部，有的隸屬信用卡中心，這種臨時(shí)上馬的設(shè)置勢(shì)必對(duì)微信銀行的長(zhǎng)期發(fā)展形成不利影響。

并且微信銀行名稱(chēng)命名也是五花八門(mén)，沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范。大多數(shù)銀行是直接以“XX銀行”即本行的名稱(chēng)命名，比如招商銀行、中國(guó)光大銀行、中國(guó)民生銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行等；也有的是以“XX銀行微銀行”命名，比如內(nèi)蒙古銀行微銀行、天津銀行微銀行、鄭州銀行微銀行、龍江銀行微銀行等；也有以“XX銀行電子銀行”命名的，比如中國(guó)工商銀行電子銀行、郵儲(chǔ)銀行電子銀行、北京銀行電子銀行等。名稱(chēng)當(dāng)中有的用銀行全稱(chēng)，比如中國(guó)工商銀行電子銀行，中國(guó)銀行微銀行；有的用的簡(jiǎn)稱(chēng)，比如郵儲(chǔ)銀行電子銀行等。

隨著商業(yè)銀行總行各分支機(jī)構(gòu)、各部門(mén)相繼開(kāi)通微信銀行，各商業(yè)銀行微信銀行公眾號(hào)主體均大于1個(gè)，有的甚至?xí)t多達(dá)幾十個(gè)關(guān)聯(lián)公眾號(hào)；并且同一銀行系統(tǒng)內(nèi)部名稱(chēng)也不一致，比如交行總行的微信銀行是“交通銀行微銀行”，湖南分行的微信銀行是“湖南交行微銀行”，而蘇州分行的微信銀行是“交通銀行蘇州微銀行”，微信銀行名稱(chēng)不一致會(huì)直接影響客戶(hù)對(duì)微信銀行的認(rèn)知和增加辨別官方賬號(hào)的難度。

2.2相關(guān)法律法規(guī)缺失

微信銀行是一種新型的電子銀行業(yè)務(wù)形式。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令［2006］5號(hào)）和《電子銀行安全評(píng)估指引》（銀監(jiān)發(fā)［2006］9號(hào)）加強(qiáng)了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地保障客戶(hù)及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。但是由于微信銀行業(yè)務(wù)是2013年才出現(xiàn)的，而《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》均為2006年實(shí)施的，所以不可能對(duì)微信銀行的定義、歸屬、規(guī)章、安全標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容做出明確規(guī)定。

《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行微信銀行管理辦法》是“根據(jù)國(guó)務(wù)院《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等法規(guī)及農(nóng)業(yè)銀行品牌及對(duì)外新聞宣傳管理相關(guān)制度”而制定的。而《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)健康有序發(fā)展，而微信銀行畢竟屬于特殊的金融業(yè)務(wù)，所以此管理辦理對(duì)微信銀行來(lái)說(shuō)缺乏針對(duì)性。

2.3微信銀行身份認(rèn)證問(wèn)題

如果客戶(hù)僅需要在微信銀行進(jìn)行信息查詢(xún)業(yè)務(wù)或咨詢(xún)金融信息，只需要關(guān)注微信銀行公眾號(hào)即可，這樣的客戶(hù)我們稱(chēng)為微信銀行關(guān)注客戶(hù)，這樣的客戶(hù)僅需關(guān)注了微信銀行公眾號(hào)即可，不需要綁定銀行卡或者進(jìn)行賬號(hào)等身份認(rèn)證操作。而當(dāng)客戶(hù)需要通過(guò)微信銀行辦理相關(guān)交易時(shí)，就需要綁定銀行卡、進(jìn)行賬號(hào)身份認(rèn)證等操作。但是由于微信主要依托手機(jī)號(hào)和QQ號(hào)等進(jìn)行注冊(cè)，而沒(méi)有進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)，微信客戶(hù)的身份如何確認(rèn)，及對(duì)銀行客戶(hù)的個(gè)人信息、金融信息與微信對(duì)接的安全機(jī)制都是亟須解決的問(wèn)題。

2.4客戶(hù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

需要辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)，都要在微信銀行平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)身份認(rèn)證，即綁定銀行卡或客戶(hù)身份驗(yàn)證。綁定的微信賬號(hào)一旦丟失，銀行卡資金就面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，微信具有后臺(tái)操作功能，一般不主動(dòng)提示用戶(hù)及時(shí)退出，一旦用戶(hù)手機(jī)丟失或賬號(hào)未退出，將造成用戶(hù)信息泄露甚至財(cái)產(chǎn)損失。另一方面，微信銀行用戶(hù)所有銀行信息推送、交易行為等都需經(jīng)過(guò)微信軟件進(jìn)行處理，這就造成個(gè)人銀行信息可能被騰訊公司非法收集，一旦發(fā)生信息泄露后果嚴(yán)重。

3　微信銀行發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施

3.1加強(qiáng)統(tǒng)一管理，規(guī)范微信平臺(tái)建設(shè)

首先國(guó)家層面應(yīng)該盡快出臺(tái)針對(duì)微信銀行的法令法規(guī)，或者對(duì)現(xiàn)有的法令法規(guī)進(jìn)行修改，以對(duì)微信銀行的各方面做出明確的規(guī)定。其次各商業(yè)銀行總行對(duì)微信銀行盡快出臺(tái)微信銀行管理辦法，對(duì)公眾號(hào)的設(shè)置做出明確規(guī)定，規(guī)范微信銀行名稱(chēng)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)微信銀行業(yè)務(wù)的整合。這一點(diǎn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行做的比較到位，在《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行微信銀行管理辦法》中明確規(guī)定了“現(xiàn)有‘中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行’、‘農(nóng)業(yè)銀行信用卡’及‘中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶(hù)服務(wù)’微信銀行（服務(wù)號(hào)）外，任何機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行批準(zhǔn)不得以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的名義申請(qǐng)微信銀行（服務(wù)號(hào)）。一級(jí)分行、二級(jí)分行可以申請(qǐng)微信銀行（訂閱號(hào)），二級(jí)分行以下的分支機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)微信銀行（訂閱號(hào)）”。

3.2建立微信銀行的監(jiān)管法規(guī)

國(guó)家應(yīng)盡快立法或修改現(xiàn)有的法令法規(guī)，從國(guó)家法律層面確定微信銀行的業(yè)務(wù)屬性，制定微信銀行的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則，明確微信銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全責(zé)任。盡快建立微信銀行協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，建議人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部等監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)合作，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制和信息共享機(jī)制，劃清微信銀行各方監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)界限，共同防范微信銀行風(fēng)險(xiǎn)。

3.3實(shí)現(xiàn)認(rèn)證體系的便捷、安全

客戶(hù)如果要享受微信銀行優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，就必須要經(jīng)過(guò)身份認(rèn)證，以確保客戶(hù)的信息安全。所以在身份認(rèn)證環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)上必須考慮安全與便捷兩者之間的關(guān)系，這就要求在安全技術(shù)保障和服務(wù)流程設(shè)計(jì)上達(dá)到和諧統(tǒng)一，達(dá)到安全性能高，又能優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，促進(jìn)對(duì)微信銀行的深入推廣。 同時(shí)微信銀行平臺(tái)在客戶(hù)認(rèn)證時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)安全提醒，妥善保管微信銀行聊天信息，提高客戶(hù)安全警惕。

3.4明確騰訊公司的定位和責(zé)任

微信銀行依托于騰訊公司的微信平臺(tái)，所以騰訊公司在微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中具有特殊的地位和作用。應(yīng)由信息技術(shù)主管部門(mén)出面，明確騰訊公司在微信銀行服務(wù)中的定位，要求其針對(duì)“微信銀行”這一特殊金融服務(wù)方式開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的微信協(xié)議、數(shù)據(jù)包結(jié)構(gòu)及加密方法，并利用數(shù)據(jù)傳輸“隧道”技術(shù)傳輸“微信銀行”數(shù)據(jù)包。同時(shí)，在騰訊公司后臺(tái)使用專(zhuān)享的服務(wù)器，與其他微信公共賬號(hào)的服務(wù)器在物理上進(jìn)行隔離。

［1］ 童春英，曾海燕.微信銀行業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)分析及政策建議［J］.金融會(huì)計(jì)，2014（8）.

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2096-0298（2016）08（c）-088-02