互聯網金融背景下的傳統商業銀行發展方向分析

李仁杰

(湖南婁底市第一中學,湖南 婁底 417000)

互聯網金融背景下的傳統商業銀行發展方向分析

李仁杰

(湖南婁底市第一中學,湖南 婁底 417000)

傳統商業銀行一直是我國金融體系的核心,但是隨著互聯網金融的蓬勃發展,其具備的獨特互聯網基因,使其擁有成本低、服務效率高、創新能力強、產品類型多等特點,彌補了傳統商業銀行的很多問題,對它的核心地位產生了一定的沖擊。為此,傳統商業銀行如何在新的背景下,發揮其客戶數量、資金體量、風險管控等方面的優勢,進一步地和互聯網金融進行融合,成為兩者需要面對的關鍵性問題。文章從傳統商業銀行和互聯網金融的優劣勢入手,進行逐一分析,并進一步得出了兩者在未來可能在數據利用、客戶分級、產品創新方面進行融合的大趨勢。

互聯網金融;傳統商業銀行;大數據;客戶分級;創新能力

1 引 言

互聯網的迅速發展,給了互聯網金融一個發展契機?；ヂ摼W自1996年引進我國以來,發展至今網民規模已達7.1億,普及率達到51.7%,超過全球平均3.1個百分點,發展較為迅速。借助著互聯網的迅速普及,互聯網金融的兩大類產品,支付與理財的用戶規模已分別達到4.55億人次和1.01億人次,年均增長率分別為9.3%和12.3%,在總量十分龐大的情況下,依舊保持著非常高的增長速度。并且互聯網在發展過程中,涌現出了云計算,大數據,搜索引擎等有效的分析工具,更為互聯網金融提供了非常好的發展動力。

與此同時,政府的支持也推動著互聯網金融的前進。2014年至今,互聯網金融已經連續三年被寫入政府工作報告,并且將之放在經濟結構調整,培養經濟新增長點,促進新業態發展,鼓勵創新的戰略位置之上*張鵬.互聯網金融異軍突起監管辦法待發[N].中國高新技術產業導報,2015-03-16.,希望互聯網金融能發揮解決小微企業融資難方面的優勢。

而傳統銀行業在中國一直處于金融的中心地位,但如今在互聯網時代和經濟轉型的大背景下,互聯網金融的迅速崛起給傳統銀行業帶來了巨大的挑戰,傳統銀行業的表內和表外業務紛紛受到了互聯網金融的影響?；ヂ摼W金融相對于傳統金融,不僅有著成本低、效率高的優勢,更令傳統銀行業擔憂的是互聯網金融對人們生活中金融習慣的改變,這都推動了傳統商業銀行自身的轉型。因此,討論目前傳統銀行的優劣勢、互聯網金融的特點和如何結合互聯網金融進行未來發展,則很有必要。

2 目前傳統銀行業的劣勢

2.1 監管體系滯后于金融業發展

對于銀行業而言,嚴格的監督非常重要,但是現有的監督體系往往不能完全滿足中國金融業高速發展中對其的要求。我國對于銀行監督的體系已經較為完善,但中國金融業遵循分業經營和分業管理的原則,很可能使得監管部門難以應對目前金融業混業操作的趨勢,進而導致監管漏洞。同時,由于此前我國銀行業的國家壟斷,商業銀行普遍存在著現代企業制度不完善的問題,無法做到產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學,這會影響整個銀行業的發展。

2.2 傳統銀行服務邊際成本較高,產品設計單一

傳統銀行業布局主要以線下為主,設置的機構比較多,人員也相對加多,其產品的推出與銷售,需要經過的環節也相對較多,相對而言成本就會變高,效率也會相對減少,甚至經常出現服務態度不好等現象,造成了較差的用戶體驗。同時,由于銀行利差的非市場化等原因,在傳統銀行業當中,產品同質化也十分嚴重,很多銀行并不能通過服務和利率變化來精準地找到自己的市場定位,并鎖定目標用戶。這一方面是由于傳統銀行考慮成本控制；另一方面是由于現有銀行的類壟斷體制,保護了銀行的高利差,使得銀行僅通過目前的產品就已經可以保持高利潤。

3 傳統銀行業的優勢

3.1 擁有龐大的用戶數量和服務網點

傳統銀行業龐大的用戶數量是互聯網金融業難以望其項背的。由于此前幾十年的積累,各商業銀行均有著自身較為固定的客戶群體,而目前無論是互聯網金融還是其他金融模式,也都要或多或少與銀行業務相互聯系,這都讓銀行的客戶數量保持龐大的規模。與用戶數量相匹配的是傳統銀行業成熟的線下渠道。傳統銀行的營業網點遍布全國,這一特點決定了傳統銀行的本土化、個性化業務會更具優勢。因為不同的地區有其不同的消費特色,傳統銀行通過多年的實踐,有條件會根據不同的商業環境和商業背景制定出符合當地特色的服務來吸引顧客。同時其線下的處理方式,在處理不同的業務面對不同的客戶時能夠實現更加有效的溝通,讓交易能夠更好地實現。

而最為重要的是通過這些客戶和網點,能夠獲得和利用的數據十分龐大和關鍵。這些數據直接地包含了中國企業和居民最為有效的財務信息,是信用體系建立、控制風險十分有效的指標。

3.2 雄厚的資金基礎

中國傳統銀行作為國家貨幣政策和財政政策的主要執行者,一直掌握著國家大量的資金。雖然預計2016年互聯網金融規模將會達到17.8萬億元,但與此同時,2016年第二季度銀行業金融機構總資產已達218萬億元,兩者的資金體量之間存在著較大的差距。而這樣龐大的資金管理體量,無疑對于任何金融業務來說,都是最為直接的資源,是我國金融創新中不可忽視的對象。

3.3 成熟穩定的風控體系

在金融行業,風險管控是至關重要的,在這方面,傳統銀行的風險管控系統經過長時間的實踐,十分完整和成熟。另外加之銀行處于央行和銀監會的監管之下,各個項目運行相關的政策法規較為完善。這些嚴格的要求,保證銀行的平穩運營,雖然仍然有不到位的情況存在,但比較新興的互聯網金融而言還是具有相對優勢。并且銀行防范風險的能力也更強,有著國家的隱性擔保,使得銀行在應對市場風險的時候比互聯網金融更具優勢。

4 互聯網金融的優勢

正是由于傳統銀行存在的問題,為互聯網金融提供了發展的機會空間,這主要源于互聯網金融自身的特點。

4.1 善于應用多樣、立體化的新方法

互聯網金融的互聯網基因決定了其相比于傳統金融機構,更擅長使用互聯網大數據、云計算、信息檢索等方法。比如在客戶信用評估、風險管控方面,相比銀行直觀的資產及現金流分析,互聯網公司已經能夠通過建立數據模型,利用客戶大量的歷史交易、行為習慣等數據,更加立體化的判斷,這一結果能夠進一步幫助企業做出更加深入、有效、合理的決策。雖然這種方法的有效性還有待確定,但以支付寶為例,其旗下產品阿里小貸的不良貸款率僅為0.87%,已經低于銀行的1.81%。也正是由于可選方法多樣化的原因,互聯網金融也可以開發出更多的業務模式和金融產品,增加了用戶選擇的空間。

4.2 降低交易成本,提高服務效率

互聯網金融通過線上化、自助化的方式,能夠有效地減少機構服務的邊際成本。在理財與借貸方面,因為成本收益比的關系,傳統金融業在服務大體量客戶時更有積極性,對一些小微型客戶不太重視。這就給了互聯網金融機會,可以低成本地解決普通民眾、小微企業等長尾用戶的個性化需求,讓互聯網金融實現了更大范圍人群的覆蓋,在一定程度上實現了普惠的效果。

在此基礎上,互聯網金融通過網絡標準化的方式,不論是處理問題還是分析問題,都提高了服務效率和準確性。同時由于其植根于互聯網,能夠充分實現信息的開放與共享,進而提高了信息的對稱性,也有利于在內外部監管部門之間構建一條通暢的信息溝通渠道,搭建起多方互聯互通的監管體系。

5 對傳統銀行業的未來發展方向展望

由于互聯網金融和傳統銀行的部分優劣勢可以互相補充,這也使得兩者在未來發展過程中的互相結合,成為大勢所趨。

5.1 數據共享可有效地提高服務價值

銀行由于客戶量、交易量大的優勢,擁有著非常龐大的數據基礎,這在大數據時代是十分寶貴的資源。而互聯網金融正是可以利用其特點和大數據分析的方法,建立一個完整的體系,為服務提升價值。一方面,它可以幫助傳統銀行業完善信用風險評價體系,提高計量風險的準確性和及時性,實現一個動態的監控,甚至在放貸后,能實時監控貸款走向,實現受托支付。同時,在保障用戶安全方面,大數據能根據用戶的使用習慣,判斷出用戶操作的風險性,進而幫助銀行更好地為用戶提供安全保障；另一方面,傳統銀行業在營銷時基本采取人肉拓展客戶的解決方案,這就造成了很大程度上的人力浪費,如果采用大數據進行分析,那么就能建立客戶畫像,借助于銀行體系內存在的龐大數據,對于用戶的分析會更加精確,營銷就會實現精準化,為不同的目標人群設計不同類型的產品,并利用不一樣的渠道進行個性化營銷,在直接吸引有價值客戶,提高客戶體驗的同時,也間接提高了銀行的收益。

5.2 客戶分級有效控制服務成本

在互聯網時代下,不同的年齡階段,不同的社會群體對互聯網業務和服務會有不一樣的接受程度。通常青年群體是互聯網普及的“先鋒隊”,中老年則相對滯后。對于不同的人群,銀行應該制訂不同的策略來滿足其需求。舉例來說,青年群體對于互聯網的接受程度更高,可以將他們的主要服務需求通過互聯網來解決；而對于中老年而言,通過線下的柜臺辦理他們需要的業務也更加適合。同時,特別是對于銀行的企業客戶或高凈值個人客戶,銀行可以相對應地提供更加完善的線下服務體系；而中低端的客戶群體可能對服務看重程度相對較小,可以進行分級服務。如今傳統銀行業面臨著互聯網金融的沖擊,不應該過多跟互聯網金融搶占線上市場,而要對現有的線下服務模式進行升級和系統化提高,做到區別化服務的效果,同時還需要不斷提高銀行的服務水平和效率,實現銀行與客戶的雙贏。

5.3 優勢互補可降低創新成本

互聯網企業在科技創新并應用方面具有先天的優勢,而銀行也在渠道營銷、基礎數據獲取上占據主動,因此傳統銀行如果想在不改變我國銀行管理制度的條件下,緩解自身創新動力不足的問題,則必須與互聯網企業進行合作,在客戶分析、大數據開發、賬戶安全等領域,保持合作的關系,綜合兩者的長處來實現業務拓展與創新,這樣一方面可以提高業務的來源,更可以有效降低創新的成本。

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10.13939/j.cnki.zgsc.2016.48.120

李仁杰,男,湖南婁底人，婁底市第一中學高三1426班學生。