大學生助學貸款信用風險及對策

李玉雯 華東政法大學

大學生助學貸款信用風險及對策

李玉雯 華東政法大學

隨著科技發展和社會競爭程度提升，知識在人們的生命歷程中扮演了越來越重要的角色，教育也因此成為國家戰略工作的重點。為了保障教育公平，我國于1999年開始推行高校助學貸款政策，這是我國科教興國戰略和人才培養戰略的重要保障。助學貸款屬于一種特殊的消費信貸，它面向的貸款群體是無現實償還能力且未來償還能力不確定的學生，由于我國助學貸款制度缺乏有效的法律約束以及監督機制，加上部分學生信用意識淡薄，因此助學貸款面臨著較高的信用風險。在這種情況下，針對政府、銀行、高校、以及學生四個主體提出有效、合理的管理對策對于保證我國高校助學貸款順利實施具有重要的意義。

助學貸款 信用風險 對策

一、助學貸款概述

助學貸款是國家運用金融手段，通過制度安排幫助大學生完成學業而專門設置的信用貸款。其主要特征有：1.政策性貸款，同時具備商業貸款特征。助學貸款的實施主體是國家政府，學生在校期間貸款所產生的利息由中央政府或地方政府補貼，具有明顯的政策性。此外，如今助學貸款是由招標成功的商業銀行對助學貸款進行運作，還貸的風險依然由經辦銀行承擔，這就使得助學貸款具有了商業貸款的特征。2.完全信用貸款。借款學生在申請助學貸款時不需要辦理任何實物資產上的擔保或是抵押。3.可控性低。助學貸款面向的貸款群體是無現實償還能力且未來還款能力不確定的學生，貸款期限長，加上無實物擔保抵押，銀行難以對這些貸款的整體運作流程實施有效監管。

二、助學貸款的信用風險成因

貸款作為金融機構按照一定條件出借貨幣資金的一種信用活動形式，一般都存在著諸多風險，例如信用風險、經營風險、管理風險、法律風險等。高校助學貸款整體運行過程中同樣存在多種風險，例如人才培養沒有達到預期標準的教育投資風險，借款學生出于種種原因違約拖欠還款的還貸風險，銀行面對如此大量貸款項目所需投入的人力物力財力的管理風險等。就助學貸款的特征而言，其面向的借款群體是無現實償還能力且未來還款能力不確定的學生群體，作為政策扶持的信用貸款，它無需任何實物抵押擔保，還款情況完全依賴于借款學生畢業后的還款意愿及還款能力，貸款收回的過程中需要面臨很多的不確定性，信用風險也因此成為助學貸款運行過程中所要面臨的主要風險。這種風險主要表現為借款學生因為種種原因未能按時償還貸款的違約行為。因為學生的違約造成貸款經辦銀行不能按時收回本息，從而影響銀行的資產流動性，危及銀行的正常經營。

（一）缺乏強有力的法律約束

我國助學貸款自2000年面向全國全面推行以來還沒有一部正式的法律作為支撐，目前有關助學貸款的法規還屬于行政性法規，例如《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》、《關于助學貸款管理的補充意見》等法規和政策性文件，其強制性和約束力相較于專門法律也有所欠缺。此外，我國助學貸款政策自正式實施以來已經過十幾年的發展與變遷，在社會實踐中許多不足和問題都已經暴露出來，例如對貧困學生評判標準的變化、助學貸款在實施過程中應體現的透明公正性等，而之前推出的政策性文件不足以給這些存在的問題提供一個妥善的解決方案。

（二）審核體系不完善，信息不對稱

學生申請助學貸款無需實物抵押擔保，完全信用貸款的特征決定了在助學貸款整個運行過程中借貸雙方需要提供準確無誤的信息。目前我國高校對申請貸款學生家庭情況的了解大多參照于民政部門開具的相關證明，然而這種證明極易作假，一些出于獲利目的的學生可能通過各種途徑得到類似的家庭情況證明，隱瞞自己的真實資料，進而成功申請到助學貸款。

（三）監督機制不健全，追債成本高

銀行作為貸款的發放者，其對貸款學生申請資料的審核依然以學生所在高校提供的資料為主，于是貸款學生與高校之間的信息不對稱就會延伸到學生與銀行之間。高校學生因為家庭所在地和學校所在地可能不同而往往具有較大的流動性，倘若貸款學生畢業后發生違約行為拖欠還款，考慮到助學貸款單筆金額較小，訴訟成本更高，若都由銀行起訴至法院，則會造成銀行追債成本太高，甚至得不償失。

（四）學生就業壓力大，還貸能力無法確定

隨著高校生源的擴招和社會競爭的日漸激烈，高校畢業生就業難題已經成為國家民生工作的重點。面對如此嚴峻的就業形勢，相當一部分通過助學貸款完成學業的畢業生找不到工作或者實際收入與預期收入差距較大，因此他們的還貸能力往往充滿著不確定性。

三、針對助學貸款信用風險的對策

（一）政府層面

1.完善法律體系，健全相關政策

借鑒發達國家的經驗，建設社會信用體系必須立法先行。當前制約我國助學貸款政策順利實施的主要障礙是貸款學生的違約行為時常發生，為了降低還款違約率，制定與助學貸款相關的專門法迫在眉睫。在擁有法律武器作為后盾的環境下，面對惡意拖欠貸款的學生可以依據法律規定對其實行制裁，通過法律的強制約束來較低助學貸款的信用風險。

2.促進社會就業，改進償還機制

目前我國大學畢業生的供給以每年30%的速度增加，大于經濟增長的速度，貸款學生違約行為的發生很大程度上是因為其在畢業后無法達到之前的就業預期，因此增加社會就業機會可以有效提高學生的還貸能力。此外，政府可以改進助學貸款的償還機制，例如根據貸款學生的就業狀況、收入情況來設置彈性的還款時間，也可以通過制定優惠政策來鼓勵有條件者提前還貸。

3.建立專門機構，提高管理效率

通過專門的機構來對該項政策的實施全程進行管理和監督可以有效地提升經營管理效率，并且可以減輕商業銀行的成本負擔。這一點可以借鑒日本的助學貸款經驗。“日本育英會”作為獨立的法人團體專門負責資金管理，對助學貸款資金的來源、監督、回收等各個方面進行專門管理，管理者權責明確，整個運行過程有條不紊。對比之下，我國助學貸款的行政管理機構是教育部設立的全國學生貸款管理中心，統一管理財政撥付的國家助學貸款貼息的經費，在職能以及工作權限上與日本的育英會相差較大。管理的效率直接影響到助學貸款政策運行的整體情況，也在貸后追蹤工作的開展中有著舉足輕重的作用，因此有效率的管理機構對我國助學貸款事業持續健康的發展是必不可少的。

（二）銀行層面

1.建立評價體系，加強跟蹤管理

銀行為了降低違約風險，可以對貸款學生進行信用評級，根據申請者的信用等級來決定是否發放貸款，同時決定貸款時間的長短、貸款利率的高低以及貸款的額度。銀行在對學生未來還款能力進行預測時只能依據其個人品德素養和學習能力，為了降低這種不確定性可能帶來的信用風險，銀行必須加強貸后的跟蹤管理，以便及時采取有效的措施來控制風險。

2.完善個人信用系統，實現電子網絡共享

我國個人信用信息基礎數據庫已于2005年5月全面啟動，申請助學貸款學生的資料包括其個人基礎資料、還款信息以及違約的負面信息等都將被計入該數據庫，成為個人信用記錄的一部分。然而當前我國各地區、各單位的信用信息尚且不能實現完全共享，由于缺乏數據庫聯網管理，致使媒體的監督力量也十分有限。為了能使個人信用信息真正發揮作用，必須建立一個覆蓋全社會的個人信用信息系統，實現各個部門的信息互通。

（三）高校層面

高校作為貸款學生和銀行之間的紐帶，有責任對申請貸款學生的家庭情況以及其個人信用問題做出詳細的調查評估，確保信息的準確性。此外，學校應當做好助學貸款的貸前宣傳工作，向學生詳細介紹助學貸款的整體流程以及具體明細，消除貸款學生對該政策可能存在的誤解并且加強其還款意識，從而達到降低助學貸款信用風險的目的。

（四）學生層面

作為助學貸款面向的主體人群，學生自身提高信用意識，增強社會責任感是預防助學貸款信用風險的根源。在助學貸款的運作體系中，只有學生自身具有較高的信用意識，本著對社會負責的態度合理使用申請到的資金，并在畢業后按照要求及時償還貸款，才能從根本上杜絕助學貸款實施過程中的信用風險，保證助學貸款政策的良性發展。

四、結語

作為一項幫助貧困學子圓滿大學夢想的利民項目，助學貸款能夠讓每個人都有機會接受系統的高等教育，這不僅對受惠學生的個人生涯發展大有益處，而且對國家而言也是提升文化軟實力、增強綜合國力的必由之路。由于這項貸款是無需實物擔保抵押的完全信用貸款，因此在其實施過程中會因為不能保證每個貸款學生的信用狀況而具有很大的風險。事實證明，自2004年國家助學貸款迎來還貸高峰期以來，違約率一直比較高，有些學校的違約率甚至高達50%，這不僅給經辦貸款的銀行帶來巨大的經濟損失，而且嚴重影響了這項政策的健康可持續發展。在這種情況下，只有政府發揮主導作用，其余各部分各盡其職并各負其責，才可能建立持續有效的助學貸款運行機制，從而使得這項利國利民的政策能夠健康發展下去。

［1］王昌松主編.高校貧困生工作.濟南：泰山出版社.2008.9

［2］李紅桃著.國家助學貸款運行機制.武漢.華中科技大學出版社.2008.10

［3］陳發祥著.我國高等院校國家助學貸款政策研究.合肥.合肥工業大學出版社.2013.12

［4］馮濤著.國家助學貸款制度研究.上海.上海社會科學院出版社，2009.7