以創新為抓手做好普惠金融“大文章”

在全面建成小康社會進入決勝階段、“十三五”規劃即將揚帆遠航之際，今年的兩會被寄予了更高期待。對進入進行時的2016年全國兩會，各界人士熱切關注著今年的熱點問題。而“十三五”規劃、供給側改革以及普惠金融等話題，則在金融領域內備受矚目。

在2015年兩會的政府工作報告中，國務院總理李克強指出要大力發展普惠金融，2016年開年，國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，首次將普惠金融納入國家戰略規劃。習習春風吹兩會，普惠金融的春天已然來臨。

推進供給側改革需發展普惠金融

“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議，是黨的十八屆三中全會。所謂普惠金融，就是能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，主要任務就是讓列于正規金融體系之外的農產、貧困人群及小微企業，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

在經濟發展新常態下，在大眾創業、萬眾創新的浪潮中，發展普惠金融的意義更加凸顯。特別是在當前供給側改革背景下，如何實現金融資源的有效配置再次成為重要話題。

業內專家認為，要推進供給側改革，就要通過各項金融改革切實降低企業融資成本，支持實體經濟增長。小微企業、“三農”融資難、融資貴實際也是整個經濟體制轉型滯后的反映。一直以來，地方政府過度偏好經濟發展和過度依賴銀行融資、國有企業的預算軟約束等問題造成銀行的貸款偏向大企業、大項目。尤其在宏觀經濟環境偏緊的時期，小微企業和“三農”金融服務的供求矛盾更加突出，資金可獲得性進一步下降。

因此，在傳統金融服務難以有效覆蓋的領域，有必要大力推動普惠金融的發展，通過互聯網金融及供應鏈金融等創新金融模式，來增加金融供給，支持小微企業和“三農”等經濟薄弱環節的發展。

我國商業銀行的普惠金融實踐由來已久，并取得了長足的進展和有益的經驗，突出表現在“三農”和中小微企業享受的金融服務覆蓋面、滲透率和便利性都在不斷提高。

以普惠金融的先行者郵儲銀行為例，截至2015年8月末，郵儲銀行涉農貸款余額7208億元，新增涉農貸款1305億元，同比增長38.51%，高于全部貸款增速10.27個百分點。累計發放小微企業貸款超過2.4萬億元，幫助約1200萬戶小微企業解決了融資雉題。

當前，發展普惠金融已不再是一個金融問題，它對促進金融服務實體經濟、推動社會和諧發展都具有重要的戰略意義。

建立更具包容性的普惠金融體系

近年來，在技術創新推動下，我國普惠金融順應形勢、發展迅速，但在覆蓋范圍、可獲得性、安全性和便捷性等方面還有很大提升空間。

郵政儲蓄銀行副行長邵智寶認為，金融機構在踐行普惠金融時面臨著“兩高一低”的難題。一是風險高。由于“三農”、小微企業天然具有弱勢性，缺乏有效的擔保，加之農村地區征信體系不完善，“三農”及小微企業不良貸款率偏高；二是成本高。金融服務空白地區多位于邊遠的貧困山區，地理分散、交通不便，如果通過設立網點的方式提供金融服務，成本極高。此外，與城市地區相比，農村地區的信貸需求額度小，并呈現較強的季節性，單筆交易成本也高；三是回報率低。

特別是當前，我國經濟正處于不斷調整中，普惠金融面對的環境發生深刻變化，對金融機構的能力建設也提出了更高要求。

此外，基礎設施建設滯后，也影響著普惠金融的發展。普惠金融的特點使其對社會征信體系有極強的依賴性，但當前還缺乏有社會公信力的第三方征信機構。業內專家表示，征信體系建設滯后加大了普惠金融活動的風險，提高了行業成本。

央行副行長潘功勝認為，進一步推動我國普惠金融的可持續發展，需要從全局角度制定普惠金融的發展戰略，關鍵是要深化金融改革，建立更具包容性的普惠金融體系，完善普惠金融市場體系，不斷優化普惠金融的組織體系，建立普惠金融的政策保障體系，加強金融消費者保護和教育，以更好地滿足不同人群的多樣化金融需求。

實現普惠金融的可持續發展

如何實現普惠金融的可持續發展？業內專家認為，必須堅持商業可持續原則。

全國人大財經委副主任委員吳曉靈表示：“要維持金融服務機構財務上的可持續性。為向低收入人群提供金融服務，多年以來各方作了很多的努力，但是從上世紀80年代以后的實踐，逐漸讓大家感到，如果想要做好這項工作，做這個工作的機構自身必須在財務上是可持續的，完全靠捐贈和施舍是難以持續下去的。”

從全球各地經驗來看，那些運行有效的普惠金融體系基本上都能夠實現商業的可持續性，比如孟加拉的鄉村銀行、玻利維亞的小額貸款體系等。相反，那些無法實現商業可持續的普惠金融體系通常很難持續下去，最終也必然會背離普惠金融的初衷。

當前，金融新業態的出現，讓普惠金融的可持續發展獲得更大助力。

業內專家建議，金融機構可借助大數據、云計算等信息化技術，對金融產品實行標準化、批量化和專業化運作，利用規模效應降低單筆業務的成本。比如，可利用互聯網為“三農”提供金融服務，建立“‘三農直銷銀行”，發展涉農電商服務；利用智能手機普及的機遇，發展移動銀行服務，低成本、高效率地開拓服務空間。

在供給側改革深入推進的攻堅階段，發展普惠金融對于金融業既是挑戰也是機遇。金融機構積極發展普惠金融，不僅僅是業務拓展的需要，而且是推進金融創新的重要抓手，是適應經濟新常態的重要舉措。