中國壽險業(yè)發(fā)展問題及對策研究

摘要：壽險作為我國保險業(yè)的重要力量，促進(jìn)壽險行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展是壽險企業(yè)的重要使命。本研究在總結(jié)我國壽險行業(yè)發(fā)展模式、行業(yè)聲譽、產(chǎn)品創(chuàng)新以及營銷渠道等問題的基礎(chǔ)上，從改變發(fā)展模式、維護(hù)行業(yè)聲譽、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，以及積極互聯(lián)網(wǎng)+強化渠道建設(shè)等方面提出了針對性建議和舉措，對于促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展和壽險企業(yè)市場競爭力提升具有一定參考價值。

關(guān)鍵詞：壽險企業(yè) 發(fā)展模式 產(chǎn)品創(chuàng)新 營銷渠道

長期以來，我國壽險業(yè)一直保持著急劇膨脹的高速發(fā)展態(tài)勢。但受傳統(tǒng)粗放型發(fā)展方式的制約，自2011年之后，我國壽險業(yè)開始呈現(xiàn)低速發(fā)展態(tài)勢，國內(nèi)各壽險企業(yè)紛紛調(diào)低壽險業(yè)經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)，紛紛尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展思路和對策，以應(yīng)對行業(yè)發(fā)展增速減緩的不利局面。

一、中國壽險業(yè)發(fā)展問題

1.粗放型業(yè)務(wù)發(fā)展模式面臨瓶頸制約

我國壽險企業(yè)長期一直采取“重規(guī)模輕效益、重速度輕質(zhì)量”的傳統(tǒng)粗放型發(fā)展模式和思路，特別是在“以保費論英雄”的考核機制和導(dǎo)向作用下，壽險企業(yè)雖然企業(yè)發(fā)展規(guī)模取得了快速突破，但受粗放型發(fā)展模式的影響，企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益并未實現(xiàn)不同發(fā)展，甚至為壽險企業(yè)后續(xù)發(fā)展留下諸多發(fā)展隱患。

2.壽險業(yè)社會聲譽不佳

信任是保險行業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，良好的社會聲譽也是壽險企業(yè)市場競爭力提升的根本。隨著我國壽險業(yè)市場競爭的不斷加劇，加之行業(yè)監(jiān)管改革尚難以匹配行業(yè)快速發(fā)展，整個壽險行業(yè)逐漸呈現(xiàn)出無序和惡性競爭局面。某些壽險企業(yè)在經(jīng)濟利益驅(qū)使下，銷售人員隨意夸大保險產(chǎn)品收益，甚至誤導(dǎo)保險產(chǎn)品與銀行理財?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品，最后導(dǎo)致投保人利益嚴(yán)重受損。此種做法不但嚴(yán)重?fù)p害了壽險企業(yè)自身形象，更為重要的是導(dǎo)致行業(yè)聲譽不佳、社會認(rèn)同度嚴(yán)重?fù)p害。

3.壽險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象加劇

目前，國內(nèi)壽險企業(yè)將更多的精力集中于壽險產(chǎn)品的銷售階段上，而對壽險產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新投入不足，導(dǎo)致產(chǎn)品整體創(chuàng)新能力不強，壽險產(chǎn)品品種主要集中于純保障型產(chǎn)品、保障兼儲備型產(chǎn)品等兩大類，壽險產(chǎn)品范圍狹窄直接限制了投保人的產(chǎn)品選擇。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化衍生的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險使得壽險業(yè)務(wù)存在較大的脆弱性和不確定性，而且更為重要的是難以滿足投保人對產(chǎn)品多樣化的需求。

4.產(chǎn)品營銷渠道單一

壽險產(chǎn)品營銷渠道的建立是提升產(chǎn)品市場競爭力和企業(yè)市場競爭地位的關(guān)鍵。長期以來，我國壽險企業(yè)營銷渠道主要依賴于銀行、郵儲銀行、電話銷售以及人員推銷等方式。但是，隨著銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)對銀郵渠道銷售保險產(chǎn)品監(jiān)管力度的加強，以及保險產(chǎn)品相對銀行理財產(chǎn)品收益能力的下降，銀郵渠道對于壽險企業(yè)的貢獻(xiàn)能力在不斷下降。與此同時，“人海戰(zhàn)術(shù)”等依賴營銷人員主動推銷模式也面臨著人工成本上升、營銷人員素質(zhì)良莠不齊等問題，從而使得壽險企業(yè)營銷渠道建設(shè)面臨諸多問題。

另一行業(yè)普遍現(xiàn)象就是“重業(yè)務(wù)、輕服務(wù)”、“重售前、輕售后”，忽視了針對投保人的客戶關(guān)系管理，從而無法深度延伸投保人可能潛在的服務(wù)價值鏈條，從而制約了壽險企業(yè)盈利質(zhì)量的深度改善。

二、中國壽險企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展對策

1.實現(xiàn)從粗放型向集約型經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

壽險企業(yè)必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展思路和發(fā)展模式，從傳統(tǒng)偏重速度、重規(guī)模的發(fā)展理念向更加注重經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和效益的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變，并匹配以相應(yīng)的績效考核和薪酬管理機制，切實將新的發(fā)展理念、發(fā)展思路傳導(dǎo)至全企業(yè)、全員，提升經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下發(fā)展模式的有效性。

2.強化壽險行業(yè)聲譽建設(shè)

壽險企業(yè)與行業(yè)發(fā)展存在一損俱損、一榮俱榮的關(guān)系，而企業(yè)任何的微觀行為都將會對行業(yè)聲譽產(chǎn)生巨大影響。因此一方面中國保監(jiān)會、保險業(yè)協(xié)會等行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律組織必須強化行業(yè)監(jiān)管，不斷完善行業(yè)監(jiān)管制度、強化壽險企業(yè)違規(guī)違法行為懲戒，提高行業(yè)監(jiān)管能力，另一方面企業(yè)自身都必須把維護(hù)行業(yè)聲譽、增強企業(yè)自律作為企業(yè)與行業(yè)同呼吸、共命運的底線和紅線堅守，強化企業(yè)社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識和行業(yè)倫理責(zé)任意識，不斷提升和維護(hù)行業(yè)聲譽。

3.提升壽險企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力

壽險企業(yè)把產(chǎn)品創(chuàng)新放在提升市場競爭力的首要位置，為此一方面要建立以市場需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新管理機制，激發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新人員積極性，形成促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)生動力；另一方面切實尊重市場多樣化需求，加強市場調(diào)研，努力向市場提供能滿足消費者需求的壽險產(chǎn)品和服務(wù)。

4.積極利用互聯(lián)網(wǎng)+強化直營渠道建設(shè)

我國壽險企業(yè)一方面應(yīng)積極借助互聯(lián)網(wǎng)+改造傳統(tǒng)營銷渠道，增加自營渠道控制力度，減少對銀郵渠道、營銷人員推銷等傳統(tǒng)渠道的過度依賴。另一方面，壽險企業(yè)要積極利用互聯(lián)網(wǎng)等電子商務(wù)平臺，如淘寶網(wǎng)、京東網(wǎng)等，通過在電商平臺建立銷售平臺等，擴大網(wǎng)絡(luò)營銷渠道；最后，壽險企業(yè)可以借助第三方支付平臺，如支付寶、微信余額寶等，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行、壽險等平臺的互聯(lián)互通，便捷了投保人的支付手段和方式。

三、總結(jié)

壽險業(yè)作為我國保險業(yè)的重要組成部分，保持壽險業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展是中國保險行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)組織以及壽險企業(yè)的重要使命和任務(wù)。本研究結(jié)合我國壽險業(yè)存在的問題，包括粗放型業(yè)務(wù)發(fā)展模式、行業(yè)社會聲譽不佳、壽險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象加劇、產(chǎn)品營銷渠道單一等主要問題，提出壽險業(yè)要實現(xiàn)從粗放型向集約型經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、強化壽險行業(yè)聲譽建設(shè)、提升壽險企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力、積極利用互聯(lián)網(wǎng)+強化直營渠道建設(shè)等針對性舉措和建議，希望對我國壽險行業(yè)及從業(yè)企業(yè)有參考和借鑒價值。

參考文獻(xiàn)

[1]李文輝.對中國壽險業(yè)再發(fā)展的思考[ J ] .保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2013，27（6）：43-44

[2]凌秀麗.對中國壽險業(yè)轉(zhuǎn)型之路的探討[J].中國保險，2013（6）：13-16

作者簡介

武簫，1969，男，漢族，山東省濟寧市人，建信人壽保險公司山東分公司團體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。