關于商業保險監管工作創新的幾點思考

何學平

摘 要：隨著經濟社會的發展，我國居民的收入水平、生活水平有了大的提升。與此同時，商業保險方面存在的問題日趨明顯，對居民的生活質量和社會的穩定發展產生了一定影響。相關監管部門應創新監管的內容、方式、機構、處罰措施等，以緩解利用糾紛，促進商業保險業穩定、維護投保人的合法權益。

關鍵詞：商業保險；保險監管；創新

近年來，隨著國家通過法律、行政、經濟等手段對商業保險行業的調控，使得商業保險行業自律、規范意識增強，服務質量、水平有了明顯的躍升，但是與廣大居民的實際需要還有著較大的差距。商業保險業具有極強的公眾性和社會性。國家對保險業進行嚴格的監管，是有效地保護與保險活動相關的行業和公眾利益的需要。

一、創新監管理念

目前，中央和地方各級人民政府對商業保險的監管改革給予了極大的關注，保險業的監督主體應積極革新、順勢而為，盡快在監管環境和市場拓展方面，創新整體監管理念，以服務為最大目標，把監管工作提升到增強商業保險業競爭力和生命力的重要地位。積極探索創新監管方式和手段。在理念創新方面應有大的轉變。應實現視野的大轉變。由原來的國內視野轉變為國際視野。在經濟全球化的大背景下，我國商業保險的競爭對手不僅僅來自國內的壓力，更重要的來自于國際保險業的壓力。監管主體如果不能從全球視野出發布局我國的商業保險業，那么我國商業保險業在面臨激烈的同行競爭，將會在戰略定位、產品市場拓展、產品研發等諸多方面和領域“吃虧”。

二、創新監管的內容

目前我國對于商業保險的監管，無外乎于通過法律法規體系的監管、償付能力的監管、公司治理的監管、市場行為的監管、費率和險種的監管 、保險中介人的監管 等方面。從靜態層面來看，現有的監管制度區域差異性很大。究其主要原因是，國家的相關職能部門，沒有針對商業保險建立起體系完備的大數據庫，不能及時的掌握商業保險運行的動態。在保護自由競爭、反壟斷、避免過度競爭方面所發揮的作用還很有限。

中國保監會副主席王祖繼在2013年年底就提出，保險監管機構要順應大數據時代的潮流，強化基礎建設，建立大數據的質量標準，消除壁壘，推進信息共享，建立信息隱私保護制度，加強信息的安全保護，建立安全有效的大數據共享使用環境；要鼓勵包容創新，以開放的心態支持保險機構運用大數據進行產品、服務、管理等方面的有益創新，并在監管上及時跟進。在實踐操作層面，可以運用網絡技術實現現場勘驗、理賠、回訪、反饋一體化服務。一是創建非現場監管信息平臺，徹底解決非現場報案、理賠信息不對稱的問題。

實現信息來源全覆蓋，解決非現場監管信息碎片化、割裂化問題。二是建立綜合風險指標分析體系，通過系統基礎信息的比對，可以實現事先預警、科學預測，從而提高非現場理賠的科學性。三是開發輔助監管程序，可以實現從被動的數據統計或者事后的監管，能夠從大數據提供給我們的實時或者事前預判，以更好地加強監管。

從動態層面來看，商業保險監管是為了保證被保險人、保險人、受益人和第三方索賠者、債權人、股東和所有其他與保險交易有關的當事人都能夠平等地參與市場交易而設立的。客觀上要求監管主體在實施監管的過程中，要注意利益相關方的合法權益的維護問題。但利益相關方的合法權益受到侵害時，監管主體應為保險的利益相關方提供表達、爭取、索賠的渠道，以維護利益相關方的合法權益。因此，在監管的過程中構建買方、賣方和中介人三方協調溝通機制，有利于依法規范保險活動，創造和維護平等的競爭環境，防止盲目競爭和破壞性競爭，有利于保險市場的健康發展。

三、創新監管方式

隨著我國金融市場化程度加強及互聯網業務的延伸，我國商業保險監管面臨嚴峻的挑戰。回顧我國保險業監管模式歷史沿革，可以分為嚴格監管和分業監管兩大類。就我國保險業監管的主體而言，政府扮演了舉足輕重的角色。從保險公司的成立、機構的設置、資本的注入、險種的設定、市場營銷的策略等方面，都一律接受國家相關部門的沿革審核，而且，現在運用的幾大商業保險公司的老總及其業務骨干都是有正式編制的，他們既是商人又是國家公務員，可以隨便的游走于商界和政界之間，手中擁有雄厚的社會資源。這種嚴格的監管模式可以有效的防范金融風險，亦可以防范保險業、銀行業、證券、信托等行業之間發生利益勾連。但是隨著中國經濟的飛速發展，對外開放向縱深發展。原有的監管模式已不能適應中國商業保險發展需求。因此，創新監管方式已成為促進保險業良性發展的必然要求。為迎接商業保險在國內外市場面臨的巨大挑戰，我國保險監管主體應順勢而為，建立以市場為導向的監管體系，應弱化監管的行政效力，提高監管的實效性和經濟效力。

在保險公司設立、保險條例、費率、險種、從業人員選聘、業務范圍種類、理賠程序等方面，應采取放松管制和分業管理的模式。黨的十八屆三中全會《決定》提出，深化行政體制改革，加快轉變政府職能，對于使市場在資源配置中起決定性作用、更好發揮政府作用，進一步提高政府治理水平、激發經濟社會發展活力意義重大。《決定》指出，要堅持市場化的改革方向，“進一步簡政放權，深化行政審批制度改革，最大限度減少中央政府對微觀事務的管理，市場機制能夠有效調節的經濟活動，一律取消審批。”應通過全面深化改革，把該由企業決策的事交還給企業，把該由市場決定的事交還給市場，打破各種影響公平準入和公平競爭的“玻璃門”“彈簧門”“旋轉門”，保證各類市場主體權利平等、機會平等、規則平等。隨著政府職能轉變進程的加速推進，各類市場主體對政府監管質量與服務的要求更高。政府對于商業保險的監管將變得愈加透明、開放，監管的手段也會更加靈活多樣。目前我國商業保險業與國外同行相比，無論在規模、效益，還是在服務水平等方面都存在著巨大差距。究其主要原因是，監督主體在進行監督設計的過程中，沒能處理好即期發展與長遠發展之間的關系，行業發展與區域協調發展之間的關系，這種條塊式的監管模式，極大的阻隔了商業保險業向縱深發展的進程。因此，監督主體從市場需求出發，能夠結合商業保險行業的具體情況總體設計監管體系，顯得尤為迫切。