論互聯網金融監管

鄒江華

[摘 要]隨著電子科技的快速發展，極大地促進了互聯網金融的發展。互聯網金融在當前的經濟環境下，面臨著機遇和挑戰并存的局面，如何緊抓機遇，迎接挑戰，同時在堅持創新的情況下加強金融監管，迫切需要加強其研究。

[關鍵詞]互聯網金融；互聯網金融監管；網上銀行；網上支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.05.094

互聯網金融在當前的經濟形勢下，迅速地改變著傳統的金融業。互聯網金融在當前競爭激烈的市場經濟環境下，面臨著極大的挑戰和機遇，要想更好地抓住機遇，迎接挑戰，就需要加大創新，加強互聯網金融的監管，確保監管到位，只有這樣，才能夠不斷地促進互聯網金融的發展。因此，要加大對于互聯網金融方面的研究，特別是要研究如何確保互聯網金融的監管，力爭為互聯網金融的發展提供一定的借鑒作用。

1 互聯網金融監管現狀

互聯網金融的快速發展，有力地促進了我國經濟的蓬勃發展，同時也推動了我國傳統金融業的改革。但是互聯網金融的發展也不是一帆風順的，同樣面臨著復雜的環境和風險，從而給監管提出了更多和更高的要求。互聯網金融往往涉及面廣，監管主體包含眾多，如公安部、中國人民銀行和證監會等，文章從監管的主體方面分析了我國互聯網金融目前的監管現狀。

（1）網上銀行。在2001年，中國人民銀行發布并實施了網上銀行業務管理暫行辦法，其目的是為了規范我國網上銀行業務的發展，同時防范金融風險，保護客戶的合法利益。在此辦法中，對于風險管理、法律責任等作出了明確的規定，為網上銀行業務的健康向上發展提供了依據，但是此辦法也存在著一定的缺陷，如原則性的規定太多，操作性較差，因此，在2007年被廢止。在2005年，我國銀監會在總結和借鑒成功經驗的基礎上，制定了電子銀行業務管理辦法，進一步明確了電子銀行業務的風險管理、業務辦理、法律責任和監督管理等，并在2006年全面實施，推動了網上銀行的發展。

（2）網上證券。在證券方面，我國是不允許在網上直接發行證券的。在2012年，證監會通過了證券發行與承銷商管理辦法，并對其中的一些規定進行了相應的修改，從而允許在網下配售和網上發行，并且可以根據申購的實際情況，來調整網上和線下的比例。

（3）網上保險。在2011年，為了進一步促進互聯網保險業務的規范、健康、有序發展和防范網絡欺詐風險等，保監會起草發布了互聯網保險業務監管規定的征求意見稿，針對網絡保險業務的經營資質、監督管理和法律責任等方面做出了較為詳細具體的規定。在2011年，保監會還針對互聯網保險的銷售門檻、信息披露和經營的規則做出了相應的規定，并在2012年開始實施。

（4）網絡支付。為了規范我國的電子支付業務、防范風險和確保資金安全等，在2005年，中國人民銀行明確地將電子支付業務納入監督管理的范圍之內。在2010年，中國人民銀行發布了相應的監督管理辦法和實施細則，同時根據辦法和細則向符合條件的非金融機構發放相應的支付許可證，同時向其行為進行管理和監督。

（5）網絡借貸。在當前的情況下，進行網絡借貸，需要獲得營業執照、經營許可證和備案經營范圍等。我國針對民間借貸的問題，還沒有相應的法律法規進行監督管理。在2011年，銀監會發布了相應的風險提示通知，警示銀行防止借貸風險向銀行體系大幅度蔓延。

（6）網上PTP理財屬于一種民間借貸理財模式，指個人與個人之間的借貸，而PTP理財是指以公司為中介機構，把這借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是以收取雙方或單方的手續費為贏利目的或者是掙取一定息差為贏利目的的新型理財模式。目前市場上有很多類似的公司和不同的產品，收益率也不一樣，建議消費者謹慎地選擇一款適合自己的產品。

（7）互聯網眾籌。互聯網眾籌是基于“互聯網+金融”所創新的一種模式。互聯網眾籌有效地解決了很多公司資金問題，也給普通大眾提供了一個投資好項目的機會。但是眾籌后資金怎么監管是一個問題，經常出現眾籌后，使用資金方消失，或者提供劣質服務，欺騙大眾。

2 互聯網金融監管的原則

針對我國的互聯網金融監督管理的原則，要在總體上體現出包容性、開放性和適應性，要給創新留有一定的發展空間。同時，還要按照一定的規范來開展互聯網金融業務，要維護好競爭秩序，公平經營的環境，構建良好的金融監督管理環境和體系。總之，互聯網金融要在風險和創新之間達到一個平衡，在創新和發展的同時，要按照總體要求進行探索和完善監督管理。

（1）為實體經濟服務。互聯網金融要為實體經濟服務，通過市場導向，來提供服務的效率和能力，在監管上要加強引導和糾正，確保互聯網金融不會脫離監管。如P2P要充分發揮好籌資平臺，切忌以互聯網的名義進行非法集資或者非法吸收存款等違法活動，互聯網金融監管要體現出一定的約束性和引導性，從而為實體經濟更好的服務。

（2）利于宏觀調控。通過對互聯網金融的監管，利于對金融的宏觀調控。在出臺相應的監督管理政策時，要充分考慮互聯網金融所造成的影響，如資金流動性的影響、P2P網貸的發展會對信貸規模產生何種影響等，這些

都是需要監督管理政策充分考慮的因素。

（3）防范系統性金融風險。互聯網金融可能會通過相應的科技手段或者渠道來放大金融的系統性風險。互聯網金融存在著很多的科技信息風險，如在二維碼中植入病毒或者木馬，導致資金損失和信息泄密等，互聯網金融所存在的風險也有可能引發傳統的金融機構風險。互聯網金融的監管任重道遠，在很多領域都存在著漏洞，因此要高度關注和防范這些風險隱患，確保不會發生系統性的金融風險。

（4）維護客戶合法權益。維護客戶的合法權益，也是金融監管的內容和重點。要制定相應的管理辦法和法律法規保護制度，要將互聯網金融的客戶合法權益納入，重點加強客戶的信息保密、充分維護好客戶的信息安全，確保客戶的合法權益能夠得到有效的保障，要依法嚴厲的打擊各種損害客戶合法權益的行為。

3 加強互聯網金融監管的對策

（1）國家出臺互聯網金融監管指導意見。要充分發揮出中國人民銀行的協調作用，要同證監會、保監會和銀監會等部門制定出關于互聯網金融監管的意見，同時要上報給國務院，批準后方可實施。針對互聯網支付、P2P、互聯網理財和保險等業務，也做出了相應的原則性規定，明確了監管的要求。國務院出臺了相應的監管指導意見，將互聯網金融業統一起來，體現了互聯網金融的統一性和整體性，也能夠有效地避免監督缺乏和監督重復等的問題產生，在一定程度上利于互聯網金融的監管和發展。

（2）監管部門出臺實施的細則。在監管的過程中，要明確監管主體，要按照誰批準誰監管的原則，同時結合相關業務來出臺具體的監管辦法和指導意見，針對互聯網支付，要嚴格按照第三方支付的規章進行監管，還要及時地進行創新，預防可能出現的各種問題；針對P2P網貸，由銀監會進行監管和出臺管理辦法，如果單純作為信息中介，不予發放牌照，如果是信貸中介，可以考慮發放牌照。

（3）加強對互聯網金融監管方面的協調。互聯網金融業務有著跨行經營的特點，要加強監管部門間的配合和協調溝通，建立監管協調制度。在具體的監督過程中，還需要加強同工信部、公安部等各個部門之間的溝通協調，要建立信息共享機制，完善互聯網金融監管體系。通過建立監測和分析制度，加強互聯網金融的經營和安全監測。

（4）充分發揮行業自律管理的作用。行業自律在互聯網金融中，往往會起到十分重要的作用。通過行業自律，能夠規范行業發展，我國要通過互聯網金融的行業自律作用，力爭形成統一的行業標準和行業協會，不斷引導互聯網金融規范發展。

（5）各部門協調，避免各自為政。作為一個新生事物，需要各部門協調配合，才能適應新形勢。

4 結 論

總之，在當前錯綜復雜的環境中，要想做好互聯網金融監管，就需要不斷解放思想，開拓創新，建立和健全相應的規章制度和法律規范，采用先進的科技手段，協同多個部門共同監管，力爭實現我國的互聯網金融走向健康發展之路。

參考文獻：

[1]張芬，吳江.國外互聯網金融的監管經驗及對我國的啟示[J].金融與經濟，2013（11）.

[2]許瑩黎.互聯網金融的發展現狀及監管政策研究[D].昆明：云南大學，2015.