商業(yè)銀行貸款過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題探析

辛穎

[摘要]隨著信息時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行貸款在人民群眾生活中所占的比例越來(lái)越大，不論是在生活中或工作中，對(duì)信息的使用都是非常重要的。一個(gè)行業(yè)要想得到更好的發(fā)展就必須有效的獲取信息，商業(yè)銀行也是這樣。貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，需要有效的信息支持才能防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而提高業(yè)務(wù)辦理水平。本文針對(duì)商業(yè)銀行貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題進(jìn)行探析，并提出合理的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；貸款；信息不對(duì)稱(chēng)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607086

近年來(lái)，由商業(yè)銀行貸款過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)引起的問(wèn)題頻繁發(fā)生，嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，使業(yè)務(wù)辦理水平大大地下降。[1]信息不對(duì)稱(chēng)是指在交易過(guò)程中，沒(méi)有具體的了解和掌握對(duì)方的信息，從而影響自己做出合理的決策，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題在目前的社會(huì)發(fā)展中也是一個(gè)主要問(wèn)題，容易引起人民群眾做出錯(cuò)誤的決策，甚至還會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由信息不對(duì)稱(chēng)引起的問(wèn)題都會(huì)嚴(yán)重地影響到商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的辦理，從而影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序。目前，解決商業(yè)銀行貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

1商業(yè)銀行貸款過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行貸款過(guò)程進(jìn)行深入了解后發(fā)現(xiàn)，目前在貸款業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行對(duì)貸款人的真實(shí)信息無(wú)法進(jìn)行核實(shí)，對(duì)貸款人的實(shí)際財(cái)務(wù)情況不能進(jìn)行掌握，從而不能確定償還債務(wù)的能力。由此容易產(chǎn)生以下幾種問(wèn)題。

11貸款人的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

從銀行貸款的對(duì)象來(lái)分析，在改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了較大的發(fā)展，在國(guó)家政策的扶持下，一些地方企業(yè)逐漸開(kāi)始成立，使我國(guó)企業(yè)的數(shù)量日益增加。當(dāng)這些企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，由于企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展?fàn)顩r都不一樣，銀行難以對(duì)每個(gè)申請(qǐng)貸款的企業(yè)進(jìn)行信息核實(shí)。另外，除了企業(yè)以外還有個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款，而由于個(gè)人工作的流動(dòng)性大，銀行更難以掌握具體的信息。從銀行貸款的利率來(lái)分析，商業(yè)銀行的貸款利率是對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)度的一種反應(yīng)方式，貸款人要是認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)度較高，就會(huì)向銀行積極的申請(qǐng)貸款，貸款人要是覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)度較低，向銀行申請(qǐng)貸款的概率就比較小。因?yàn)橘J款人對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況是非常清楚的，要是自身的財(cái)務(wù)實(shí)力不夠強(qiáng)，向銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)就比較高，但是對(duì)貸款人而言是有利的。[2]目前，社會(huì)中許多風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款人往往會(huì)對(duì)自己真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行隱瞞，憑空制造一個(gè)虛假的財(cái)務(wù)狀況向銀行申請(qǐng)貸款，從而提高獲取銀行貸款的概率。隨著這種情況的不斷產(chǎn)生，商業(yè)銀行在無(wú)法掌握貸款人真實(shí)的信息，無(wú)法判斷風(fēng)險(xiǎn)高低時(shí)，往往都會(huì)拒絕貸款人的申請(qǐng)，使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受到了極大的限制，也影響了一部分真正需要籌集資金的貸款人。

12不良貸款問(wèn)題

不良貸款問(wèn)題是指商業(yè)銀行在向貸款人批準(zhǔn)貸款以后，貸款人出現(xiàn)欠款不還、逃款、無(wú)法償還貸款等情況，在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中時(shí)常出現(xiàn)這些問(wèn)題，為銀行貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的困擾。而這些問(wèn)題產(chǎn)生的根本原因在于信息不對(duì)稱(chēng)，使商業(yè)銀行不能對(duì)貸款人的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)變化進(jìn)行了解，往往只能在這些不良貸款問(wèn)題產(chǎn)生時(shí)被動(dòng)地接受，而不能提前獲取有效的信息來(lái)避免問(wèn)題的產(chǎn)生。另外，還有極為少數(shù)的一部分人，惡意地制造虛假信息來(lái)向銀行申請(qǐng)大量貸款，銀行因?yàn)闆](méi)有獲取貸款人真正的信息而造成了錯(cuò)誤的決策，這一部分人往往在獲取銀行貸款時(shí)就逃之夭夭。

13銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題不僅僅是給銀行造成風(fēng)險(xiǎn)，同樣也會(huì)給人民群眾造成風(fēng)險(xiǎn)，這主要表現(xiàn)在人民群眾存款方面。在選擇銀行進(jìn)行存款時(shí)，人民群眾對(duì)銀行的信用度和財(cái)務(wù)狀況并不是十分了解，而銀行對(duì)自身各種狀況是非常清楚的，在這種信息不對(duì)稱(chēng)的形勢(shì)下，往往會(huì)造成人民群眾在選擇銀行存款時(shí)存在著盲目性，從而使人民群眾的合法財(cái)產(chǎn)存在著風(fēng)險(xiǎn)。[3]特別是部分信用水平比較低、財(cái)務(wù)狀況不好的銀行，以較高的儲(chǔ)存利息或者各種儲(chǔ)存活動(dòng)作為誘惑手段，對(duì)人民群眾造成一種這個(gè)銀行很好、值得信賴的假象，從而把存款存在這個(gè)銀行，而銀行利用人民群眾的資金來(lái)操作更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，從中賺取利潤(rùn)，一旦這種銀行的資金鏈運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題，必然會(huì)給人民群眾帶來(lái)嚴(yán)重的損失。

2針對(duì)商業(yè)銀行貸款信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的合理對(duì)策

21加快利率市場(chǎng)化建設(shè)

在我國(guó)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化以后，讓利率間接地反映貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度，從而對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行合理的評(píng)估。工作人員在處理每一筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)狀況以及信用度等進(jìn)行全面分析，在面對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大和信用度比較低的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以適當(dāng)?shù)卣{(diào)高貸款利率，從而彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款業(yè)務(wù)造成的虧損，對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)較小和信用度較好的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)低貸款利率，從而吸引一些高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶來(lái)銀行貸款，促進(jìn)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。從上可以看出利率市場(chǎng)化有利于處理商業(yè)銀行貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，所以要加快我國(guó)的利率市場(chǎng)化建設(shè)。

22健全信用評(píng)估體系

評(píng)估體系對(duì)于銀行的貸款業(yè)務(wù)來(lái)講有著重要意義，許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家都設(shè)置有獨(dú)立的評(píng)估部門(mén)，并配置專(zhuān)業(yè)的工作人員，評(píng)估部門(mén)以客觀、公正為工作理念。在用于企業(yè)貸款時(shí)，能夠根據(jù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)情況、政府的法律法規(guī)以及道德標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展方向進(jìn)行分析，通過(guò)這種深入分析后所產(chǎn)生的報(bào)告能夠真實(shí)地反映一個(gè)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用度。在用于個(gè)人貸款時(shí)，能夠根據(jù)個(gè)人在實(shí)際生活中的工作和實(shí)際收入進(jìn)行分析，從而對(duì)貸款人未來(lái)償還債務(wù)的能力和信用度進(jìn)行合理的評(píng)估。[4]另外，還可以對(duì)商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)商業(yè)銀行從事的業(yè)務(wù)和具體資產(chǎn)等進(jìn)行綜合分析，使人民群眾在存款之前就對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)情況、盈利能力、管理手段等有著大致的了解，然后根據(jù)自身的需要合理地選擇銀行，能夠有效地避免人民群眾在存款時(shí)盲目性。

23完善法律法規(guī)

任何一個(gè)國(guó)家都制定了相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，從而保證市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)秩序，實(shí)現(xiàn)公平交易和公平競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行貸款方面涉及的有《商業(yè)銀行法》《貸款通則》[5]等相關(guān)條例；但是，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的21世紀(jì)，許多新的問(wèn)題不斷地出現(xiàn)，一些不法分子利用國(guó)家法律法規(guī)的漏洞進(jìn)行詐騙，針對(duì)這一現(xiàn)狀，政府應(yīng)該完善我國(guó)銀行貸款方面的法律法規(guī)，保護(hù)銀行作為經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)益，用法律法規(guī)約束貸款人提供真實(shí)有效的信息，對(duì)貸款過(guò)程中使用虛假信息向銀行申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)或個(gè)人，應(yīng)該給予嚴(yán)厲的懲罰。另外，針對(duì)我國(guó)少部分貸款人在申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)后，出現(xiàn)欠款不還、逃款的現(xiàn)象，銀行應(yīng)該配合當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門(mén)進(jìn)行處理，根據(jù)國(guó)家的法律法規(guī)給予相應(yīng)的懲罰，所以完善銀行貸款方面的法律法規(guī)顯得極其重要。

3結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行由于貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，給銀行帶來(lái)了極大的困擾，使銀行辦理業(yè)務(wù)的水平大大下降，應(yīng)該從加快利率市場(chǎng)化的建設(shè)、健全信用評(píng)估體系、完善法律法規(guī)這三個(gè)方面進(jìn)行處理，從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]王利平，凌邵平商業(yè)銀行信貸管理中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題及對(duì)策[J].中共福建省委黨校學(xué)報(bào)，2001（11）：27-31

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