城商行跨區(qū)經(jīng)營路徑及監(jiān)管建議

郭　慧

(中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京　100081)

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城商行跨區(qū)經(jīng)營路徑及監(jiān)管建議

郭慧

(中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京100081)

摘要：城市商業(yè)銀行是中國金融體系的重要組成部分，近年來，走出總行所在城市的城商行逐漸增多，這些城商行的業(yè)務(wù)規(guī)模大小不一，管理能力高下有別，經(jīng)營特色各異，穩(wěn)定性不明顯。本文從城商行跨區(qū)經(jīng)營的動(dòng)因出發(fā)，探索城商行跨區(qū)布局的路徑，分析城商行跨區(qū)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：城商行；跨區(qū)經(jīng)營；監(jiān)管

一、我國城商行跨區(qū)經(jīng)營的動(dòng)因及制約因素

(一)我國城商行跨區(qū)經(jīng)營的動(dòng)因分析

就外部環(huán)境來看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融資源分配不均。一是我國幅員遼闊，自東向西經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度階梯式下降，金融資源區(qū)域分布失衡程度較為嚴(yán)重，不同省份直接不同城市之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大。二是各個(gè)區(qū)域內(nèi)部金融活躍程度和競爭程度不充分，不利于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、要素流動(dòng)和市場統(tǒng)一。三是在我國經(jīng)濟(jì)中起著重要作用的中小企業(yè)亟需通過城商行的跨區(qū)經(jīng)營來解決其資金融通方面的問題。

就城商行的內(nèi)部發(fā)展要求來說，由城市信用社發(fā)展而來的城市商業(yè)銀行在一定程度上還保留了相當(dāng)多的過去的弊病，如不良貸款率高、資本缺乏、風(fēng)險(xiǎn)集聚等。基于這些弊病的考量，在城商業(yè)組建的初期，為了實(shí)現(xiàn)其發(fā)展壯大的目標(biāo)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行單一城市經(jīng)營模式有其現(xiàn)實(shí)的合理性。但是，經(jīng)過一段時(shí)間的調(diào)整與發(fā)展，城商行的實(shí)力逐漸增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量有所提升，然而原先的經(jīng)營模式阻礙了城商行的進(jìn)一步發(fā)展壯大。城商行的經(jīng)營主要依賴當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，如果經(jīng)濟(jì)形勢開始惡化，就會(huì)給城商行的經(jīng)營帶來滅頂之災(zāi)。由此可見，單一城市經(jīng)營的模式不利于城商行分散風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，城商行的服務(wù)客戶主要是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)資金的跨區(qū)流動(dòng)和結(jié)算日趨頻繁，如果相應(yīng)的城商行無異地網(wǎng)點(diǎn)，無形中擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)的管理范圍，很難進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。再者，由于城商行經(jīng)營地域的限制，其所提供的業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍有時(shí)難以滿足客戶的需求，因此也使得部分客戶流失的幾率加大。再加上國內(nèi)股份制銀行和外資銀行搶占市場爭奪客戶，城商行由于受到地域限制，無法開拓外地市場，而內(nèi)部市場又難以生存。在這種背景下城商行跨區(qū)經(jīng)營成為其發(fā)展壯大的內(nèi)在要求。

(二)城商行跨區(qū)經(jīng)營的制約要素

雖然目前城商行跨區(qū)經(jīng)營已經(jīng)成為外部環(huán)境和內(nèi)部發(fā)展的共同要求，但是，在實(shí)現(xiàn)城商行跨區(qū)經(jīng)營的路徑上還存在許多制約因素。

1.總行管理水平的制約

首先，各城商行原都是總支行管理模式，條線管理能力較強(qiáng)，但缺乏對(duì)分行條塊管理的經(jīng)驗(yàn)。跨區(qū)經(jīng)營后，不僅管理半徑擴(kuò)大，整個(gè)管理的鏈條也被拉長，同時(shí)，組織架構(gòu)和管理流程也變得復(fù)雜。垂直于橫向管理的力度如何分配，總行各職能部門的職能如何調(diào)整，總行對(duì)分行的權(quán)限下放到什么程度，分行組織架構(gòu)設(shè)置與經(jīng)營規(guī)模匹配等問題，都需要摸索。

其次，在文化整合方面，來自不同地區(qū)、不同背景的人員之間文化的接納、理念的統(tǒng)一并不是朝夕之間便可以改變。如果銀行原本就沒有形成相對(duì)穩(wěn)定、鮮明、強(qiáng)勢的文化，那么上下都會(huì)感到無所適從。

再次，行內(nèi)的制度支持難以跟上，不僅表現(xiàn)在原有制度不適應(yīng)新的需要或不適應(yīng)異地情況，需要重新梳理，還表現(xiàn)在支持各個(gè)分行的各種資源需要整合，這本身需要制度化的安排，需要以制度和機(jī)制為保障，并形成合力。總行原則上都支持異地分行，但在具體事務(wù)上，因觀念沖突、架構(gòu)局限、無據(jù)可依、無例可循等原因，往往需要一事一報(bào)，不僅溝通協(xié)調(diào)成本高，而且未必能得到解決。

此外，城商行的系統(tǒng)總體較落后，而且有的銀行系統(tǒng)是完全封閉的，不適應(yīng)開發(fā)程度較高環(huán)境下的需要。由于系統(tǒng)的開放性和支持度不夠，各分行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新受限較大，系統(tǒng)也難以滿足分行管理層和外部管理機(jī)構(gòu)的信息需求。

2.政府監(jiān)管的制約

政府的監(jiān)管政策對(duì)城商行跨區(qū)經(jīng)營的實(shí)現(xiàn)同樣有重大影響。過去，銀監(jiān)會(huì)一直對(duì)城商行跨區(qū)經(jīng)營進(jìn)行嚴(yán)格的限制，直到2006年的《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》頒布實(shí)施以后，銀監(jiān)會(huì)才開始逐步放寬了對(duì)一些資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營的限制。正式在這種背景下，我國首家跨省經(jīng)營的城商行——上海寧波分行成立了，此后，各地的城商行紛紛打破地域經(jīng)營限制截至2010年12月31日，147家城商行中已有78家進(jìn)行了跨區(qū)域經(jīng)營，占總數(shù)的53%。

然而， 2010年末齊魯銀行票據(jù)詐騙風(fēng)波將城商行推向風(fēng)口浪尖，城商行跨區(qū)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)問題再一次引發(fā)人們的思考。監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，由于城商行跨區(qū)經(jīng)營速度過快，出現(xiàn)了不平衡、不持久、不匹配的盲目擴(kuò)張趨勢，鑒于此，對(duì)于城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審批，審慎推進(jìn)、重點(diǎn)考察內(nèi)控機(jī)制，同時(shí)暫停審批內(nèi)控不健全的城商行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的申請(qǐng)，實(shí)施從緊的金融監(jiān)管政策。因此，政府監(jiān)管收緊成為城商行跨區(qū)經(jīng)營的一大重要制約因素。

但是，在防范城商行跨區(qū)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不應(yīng)當(dāng)忽視其存在的正規(guī)模效應(yīng)。城商行跨區(qū)經(jīng)營不僅可以推動(dòng)銀行自身發(fā)展，在一定程度上，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升、信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、經(jīng)營業(yè)務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新等方面起到“反哺”作用。因此，要實(shí)現(xiàn)城商行自身發(fā)展與經(jīng)濟(jì)繁榮的良性互動(dòng)，一方面需要城商行認(rèn)清自身?xiàng)l件，立足時(shí)代背景，規(guī)劃合理的發(fā)展路徑；另一方面，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取妥善的監(jiān)管政策，指導(dǎo)城商行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，發(fā)揮自身競爭優(yōu)勢，尋求合理的利潤增長點(diǎn)。這二者缺一不可。

二、城商行跨區(qū)經(jīng)營的發(fā)展路徑

(一)樹立“服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簦S其發(fā)展而動(dòng)”的經(jīng)營理念

一直以來，我國城商行普遍積極“搶灘”，放眼于“未來客戶”，認(rèn)為先入市場便先得到客戶，期望通過快速布局獲得做大做強(qiáng)的機(jī)遇。事實(shí)上，對(duì)于城商行而言，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到發(fā)展并非單純地與規(guī)模擴(kuò)展劃等號(hào)，而應(yīng)注重如何通過提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)深度來維系并拓展客戶關(guān)系。例如銀行可以將自身的經(jīng)營管理人才派駐到其服務(wù)的中小企業(yè)中，輔助經(jīng)營者培訓(xùn)員工，尤其是改善財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)方面的專業(yè)資質(zhì)。在這種情況下，由于地方銀行接觸的中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，在接洽的過程中不難挖掘潛在客戶、優(yōu)良的供應(yīng)商和外包商。銀行再利用自身的數(shù)據(jù)信息將這些資源加以整合，在客戶之間探索可能的商務(wù)配對(duì)，提供更全面，更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

在網(wǎng)點(diǎn)布局方面，更應(yīng)該立足當(dāng)?shù)亍Ｈ绻延锌蛻粼谥苓叺貐^(qū)的經(jīng)貿(mào)往來較為密切，企業(yè)以來的產(chǎn)品采購商集中于某些發(fā)達(dá)城市，城商行可以隨客戶發(fā)展而動(dòng)，進(jìn)行相應(yīng)布局，這樣也可以避免銀行之間的惡性競爭，也符合城商行“服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨。

(二)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，走“可持續(xù)發(fā)展”道路

目前，城商行的發(fā)展正值起步階段，在發(fā)達(dá)城市所設(shè)的分行在一定程度上給總行帶來了組織架構(gòu)、制度、機(jī)制上的創(chuàng)新，并且經(jīng)過吸收而成為全行的做法。從這方面說，現(xiàn)階段城商行跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展是帶來積極效應(yīng)的，但同時(shí)，由于總行的管理能力還有待提高，各地分支機(jī)構(gòu)間的溝通可能存在文化、理念上的差異，后續(xù)人才供應(yīng)存在補(bǔ)給不足等問題，這都會(huì)影響城商行下一步的跨區(qū)域發(fā)展。可見，城商行在經(jīng)濟(jì)繁榮階段的擴(kuò)張是否立足于自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及資產(chǎn)質(zhì)量成為日后生存的關(guān)鍵。

(三)尋求合作互助，創(chuàng)造共贏局面

借鑒日本地方銀行的信息合作模式。日本63家第一地方銀行共同出資構(gòu)建數(shù)據(jù)庫及信息綜合系統(tǒng)(CRITS)，用于數(shù)據(jù)信息的采集、內(nèi)部評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)量化等信用風(fēng)險(xiǎn)管理；同時(shí)成立了地方銀行協(xié)會(huì)，共同探討當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展形勢、宏觀政策，以及地方銀行的監(jiān)管導(dǎo)向，并以統(tǒng)一口徑與日本金融廳保持溝通，提出建議。我國地域廣闊，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平差異加大，中小企業(yè)的發(fā)展方興未艾，監(jiān)管環(huán)境持續(xù)探索優(yōu)化，在這樣的大環(huán)境下，雖然不能將我國城商行跨區(qū)發(fā)展與日本地方銀行的跨區(qū)發(fā)展同等看待，但是，發(fā)展的理念、發(fā)展的方式卻是可以學(xué)習(xí)借鑒的，在一些地區(qū)，已經(jīng)初見成效。例如，在我國山東省擁有全部數(shù)量最多的城市商業(yè)銀行，保持了各家經(jīng)營特色同時(shí)縮減IT投入成本，山東省成立了山東城商行聯(lián)盟，為山東省內(nèi)城商行提供信息系統(tǒng)運(yùn)行平臺(tái)、數(shù)據(jù)運(yùn)營維護(hù)、支付結(jié)算及業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺(tái)服務(wù)、金融產(chǎn)品研發(fā)以及信息咨詢等后方支持服務(wù),以實(shí)現(xiàn)群體核心競爭力的全面提高。

(四)依托互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景，發(fā)展突破區(qū)域限制的“直銷銀行”

在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其自身優(yōu)勢，不斷改革發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。大量的第三方支付平臺(tái)建立，動(dòng)搖了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位，威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的再增長。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅弱化了商業(yè)銀行的金融中介角色，還使商業(yè)銀行傳統(tǒng)收入來源受到蠶食。

城商行與大型銀行相比，表面上毫無優(yōu)勢，但仔細(xì)斟酌就會(huì)發(fā)現(xiàn)無論是經(jīng)營管理體制還是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、特色服務(wù)方面城商行都更接地氣。此外，城商行扎根于其所在區(qū)域，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展需求了解得更為透徹。一旦城商行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付技術(shù)等的發(fā)展趨勢，整合優(yōu)勢資源，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，線上線下有效銜接，更加注重客戶金融體驗(yàn)，勢必使城商行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中脫穎而出。特別是如今銀行同行業(yè)競爭激烈，城商行跨區(qū)經(jīng)營受到限制，亟需互聯(lián)網(wǎng)金融拓展全國客戶，尤其是理財(cái)客戶，比如貨基、基金、P2P等產(chǎn)品并不需要在外地設(shè)立分行銷售。在這種情況下能突破區(qū)域限制的“直銷銀行”模式成為城商行的最佳選擇。

三、對(duì)我國城商行跨區(qū)經(jīng)營的監(jiān)管建議

就目前來看，我國城商行的跨區(qū)域經(jīng)營布局已取得了初步成效，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)效益得到有效發(fā)揮，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量等方面產(chǎn)生了重大影響，對(duì)于我國金融業(yè)二元格局的演變以及金融制度的改革深化也起到了一定的正面作用。但是不可否認(rèn)，還是存在著城商行為了追求規(guī)模和范圍的擴(kuò)大而過于頻繁地設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，管理架構(gòu)還不適應(yīng)，制度支持無法跟上，醞釀著巨大的經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)乃至社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于城商行跨區(qū)域經(jīng)營的行為要慎重對(duì)待，既不能盲目切斷，又不能忽視城商行當(dāng)前存在的問題和不足，而是應(yīng)該有針對(duì)性的進(jìn)行積極有效的監(jiān)督和指導(dǎo)。

(一)加強(qiáng)城商行監(jiān)管的制度建設(shè)

目前，關(guān)于城商行監(jiān)管的規(guī)則較少且不系統(tǒng)，鑒于城商行經(jīng)營情況和監(jiān)管環(huán)境的變化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該系統(tǒng)地梳理和明確有關(guān)規(guī)則，包括準(zhǔn)入規(guī)則和日常監(jiān)管規(guī)則；并在統(tǒng)一規(guī)劃指導(dǎo)下根據(jù)規(guī)模、管理水平、經(jīng)營特色等對(duì)全國城商行進(jìn)行重新分類，針對(duì)不同類別實(shí)施不同的跨區(qū)域經(jīng)營準(zhǔn)入政策和其他監(jiān)管政策。

就機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入而言，應(yīng)該在統(tǒng)一規(guī)劃、重新明確發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位的前提下，充分考慮各行特點(diǎn)和資源狀況，分別確定允許及不允許進(jìn)入的地域，并實(shí)行準(zhǔn)入前承諾制度。在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入中，區(qū)別對(duì)待，以此督促被監(jiān)管者堅(jiān)守定位，錯(cuò)位經(jīng)營，真正作出特色。

(二)進(jìn)行更密切的監(jiān)管聯(lián)動(dòng)

由于城商行的區(qū)域性特征較為明顯，各地區(qū)差異性較大，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行更密切的監(jiān)管聯(lián)動(dòng)。屬地局與異地局之間應(yīng)該密切合作，以便雙方盡快熟悉情況，統(tǒng)一行動(dòng)，相互協(xié)作，統(tǒng)一口徑。

在對(duì)待城商行涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)方面，更要加強(qiáng)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之前的合作，確保將城商行的業(yè)務(wù)活動(dòng)限定在合法的軌道當(dāng)中。

(三)強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能

城商行的基礎(chǔ)薄弱，其對(duì)服務(wù)的需要更多于對(duì)監(jiān)管的需要。監(jiān)管者應(yīng)該更多的引導(dǎo)和督促，更多的耐心和鼓勵(lì)、培訓(xùn)和幫助。要經(jīng)營出特色，必然需要?jiǎng)?chuàng)新，必然會(huì)與同業(yè)不同，需要監(jiān)管者更大的寬容和鼓勵(lì)。

(四)落實(shí)城商行的退出機(jī)制

正確引導(dǎo)城商行跨區(qū)經(jīng)營的前提應(yīng)當(dāng)是落實(shí)城商行的退出機(jī)制。優(yōu)勝劣汰是自然法則，一旦城商行開始異地經(jīng)營，個(gè)別城商行就極有可能由于激烈的市場競爭被收購兼并甚至破產(chǎn)倒閉，而城商行被收購兼并必然對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，如何才能減少對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的沖擊，也是需要討論的話題。在立法上，需要立法機(jī)關(guān)在立法過程中借鑒國外金融機(jī)構(gòu)市場退出法律法規(guī)，結(jié)合我國的金融現(xiàn)實(shí)，法律的適用范圍、市場退出界限與標(biāo)準(zhǔn)、市場退出的程序與原則等問題予以明確的規(guī)定。在監(jiān)管層面上，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定實(shí)施與之相配套的實(shí)施細(xì)則，對(duì)于城商行的退出機(jī)制做好制度上的安排，盡量將不利影響降至最小。

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中圖分類號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

*收稿日期：2015-11-15

文章編號(hào)：2095-4654(2016)02-0053-03