關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)存在問題及治理對策

□黃瑞峰

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關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)存在問題及治理對策

□黃瑞峰

摘要：銀行卡收單業(yè)務(wù)是指金融機構(gòu)及非金融支付機構(gòu)為商戶和消費者提供銀行卡支付結(jié)算服務(wù)的業(yè)務(wù)。本文通過對某經(jīng)濟發(fā)達省份銀行卡收單業(yè)務(wù)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中存在一些令人擔(dān)憂的違規(guī)行為及風(fēng)險隱患，有針對性地提出了對策思考及治理建議。

近年來，隨著我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場參與主體的不斷增加，收單業(yè)務(wù)渠道呈現(xiàn)出多元化特征，在促進收單業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、不斷滿足市場需求的同時，也出現(xiàn)了許多新情況、新問題，部分支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展中違規(guī)經(jīng)營且屢禁不止，各類風(fēng)險事件頻頻發(fā)生。在市場規(guī)范形勢日益復(fù)雜的情況下，實現(xiàn)我國銀行卡收單市場健康有序發(fā)展已成為亟待研究解決的重要課題。

一、某省銀行卡收單市場發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計，截至2015年末，某經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)省份共有94家支付機構(gòu)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，其中金融機構(gòu)61家，非金融機構(gòu)33家。2015年12月單月活動商戶數(shù)104.59萬戶（含電話POS），其中：非金融收單機構(gòu)活動商戶數(shù)64.88萬戶。銀行卡POS（含電話POS）交易量7.32億筆，金額31079億元，其中：非金融收單機構(gòu)清算金額11667億元，同比增長50.31%；非金融收單機構(gòu)清算筆數(shù)3.90億筆，同比增長33.72%。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年該省銀行卡收單市場各項業(yè)務(wù)與2014年相比，增長幅度十分明顯、商戶數(shù)量穩(wěn)步增加且活躍程度不斷提高、交易規(guī)模持續(xù)擴大，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)快速發(fā)展的良好態(tài)勢。一些非金融支付機構(gòu)雖然進入該地區(qū)市場較遲，但在市場已被眾多商業(yè)銀行先期布局、展業(yè)難度增加、競爭形勢嚴(yán)峻的情況下，能積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，深度挖掘市場，拓展小微商戶，服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，規(guī)范市場行為，完善內(nèi)部管理，加強風(fēng)險控制，不斷提高銀行卡受理特約商戶的普及率以及受理機具的滲透率和覆蓋率，為推進銀行卡收單市場的繁榮發(fā)展作出了積極貢獻。

二、銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

該省是經(jīng)濟大省，經(jīng)濟資源豐富，消費市場繁榮，從而吸引了越來越多的支付機構(gòu)涌入該地區(qū)爭搶收單業(yè)務(wù)。隨著銀行卡收單業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，競爭也愈演愈烈，部分支付機構(gòu)為了搶奪客戶，將國家政策法規(guī)置于腦后，不惜采取違規(guī)手段進行惡性競爭。近年來，銀行卡收單市場屢屢暴露出諸如違反交易收費價格、企業(yè)內(nèi)控機制缺失、資金存在風(fēng)險隱患等一系列問題。

（一）存在商戶套用民生類MCC入網(wǎng)等問題。

據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年該省銀行卡收單市場違規(guī)行為主要集中在套用民生類MCC入網(wǎng)低價爭搶商戶；通過后臺參數(shù)配置，使多個不同類型商戶共用一個民生類商戶編碼上傳交易信息；POS機具布放不規(guī)范；違反商戶實名制的要求，以虛假商戶信息和大商戶模式入網(wǎng)；套用低扣率類別碼；異地收單；切機等問題，其中，非金融支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中的違規(guī)商戶數(shù)占比高達86%，且這些違規(guī)行為屢禁不止，給收單市場長遠健康發(fā)展帶來負面影響。

（二）違規(guī)觸發(fā)風(fēng)險事件。

近年來，全國多地發(fā)生了“利用銀行卡預(yù)授權(quán)交易進行套現(xiàn)的風(fēng)險事件”。2014年，央行對因放松商戶資格審查以及套現(xiàn)防范措施、交易監(jiān)測不到位致使出現(xiàn)預(yù)授權(quán)和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險事件的10家非金融支付機構(gòu)進行了嚴(yán)肅查處，對其中8家機構(gòu)暫停在全國范圍內(nèi)接入新商戶和部分創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，這10家機構(gòu)有5家在該省設(shè)立了分公司并開展業(yè)務(wù)。這次事件雖然發(fā)生在其他省份地區(qū),但也對該省銀行卡收單機構(gòu)敲響了警鐘。2014年，有關(guān)政府監(jiān)管部門出臺了“史上最嚴(yán)”的《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則》，用以規(guī)范銀行卡收單市場經(jīng)營行為。

（三）投訴案件不斷增加。

近年來，金融監(jiān)管機構(gòu)及行業(yè)協(xié)會接到的市場違規(guī)投訴案件逐年增加。銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和有關(guān)部門在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，投訴案件主要反映出個別支付機構(gòu)為了爭搶市場份額，不僅以低扣率發(fā)展商戶，甚至不惜采用竊取其他機構(gòu)終端的手段惡意爭搶客戶；還有的機構(gòu)存在著簽購單商戶名稱與實際不符以及未及時清算商戶資金的問題；一些支付機構(gòu)為了降低業(yè)務(wù)成本，將商戶拓展業(yè)務(wù)外包給代理公司，而外包公司良莠不齊，成為違規(guī)行為的重要推手。銀行卡收單市場出現(xiàn)的一些違規(guī)行為，不僅損害了市場和其他參與方的利益，也違反了銀行卡收單市場規(guī)則，對地區(qū)支付環(huán)境提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為此，及時發(fā)現(xiàn)和解決銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題，加強行業(yè)監(jiān)管，切實督促支付機構(gòu)增強自律意識和責(zé)任意識，合規(guī)經(jīng)營，自我約束，平等競爭，已成為當(dāng)務(wù)之急。

三、加強銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的思考與建議

（一）堅持科學(xué)發(fā)展，遵守市場規(guī)則。

自從央行發(fā)放牌照、放開市場準(zhǔn)入以來，越來越多的支付機構(gòu)獲準(zhǔn)進入經(jīng)濟發(fā)達省份地區(qū)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，各支付機構(gòu)不但要將此看作是政府的信任，更要認識到自己應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任。各支付機構(gòu)要牢固樹立規(guī)范發(fā)展理念，進一步強化科學(xué)發(fā)展導(dǎo)向，要把促進市場規(guī)范有序和持續(xù)健康發(fā)展放在更加突出的位置。業(yè)務(wù)發(fā)展必須是遵守市場規(guī)則的理性發(fā)展、是促進市場健康有序的可持續(xù)發(fā)展，不能以違規(guī)操作和損害市場其他參與方利益為代價換取一時的利益和市場份額。各機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)，無論是發(fā)展理念、工作思路還是業(yè)績考核，都需要有一個新的轉(zhuǎn)變。

（二）加強制度學(xué)習(xí)，提高思想認識。

央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》以及《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，是針對收單業(yè)務(wù)制定的國家層面的大法，特別是前者作為規(guī)范市場行為的重要業(yè)務(wù)管理制度，清晰界定了銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和適用范圍，對收單機構(gòu)的特約商戶資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)檢查、交易監(jiān)測、信息安全及資金結(jié)算等環(huán)節(jié)提出了新的、更高的管理要求，各收單機構(gòu)要組織開展對一系列規(guī)范性文件的學(xué)習(xí)貫徹和宣傳培訓(xùn)，把《辦法》作為業(yè)務(wù)發(fā)展的行動指南，堅持不懈、持之以恒地開展學(xué)習(xí)貫徹活動。要反復(fù)學(xué)習(xí)，深鉆細研，準(zhǔn)確把握文件的內(nèi)在精神實質(zhì)和具體管理要求，要學(xué)以致用，做到學(xué)制度、用制度、守制度，自覺主動地執(zhí)行和落實《辦法》，把學(xué)習(xí)成果應(yīng)用到業(yè)務(wù)發(fā)展實際中去。要創(chuàng)新學(xué)習(xí)手段和方法，構(gòu)建多形式、多渠道、立體化的學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)，充分利用門戶網(wǎng)站、發(fā)送短信、印制宣傳折頁、知識競賽、以會帶訓(xùn)等多種形式開展學(xué)習(xí)，不僅管理人員要帶頭學(xué)習(xí)，而且要讓每一位員工都要知曉和掌握《辦法》的內(nèi)在精神實質(zhì)和具體管理要求。要關(guān)注、反饋和解決制度學(xué)習(xí)落實過程中的新情況和新問題，牢固樹立起與建設(shè)良好支付市場環(huán)境目標(biāo)相適應(yīng)的思維方式和思想觀念，把學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化為促進市場健康發(fā)展的思路舉措。

（三）遵守行業(yè)公約，自律合規(guī)經(jīng)營。

近年來，我國多地省份支付行業(yè)協(xié)會紛紛成立，標(biāo)志著支付清算行業(yè)有了自律組織，行業(yè)協(xié)會的成立，不僅體現(xiàn)了企業(yè)共同參與、自我管理、自我約束、自我監(jiān)督、自我發(fā)展的要求，而且在協(xié)助政府加強行業(yè)管理、防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險等方面發(fā)揮著積極作用。協(xié)會成立以來，在行業(yè)自律管理、維護會員權(quán)益、協(xié)調(diào)政企關(guān)系、服務(wù)會員單位等方面做了大量工作，制定了一系列行業(yè)自律規(guī)范制度。各支付機構(gòu)在拓展市場過程中，必須堅持處理好適度競爭與行業(yè)自律的關(guān)系。所謂自律，是指在沒有人監(jiān)督的情況下，嚴(yán)格要求自己，自覺遵守法度，約束自己的行為。要牢記市場競爭是在相關(guān)制度約定下的公平競爭，是合規(guī)自律中開展的競爭，而不是無規(guī)范、無約束的惡性競爭。要認真學(xué)習(xí)和嚴(yán)格遵守行業(yè)協(xié)會所有成員共同制定的《銀行卡受理市場發(fā)展公約》，在深學(xué)、細照、篤行上下功夫，各機構(gòu)要對各項規(guī)則常懷敬畏之心，堅持自律，接受他律，始終以遵守和維護市場秩序為己任，加強自我約束、自我管理，做到慎獨、自尊、自警，抵御誘惑，不在利益面前迷失自我，以己正立信，以無私享譽，以自律興業(yè)。

（四）狠抓薄弱環(huán)節(jié)，整改存在問題。

各支付機構(gòu)要在加強地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)工作中起模范帶頭作用，集中力量對本單位業(yè)務(wù)管理制度、操作規(guī)程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行全面評估和檢查，要“嚴(yán)”字當(dāng)頭，“實”字當(dāng)先，及時發(fā)現(xiàn)、分析和解決苗頭性、傾向性問題，做到防微杜漸。

首先，制定業(yè)務(wù)外包管理辦法，健全完善管理手段，提高外包服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，防止發(fā)生因?qū)ν獍?wù)機構(gòu)管理不善導(dǎo)致的風(fēng)險，支付機構(gòu)作為業(yè)務(wù)主體的全部管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

其次，加強特約商戶管理。對特約商戶拓展、資質(zhì)審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及風(fēng)險評級、交易監(jiān)測、業(yè)務(wù)檢查、受理終端布放、網(wǎng)絡(luò)支付接口、交易信息傳輸、資金結(jié)算、差錯處理等各環(huán)節(jié)制定的管理制度進行認真梳理和復(fù)查，查漏補缺，防患未然。要建立健全交易監(jiān)測和巡查機制，對特約商戶增加回訪和現(xiàn)場檢查的頻率，對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險提示及時處理。加大對特約商戶安全教育、風(fēng)險宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高收單業(yè)務(wù)操作技能，及時幫助商戶解決問題。對存量商戶進行全面檢查清理，對于存在惡意行為、長期無交易、實際經(jīng)營性質(zhì)與營業(yè)執(zhí)照不符的商戶堅決清理。

再者，加強POS機具管理。定期對所布放的機具進行檢查，對移機使用的機具進行全面清理，不符合條件的堅決關(guān)閉，不隨意擴大移動機具的使用范圍。各收單機構(gòu)要自覺對照相關(guān)管理規(guī)定檢查違規(guī)行為，特別是要針對管理制度、操作規(guī)程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行檢查，對商戶實名制、套用低扣率以及外包業(yè)務(wù)管理缺失等突出問題堅決進行自查自糾和專項整改，要建立健全獎懲制度，對嚴(yán)格遵守管理制度的給予獎勵，對于惡意破壞制度的給予懲罰，充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部管理在規(guī)范市場發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用，加大管理的剛性約束，牢固夯實管理基礎(chǔ)。

（五）搭建監(jiān)管平臺，投訴違規(guī)行為。

為了維護公平市場競爭秩序，政府監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強監(jiān)管平臺建設(shè)，建立投訴舉報機制，暢通投訴舉報渠道，各收單機構(gòu)應(yīng)積極主動行使投訴權(quán)力，及時舉報和共同監(jiān)督、抵制、反對一切有悖于市場健康發(fā)展的不合法、不正當(dāng)、不誠信的競爭行為。政府和行業(yè)協(xié)會應(yīng)依據(jù)行業(yè)自律公約規(guī)定，對會員間矛盾糾紛積極化解，對嚴(yán)重的違規(guī)行為嚴(yán)肅處置，提高企業(yè)違規(guī)成本，維護企業(yè)正當(dāng)利益，營造良好市場氛圍。

（六）堅持警鐘長鳴，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險事件給支付機構(gòu)敲響了警鐘，各機構(gòu)應(yīng)清醒地認識到，愈演愈烈的違規(guī)行為，將倒逼政府部門出臺更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，央行對8家非金機構(gòu)暫停接入新商戶的懲罰，給這些機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展造成巨大影響，教訓(xùn)深刻。各收單機構(gòu)必須痛定思痛，深刻反思，引以為戒，警鐘長鳴，要充分認識業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理并重的重要性，建立起長效的風(fēng)險管理體系，開展風(fēng)險評估檢測，對檢測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和清算機構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險提示及時處置，提升系統(tǒng)風(fēng)險防范能力，切實防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（七）建立聯(lián)動機制，形成工作合力。

加強收單市場的管理必須密切部門間的合作，充分發(fā)揮不同政府部門的監(jiān)管職能作用，明確發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會、工商、公安等政府職能部門在銀行卡收單市場的專業(yè)分工，建立聯(lián)席會議制度和溝通協(xié)調(diào)機制，定期召開會議，共同研究解決市場中存在的問題，通過既分工明確又通力協(xié)作的管理格局和聯(lián)動工作機制，形成工作合力，提高工作效率，促進市場規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會要主動與各收單機構(gòu)經(jīng)常開展信息互動交流，為市場規(guī)范有序發(fā)展建言獻策，共同研究解決市場中存在的問題，促進市場健康有序發(fā)展。

（八）加強業(yè)務(wù)管理，防范創(chuàng)新風(fēng)險。

近年來，由于競爭的白熱化，導(dǎo)致許多支付機構(gòu)為了避免同質(zhì)化競爭，紛紛開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，采取混業(yè)經(jīng)營策略，推出了一些新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，例如，嘗試拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品交易經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)。各機構(gòu)必須加強對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)必須在監(jiān)管部門核準(zhǔn)的范圍內(nèi)，要強化創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險、市場影響等的自我評估，不應(yīng)打“擦邊球”和“踩紅線”從事未經(jīng)核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，不應(yīng)以創(chuàng)新的名義采用違規(guī)經(jīng)營手段搶占市場份額，不應(yīng)以創(chuàng)新名義逃避監(jiān)管和損害消費者權(quán)益，扎實做好創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險防范工作。

（作者單位：江蘇省支付清算服務(wù)協(xié)會）