BMP商戶收單項目對提高農行電子銀行業務經營效益的調查——以靖江某超市BMP商戶收單項目為例

□趙鈺

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BMP商戶收單項目對提高農行電子銀行業務經營效益的調查——以靖江某超市BMP商戶收單項目為例

□趙鈺

摘要：伴隨著金融市場的開放，產品創新成為商業銀行搶占消費市場、增加客戶資源的焦點。本文以靖江農行營銷某超市BMP項目上線為例，分析BMP商戶收單項目對提升農行電子銀行業務經營效益的貢獻。

一、BMP項目的概念

（一）MIS——Management Information System。

管理信息系統，是一個由人、計算機等組成的能進行信息收集、傳送、儲存、維護和使用的系統，能夠實測企業的各種運行情況，并利用歷史數據預測未來，輔助企業決策，控制企業行為，幫助企業實現規劃目標。隨著規模的逐漸擴大，商戶采用MIS系統進行企業管理已成為一種趨勢，MIS系統由很多功能模塊組成，本文主要關注MIS的收銀模塊。

（二）BMP——Bank Merchant Processing。

BMP系統也稱為商業MIS卡支付系統或MIS收單系統，指連接商戶的MIS管理系統與銀行卡業務系統進行銀行卡交易的一套網關系統,是介于商戶MIS系統與銀行收單系統之間的中間系統，其主要功能就是連接商戶的MIS系統與銀行收單系統，以實現兩個系統的整合，提高商戶收銀員的操作效率以及客戶的滿意度。

（三）優勢。

對于商戶而言，BMP項目由銀行提供收銀設備，為商戶節約了投入成本，同時由銀行提供專線聯接，避免了由于信號問題而產生的網絡堵塞，大大提高交易速度和并發處理能力，有效節約了商戶的收單成本。此外，收銀刷卡時BMP項目能自動獲取金額，簡化操作流程，提高了收銀效率。

農行作為收單行，最直接的利潤增長點就是使用低成本牢牢綁定了商戶的全量營業款，同時可加載積分消費、微信互動等多項增值功能，提高商戶對農行的綜合貢獻度，有效提升農行服務形象、改善商戶受理及用卡環境、穩固商戶關系、增加商戶對農行業務產品的粘度。

二、靖江某超市基本情況

靖江某超市營業面積約8000多平方米，毗鄰學校、小微企業集聚區、水果批發市場及居民安置區，周邊沒有其它規?？膳c之匹配的大型超市競爭，成為此區域居民必選超市。經過多年的經營，企業已逐步建立起了“營采分離”的運營管理架構，并達到對商品進、銷、存以及財務核算和經營分析的電腦化作業，形成了一套較為先進完善的連鎖經營管理體系，發展態勢良好。

三、某超市聯合靖江農行上線BMP收單系統SWOT分析

（一）BMP項目拓展的優勢。

1.超市收益。一是農行BMP系統采用專線連接商戶MIS系統和銀行收單系統，節省撥號時間，有效提高交易速度。二是BMP系統通過收銀機直接觸發銀行卡交易，不再需要收銀員在收銀機和POS機上分別輸入交易信息，有效簡化收銀流程。三是BMP系統可及時監控交易處理全過程，方便查詢相關交易流水，同時具備強大的報表處理功能，方便商戶日常的統計分析以及和銀行間的對賬清算，節省商戶財力人力。四是通過BMP服務器，可便捷實現商戶各種個性化需求，如自動打折、實時抽獎、收銀員積分、會員卡管理等。

2.農行收益。一是BMP系統成為商戶MIS系統的一部分，商戶技術人員可擔負起系統的日常維護，減輕銀行設備維護的壓力。二是BMP系統和商戶MIS系統緊密捆綁，具有相對排他性，避免因機具被替換給農行帶來的損失。三是綜合收益較明顯。以BMP系統為媒介，可綜合營銷各類金融產品服務，農行可以獲得更高的收單業務收入和更短的投資回收期。

（二）BMP項目的機會分析。

2015年7月18日，央行正式發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確對互聯網金融“規范+鼓勵”的基本原則。銀行需要利用BMP等電子金融產品的營銷、創新融入互聯網，研究互聯網，重塑經營模式，提升核心競爭力。

（三）BMP項目的威脅分析。

互聯網金融模式下的第三方支付方式是通過POS機、預付卡、移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。第三方支付尤其是移動支付的快速發展正在逐步弱化商業銀行的支付中介功能，目前已經占有了相當份額。據了解，2014年中國第三方支付市場交易規模達到了23.3萬億元，其中移動支付交易額達6萬億元，移動支付用戶數僅支付寶就達6億戶，財付通用戶數達4億戶。支付寶所研發的二維碼購物掃碼也已經成為年輕人購物支付的流行趨勢，創新農業銀行的收單系統勢在必行。

四、項目產出效益

（一）顯性效益產出。

該項目自2015年5月份上線以來，產生了良好經濟效益。截至當年9月底，累計刷卡12000筆，累計交易金額達185萬元，綁定對公結算賬戶日均存款達40萬元，企業法人個人結算賬戶日均存款120萬元，同時實現零售業務批發做，有效提升了農行的整體收益。

（二）邊際效益產出。

該項目的成功上線，確立了銀企良好的合作關系基礎。為強化該企業與農行的合作，增加商戶粘度，靖江農行又探討了與該企業的特惠商戶合作可能性，將該企業拓展為該行的積分消費商戶，為企業提供了更多增值功能。

五、BMP項目提高電卡業務經營效益的思考

靖江農行與某超市聯合上線的BMP項目，節約了企業投入成本，使其獲得了更高的利潤差，同時提高了收銀結算的效率；農行獲得了企業對產品和服務的認可，有效掌握了商戶渠道和經營動態，增加了商戶粘度。因此，基層農行應大力營銷拓展BMP商戶收單項目。

一是要持續營銷BMP項目。對轄內大型超市、商場要進行“地毯式”梳理，實地調查與企業共同上線BMP項目的可行性，主動上門拜訪優質企業客戶，分析企業需求，通過掌控商戶渠道牢牢綁定商戶存款。同時利用大商戶關系交叉營銷個人金融、電子銀行、貸款等產品，實現零售業務批發做，有效提升農行的整體收益。對于本地大型商戶，可同時發行商戶聯名卡，增加貸記卡的有效發卡量，通過商戶憑聯名卡提供差異化的服務，提高持卡人的忠誠度，客戶通過聯名卡獲得實實在在的優惠，最終能夠實現銀行、企業、客戶的三方共贏。二是要抓大不放小。收單業務能帶來高額的中間業務收入，同時風險較低，只要把控好商戶的準入關，風險完全可控，而且沒有周期性，每發生一筆跨行交易就意味著資金從發卡行流向收單行，而且后續客戶維護無需投入其他成本。一直以來，銀行根據“二八”法則，將更多的資源和服務投在了大客戶上，但是零售商數量繁多，也能帶來高額的效益，因此在與大型商戶聯合上線BMP項目的同時，不能放棄小商戶的拓展，要關注轄內新商戶，主動上門營銷農行收單業務，同時利用縣鄉優惠等有利政策，搶挖他行收單商戶，抓大不放小，做到BMP項目和POS項目共同發展。三是要創新產品，提升服務。進一步加快農行金融產品的市場創新，在產品創新的同時更加注重優質、人性化的服務，以客戶為中心，提高業務辦理效率，并對客戶進行后續跟蹤維護，提高客戶滿意度，增加客戶粘度。

（作者單位：農業銀行靖江市支行）