關于銀行信貸創新支持小微企業的思考

□吳廣涵

關于銀行信貸創新支持小微企業的思考

□吳廣涵

加強小微企業金融服務，是金融支持實體經濟、穩定就業、鼓勵創業的重要內容。本文探討銀行信貸在支持小微企業發展中的路徑創新，加大小微企業信貸投放力度，切實解決其融資難題。

一、小微企業基本特征與融資難問題解析

（一）小微企業的基本特征。

數據顯示，中國小微企業（包括小微工商企業和個體工商戶）已達到4000多萬戶，占中國企業總數的80%以上，并創造出80%以上的就業、50%以上的利稅和超過60%的經濟總量。小微企業是中國經濟發展的生力軍，其地位不容小覷。小微企業往往生產規模比較小，產品種類不夠豐富，管理結構層級少，“船小好調頭”的小微企業一般在管理決策上都能夠快速有效、緊跟市場。小微企業的資金來源中銀行融資比例很低，基本上是小微企業構成成員自身出資、親友借貸（入股）以及各種形式的民間融資。

（二）小微企業融資難問題解析。

當前銀行雖然已加大了對小微企業的信貸投放力度，但是多數小微企業仍然存在難融資的困境。一方面，小微企業的所有者大多就是企業的實際經營者，家族式管理特點明顯，企業內部治理結構和財務會計制度不夠完善，管理上的隨意性和主觀性較為突出。同時當前市場壞境較為惡劣，小微企業融資渠道狹窄且額度過小等劣勢，使其抗風險能力較弱，生產經營活動中的不確定性因素較多。這些因素導致商業銀行不愿為小微企業提供過多的信貸支持。另一方面，銀行信貸投放偏愛規模大、風險小的大型企業，從貸前調查到授信審批再到貸后風險防控等環節還不能較好適用于小微企業。

二、支持小微企業是銀行信貸的發展方向

（一）助力小微企業融資，調整銀行信貸結構。

小微企業數量眾多，行業與地域分布廣泛，發展潛力巨大，商業銀行向小微企業投放信貸既是支持小微企業發展，又是拓展自身市場的需要，數量眾多的小微企業可以分散銀行的信貸風險，銀行不會因為某個地區或者某個行業的突發或特殊情況而面臨集中的風險和損失。現階段，很多商業銀行都提出了向零售型銀行轉變的發展目標，信貸支持小微企業，是商業銀行拓展零售銀行業務的重要方面，可以調整傳統的信貸結構，促進商業銀行信貸業務的良性發展。

（二）加大小微企業信貸支持，提高銀行整體收益。

現階段，商業銀行信貸業務的收益能力在逐漸降低，一方面是因為金融脫媒現象愈加明顯，大型企業融資渠道豐富，不再完全依賴銀行滿足自身的資金需求；另一方面，由于大型企業規模大、實力強，具有強勢地位和較高的議價能力，而商業銀行則數量眾多，信貸產品同質化嚴重，這些都減少了商業銀行在傳統大客戶信貸業務中的收益。小微企業由于規模小、實力弱、融資渠道少、資金需求迫切，商業銀行在小微企業信貸業務中能夠擁有議價優勢，獲得較高的收益。所以，加大小微企業信貸支持力度能夠提高商業銀行的整體收益。

（三）支持小微企業，培育商業銀行忠實的客戶。

隨著中國資本市場的發展與完善，越來越多的大中型優秀公司可以上市、發行企業債券，這些新型融資渠道的出現使得大企業不再單獨依賴銀行貸款來滿足資金需求。而小微企業更多希望能夠與銀行合作，是商業銀行未來重要的基礎客戶群和潛力客戶群。

三、基于小微企業的銀行信貸創新路徑選擇

（一）信貸理念與管理模式創新。

商業銀行要在小微企業信貸業務上有所成就，必須轉變傳統的信貸觀念與管理模式，真正支持好和服務好小微企業。小微企業信貸理念與管理模式創新可以從兩個方面著手：控制好還款保障，把控小微企業貸款風險；加快信貸流程的改造，從審查到放貸，從產品到貸后都要做到“小、快、活”。

（二）創新細分客戶群體。

一方面，商業銀行各分支機構可根據當地小微企業的實際情況，劃分企業的特點、所屬行業、行業及產品競爭情況，建立不同企業的信貸評分模型。另一方面，商業銀行可以從小微企業聚集的市場、商圈出發，將眾多小微企業歸納成不同的產業鏈式集群，例如無錫市錫山區的小微企業就可以劃分成紡織服裝、鋼鐵建材、電動車及配件、化工產品、機電設備、高新技術等產業鏈集群。從兩方面出發將客戶細分，不僅可以有針對性地開發產品，更能以點帶面，高效提供信貸服務。

（三）擔保方式創新。

擔保作為貸款安全的保障，是銀行信貸業務中不得不考慮的一種方式，但是針對小微企業就不能拘泥于傳統的擔保模式，必須打破原來的擔保框架，進行相應的變革。一是銀行在接收企業實體抵押物的基礎上要放開抵押物的種類和范圍限制。例如一些高新科技企業本身是“高成長、低資產”特點，無法提供過多實物抵押，往往不能順利獲得貸款。農行無錫科技支行據此開展了擔保方式創新，利用總行、省行授權的“金科通”信貸產品，為某高新科技企業設計了股東信用保證方式，對其授信并發放“金科通”貸款，解決了企業的燃眉之急。當前可以積極探索針對小微企業的新型擔保方式，如票據、存貨、訂單、股權、知識產權等都可以嘗試作為新型擔保方式。二是可以與小微企業行業協會、商會合作，探索聚集式擔保，根據產業集聚推出專門的行業擔保方式。三是銀行可以與保險公司合作，拓寬保險公司的業務范圍的同時，為小微客戶提供更多他方擔保渠道。

（四）創新信貸產品與服務。

小微企業雖然有共性，但是數量眾多、靈活多變的小微企業的個性化需求是無法憑借某一種或幾種信貸產品就能滿足的。銀行只有想企業所想，不斷創新研發推出信貸產品與服務，才能真正解決小微企業的融資難。一是分析檢查現有的小微企業信貸產品與服務，豐富現有信貸產品體系，推出針對不同行業、地域、產業鏈式集群等方面的批量化小微信貸產品。可以根據小微客戶具體的經營流程，如原材料購買、產品庫存、完成訂單性需求等環節推出諸如“原材料支持貸、庫存保障貸、訂單在手貸”等信貸產品。二是推出“個性定制”信貸服務。針對企業的實力、經營、產品、客戶、市場、競爭對手狀況等進行深度分析與研究，“對癥下藥”提出專業的“診斷意見”，向小微客戶提供具有針對性的信貸產品或者多種產品組合，必要時可以為企業推出全新的“定制版”信貸產品。三是結合擔保方式的創新，推出新型小微信貸產品。以科技型小微企業為例，針對這些企業規模小、技術性強、無過大資產規模但成長潛力大、現金流穩定等特點，銀行可以開發知識產權質押貸款、專利技術質押貸款、股權質押貸款、股東擔保貸款、科技創新支持貸款、類股權投資貸款等針對性科技類小微信貸產品。

（五）創新小微信貸服務機構，建立特色品牌。

銀行應根據自身情況清晰定位，構建小微企業信貸服務機構與體系，及時配備小微信貸客戶經理、產品經理、風控經理及信貸審批人員，加強培訓力度，提升專業素質，為小微客戶提供專業、高效的小微信貸服務。商業銀行要鼓勵支持分支機構根據當地經濟與小微企業發展實際情況，并結合分支機構自身特點選擇潛力大、實力強、有特色的行業或產業集聚鏈進行深度挖掘，推出特色小微信貸產品與服務，打造屬于自己的小微信貸特色品牌。

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（作者單位：農業銀行無錫錫山支行）