汽車保險市場的問題分析及對策

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，我國的汽車保有量在逐年上升，因此，汽車行業及其相關產業都獲得了迅速發展，其中，汽車保險就屬于相關產業中的一種，本文主要針對當前背景下的汽車保險市場的發展現狀進行了簡單分析，并且在此基礎上針對保險市場存在的問題開展了論述，最后提出了相應的解決對策。

關鍵詞：汽車;保險市場;問題分析;對策

在我國汽車產業快速發展的黃金時期，我國汽車保險的增長勢頭也較為迅猛，但是由于我國保險行業整體的起步較晚，而且發展迅速，因此，保險行業根基不穩，同時保險機制也存在許多不完善的地方，這就需要通過穩定的保險經營機制，加快汽車保險市場環境的建設，推動汽車保險行業朝著健康的方向實現有序發展。

1 我國汽車保險市場特征及發展現狀分析

1.1 我國汽車保險市場特征

在我國的汽車保險市場之中，其銷售方式主要是通過招聘社會代理人進行培訓后上崗，換言之，汽車保險主要以個人展業為主，而且汽車保險業務成績主要與代理人的人際關系能力有關，在保險行業之中，公權私用、以權謀私的現象并不少見，此外，在汽車保險市場之中，吃回扣、惡意降低保險費率、提高傭金、夸大宣傳的現象也是經常可見的，總而言之，我國的汽車保險市場呈現出較為混亂的特征。

1.2 我國汽車保險市場發展現狀分析

從我國汽車保險市場的發展規模來看，隨著我國汽車產業的快速發展，汽車保險行業也迎來了發展的黃金期，機動車保險增長迅速，而且汽車保險在財產險中的占比也略有升高，總體來說，我國的汽車保險市場的規模正在逐步擴大。與此同時，在當前的汽車保險市場之中，形成了三分天下的壟斷局面，一方面，我國的汽車保險公司大多是國內的保險公司，缺少國外保險公司的競爭，同時缺乏國際競爭，另一方面，我國的汽車保險業務主要被人保、平安和太平洋三家主要的保險公司所壟斷。

從我國汽車保險市場現在的發展狀況來看，我國的汽車保險行業依舊處于行業發展的快速成長期，依舊存在較大的增長空間，而且我國汽車保險市場的年平均增長率也保持在一個較高的水平，總體來說，我國的汽車保險市場在未來較長一段時間內都會保持相對不錯的發展勢頭。

2 我國汽車保險市場的問題分析

2.1 法律法規體系不健全，監管不到位

在我國的整個保險行業之中，我國國民的保險意識并不高，而且我國的保險行業起步較晚，因此，現行的法律并沒有明確規范相應的標準，保險制度和保險體系并不健全，在汽車保險行業之中也是如此。此外，我國汽車保險市場的監管不到位，如果合同雙方關于合同的某一條款出現爭議，那么如何對這一條款進行解釋則成為了最主要的問題。此外，在保險行業之中，部分法律條文存在漏洞，導致不法分子趁機牟取非法利益，出現騙保行為。

2.2 保險費率結構不合理

從整個保險行業的發展階段來看，我國汽車保險市場依舊處于發展的前中期，沒有形成合理的費率結構，導致客戶風險與費率并不匹配，容易出現低風險、高保費的情況，給投保人和保險公司的持續發展帶來不良影響。

2.3 代理人制度

我國的汽車保險市場處于寡頭壟斷狀態，而且在寡頭壟斷狀態下，寡頭企業會存在缺乏創新的情況，并且其所采用的代理人制度并不合理，如果代理人的素質不高，就會使得保險公司與投保人雙方利益都受到損害。此外，部分代理人的專業性不足且責任意識不足，如果出現違規行為，難以有效追究責任。

在當前的汽車保險市場之中，保險中介得到了快速發展，然而，不論是保險公司、投保人還是政府，都沒有對保險中介組織形成有效的監督管理，這也是保險市場中存在的問題之一。

3 汽車保險市場發展對策分析

3.1 健全法律法規，加強監管

在當前的汽車保險市場之中，為了促進汽車保險市場的有序發展，必須加強對保險事業的法律體系的健全，完善地方政府內部的有關保險行業發展的規章，推動保險行業與地方交通事業的一體化發展。保險行業屬于金融產業，政府部門需要加強對保險行業的監督管理，打造良好的金融發展環境，加強保險業的健康有序發展，與此同時，汽車保險市場內部的保險公司也有自覺接受監督，并且加強行業自律，從而提供良好的保險服務。

3.2 調整費率結構，規范保險中介發展

在當前的保險市場發展過程中，保險公司需要對現行的汽車保險的費率進行調整，考慮費率結構的公平性和有效性，使得低風險匹配低費率、高風險匹配高費率，同時使得保費與整個市場大環境內的發展趨勢相符合。此外，由于當前汽車保險市場大多采取代理人市場，因此，保險公司在聘用代理人的時候，必須對代理人的資質進行審核，同時明確相關的權利和責任，將具體的責任落實到具體責任人身上，提升保險市場的規范性。

4 小結

在現行的汽車保險市場之中，汽車保險行業的發展是較為混亂的，這就需要保險公司與政府雙管齊下，采取有效措施規范汽車保險市場的發展，保護投保人利益，以此促進汽車保險行業的健康有序發展，提升汽車保險公司的長遠利益。

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作者簡介：袁進（1997-），男，貴州人，本科，研究方向：汽車服務。