淺議P2P學(xué)生貸對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)的影響

金博聞

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，以及無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展勢(shì)如破竹。面對(duì)高校大學(xué)生這一網(wǎng)民主體和新生消費(fèi)主力軍，P2P平臺(tái)紛紛將目光瞄準(zhǔn)這一特殊群體市場(chǎng)，衍生出系列相關(guān)P2P理財(cái)產(chǎn)品和信貸業(yè)務(wù)，引發(fā)了業(yè)內(nèi)外普遍關(guān)注。本文著重研究P2P學(xué)生貸對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)的影響。

關(guān)鍵詞：P2P；學(xué)生貸；大學(xué)生；消費(fèi)

一、P2P概念與現(xiàn)狀

1.P2P概念

P2P是英文peer-to-peer的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸。是以具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司作為中介平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，為借、貸雙方提供相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)的一種新型民間小額借貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。

2.國(guó)內(nèi)P2P學(xué)生貸現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)金融在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善。在我國(guó)， P2P平臺(tái)最早成立于2006年，起步較晚，但經(jīng)過(guò)近幾年的爆發(fā)式增長(zhǎng)后，時(shí)至今日該行業(yè)依然保持著強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭。隨著行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)頻頻拉響、監(jiān)管政策的出臺(tái)，收益率的繼續(xù)下調(diào)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪，火爆而略顯混亂的P2P行業(yè)面臨著一輪深刻的洗牌。為了能在這輪洗牌中脫穎而出，各家P2P開始紛紛出招，或轉(zhuǎn)型，或創(chuàng)新。其中一部分平臺(tái)就把目光瞄準(zhǔn)本科學(xué)歷及以上在校大學(xué)生這一新生代消費(fèi)主力軍上，向他們提供網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)服務(wù)，即P2P學(xué)生貸。在校大學(xué)生一般只需通過(guò)平臺(tái)的學(xué)籍認(rèn)證、視頻認(rèn)證和聯(lián)系人認(rèn)證，即可向平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)。新穎的理財(cái)消費(fèi)體驗(yàn)與匱乏的大學(xué)生貸款渠道這一現(xiàn)實(shí)需求的不謀而合，一定程度上催生了國(guó)內(nèi)P2P學(xué)生貸這一板塊市場(chǎng)。

當(dāng)前，P2P學(xué)生貸產(chǎn)品主要分投資型和消費(fèi)型兩種。投資型是指大學(xué)生將自己的閑散資金通過(guò)P2P平臺(tái)找到有資金需求的企業(yè)主或個(gè)人，以期獲取比銀行存款更高的收益。而消費(fèi)型主要是指P2P學(xué)生貸中的助學(xué)型貸款、創(chuàng)業(yè)貸款和“電商+P2P”購(gòu)物消費(fèi)型貸款臺(tái)。P2P學(xué)生貸平臺(tái)的推出，對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生較為深刻的影響。

二、P2P學(xué)生貸對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)的積極影響

1.P2P學(xué)生貸的實(shí)踐運(yùn)用，增強(qiáng)了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，鍛煉了理財(cái)能力

相比于80后，90后的理財(cái)意識(shí)明顯來(lái)得更早一些，也更愿意嘗試進(jìn)行多樣化的理財(cái)方式。與銀行定期/活期的低收益、股票/期貨投資的高風(fēng)險(xiǎn)以及銀行理財(cái)產(chǎn)品的高門檻相比，P2P作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，以其50元起投的低門檻、8%-15%之間的高收益以及無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的便利操作等特點(diǎn)，成功吸引了90后高校大學(xué)生對(duì)自己富余的生活費(fèi)進(jìn)行理財(cái)投資。在收獲了理財(cái)收益帶來(lái)快樂(lè)的同時(shí)，他們的主動(dòng)理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力也得了較大的提高，潛移默化中慢慢改變以往盲目的消費(fèi)習(xí)慣，更樂(lè)于將閑置的錢投入線上理財(cái)中獲取收益。

2.P2P學(xué)生貸推動(dòng)了高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)的了解

通過(guò)P2P平臺(tái)的投資、貸款等實(shí)踐操作，大學(xué)生開始更加關(guān)注P2P等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)。在操作中，加深了對(duì)年化收益率、等額本息還款、等額本金還款、按月付息到期還本、風(fēng)險(xiǎn)備用金等金融詞匯的了解和掌握，為日后步入社會(huì)消費(fèi)和理財(cái)?shù)於嘶A(chǔ)。

3.P2P學(xué)生貸為高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了資本融資渠道

近年來(lái)，政府為了鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策，其中針對(duì)大學(xué)生急需的資金也提供了相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)貸款。但由于這類貸款門檻高、手續(xù)繁雜、需要房產(chǎn)等固定資產(chǎn)擔(dān)保，對(duì)于無(wú)固定收入、無(wú)固定資產(chǎn)的大學(xué)生而言，嚴(yán)重阻礙了創(chuàng)業(yè)初期最重要的資本注入。伴隨這一市場(chǎng)需求，P2P學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸以其門檻低、放款速度快等優(yōu)勢(shì)，極大補(bǔ)充了創(chuàng)業(yè)的資本需求。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者只需要提供創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目策劃書、身份證、學(xué)生證、銀行流水、手機(jī)通話記錄等信息資料，便可向P2P學(xué)生貸發(fā)起“眾籌模式”的創(chuàng)業(yè)貸款。譬如，理財(cái)范的“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資孵化計(jì)劃”為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供10萬(wàn)元以內(nèi)的2年無(wú)息創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金借款，而且不收取任何服務(wù)費(fèi)用，是零成本的債權(quán)融資。

4.P2P學(xué)生貸為高校大學(xué)生提供了教育和繼續(xù)教育的資本需求

相比較國(guó)家助學(xué)貸款而言，P2P助學(xué)貸的申請(qǐng)對(duì)象范圍更為寬泛，既可以是高校經(jīng)濟(jì)困難生，也可以是高校非經(jīng)濟(jì)困難生。在助學(xué)貸款的產(chǎn)品定位上更優(yōu)于國(guó)家提供的助學(xué)貸款。貸款用途，既可用于繳納專業(yè)學(xué)費(fèi)上，也可以用于支付本專業(yè)外的其他技能或?qū)I(yè)輔導(dǎo)、培訓(xùn)、出國(guó)留學(xué)和繼續(xù)教育的學(xué)費(fèi)。一定程度上滿足了高校大學(xué)生在校期間多樣化教育和繼續(xù)再教育的需求，彌補(bǔ)了國(guó)家助學(xué)貸款上的不足。

三、P2P學(xué)生貸對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)的消極影響

1.P2P學(xué)生貸“超前消費(fèi)”，帶來(lái)的非理性消費(fèi)

據(jù)調(diào)查，在校大學(xué)生消費(fèi)主要集中在3C產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品的更新?lián)Q代頻率快。作為無(wú)固定收入來(lái)源的在校大學(xué)生，P2P學(xué)生貸推出的“電商+P2P”分期付款消費(fèi)模式，極大的幫助他們緩解了他們一次性消費(fèi)支出的困境極大的，滿足了對(duì)新產(chǎn)品的獵奇心理。這種“超前消費(fèi)”的體驗(yàn)，無(wú)形中強(qiáng)化了他們對(duì)物質(zhì)享受的快感的認(rèn)同，助長(zhǎng)了他們的盲目、從眾等攀比等非理性消費(fèi)心理，以及消費(fèi)主義和享樂(lè)主義在他們心中的根基。

2.P2P學(xué)生貸利率高，引發(fā)大學(xué)生還貸壓力

P2P學(xué)生貸，審批通過(guò)率高，無(wú)須任何抵押，分期付款的消費(fèi)模式配以購(gòu)物零首付的營(yíng)銷手段，無(wú)疑成為當(dāng)下大學(xué)生高消費(fèi)的首選方式之一。但分期付款和零首付等誘惑條件的背后，大學(xué)生將承擔(dān)的是高達(dá)10%-25%還款年化利率，其中以“電商+P2P”模式的學(xué)生貸最為典型。個(gè)別P2P學(xué)生貸年化利率高達(dá)甚至30%以上，還需貸款者支付一定的借款手續(xù)費(fèi)和成交服務(wù)費(fèi)。過(guò)高的利息，無(wú)形中為無(wú)穩(wěn)定收入的大學(xué)生增加了很大的還款壓力。若逾期還款，大學(xué)生還要按同約定每天支付滯納金，或可能陷入違約糾紛，承擔(dān)更高的違約成本，弄不好還將影響個(gè)人信用。

3.P2P學(xué)生貸平臺(tái)不安全因素，帶來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn)

2015年，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，結(jié)束了P2P行業(yè)的無(wú)門檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管的“三無(wú)”局面。但通讀《意見》，不難發(fā)現(xiàn)對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益上，該意見的規(guī)定相對(duì)粗略。同時(shí)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P自身也存在著資質(zhì)良莠不齊、欺詐行為、借貸方違等主觀原因和黑客攻擊、物理存儲(chǔ)設(shè)施損壞、釣魚網(wǎng)站等客觀信息安全問(wèn)題，同時(shí)與專業(yè)投資者相比，在校大學(xué)生自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，P2P學(xué)生貸平臺(tái)的不安全因素，更容易給大學(xué)生帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)。

4.P2P學(xué)生貸引發(fā)的個(gè)人信息泄露

P2P學(xué)生貸需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、銀行流水、手機(jī)通話記錄等信息資料才能發(fā)起申請(qǐng)。互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)客觀因素，加上P2P平臺(tái)營(yíng)運(yùn)者素質(zhì)良莠不齊等主觀原因，大學(xué)生在平臺(tái)投資或消費(fèi)時(shí)，也給不法分子可趁之機(jī)，或個(gè)人信息被竊取，或個(gè)人信息在其不知道情被買賣。很多在校學(xué)生經(jīng)常會(huì)接到產(chǎn)品推銷陌生電話和陌生短信，也增加了高校大學(xué)生頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙和電話詐騙等事件的概率，這無(wú)疑是個(gè)人信息泄露的表現(xiàn)。

四、大學(xué)生P2P消費(fèi)的理性疏導(dǎo)

1.加強(qiáng)教育，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境

將理性消費(fèi)教育納入到日常思想教育體系中，有針對(duì)性將科學(xué)的消費(fèi)觀與大學(xué)生實(shí)際生活結(jié)合起來(lái)，提高教育實(shí)效性。通過(guò)教育，幫大學(xué)生樹立消費(fèi)與個(gè)人收入、經(jīng)濟(jì)實(shí)力相適應(yīng)的消費(fèi)意識(shí)。同時(shí)，邀請(qǐng)銀行等專業(yè)部門的理財(cái)專家開展理財(cái)知識(shí)專題講座，傳授大學(xué)生消費(fèi)、理財(cái)、投資等相關(guān)金融知識(shí)和技巧。并通過(guò)學(xué)生組織、社團(tuán)開展消費(fèi)、理財(cái)?shù)刃麄骱透?jìng)賽活動(dòng)，寓教于樂(lè)。極大的利用學(xué)校資源和社會(huì)資源，優(yōu)化大學(xué)生消費(fèi)環(huán)境。

2.多看少動(dòng)，降低投資風(fēng)險(xiǎn)

P2P作為新型的理財(cái)模式，深受大學(xué)生理財(cái)群體歡迎，但也存在前文所提及的主客觀原因，如何降低或規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，也一直是大學(xué)生投資者關(guān)心的話題。筆者建議學(xué)生在選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品時(shí)多看、多調(diào)查，在選擇產(chǎn)品時(shí)能理性的、謹(jǐn)慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品。同等條件下，對(duì)平臺(tái)選擇上盡量選擇有正規(guī)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)、規(guī)模較大的公司進(jìn)行理財(cái)投資；在投資產(chǎn)品選擇上，盡量選擇有還款信譽(yù)好、有不動(dòng)產(chǎn)抵押類的P2P理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)降低或規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.熟悉P2P學(xué)生貸各類產(chǎn)品，降低還款壓力

P2P學(xué)生貸存是當(dāng)前大學(xué)生不可避免的消費(fèi)方式。因此，在P2P平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，應(yīng)盡量多個(gè)平臺(tái)比較。熟悉各平臺(tái)所提供相似產(chǎn)品的年化利率，還款方式。如：相同的貸款額度，相同的貸款期限下，等額等息還款的年化利率比等額本息還款的的年化利率高2倍左右。同時(shí)，簽訂認(rèn)購(gòu)合同前要了解是否需要服務(wù)費(fèi)、成交費(fèi)等額外費(fèi)用，以及不能如期還款產(chǎn)生的滯納金或違約費(fèi)，盡量降低不必要支出所帶來(lái)的還款壓力。

五、結(jié)語(yǔ)

P2P學(xué)生貸在給高校大學(xué)生帶來(lái)新穎的理財(cái)渠道和便捷的消費(fèi)體念，同時(shí)也帶了諸多的弊端，樹立正確的消費(fèi)觀對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)十分重要。

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