商業銀行消費信貸風險形成的原因及管理對策

摘 要：商業銀行消費信貸業務的發展是我國經濟不斷進步的必然趨勢，消費信貸發展得好壞直接關系到我國人民生活水平的提高進而影響到國民整體經濟水平。要實現我國宏觀經濟政策的目標，提高各地區經濟的飛速發展，我們必須將提高商業銀行消費信貸發展起來。消費信貸業務是我國支持、鼓勵人們提前消費的一個重要手段。然而隨著消費信貸業務的不斷發展，商業銀行面臨的消費信貸風險越來越突出。因此，如何對商業銀行面臨的風險進行有效的管理是當下亟待解決的重要問題。基于此，本文在分析消費信貸特點以及消費信貸風險類型的基礎上，深入分析了消費信貸風險形成的原因，并針對有效管理消費信貸風險提出了相關對策。

關鍵詞：商業銀行；消費信貸；風險管理

消費信貸也稱信用消費，它是一種特殊的消費方式，主要是指個人向商業銀行或投資機構購買消費品或者某種貸款，以促進消費者進行消費同時解決消費者暫時購買力不足等問題，最后將未來的部分收入用作還款的一種信貸方式。本文提到的商業銀行消費信貸業務是僅僅針對為個人所提供的信貸服務。商業銀行通過自身所具有的信貸能力，按照行業的嚴格管理規定，將大額款項借貸給信用度較高的個人，使消費者能夠超前消費，促進消費需求的增長。然而隨著消費信貸業務的飛速發展，商業銀行所面臨的消費信貸風險也越來越突出。

一、消費信貸風險分類

1.政策風險

政策風險主要是指國家在進行經濟的宏觀調控時，根據實際的國家經濟情況來進行的重要舉措，制定相應的政策規章，引起市場的變動從而給投資者帶來的風險。在消費品市場中，與個人息息相關的往往是住房、汽車、家電、保險等行業，在國家進行政策變動時，消費者的消費傾向做出巨大的波動，從而影響消費信貸業務。

2.信用風險

信用風險又稱違約風險，是目前銀行面臨的最大、最棘手的風險。它指在業務進行后，貸款方沒有按照約定來履行自己的還款義務，導致銀行虧損的現象。有的借款人（包括企業和個人）本身就是帶著欺騙的方式來與銀行進行交易，在各種欺騙手段下交易成功后，銀行再找不到此貸款人，從而導致企業的虧損。也有的借款人確實是真實的向銀行借款，但是由于借款后自身出現種種原因而沒有能力再還款或者不能按時還款，就導致商業銀行很難再收回借款。

3.物品價值風險

物品價值風險主要是指借款人通過固定資產來抵押自己的貸款，而在還款期間內，物品的價值遭到貶值，出現“資不抵債”的情況，而借款人也沒有其他能力來償還貸款，使銀行虧損的情況。我國目前大多數借款人依然是通過抵押物品來進行借款，在還款日期截止之時，如果自身無足夠能力來還款，就會將抵押物進行處理變現來支付所欠貸款。不言而喻，物品在商品經濟中受到市場影響而導致價格變化的情況非常多，本身就帶有很強的風險性。有很多時候物品在遭受到自然災害或是人為災害后甚至變得一文不值的情況都非常多，所以，在個人與銀行進行交易的時候，雙方都必須充分考慮到這些存在的巨大風險。

4.法律風險

法律風險是指商業銀行在進行交易活動時如果沒有滿足或者違背遵守相關的商業法則和法律原則而導致其不能履行合同時所產生的風險，致使商業銀行造成經濟虧損的風險。而目前，我國的相關法律不健全，在保障借款人利益的同時沒有充分考慮到銀行的風險，當借款人因某些情況逃債躲債不還債時，銀行只能承擔損失。所以，在沒有規范的法律支撐的這樣一種交易體制下，風險更大。

二、消費信貸風險形成原因

1.外部因素

（1）消費信貸相關法律法規建設尚不完善

2010年《個人貸款暫行管理辦法》被推出，在這一辦法中，分別對個人貸款流程、貸款支付的管理理念、合同的有效管理、貸后管理以及貸款人的法律責任等都做了明確的規定。

使消費信貸業務的貸款流程得到了有效的監管，進一步提高了進入服務質量，促進了消費信貸相關法律體系的構建。然而，目前國內針對銀行消費信貸的相關法律法規相對較少，現有的消費信貸法律法規大多都像《個人貸款暫行管理辦法》對貸款流程、貸后管理等做了詳細的規定，而缺少專門保護消費者、銷售商、金融機構三方權益的相關規定，且對于個人貸款出現失信行為也沒有明確處罰方式及處罰力度。一定程度上加劇了商業銀行面臨的消費信貸風險。

（2）國家政策頻繁變動

商業銀行消費信貸業務的的開展程度與國家的政策走向息息相關，國家政策頻繁變動，則會使商業銀行開展消費信貸業務所面臨的環境頻繁變化，這無疑是不利于消費信貸業務的開展。商業銀行需要根據新頒布的政策調整戰略，進而加劇了商業銀行消費信貸面臨的風險。穩定的政策環境有利于消費信貸業務的擴展，而新政策的頒布實施，會導致商業銀行投入更多的人力、物力、財力來應對消費信貸業務環境變化。一方面，商業銀行遵循國家政策方針，一方面又要確保銀行的收益，政策環境的頻繁變動增加了商業銀行消費信貸業務開展的難度。

（3）借款人信用以及債務償還能力的變化

借款人信用的好壞直接關系著商業銀行能否順利收回貸款資金。商業銀行在成功貸款給個人后，借款人的信用與償還資金的能力也直接影響著貸款資金的回收。現實生活中往往信用狀況較好的人違約率較低。此外，借款人在借款后，若出現職業變更或其他原因造成借款人收入減少也會影響商業銀行資金的回收。因此商業銀行在貸款給個人的時候應嚴格考察借款人的借款資格、信用狀況以及償還資金能力。

（4）抵押物價值變動

抵押物往往都是一些固定資產，而固定資產在時間流逝中的價值變動是很難估計的，所以銀行在承擔這方面的風險上也是很大的。其次，由于事故變動，抵押物是否能在當時的環境里順利、合法、足額的變現也是一個很嚴肅的問題，這關系到銀行能不能順利收回成本利息。由于我國在消費信貸這方面的法律法規制度都還沒有完善，因此還有很多業務上的漏洞不能及時很好的彌補。比如一個借款人向銀行借款買房，但是在期限內，該人無力償還這筆貸款，而銀行雖然在這時有權對該房進行收回變現，但是社會上哪里會有那么多去買房的，因此，房屋抵押形同虛設，銀行也只能蒙頭承擔虧損。

2.內部因素

（1）內部人員的業務素養

目前，我國的商業銀行消費信貸業務流程復雜，尤其是在對借款人的相關信息的核實這一環節，往往耗費了銀行太多的人力、物力。首先，貸款流程復雜，操作環節多，有的消費信貸業務人員為了圖簡便而進行不規范操作，進而使商業銀行面臨著潛在的風險。其次，不少消費信貸業務人員都缺乏專業的操作訓練，缺乏風險意識。在實際消費信貸業務操作過程中由于操作水平低下而造成操作誤差。可以說，消費信貸業務內部人員的業務素養與消費銀代業務面臨的風險也是緊密相關的。

（2）貸款管理

目前我國商業銀行在進行消費信貸的時候缺乏“事前管理”。我們能看到，商業銀行往往是在業務出現問題以后才開始重視、才開始想辦法解決，而在業務進行之前、業務進行時都沒有進行很好的事前監督和管理。而往往當問題發生以后，很多事情更難解決，甚至沒有辦法解決。所以，加強事前監督、事前管理尤為重要。對貸款來說，銀行首先要制定嚴格的管理制度和嚴格的審理程序，寧愿貸款前多付出人力物力財力，不愿貸款后承擔虧損的風險。然后銀行需要將貸款人、中介機構的風險進行嚴格的識別，做好萬無一失的風險防范措施。還有一個問題就是銀行消費信貸貸后管理很被動，很多時候銀行被詐騙以后沒有進行總結，很多詐騙的方式手段都大同小異，然而銀行卻沒有發現問題，直到很多年以后才開始追索債權，這時候已經是面臨無法換回的局面。

（3）商業銀行的營銷策略

商業銀行的營銷策略主要是根據國家宏觀調控政策的指導方針，在國家政策規定范圍內并根據自身的發展方向以及其經營占率進行市場經營和金融產品銷售的一系列計策與謀略。商業銀行的營銷策略對自身發展和消費者貸款的多少以及業務質量都會有影響。比如，銀行會根據市場的實際情況，將貸款分為高、中、低三種類別，針對中高端的貸款業務，銀行會通過降低貸款利率的方式來吸引借貸人，這對于中高端人群，他們往往消費能力很高，還款能力也很強，所以會增加銀行的收入，這樣對銀行來說，影響其貸款的風險主要就集中在了較為低端的客戶人群。

三、商業銀行消費信貸業務風險管理對策探究

1.完善消費信貸法律法規

商業銀行消費借貸業務越來越普及，我國卻沒有完善的法律法規來與日益增長的消費信貸業務相匹配。完善相關法律法規對借貸雙方的權利和義務進行明確，并且對于借貸雙方的合同關系以及違約處理和責任做出詳細規定。對于信用問題以及抵押物風險導致的借貸風險如何處理的問題，應該盡快出臺相關法律法規來保障銀行權益。完善消費借貸的相關法律法規有利于我國商業銀行消費信貸業務的良性發展。

2.構建業務中介機構評價體系

由于中介機構在我國商業銀行消費信貸業務中具有重要地位，也是影響消費信貸風險的一個重要因素，要想控制消費信貸業務風險必須做好對中介機構的評價。目前國內對業務中介機構的評價不夠全面，不能全面的反應業務中介機構業務真實情況。對業務中介機構應該建立定量和定性評價體系，對中介機構的業務數據以及整體表現情況教學評價通過兩種評價方式綜合評價中介機構的情況。降低因中介機構信用問題增加商業銀行消費信貸業務風險。

3.進一步完善擔保和保險制度

在消費信貸業務中風險問題除了借款人信用問題風險還有一個主要風險來源是抵押物風險。抵押物風險往往不在銀行控制范圍內，如何才能規避風險，目前最為商業銀行接受的方式是和保險公司合作由保險公司為公司的擔保物提供保險。與保險公司合作使商業銀行和保險公司共同承擔風險。此措施既讓商業銀行規避了風險又讓保險公司有了一項長期業務，讓商業銀行和保險公司雙方都受益。

4.提高內部人員業務素質

貸前風險控制對于消費信貸業務來說是從源頭上控制風險。必須要充分了解借款人情況以及抵押物情況，通過征信系統等方式對借款人進行客觀的評價。加強內部人員的業務素質主要有以下幾方面：（1）定期對業務人員就行相關培訓，市場在不斷的變化必須要定期組織培訓讓信貸人員具有良好風控意識。（2）面談制度落實到位，信貸人員必須要認真做好和客戶的面談工作。信貸人員要有技巧的和客戶交流，在交流的過程中獲取有效信息。（3）加強對客戶資料的調查，對于客戶提供的相關資料信貸人員要能夠認真的甄別并做出評估，提高信貸人員的業務素質才能做到如實評估客戶資料。

參考文獻：

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[3]汪君.我國商業銀行個人消費信貸風險管理研究[D].安徽大學，2013.

[4]孫浩.對我國商業銀行消費信貸業務信用風險管理的研究[J].貴州大學學報（社會科學版），2011（02）.

作者簡介：張順杰（1990.09- ），男，苗族，重慶彭水，長江師范學院，財務管理（金融與投資）專業2013級